1.3 機動車保險種類

我國機動車保險業務主要受《保險法》《中華人民共和國道路交通安全法》簡稱《道路交通安全法》、《機動車交通事故責任強制保險條例》（簡稱《條例》）等法律、法規的指導。其中，《保險法》是層級較高的人大法律，對財產保險和人身保險等各種保險都具有法律效力。而《機動車交通事故責任強制保險條例》是法律層級相對較低一些的國務院條例，是專門針對車輛保險業務的，具有更強的可操作性。所有從事車險業務的人員都應當認真學習相關條款和規定。

我國的機動車保險分為機動車交通事故責任強制保險（簡稱交強險）、機動車商業保險和新能源汽車商業保險，機動車商業保險包括商業三者險、車損險、盜搶險、車上人員險等各種主險和附加險，新能源汽車商業保險涵蓋了4個主險和15個附加險。

1.3.1 機動車交通事故責任強制保險

機動車交通事故責任強制保險是我國首個由國家法律規定實行的強制保險制度。《機動車交通事故責任強制保險條例》規定：交強險是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。交強險主要是承擔廣覆蓋的基本保障。對于更多樣、更高額、更廣泛的保障需求，則由商業第三者責任險和車輛損失險等保險來解決。例如，消費者在購買交強險后，還可以購買更多責任限額（例如5萬元、10萬元、15萬元或更高）的商業第三者責任險、車輛損失險以及附加全車盜搶險、不計免賠險和玻璃單獨破碎險等保險，以獲得更高水平的保險保障。

交強險是責任保險的一種?！稐l例》未正式實施之前，商業機動車第三者責任保險（簡稱“商業三者險”）按照自愿原則由投保人選擇購買。在現實生活中，商業三者險投保比率較低，致使發生道路交通事故后，可能會因為肇事方沒有保險保障或支付能力有限，導致受害人得不到及時的賠償和救治，由此也造成了大量經濟賠償糾紛。因此，國家以法律的形式強制機動車所有人或管理人購買相應的責任保險，以提高三者險的投保面，在最大程度上為交通事故受害人提供及時的基本保障。

《條例》規定，在中華人民共和國境內道路上行駛的機動車的所有人或管理人應當投保交強險。同時規定，機動車所有人、管理人未按照規定投保交強險的，由公安機關交通管理部門扣留機動車，通知機動車所有人、管理人依照規定投保，并處依照規定投保最低責任限額應繳納的保險費的2倍罰款。

交強險和商業三者險都屬于三者險，那么它們有什么不同呢？一是賠償原則不同。根據《道路交通安全法》的規定，對機動車發生交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由保險公司在交強險責任限額范圍內予以賠償；而在商業三者險中，保險公司是根據投保人或被保險人在交通事故中應負的責任來確定賠償責任。二是保障范圍不同。除《條例》規定的個別事項外，交強險的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責任風險；而商業三者險中，保險公司不同程度地規定有免賠額、免賠率或責任免除事項。三是交強險具有強制性。根據《條例》規定，機動車的所有人或管理人應當投保交強險，同時，保險公司不能拒絕承保、不得拖延承保和不得隨意解除合同。四是根據《條例》規定，交強險實行全國統一的保險條款和基礎費率，中國銀保監會按照交強險業務總體上“不盈利不虧損”的原則審批費率。五是交強險實行分項責任限額。

交強險責任限額是指被保險機動車發生道路交通事故時，保險公司對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產損失所承擔的最高賠償金額。交強險責任總賠償限額為20萬元，但對各項賠償限額又做了進一步細分，見表1-1。

交強險責任限額水平并不是一成不變的，可能會隨著國民經濟的發展逐步提高。這也是國際通行做法。交強險制度實施一段時間后，中國銀保監會將根據國民經濟發展水平以及制度實施的具體情況，會同相關部門適時調整責任限額。

交強險的保險期通常為1年，僅在以下四種情況下投保人才可投保1年以內的短期交強險：一是境外機動車臨時入境的；二是機動車臨時上道路行駛的；三是機動車離規定的報廢期限不足1年的；四是國務院保險監督管理機構規定的其他情形。

道路交通事故具有突發性。為了確保交通事故受害人能得到及時有效的救治，《條例》規定，對于駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒的、被保險機動車被盜搶期間肇事的、被保險人故意制造道路交通事故的，保險公司應在交強險醫療費用賠償限額內墊付搶救費用，之后再向致害人追償。

1.3.2 機動車商業保險

我國機動車商業保險已經進入市場化運作階段，各家保險公司推出的機動車商業保險的種類會有差異，但歸納起來可以分為兩大類別：主險（基本險）和附加險。主險是指可以獨立承保的險種，如車輛損失險、第三者責任險等。附加險不能單獨承保，只能附加在主險之上，如自燃損失險、車上人員責任險、玻璃單獨破碎險等。

