1.1 風險與保險

1.1.1 風險

1.風險的定義

風險是指在某一個特定時間段里，人們所期望達到的目標與實際出現的結果之間產生的距離。人類在現實生活中，都有可能遭受疾病、自然災害、意外事故等事件帶來的傷害和損失，這些給人類帶來傷害和損失的事件其實就是風險，其中有些風險的發生是不可控的，比如洪水、地震等自然災害；有些風險的發生是可防可控的，比如疾病、交通事故等。于是，在發生風險的同時，也產生了解決風險損失的機制。保險是人類社會用來應付風險和處理風險發生后所造成的經濟損失的一種有效機制。無風險則無保險，因此，要理解保險必須從認識風險開始。

風險一般有兩種定義：一種定義強調風險表現為不確定性；而另一種定義則強調風險表現為損失的不確定性。若風險表現為不確定性，則說明風險產生的結果可能帶來損失、獲利或是無損失也無獲利，屬于廣義風險。如投資股票有三種可能：賺錢、賠錢和不賠不賺，這三種可能性都屬于風險的不確定的范疇。而風險表現為損失的不確定性，說明風險只能表現出損失，沒有從風險中獲利的可能性，屬于狹義風險。保險理論上的風險是指損失的不確定性，即保險標的發生損失的不確定性。這是從狹義角度界定風險的含義，單指損失，不包括收益。

風險是客觀存在的，不以人的意志為轉移。它的存在與客觀環境及一定的時空條件有關，并伴隨著人類活動的開展而存在，沒有人類活動，也就不存在風險。當代保險理論認為，現代社會風險是無處不在、無處不有。

2.風險要素

風險要素包括風險因素、風險事故和風險損失。

（1）風險因素 風險因素是指引起或促使風險事故發生，以及風險事故發生時，致使損失增加、擴大的條件。風險因素是事故發生的潛在條件，是造成損失的間接原因。對于人來說，風險因素可以是年齡、健康狀況、性別等；對于汽車來說，風險因素是指汽車的結構、設計性能、使用材料等。風險因素不同，造成的損失概率也不同。風險因素通常有實質風險因素、道德風險因素和心理風險因素，如圖1-1所示。

1）實質風險因素。它屬于有形的因素，是指對某一標的增加風險發生機會或嚴重程度的直接條件。例如，汽車制動系統故障是引起汽車發生意外事故的實質風險因素。在保險實務中，由實質風險因素所引起的損失大多屬于保險責任，是保險公司保障的范圍。

2）道德風險因素。道德風險因素是與人的品德修養有關的無形因素。它是指由于個人的惡意行為或不軌企圖，促使風險事故發生，以致引起社會財富損毀和人身傷亡的原因或條件。例如，虛構保險事故或故意制造車輛事故現場向保險人索賠等。一般情況下，由道德風險因素引起的損失不屬于保險責任，屬于保險合同中的責任免除。

3）心理風險因素。心理風險因素是指由于人們疏忽或過失以及主觀上的不注意、不關心、心存僥幸，以致增加風險事故發生的機會和加大損失的嚴重性的因素。心理風險因素是與人的心理狀況有關的無形風險因素。例如，駕駛人開車過程中打電話增加了發生駕駛事故的可能性。

（2）風險事故 風險事故又稱“風險事件”，是指風險成為現實，以致引起損失的事件。也就是說，風險事故是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物，即只有發生了風險事故，才能導致損失。例如，汽車轉向系統失靈釀成車禍而導致車毀人亡，其中轉向系統失靈是風險因素，車禍是風險事故。如果僅有轉向失靈而無車禍發生，就不會造成人員傷亡。風險事故意味著風險的可能性轉化為現實性，即風險的發生。

某一事件，在一定條件下可能是造成損失的直接原因，那它就成為風險事故；而在其他條件下，它又可能是造成損失的間接原因，這時它又成為風險因素。比如，冰雹導致路滑而引起車禍，造成房屋被撞毀，這時冰雹是風險因素，車禍是風險事故；若冰雹直接砸傷行人，則它是風險事故。

