1.2 保險法的基本原則

保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

保險法有四大基本原則，分別是保險利益原則、最大誠信原則、損失補償原則和近因原則，這些基本原則既是保險立法的依據，又是保險活動中必須遵循的準則，掌握和運用這四大基本原則，對于幫助我們分析、判斷保險運營中的實際問題，尤為重要。

1.2.1 保險利益原則

1.保險利益的含義與條件

（1）保險利益的含義 保險利益是投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的（經濟）利益，即在保險事故發生時可能遭受的損失或失去的利益就是保險利益。

保險利益產生于投保人或被保險人與保險標的物之間的經濟聯系，是投保人或被保險人可以向保險人投保的利益，是保險人可提供保險保障的最大額度。它體現了投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利害關系，即投保人或被保險人因保險標的安全存在而受益；因保險標的的損毀、傷害而受到損失。

（2）保險利益的確立條件

1）保險利益必須是合法的利益。合法利益即得到法律認可、符合法律規定、受到法律保護的利益。保險合同是一種民事法律行為，因此，保險利益不得違反法律的強制性規定和社會的公序良俗。如果投保人以非法利益投保，例如以偷來的汽車投保機動車保險，則保險合同無效。

2）保險利益必須是經濟利益。所謂經濟利益是指投保人或被保險人對保險標的的利益必須是可以用貨幣計量和估價的。名譽、精神財富等非經濟利益不能作為保險利益。這是因為保險的實質是對被保險人遭受的經濟損失給予補償，這種損失是以貨幣形式計量的。特例：人身保險中，人的生命和身體的價值無法確定，但被保險人的死亡傷殘等對被保險人或受益人會產生經濟上的影響，這種影響是可以用貨幣來計量的。

3）保險利益必須是確定的利益。所謂確定的利益是已經確定或可以確定的利益。

①已經確定：既有利益，即現實中已經存在的利益，如已取得物的所有權和使用權。

②可以確定：期有利益，指尚未實際獲得，但客觀上可以實現的利益。期有利益在訂立合同時尚未確定，但保險事故發生前或發生時能夠確定。如雇主在投保責任保險時不能確定其經濟利益，一旦雇員在工作中發生意外事故，由于雇主要承擔賠償責任，其經濟利益即可確定。

2.保險利益的原則

（1）含義 在保險合同訂立和履行的過程中，投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益，否則保險合同無效。

（2）法律依據《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第十二條規定：“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。”

1.2.2 最大誠信原則

1.最大誠信原則的含義

（1）誠信原則 誠信原則起源于古羅馬裁判官采用的一項司法原則，后來逐漸擴展為適用于一切民事權利的行使和民事行為的履行，成為民事法律關系的基本原則之一。誠信原則是世界各國立法對民事、商事活動的基本要求，也是訂立各種經濟合同的基礎。

（2）最大誠信原則 保險合同關系屬于民事法律關系的范疇，當然應該遵守誠實信用原則。但由于保險合同的特殊性，通常要求合同雙方當事人具有更高程度的誠實信用，習慣上稱為“最大誠信”原則。《保險法》第五條規定：“保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。”

最大誠信原則：保險合同雙方當事人在訂立合同時及合同有效期內，應依法向對方提供影響對方做出訂約和履約決定的全部實質性重要事實，同時絕對信守合同的約定和承諾；否則，受害方可主張合同無效或解除，甚至要求對方賠償因此而受到的損失。

最大誠信原則是簽訂和履行保險合同所必須遵守的一項基本原則。

2.最大誠信原則的內容

最大誠信原則的內容主要包括告知、保證、棄權與禁止反言。其中，告知義務約束保險合同雙方，保證主要是約束投保人的，而棄權與禁止反言主要是約束保險人的。

（1）告知

1）含義。保險合同當事人一方在保險合同訂立之前、訂立之時和合同有效期內，就實質性重要事實向對方所做的口頭或書面的陳述。

所謂實質性重要事實，對于保險人來說，是指那些足以影響謹慎的保險人決定是否承保以及確定承保條件或保險費率的事實。

在保險實踐中，投保人的告知事項一般有：有關投保人和被保險人的詳細情況、有關保險標的的詳細情況、風險因素及風險因素增加的情況、以往損失賠付情況等。對于投保人來說，保險人必須告知的重大事實是指足以影響善意的投保人或被保險人是否投保以及投保條件的事實，包括：制定的條款、保險單的具體內容、保險費率及其他條件等。