2007年，中國保險行業協會牽頭中國人保（A）、中國平安（B）、太平洋（C）三家保險公司聯合制定了2007版A、B、C三套行業商業車險產品，包括車輛損失險和商業三者險兩個險種。各經營商業車險業務的保險公司可選擇使用以上三款車險行業條款或自主開發車險條款，并可以在車險行業條款基礎上開發補充性車險產品和其他特色車險產品。車險行業條款為消費者提供了標準化的車險產品，產品差異進一步縮小，保障范圍、費率結構、費率水平和費率調整系數基本一致，還增強了實務操作的透明度，理賠服務方面的競爭將更加激烈。2007年4月1日，各家保險公司正式啟用由行業協會制定的2007版商業車險條款，2006版條款同時作廢。

2007版條款降低了投保人理解保險條款的難度，對于條款約定不明確、實務中易引起糾紛的內容，在文字表述上進行了修改。實現了與交強險的進一步銜接。表1-2是中國人保（A）、中國平安（B）、太平洋（C）三家保險公司2007版保險條款的差異對比。

2015年2月3日，保監會發布《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》（簡稱《意見》）。《意見》提出三方面的改革方案：

1）以行業示范條款為主體，創新型條款為補充，建立標準化、個性化并存的商業車險條款體系。

2）以大數法則為基礎，市場化為導向，逐步擴大財產保險公司商業車險費率厘定自主權。

3）以動態監管為重點，以償付能力監管為核心，加強和改善商業車險費率監管。

黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西在2015年5月啟動改革試點。

2015年2月4日，中國保險行業協會發布《2014版商業車險行業示范條款（征求意見稿）》（簡稱《新版條款》）及配套單證，向社會公開征求意見。

《新版條款》刪除了現行條款責任免除中爭議比較大的“駕駛證失效或審驗未合格”等15項條款，同時將三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”列入承保范圍?！缎掳鏃l款》還厘清了歧義概念，減少消費者因對條款理解不當造成的糾紛。一方面，進一步明確了保險責任和除外責任的關系；另一方面，明確了“第三者”“車上人員”的范圍。此外，《新版條款》還將現行的38個附加險整合為11個附加險，精簡優化條款體例，規范優化配套單證，以利于消費者的閱讀和理賠。

中國銀保監會于2020年9月2日印發了《關于實施車險綜合改革的指導意見》，自2020年9月19日起開始施行。在中國銀保監會的指導下，中國保險行業協會組織行業力量對2014版商業車險示范條款進行了修訂完善，在征求多方意見的基礎上，形成了《中國保險行業協會機動車商業保險示范條款（2020版）》等五個商業車險示范條款，并于2020年9月3日印發，供參考使用。

此次商業車險改革及條款修訂的主要成果如下：

1）提升交強險保障水平：提高交強險責任限額；優化交強險道路交通事故費率浮動系數。

2）拓展和優化商業車險保障服務：理順商業車險主險和附加險責任；優化商業車險保障服務；提升商業車險責任限額；豐富商業車險產品。

3）健全商業車險條款費率市場化形成機制：完善行業純風險保費測算機制；合理下調附加費用率；逐步放開自主定價系數浮動范圍；優化無賠款優待系數；科學設定手續費比例上限。

4）改革車險產品準入和管理方式：發布新的統一的交強險產品；發布新的商業車險示范產品；商業車險示范產品的準入方式由審批制改為備案制；支持中小財險公司優先開發差異化的創新產品。

5）推進配套基礎建設改革：全面推行車險實名繳費制度；積極推廣電子保單制度；加強新技術研究應用。

6）全面加強和改進車險監管：完善費率回溯和產品糾偏機制；提高準備金監管有效性；強化償付能力監管剛性約束；強化中介監管；防范壟斷行為和不正當競爭。

7）明確重點任務職責分工：監管部門要發揮統籌推進作用；財險公司要履行市場主體職責；相關單位要做好配套技術支持。

8）強化保障落實：加強組織領導；及時跟進督促；做好宣傳引導。

1.3.3 新能源汽車商業保險

2021年12月14日，中國保險行業協會發布了《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》（簡稱《條款》），由《新能源汽車商業保險示范條款（試行）》、《新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款（試行）》組成。

《新能源汽車商業保險示范條款（試行）》有3個主險、13個附加險。主險在結構上與現行的《機動車商業保險示范條款（2020版）》保持一致，包括新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險共3個獨立的險種。投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種，附加險不能獨立投保。附加險除保留現行的《機動車商業保險示范條款（2020版）》9個附加險外，修改完成了《附加新能源汽車增值服務特約條款》，新增了《附加外部電網故障損失險》《附加自用充電樁損失保險》《附加自用充電樁責任保險》3個示范附加險。

針對“用電安全”和“火災事故”等消費者關注的熱點問題，《條款》明確，新能源汽車損失保險責任涵蓋了保險期間內被保險人或被保險新能源汽車駕駛人在使用被保險新能源汽車過程中，因自然災害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車車身、電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統、其他所有出廠時的設備的直接損失。同時，新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險，也將意外事故（含起火燃燒）列入保險責任所覆蓋的意外事故之中。使用被保險新能源汽車的“使用”也包括行駛、停放、充電及作業。