（3）風險損失 在風險管理中，損失是指非故意的、非計劃的和非預期的經濟價值的減少。這個定義中包含了兩個重要的要素：一個是非故意的、非計劃的和非預期的要素；另一個是經濟價值的要素。后者可以用貨幣單位予以衡量，兩者缺一不可。例如，汽車使用一段時間后的“折舊”“報廢”，雖然符合第二個要素，但不符合第一個要素，所以不能稱為風險損失；由于親人車禍身亡而遭受的精神打擊也不能算作是風險損失。

在保險實務中，將損失分為直接損失和間接損失。前者指實質的、直接的損失；后者指額外費用損失、收入損失、責任損失等。往往間接損失的金額是很大的，有時甚至超過直接損失。

（4）風險因素、風險事故和風險損失之間的關系 從風險因素、風險事故和風險損失之間的關系來看，風險因素會引發風險事故，而風險事故導致風險損失。也就是說，風險因素只是風險事故產生并造成風險損失的可能性或使這種可能性增加的條件，它并不直接導致風險損失，只有通過風險事故這個媒介才產生風險損失。

只要出現了風險損失，必然存在著風險事故；出現了風險事故，必然存在著風險因素。

3.風險的特征

風險的特征是風險的本質及其發生規律的表現。因此，正確地認識風險的特征，對于建立和完善風險機制，充分發揮風險機制的作用，加強保險管理，減少風險損失，提高經濟效益，具有重要的意義。風險的特征主要表現在以下幾個方面。

（1）客觀性 風險的客觀性是指風險不以人的意志為轉移，是獨立于人的意識之外的客觀存在。人們生存和進行活動的整個社會環境，就是一個充滿風險的世界，任何組織、單位和個人，都難免會遇到這樣或那樣的風險。因而，人們要采取積極的態度去應對風險，在一定的時間和空間內改變風險存在和發生的條件，降低風險發生的頻率和損失幅度，而不能徹底消除風險。正是風險的客觀存在，決定了保險的必要性。

（2）不確定性 雖然風險是客觀存在的，但就某一具體風險而言，其發生是偶然的，是一種隨機現象。風險必須是偶然的和意外的，即對某一個單位的標的而言，風險事故是否發生不確定，發生的時間不確定，造成損失的程度不確定。必然發生的現象，如汽車的折舊、自然損耗等不是風險。正是風險的這種總體上的必然性與個體上的偶然性的統一，構成了風險的不確定性，從而形成了經濟單位與個人對保險的需求。

（3）可測性 個別風險事故的發生是偶然的，而通過對大量風險事故的觀察會發現，風險事故的發生往往呈現出明顯的規律性。人們可以根據以往發生的一系列類似事件的統計資料對風險進行評估，對某種風險發生的頻率及其風險造成的經濟損失程度作出主觀上的判斷。例如，在機動車保險中，可以根據大量的車禍記錄、損失情況，結合其他眾多影響因素，測算出不同種類機動車保險產品的費率。

（4）潛在性 風險的客觀性表明，時時處處都存在著風險，人們就是生活在充滿風險的社會經濟環境之中。但這并不是說風險時時處處都會發生，風險的普遍存在是指人們有遭受風險的可能性，是一種潛在性的風險，要在一定的時間、地點和一定的條件下，風險的可能性才能轉化為現實性。潛在性是風險存在的基本形式。風險的潛在性使人們能夠通過一定的途徑防止和消除風險，不使風險的可能性轉化為現實性。

（5）損害性 風險與人們的經濟利益密切相關。風險的損害性是指風險損失發生后給人們的經濟造成的損失以及對人生命的傷害。保險的作用就是對損失的經濟利益進行補償。

（6）發展性 風險并不是一成不變的，在一定的條件下會發展變化。隨著人類社會的進步和發展，尤其是當代高新科學技術的發展與應用，使風險的發展性更為突出。例如，汽車數量的迅速增長，使車輛碰撞事故劇增。同時，隨著人們對風險認識的增強和風險管理方法的完善，某些風險在一定程度上得以控制，其發生頻率和損失程度降低，某些風險在一定的時間和空間范圍內被消除，新的風險又會產生。

