新常態(tài)下民間借貸危機的內(nèi)在機理及治理路徑與對策研究
自2010年以來，隨著“新非公36條”的頒布與司法的松綁，我國民間借貸就進入了高速發(fā)展的快車道；與此同時，民間借貸的風(fēng)波與危機自2011年溫州民間借貸危機開始后幾乎就從未消停過，直到2020年P(guān)2P完全清零之后，民間借貸所引發(fā)的風(fēng)潮、風(fēng)波和危機才真正消停。綜觀我國民間借貸的歷史，從未出現(xiàn)過如過去10年那樣影響如此廣、涉眾群體那么多、借貸規(guī)模那么大、引發(fā)惡性事件那么頻繁。究其原因，一是因為民間借貸發(fā)展的經(jīng)濟社會以及法律政策等背景發(fā)生了顯著的變化。傳統(tǒng)的熟人社會向陌生人社會轉(zhuǎn)變；長期的金融抑制既導(dǎo)致中小企業(yè)融資需求無法得到滿足，又造成居民家庭投資渠道缺乏；與此同時政策的鼓勵與司法的松綁極大地推動著民間借貸的快速發(fā)展。二是因為民間借貸在超常規(guī)發(fā)展的同時，監(jiān)管卻未能及時跟上；傳統(tǒng)聲譽約束機制失效的同時未能構(gòu)建新的誠信約束機制與違約懲戒機制；民間借貸發(fā)展政策的不穩(wěn)定與不完善等正式制度不足所引發(fā)的風(fēng)險；以及類金融機構(gòu)盲目追求業(yè)務(wù)而忽視項目風(fēng)險控制或機構(gòu)本身風(fēng)控能力與手段就欠缺；出借人的風(fēng)險意識薄弱、盲從效應(yīng)與剛性兌付預(yù)期；民間借貸的借款項目絕大多數(shù)就是高風(fēng)險項目；借款人的道德風(fēng)險與龐氏騙局等非正式制度性不足所所引發(fā)的風(fēng)險，二者導(dǎo)致民間借貸風(fēng)險不斷攀升，引發(fā)各類民間借貸風(fēng)波與危機的不斷爆發(fā)，造成經(jīng)濟金融以及社會沖擊波，引發(fā)地方不穩(wěn)定。因此，我們在充分借鑒吸收國內(nèi)外相關(guān)研究成果的基礎(chǔ)上，通過對各地的民間借貸及民間借貸危機的深入梳理，同時主動積極參與到地方民間借貸危機處理過程，以此更深入地研究民間借貸，研究民間借貸危機的爆發(fā)，危機的傳染與擴散，危機的處理機制，危機的理論模型以及危機的實證分析等。最終為地方政府和相關(guān)部門防范民間借貸風(fēng)險；為其危機爆發(fā)后的高效及時應(yīng)對；以及最終化解民間借貸危機，穩(wěn)定地方經(jīng)濟提供寶貴意見和對策。
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