2）告知的形式。告知的形式有兩種，分別是無限告知和詢問告知。我國采用詢問告知形式。

3）違反告知義務的后果。由于投保人或被保險人違反最大誠信原則的可能性往往大于保險人違反最大誠信原則的可能性，所以要求投保人或被保險人遵循最大誠信原則更嚴格，投保人或被保險人如果違反了最大誠信原則，則保險人可以主張：

①解除合同（當影響嚴重時）。

②合同無效，不承擔賠償責任、不退還保費（故意不履行）或不承擔賠償責任但退還保費（過失不履行）。

（2）保證

1）含義。保證又稱為擔保、特約，是人們對某種事項的作為或不作為的允諾。保險合同中的保證是投保人或被保險人在保險期間就某一事項對保險人所做的擔保。

2）保證的分類

①按形式不同分類

a.明示保證：以條款的形式在保險合同中載明的保證，一般以保證條款的形式載于保險單內。

b.默示保證：雖然未載明于保險合同，但按照有關法律慣例和國際公約，投保人應保證的事項。默示保證雖然未在保險單中載明，但是被社會所公認，與明示保證具有同等的效力。

②按性質不同分類

a.確認保證：又稱為認定事項保證，是投保人對過去和現在某一特定事項存在或不存在的保證。這類保證涉及過去與現在，但不涉及將來。

b.承諾保證：又稱為約定事項保證，是投保人對現在和將來某一事項作為和不作為的保證。這類保證涉及現在與將來，但不包括過去。

3）違反保證義務的后果。如前所述，保證是保險合同的一部分，也是訂立保險合同的條件和基礎，凡是投保方違反保證條款便構成了違反保險合同，不論其是有意還是無意，是否有過失，也不論是否對保險人造成損害，保險人均有權解除合同，不予承擔責任。

（3）棄權與禁止反言

1）棄權。合同的一方以明示或默示的方式表示放棄其在保險合同中可以主張的權利，包括解約權和抗辯權。比如，保險代理人知道投保人16歲的兒子駕駛汽車，并且也知道公司不允許這樣做，但代理人還是將保險賣給了投保人。在這種情況下，保險人也就放棄了將來拒絕賠償的權利。再如，保險合同一般規定，若投保人未按期繳納保險費保險人可以解除合同。但如果保險人收受投保人逾期繳納的保費，這就可以證明保險人有繼續維持合同效力的意思，因此，其本應享有的解約權和抗辯權均視為放棄。

2）禁止反言。合同的一方既然已放棄在保險合同中可以主張的某種權利，日后便不得再向他方主張該種權利。

從理論上說，保險合同雙方都存在棄權與禁止反言的問題，但在保險實踐上，棄權與禁止反言主要是約束保險人的。保險人或保險代理人出現棄權的現象主要基于兩種原因：一是疏忽；二是為了擴大業務或保險代理人為了取得更多的代理手續費。

1.2.3 損失補償原則

1.損失補償的一般原則

（1）損失補償原則的含義與目的 當保險事故發生時，被保險人從保險人所得到的賠償應正好填補被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內的損失。它包括兩層含義：其一，保險合同生效后，如果發生保險責任范圍內的損失，被保險人有權按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；其二，保險賠償是彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。簡單地說就是有損失有賠償；損失多少賠償多少。

損失補償原則是保險理賠的基本原則，主要適用于財產保險和其他補償性保險合同，不適用于給付性保險合同。

確立損失補償原則的目的在于：真正發揮保險的經濟補償職能；避免將保險演變成賭博行為；防止道德風險的發生。因為保險人給予被保險人的損失賠償以恢復被保險人在遭受保險事故前的經濟狀況為準，不允許被保險人因保險事故的發生而獲得額外的利益。

（2）損失補償的限制

1）以實際損失為限。保險人支付的賠償不得超過被保險人的實際損失。實際損失應根據發生損失時財產的市場價值（定值保險和重置價值保險除外）來確定，損失多少賠償多少，以防止被保險人因保險事故而獲利。