風險的存在是保險存在的前提，無風險則無保險，但并非所有的風險都可保，亦即保險不能成為規避風險的唯一方法。風險管理源于保險而又高于保險，范圍也大于保險。保險本身著眼于風險的分散、轉嫁，而風險管理則從全局的角度進行綜合治理，保險是風險管理的主要方法之一，機動車保險也是一種抵御風險的行之有效的方法。

1.1.2 可保風險

保險所承擔的風險簡稱可保風險。保險一般只保障純粹的風險，對有可能獲利的投機風險一般是不承保的。可保風險是個相對的概念，它是對一定時期的保險市場而言的。既不是一切純粹風險都可以承保，也不是投機風險一概都不予承保，而是由保險巿場的供需關系決定的，即投保人對保險商品有需求、保險人對保險商品供給附有條件。保險人對承保的風險是有選擇的。概括地說，可保風險必須具備以下條件：

1）風險所產生的損失必須是可以用貨幣來計量的。 凡是不能用貨幣計量其損失的風險都是不可保的。但對人的保險來說，很難說清一個人的傷殘程度或死亡所蒙受的損失合計多少金錢，所以死亡給付的標準在出立保單時就確定了。

2）風險必須是意外的。 保險人承保的風險必須是有發生可能性的，同時又必須是意外的和不可預知的。像貨物的自然損耗、機器設備的折舊等必然發生的現象，均不屬于保險人的可保風險的責任范圍。但是，在實際業務中，對一些必然發生的風險損失（如自然損耗的必然損失），經保險人同意，在收取適當保險費用后，也可特約承保。保險人也可承保第三人的故意行為或不法行為所引起的風險損失。例如，機動車保險中的盜搶險，保險人承擔的賠償責任也是由于盜賊的故意行為所造成的風險損失。

3）風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性。這是由于保險不是賭博，也不是投機，它是以大數定律作為保險人建立穩固的保險基金的數理基礎，只有一個標的或少量標的所具有的風險，是不具備這種基礎的。此外，還有一個明顯的道理，保險人收取保險費，一定要與他承擔的賠償責任相適應。保險費過高，被保險人承擔不起；保險費過低，保險人無法經營。

4）風險不能使大多數的保險標的同時遭受損失。這一條件要求損失的發生具有分散性。因為保險的目的，是以多數人支付的小額保費，賠付少數人遭遇的大額損失。如果大多數保險標的同時遭受重大損失，則保險人通過向投保人收取保險費所建立起的保險資金根本無法抵消損失。如戰爭、地震、洪水等巨災風險，發生的概率極小，由此計算的期望損失值與風險一旦發生所造成的實際損失值將相差很大。保險標的到時勢必同時受損，保險分攤損失的職能也隨之喪失。這類風險一般被列為不可保風險。

5）風險產生的損失要有確定的概率分布。損失具有確定的概率分布是進行保費計算的首要前提。計算保費時，保險人對客觀存在的損失分布要能作出正確的判斷。保險人在經營中采用的風險事故發生率只是真實概率的一個近似估計，是靠經驗數據統計、計算得出的。因此，正確選取經驗數據對于保險人確定保費至關重要。有些統計概率，如人口死亡率等，具有一定的“時效性”，像這種經驗數據，保險人必須不斷作出相應的調整。

6）風險產生的損失是可以確定和測量的。損失是可以確定和測量的，是指損失發生的原因、時間、地點都可以確定以及損失金額可以測定。因為在保險合同中，對保險責任、保險期限等都做了明確規定，只有在保險期限內發生的、保險責任范圍內的損失，保險人才負責賠償，且賠償額以實際損失金額為限，所以損失的確定性和可測性尤為重要。

