導論

隨著經濟社會的線上化、數字化發展，線上虛擬世界已逐步成為與線下實體世界并列的、人類社會不可或缺的組成部分。在新興技術飛速進步、互聯網公司蓬勃發展的今天，人類突破了時間、空間的限制，將場景展示的方式從線下搬到了線上，甚至使場景參與者逐漸脫離并超越了“人”的范疇，實現了一次前所未有的場景的質的飛躍，掀起了一次備受矚目的場景革命。

當前，發源于互聯網行業的場景革命正席卷金融業，成為金融機構尤其是商業銀行關注的焦點。商業銀行開始更多地關注場景，從場景的視角重新理解金融。“場景金融”這個新的概念開始走進大家的視野。場景金融，通俗地講就是將金融服務融入各類常見的場景中，以場景為依托向用戶提供觸手可及的金融服務。

從場景金融的發展過程看，一般可以認為它最初誕生于互聯網服務平臺的第三方支付，在此基礎上隨著互聯網經濟的發展迅速壯大，服務內容從支付逐步發展到理財、信貸等銀行業的諸多業務領域，服務覆蓋面更是飛速拓展到幾乎所有互聯網人群，成為撼動銀行業傳統金融服務的重要力量。新型的線上場景金融服務與傳統的線下場景金融服務既有沖突，也可以相互協調促進，在這個飛速發展的過程中，二者的協調發展逐步成為業內關注和研究的焦點。與此同時，傳統銀行業正在積極順應經濟社會線上化、數字化的發展大潮，大力推進數字化轉型，如何做好場景金融服務也就隨之成為銀行業在數字化轉型過程中面臨的一個重大課題。同樣是提供場景金融服務，商業銀行和互聯網公司的切入視角不同，服務方式也不一樣，但無論是從場景到金融，還是從金融到場景，最終都是為了更好地提供金融服務。

本書主要從銀行場景金融演進的前世今生、銀行場景金融模式與路徑的破局、銀行場景金融的未來趨勢與展望三個部分，全面分析商業銀行如何應對競爭，做好場景金融服務，以期為商業銀行可持續發展提供一些參考。

顛覆不止，焦慮叢生

隨著經濟飛速發展和消費逐步升級，消費者對產品和服務的體驗更加關注，互聯網公司抓住機會，利用技術從根本上改變了我們對傳統商品和金融的認知，憑借場景拓展優勢開創了一系列“場景+金融”的探索實踐，先后推出的互聯網存貸、理財等金融服務對銀行傳統業務造成了較大的沖擊，特別是在高頻場景中引入金融服務，短時間內快速分流了銀行既有的市場份額和用戶流量，這對商業銀行的思維、市場以及能力都提出了嚴峻的挑戰。

經歷過互聯網公司的不斷顛覆和沖擊，商業銀行已逐步意識到場景的重要意義，但受思維、市場、能力等約束，在場景金融變革中面臨壓力，對如何從一個“更制度”的平臺，走向一個“更技術”的平臺感到焦慮。商業銀行從傳統金融服務轉向場景金融服務，不僅需要戰術的變化和技術的支撐，更需要思維的創新和戰略的變革，這要求銀行走出焦慮，在逆境中尋求轉機，從經營理念、業務流程、營銷思路、科技賦能等方面加快轉變。

面對困境，破局突圍

近年來，商業銀行已開始加快數字化轉型步伐，積極拓展場景金融服務，場景建設呈現出百花齊放的態勢。回過頭看，銀行搭建的很多場景消耗了大量的資源，但實際效果并不理想，結果是產生了大量低頻的無效場景。這種場景金融泛化現象值得反思，需要我們深入思考銀行場景金融的邏輯。事實上，場景只是客戶流量的入口，如何在場景中與客戶交互來改善客戶體驗、提供金融服務才更為重要。

實踐中，銀行在場景金融方面探索形成了許多可復制的推廣模式。無論線上、線下還是自建、合建，不同的模式各有利弊。對不同的商業銀行而言，選擇何種模式介入場景至為關鍵。沒有哪種模式是最好的，只有適合的才是最好的。在渠道選擇上要以線上場景建設為主，但線下場景也依然重要。自建場景要充分發揮、利用好自身的資源優勢，合建場景關鍵要克服跨行業的劣勢。

場景建設固然重要，但是場景搭建好后的運營更為關鍵。正所謂“三分建設，七分運營”。銀行場景金融運營不同于傳統銀行運營，不是簡單的電子渠道和產品運行推廣，需要向互聯網運營學習借鑒，尤其是在內容運營、活動運營、客戶運營等方面，要以用戶、產品、場景全生命周期運營管理為核心，在思維、機制、措施上進行全面的變革。

星辰大海，未來可期

銀行場景金融服務雖然現階段還有許多問題亟待解決，但未來市場仍有廣闊的發展空間，場景金融服務的重點將加快從C端（Customer）消費互聯向G端（Government）政務服務和B端（Business）產業賦能拓展轉變，場景金融服務的邏輯將從“普惠＋流量”變為“專業＋個性”，場景金融服務的新技術應用將不斷涌現，這都為商業銀行更好地參與場景金融競爭創造了有利條件。如果能利用好這些條件，商業銀行發展將一改C端場景金融拓展的被動局面，有望全面確立其在數字金融領域的市場地位。更為重要的是，農村的場景建設還是一片藍海，金融服務下沉農村的前景廣闊，大有可為。

總之，銀行場景金融未來可期。未來已來，當下的一切都在不知不覺地潛移默化，驀然回首，一切都已后知后覺地翻天覆地了。銀行場景金融建設絕非一朝一夕就能完成，機遇和挑戰會一直伴隨左右，只有時刻警覺，適應形勢，克服困難，才能在激烈的場景變革中占有一席之地并長遠發展。相信有一天當我們回頭，會發現銀行場景金融已經呈現出一個全新的景象。