2）以保險金額為限。保險金額是保險人承擔賠償或給付責任的最高限額，所以損失補償只能以保險金額為限，只能低于或等于保險金額。

3）以保險利益為限。被保險人對遭受損失的財產具有保險利益是被保險人索賠的基礎，保險利益是保險保障的最高限度，故所獲得的賠償也不得超過其對受損財產具有的保險利益。

4）以直接損失為限。除非合同另有約定，保險賠償只負責被保險人的直接經濟損失。

（3）損失補償的方式

1）第一損失（危險）賠償方式。所謂第一損失是指保險金額限度內的損失，超過保險金額的損失稱為第二損失。第一損失賠償方式即在保險金額限度內，按照實際損失賠償。超過保險金額之外的損失，不予賠償。也就是第一損失由保險人完全負責，第二損失由被保險人自已負責。計算公式為：

這種方式比較簡便，但不夠準確。由于保險標的遭受損失往往是局部性的，所以采取第一損失賠償方式對被保險人較有利，而保險人所承擔的責任更大，所以采用這種方式的保險合同費率要略高于采取比例賠償方式的費率。

2）比例賠償方式。當保險事故發生后，保險金額與損失按照當時保險財產的實際價值比例計算賠償金額。

比例賠償方式適用于不定值保險。對于超額保險和足額保險，由于保險金額大于或等于保險價值，故保障程度為百分之百，賠償金額等于損失金額。

3）限額賠償方式。是指保險人僅在損失超過一定限額或未達到一定限額時才負賠償責任。

①免賠限度賠償方式是指保險人事先規定一個免賠限度，在損失超過該限度時才予以賠償。這種方式可以減少保險人因大量的小額賠償而產生的工作量，同時可增強被保險人的責任感。按免賠方式又分為相對免賠和絕對免賠。機動車保險中采用的是絕對免賠。

②絕對免賠方式是保險標的的損失程度超過規定的免賠限度時，保險人只對超過限度的那部分損失予以賠償。如為絕對免賠率，則賠償金額=保險金額×（損失率-免賠率）；如為絕對免賠額，則賠償金額=損失金額（小于保險金額）-免賠額。保險實務中可能既規定了免賠率又規定了免賠額，此時，賠償金額=［min（保險金額，損失金額）-免賠金額］×（1-免賠率）。

4）修理、更換。修理、更換為恢復性的補償，一般適用于機動車保險。如汽車的玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險。

2.損失補償原則的派生原則

（1）代位求償

1）代位的含義。代位即取代別人的某種地位。在實務中，保險人的代位權有兩種，一是權利代位，即代位求償權。二是物上代位權，即在保險標的遭受保險事故的損失后，保險人一旦全額履行了對被保險人的賠償義務，即取得受損標的的所有權，如委付。

2）代位求償原則的含義。因第三者對保險標的的損害造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內取代被保險人的地位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。代位求償是損失補償原則的派生原則。

代位求償的適用范圍：代位求償只適用于財產保險，不適用于人身保險。

3）代位求償的條件

①保險標的損失的原因是保險責任事故。否則保險人不負賠償責任，也不存在代位求償。

②保險事故的發生應由第三者承擔責任。否則被保險人不具有對第三者的賠償請求權，也就不可能向保險人轉移其賠償請求權。

③被保險人要求第三者賠償。這既是代位的條件，也是保險人賠償的條件。首先是代位的條件。如果被保險人不要求第三者賠償，那就無所謂代位，因為被保險人放棄債權，第三者就不存在債務，代位就沒有基礎。其次是保險人賠償的條件。如果在保險事故發生以后、保險人賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償的權利，那么保險人不承擔賠償責任。如果在保險人賠償之后被保險人未經保險人同意放棄，則該行為無效。

④保險人必須事先向被保險人履行賠償責任。這是保險人取得代位求償權的時間條件。保險人尚未履行義務時無權取得代位求償權。

⑤保險人只能在賠償金額限度內行使代位求償權。如保險人向第三者追償取得的款項超過賠償金額，其超過部分必須歸還被保險人。這是代位求償的權限。

（2）委付

1）委付的含義

①委付：當保險標的的損失程度符合推定全損時，被保險人表示愿意將其對保險標的的一切權利和義務轉移給保險人，要求保險人按照實際全損進行賠付的法律行為。

②推定全損：保險標的發生事故后，認為實際全損已經不可避免，或者為避免發生實際全損所需支付的費用將超過保險價值，而按全損予以賠償。

③委付的效力：委付一經成立，對保險雙方均產生約束力。被保險人有權要求保險人按照合同約定的保險金額全額賠償。同時必須在委付原因產生之日將保險標的的一切權利和義務轉移給保險人。