以上6個可保風險條件是相互聯系、相互制約的，確認可保風險時，必須6個條件綜合考慮，全面評估，以免發生承保失誤。

1.1.3 汽車所有人風險識別

為了盡量消除、避免、減少和預防汽車所有人在使用汽車的過程中所面臨的風險，必須先把這些風險及其影響因素一一識別出來。汽車所有人面臨的風險主要表現為以下方面：

1.經濟風險識別

1）不當使用、疏于保養造成的機械損壞。

2）正常使用的機械老化、磨損。

3）他人對車體的破壞、損毀。

4）失竊。

5）自然災害對車體的破壞、損毀，如大風、暴雨、洪水等。

6）人為改裝對車體的破壞、損毀。

7）發生事故時車輛的損毀，如碰撞、翻車等。

8）發生事故時造成人身傷害，醫療、殘疾，甚至死亡的負擔。

9）交通違法的罰款。

2.法律風險識別

1）發生交通事故時應承擔的民事賠償責任（包括直接責任和連帶責任）、刑事責任、行政責任。行政責任包括警告、罰款、暫扣或者吊銷機動車駕駛證、拘留。

2）非交通事故的刑事責任和行政責任，如飲酒和醉酒駕駛。

3.風險影響因素識別

（1）駕駛人

1）年齡與性別。相關研究數據表明，駕駛人的年齡與性別直接影響交通事故的出險概率。整體看來，24歲以下的青年人與54歲以上年老者的肇事率較高，而24～54歲的駕駛人的肇事率相對較低。其主要原因是年輕人性格較不穩定，爭強好勝、高速駕車，而年老者由于身體機能的退化，應急能力較差，反應不夠敏捷，因此這兩類人的交通肇事率較高。另外，女性駕駛人的肇事率及重大事故率明顯低于男性駕駛人。這主要是因為女性較男性行事謹慎，絕大多數女性不愛冒險，駕車格外小心。

2）職業與婚姻狀況。駕駛人所從事的職業類型和是否已婚會影響人的情緒和心理狀態。一般而言，勞動強度低、收入穩定的職業使人的情緒較為平穩，行車中出險概率相對較低。已婚駕駛人家庭責任心較強，并且有家人的監督，行車安全意識較強，而單身駕駛人無所牽掛，心理穩定性不如已婚人士，出險概率較高。

3）連續駕駛時間。駕車時駕駛人注意力高度集中，很容易疲勞。在高速公路上行駛時，由于景色較單調，駕駛人容易受到催眠，長時間駕車更容易發生交通事故。據統計，60%以上的交通事故與疲勞駕駛有關，因此一些地區交通部門規定駕駛人連續駕車不得超過3h，24h內駕車時間不得超過8h。

4）駕齡。駕齡越長，駕駛人對道路交通規則越熟悉、駕駛技術越嫻熟，處理緊急情況的能力就越強。駕齡短的駕駛人技術不夠全面、應變能力差，易發生交通事故。目前，我國每年有數十萬新手加入到車流中，交通事故率隨之攀升，駕齡3年以下駕駛人造成的交通事故占由于駕駛人因素造成事故的50%以上。

5）健康狀況與個人嗜好。人的健康狀況（如疾病、視力狀況以及心理等）會影響人的行為動作和應變能力，從而對交通事故率產生影響。駕駛人的個人愛好、生活習慣（這里主要指駕車過程中吸煙、聽音樂、打手機等）也會增加行車中的危險因素。

6）以往肇事記錄。研究表明，駕駛人過去的肇事索賠記錄是對他們未來索賠次數的最優先預測變量，能夠反映出駕駛人的實際風險情況，較差的肇事記錄一般意味著日后較高的出險率。

（2）車輛本身

1）種類與大小。目前，國內保險界將機動車主要分成客車、貨車、特種車、摩托車和拖拉機5類。客車主要用來運送乘客，其座位數越多，運載的乘客數越多，風險也就越大。貨車主要用于運載貨物，其貨運能力以噸位數來衡量。目前國內貨車的噸位主要分為2t、2～10t、10t以上。在承保時，要充分考慮噸位數，一般按照車輛的載質量分檔計算保費。特種車主要是指消防車、醫療車、救護車、油罐車、氣罐車、液罐車、冷藏車、起重車、裝卸車、工程車、監測車、郵電車、清潔車等。由于其使用的特殊性，具有特殊的風險性，因此在承保時要單獨對待。摩托車包括兩輪的和三輪的，體積小巧，操縱靈活，安全性較差。據統計，摩托車發生事故的概率相當高，一旦發生事故造成的損失也比較大，風險較大。拖拉機的風險與其設計、使用功能和駕駛人的技術水平有關。

