第三節　研究方法與主要特色

一、研究方法

1．文獻研究法

本書采用文獻研究法，回顧和歸納總結中小商業銀行跨區域發展的相關基礎理論、代表性理論與經驗文獻，以期找到本書的研究切入點。

2．比較分析法和歸納法

本書重點是對歐美等發達國家和地區商業銀行跨區域發展監管制度的變遷，以及對我國中小商業銀行不同的發展階段進行比較分析，歸納得出了一些有益的結論。

3．數理統計和計量經濟模型分析法

本書采用定量分析方法，用以虛擬變量、跨區域發展寬度、跨區域發展深度指標為主的指標體系衡量我國中小商業銀行跨區域發展情況；采用傳統的結構主義方法和新經驗產業組織理論的Lerner指數法、PRH統計量法和Boone指數法測度我國商業銀行的市場競爭行為和競爭程度，以傳統財務指標法（如NPL、資產收益波動率）及Z評分測度我國商業銀行的風險及市場穩定性；采用隨機前沿分析法（SFA）定量估計我國中小商業銀行的規模效率、范圍效率、X-效率及利潤效率。通過建立計量經濟模型，定量評估跨區域發展與我國中小商業銀行風險、市場競爭與商業銀行業的穩定性、跨區域發展與中小商業銀行效率之間的關系。

二、主要特色

在國際銀行監管變化新形勢下，針對我國中小商業銀行跨區域發展監管制度的變化，本書在我國中小商業銀行跨區域發展的潛在經濟效應研究和中小商業銀行跨區域發展監管方面做了一些有益的探索，主要有以下幾方面特色。

1．構建了全新大型非平衡面板數據集

區別于以往以定性分析為主的做法，本書采用自主建立數據庫的方式收集了大量的數據，構建了一個在2006—2017年期間由170多家中小商業銀行，共計1600多個樣本點組成的全新大型非平衡面板數據集。

2．提出了一個修正的分析框架

在分析現代產業組織理論經典范式的基礎上，分析了將傳統研究范式應用于銀行研究的不足之處，在借鑒已有研究成果的基礎上，提出了一個修正的分析框架，公共政策（跨區域監管政策）、市場結構、行為和績效均被統一內生于這個框架中，使其更加適合金融監管制度變化對銀行市場結構、行為、績效的影響，以及各變量間的動態關系，進一步拓展了金融產業組織理論的分析方法。

3．構建了跨區域發展定量評估的指標體系

在借鑒已有研究成果的基礎上，結合我國中小商業銀行跨區域發展的階段性特點，構建了由虛擬變量、跨區域發展寬度、跨區域發展深度、異地分支機構比率等多個維度組成的評估指標體系，對我國中小商業銀行跨區域發展程度進行定量評估。本書用指標體系測量跨區域發展簡單易行，可充分反映商業銀行跨區域發展的動態過程，特別適用于對信息披露不充分的中小商業銀行跨區域發展的研究。

4．跨區域發展的效應評估

定量分析法既是本書最主要的研究方法，也是本書的特色之一。基于自主構建的全新大型非平衡面板數據集，通過評估我國中小商業銀行跨區域發展的市場競爭效應、風險分散效應、市場穩定效應和效率效應，歸納總結得出一些有益的研究結論，從而豐富了金融發展理論、金融寬化理論和金融產業組織理論。

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(1)國務院《批轉中國人民銀行關于國營企業流動資金改由人民銀行統一管理的報告的通知》。

(2)盡管已放開存款利率上限管制，但商業銀行存款利率上限行業自律約定依然制約存款利率自由浮動。

(3)為了深化利率市場化改革，中國人民銀行于2019年8月20日開始實行新的LPR形成機制，LPR報價行覆蓋城市商業銀行、農村商業銀行、外資銀行和民營銀行，并在原有10家全國性銀行的基礎上增至18家，貸款市場報價利率由原有1年期1個期限品種擴展至1年期和5年期以上2個期限品種。

(4)自美國在大蕭條后率先建立存款保險制度以來，全球已有110多個國家和地區建立了顯性存款保險制度，且大部分是20世紀80年代之后才建立的。

(5)50萬元賠付限額可以為99.63%的存款人（包括各類企業）提供全額保護。資料來源：《人民銀行解讀?存款保險條例?》，http://www.gov.cn/xinwen/2015-04/03/content_2842731.htm。

(6)從2011年中國人民銀行發放第一批第三方支付牌照，截至2015年1月底，已有260家公司獲得了第三方支付牌照。資料來源：http://paynews.net/forum.php?mod=viewthread&tid=29166。

(7)以余額寶為例，截至2015年3月底，阿里于2013年6月推出的余額寶資金規模已經達到7117億元，助力天弘基金成為國內最大的貨幣基金（胡又文，2015）。參見胡又文．金融新勢力野蠻崛起：我國新興互聯網銀行深度研究報告[R]．安信證券，2015。

(8)截至2018年底，我國有中小商業銀行法人機構4090家，擁有各類分支機構11.70萬個，占商業銀行分支機構總數的51.85%；中小商業銀行總資產111.61萬億元，占商業銀行總資產的53.16%。6家大型商業銀行分支機構共有10.87萬個，占商業銀行分支機構總數的48.15%；資產98.35萬億元，占商業銀行總資產的46.84%。

(9)較早案例如齊魯銀行票據詐騙案、漢口銀行假擔保事件、溫州銀行騙貸案等，近期案例包括恒豐銀行和包商銀行被接管等。