2）委付的成立條件

①保險標的推定全損。因為委付包含著全額賠償和轉移保險標的一切權利義務兩重內容，所以必須是在保險標的推定全損時才適用。

②必須就保險標的的全部提出委付要求。被保險人要求委付必須是針對推定全損的保險標的全部，如一輛車，就不得僅就保險標的的一部分申請委付。

③必須經保險人承諾接受方為有效。保險人可以接受也可以不接受。但委付一經保險人接受，不得撤回。

④被保險人必須在法定時限內提出委付申請。

⑤被保險人必須將保險標的的一切權利和義務轉移給保險人，并且不得附加條件。

1.2.4 近因原則

1.近因原則的基本內容

（1）近因 近因是引起保險標的損失的直接的、有效的、起決定作用或支配作用的因素。在保險發展史上，對近因的認定經過了從“時空標準”到“效力標準”的轉變。現在，各國在保險立法和實務中普遍認同近因的“近”要以因果關系而非時間或空間關系來劃分。即近因不一定指與損害發生時間或空間關系最接近的原因，而是要對損失結果起著決定性作用的原因。

與近因相對應的是遠因，引起保險標的損失的間接的、不起決定作用的因素稱為遠因。在實際工作中，區分近因與遠因非常復雜。有時必須結合不同險種的具體規定來確定近因與遠因。

（2）近因原則 保險賠償和保險金給付的先決條件是，造成保險標的損失的近因必須是保險責任事故。若造成保險標的損失的近因屬于保險責任范圍內的事故，則保險人承擔賠付責任；反之，若造成保險標的損失的近因屬于責任免除，則保險人不負賠付責任。若兼有保險責任和責任免除，則視不同情況分別處理。

近因原則是保險理賠中必須遵循的一項基本原則，被世界各國保險人在分析損失的原因和處理保險賠付責任時所采用。確立近因原則，有利于正確、合理地判定損害事故的責任歸屬，從而維護保險雙方當事人的合法權益。

2.近因原則的運用

損失與近因存在直接的因果關系，因而要確定近因，首先要確定損失的因果關系。確定因果關系的基本方法有從原因推斷結果和從結果推斷原因兩種方法。從近因認定和保險責任認定看，可分為下列情況：

（1）損失由單一原因所致 若保險標的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。若該原因屬于保險責任事故，則保險人應負賠償責任；反之，若該原因屬于責任免除項目，則保險人不負賠償責任。

（2）損失由多種原因所致

1）多種原因同時發生。同時發生并不一定在時間上同始同終，而是這些原因之間沒有前后繼起的關系，是同時存在、共同作用造成損失。

①如果同時發生導致損失的多種原因均屬保險責任，則保險人應負全部損失賠償責任。

②如均屬責任免除，則保險人不負任何損失賠償責任。

③若多種原因不全屬保險責任，則：

a.對于能區分保險責任和責任免除的，保險人只負保險責任范圍所致損失的賠償責任。

b.對于不能區分的，有的學者主張不予賠付，有的則主張按公平原則分攤。

2）多種原因連續發生。連續發生指各原因依次發生，后因是前因的必然結果，是前因的合理的連續，各原因之間的因果關系沒有中斷。這種情況下，以最先發生的原因為近因。

①如果連續發生導致損失的多種原因均屬保險責任，則保險人應負全部損失賠償責任。

②如均屬責任免除，則保險人免責。

③若多種原因不全屬保險責任，則：

a.若前因是保險責任，而后因屬于責任免除，由于近因屬于保險責任，保險人負賠償責任。

b.若前因是責任免除，而后因屬于保險責任，由于近因屬于責任免除，保險人不負賠償責任。

3）多種原因間斷發生。導致損失的原因有多個，它們是間斷發生的。在一連串發生的原因中，有一項新的獨立的原因介入，使原有的因果關系鏈條斷裂，并導致損失，則新介入的獨立原因是近因。若近因屬于保險責任范圍的事故，則保險人應負賠償責任；反之，若近因不屬于保險責任范圍，則保險人免責。

在保險實踐中，由于致損原因的發生與損失結果之間的因果關系錯綜復雜，判定近因和運用近因原則不是容易的事，需要參照國內外典型案例來分析確定案件的近因。