車輛的大小也直接影響事故的發生率。大型車輛的車身長度、重量和體積均受道路條件的限制，并且其功率大、車速快，一旦發生交通事故，容易造成重大損失。而小型車輛的功率較小，危險性相對低。

2）發動機排量。排量越大的車輛動力性能越好。研究表明，汽車排量與事故發生頻率之間存在正比關系。就同一類型車輛來說，排量越大，車速越快，出險時損失越嚴重。

3）車齡。車齡是指車輛購置的年限，即從最初新車購置之日起至投保之日止期間的年限。車輛有固定的折舊年限，車齡越大，車輛的磨損與老化程度越高，車況越差，車輛事故的概率與道德風險概率同步上升。

4）使用性質。不同使用性質的車輛面臨的風險不同。目前國內保險公司一般按使用性質將車輛分為營運和非營運兩大類。營運車輛使用頻率高，危險暴露較大，在使用過程中為了追求最大利潤，常超速或超載行駛，極易發生意外事故。相對而言，非營運車輛的危險性低得多。

5）所屬性質。車輛所屬性質是指車輛所有人、使用人性質。按照行業特點可以進行如下劃分：

①政府機關、軍警部隊、事業單位：以國產高、中檔轎車為主。管理嚴格，道德風險低。

②一般非營運企業：擁有各種檔次、類型的車輛。不同行業視其車輛規模、車種復雜程度和行業盈利水平，影響其對車輛的管理水平，導致事故率狀況不同。

③私人：主要是家庭用車，以乘用車、中型客車、2t以下貨車為主。其風險主要與車輛所有人（或使用人）的職業穩定性、居住環境、駕駛人因素有關。

④租賃企業：包括個人租賃車輛，以各類客車、工程機械為主。其風險主要與租賃合同、承租人資信狀況、出租人財務狀況，以及車輛的閑置率有關。

⑤出租企業：包括個人出租車輛，以各類客車為主，車型較為單一。其風險主要與車輛空駛率、駕駛人收入、車輛管理（處罰）力度等有關。

⑥公共交通企業：以各類中、大型客車為主。其風險主要與車輛運營方式（承包、承租、民營和國營）、車輛類型、線路、駕駛人、道路擁堵狀況，以及運營時間有關。

⑦貨運企業：以各類小、中型貨車為主。其風險主要與車輛管理（處罰）力度、駕駛人狀況、道路擁堵狀況等因素有關。

⑧長途客/貨運企業：以各類大型客車/貨車為主。其風險主要與車輛運營方式（承包、承租、民營和國營）、車輛類型、行駛區域、駕駛人狀況等因素有關。

⑨特種行業企業：指以運輸危險品為主的行業，車輛類型為運輸危險品的專用車。其風險主要與車輛運營方式（承包、承租、民營和國營）、車輛狀況、駕駛人操作技能等因素有關。

6）安全裝置。隨著汽車技術的發展，越來越多的安全裝置被應用。目前的安全裝置主要有安全氣囊、ABS（防抱死制動系統）、EBD（電子制動力分配系統）、ESP（電子穩定程序）、TCS（牽引力控制系統）和防盜系統等。安裝安全裝置能夠降低事故發生頻率和損失的嚴重程度。

7）車況。車輛的全生命周期可分為磨合期、正常期和磨損期三個階段，不同階段車輛的事故率相差很大。一般而言，車輛事故率大體符合浴盆曲線，即事故率在新車磨合期較高，隨后逐漸下降，在正常期處于較平穩的低事故率階段，隨著車輛的折舊、磨損，車況越來越差，事故率又開始回升。車輛的維修保養狀況也直接影響事故發生的風險，疏于保養或出現故障預警的車輛未及時進行維修處理，將會大大提高發生事故的可能性。

（3）環境因素分析

1）地理環境。主要包括行駛區域的氣候、地形地勢與道路交通狀況。氣候變化（如雨、雪天氣等）不僅影響道路交通狀況，還影響行人和駕駛人的健康和心情，成為交通事故的誘因。不同的行駛區域使機動車所處的道路環境不同，車輛行駛區域的道路等級、道路安全標志與肇事率密切相關。高等級公路由于路面平坦、管理嚴格，因而風險相對較小。道路安全標志可以提醒人們避開危險，或進入危險路段應當采取相關防護措施，從而降低事故概率。同時，車輛的行駛范圍不同，駕駛人對不同地區的交通規則、地形、地貌等熟悉程度不同，以及在不同地區造成損失承擔的賠償責任不同，車輛的風險狀況不同，行駛區域越大，風險程度越大。如果行駛區域比較固定，駕駛人對環境比較熟悉，事故概率一般較低。

2）社會環境。主要包括構成交通環境的人的安全、法制觀念和社會治安狀況。我國目前許多道路交通事故是由于違反交通法規，如搶道、闖紅燈等引起的。提高駕駛人和行人的安全和法律意識，人人熟悉并遵守交通法規，事故發生率就會降低。我國地域廣大，各地社會治安狀況有很大差別。社會治安好的地方，車輛被盜竊和搶奪的概率就會比較低，風險也就較低。

1.1.4 汽車所有人風險管理

1.風險管理的含義

風險管理主要研究風險發生規律和風險控制技術。它是指個人、家庭和各種組織對可能遇到的風險進行風險識別、風險估測、風險評價，并在此基礎上選擇與優化組合各種風險管理技術，對風險實施有效控制和妥善處理風險所致損失的后果，從而以最小的成本獲得最大的安全保障的決策及行動過程。例如，對汽車進行定期保養，如定期更換機油、檢查散熱器是否缺冷卻液和蓄電池電解液液面；對各部分機構進行堅固，調整以及潤滑；在保障行車安全的行駛速度下行車，不強行超車或會車；在非緊急的情況下不緊急制動、不超載行車等，都會降低汽車使用過程中的風險。

由此可見，汽車所有人風險管理就是汽車所有人（個人、單位或組織）針對自己在用車過程中面臨的風險，對其進行正確的估測評價，在此基礎上選用適合的風險管理技術，盡量降低風險的發生頻率和損失幅度。

2.汽車所有人風險管理

一般而言，風險管理的基本程序分為風險識別、風險評估、風險決策和風險決策的實施4個環節。

（1）風險識別 風險識別是風險管理的第一步，它是指對企業、家庭或個人面臨的和潛在的風險加以判斷、歸類和對風險性質進行鑒定的過程。即對尚未發生的、潛在的和客觀存在的各種風險系統、連續地進行識別和歸類，并分析產生風險事故的原因。風險識別的目的有兩個：一是用于衡量風險的大小；二是提供最適當的風險管理對策。

（2）風險評估 風險評估是在風險識別的基礎上，通過對所收集的大量資料進行分析，利用概率統計理論，估計和預測風險發生概率和損失程度，并決定是否需要采取相應的措施。

（3）風險決策 在確認風險存在，評估其發生的可能性及可能帶來的損失后，就需要制訂一套相應的辦法，以降低所有人的風險，這就是風險決策。在進行風險決策時遵循以下4個原則：

（4）風險決策的實施 這是風險管理過程中的最后階段。在各種風險管理對策之間作出選擇之后，經濟實體的決策層應根據所選方案的要求，制訂具體的風險管理計劃，實行目標管理，并有效地指揮與協調。

風險管理和保險有相同的理論基礎，適用的原則和方法在許多方面是一致的。保險人要提高經濟效益，就必須加強自身的風險管理。例如，保險人應用風險識別的方法，可以幫助分析哪些風險是可保的，哪些風險是不可保的，從而科學地劃定自己的責任范圍。又如，利用風險評估的方法幫助合理確定費率，使保險費率達到公平、合理、穩定的水平，從而推動保險業務的發展。在保險業務經營中，更是經常運用風險管理方法，如用避免風險的方法，拒絕接受或注銷不良風險；用自留風險的方法，確定合理的自留限額，以避免承擔過大的風險；用轉移風險的方法，安排保險，以分散風險；用預防風險的方法，引導投保人做好防災、施救等工作，以減少損失等。