3　何為保險(xiǎn)利益原則？

解答：《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”

本條是關(guān)于保險(xiǎn)利益原則的規(guī)定。

保險(xiǎn)利益是投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，沒有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同，會(huì)造成很大的道德與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)1995年制定的《保險(xiǎn)法》第11條已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)利益作出了規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。”然而，對(duì)于沒有保險(xiǎn)利益的情形和保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間、范圍仍然規(guī)定得比較籠統(tǒng)，需要進(jìn)一步進(jìn)行修正。

2009年修訂的《保險(xiǎn)法》，對(duì)此條做了較大篇幅的修訂。首先，新法第12條將原來未修訂前《保險(xiǎn)法》第33條和第52條關(guān)于人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同定義的規(guī)定移到了這條上，使關(guān)于保險(xiǎn)利益的規(guī)定統(tǒng)一化，使得此條的規(guī)定更加豐滿。其次，本條并沒有采用原法條那種“沒有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同不生效力”的籠統(tǒng)的立法方式，而是采用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同分別立法的模式，分別規(guī)定了需要有保險(xiǎn)利益的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，這樣的規(guī)定更加細(xì)致，具有很大的實(shí)踐意義。

在修訂過程中，法律將保險(xiǎn)合同中關(guān)于保險(xiǎn)利益的主體予以擴(kuò)大。第12條第6款規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”可見，修訂后的保險(xiǎn)法所要求的主體，既可以是投保人，又可以是被保險(xiǎn)人。而舊的保險(xiǎn)法中僅僅單一要求投保人具有保險(xiǎn)利益。在新保險(xiǎn)法中，人身保險(xiǎn)合同中要求投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，即強(qiáng)調(diào)投保人與被保險(xiǎn)人之間必須有一定的信賴或親屬關(guān)系，在人身保險(xiǎn)合同中，投保人通常也可能是受益人，只有投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的人身具有保險(xiǎn)利益，才能將投保人為了騙取高額的賠償而故意傷害被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，則要求被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。因?yàn)樵谪?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，最終獲得賠償?shù)氖潜槐ｋU(xiǎn)人，如果被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有利益，則其很有可能為了保險(xiǎn)賠款而損害保險(xiǎn)標(biāo)的，從而造成社會(huì)不必要的損失。

我國(guó)人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別制定規(guī)則的立法模式，在理論上更加符合邏輯，也更加嚴(yán)密，在實(shí)踐中實(shí)用意義更加明顯。

在解讀《保險(xiǎn)法》第12條時(shí)，需要注意以下幾個(gè)問題：

一、保險(xiǎn)利益的定義和特征

本條第6款規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”具體而言，這種利益包括兩方面的內(nèi)容：首先是保險(xiǎn)合同所規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人或投保人保險(xiǎn)標(biāo)的損失而產(chǎn)生的損害；其次是投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故沒有發(fā)生，保險(xiǎn)標(biāo)的安全所能夠保有的利益。[7]簡(jiǎn)單地說，就是他們對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害與否有利害關(guān)系。換個(gè)說法，就是當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的受到了損害，然而他們卻沒有受到任何的損害，或沒有經(jīng)濟(jì)損失，則說明，當(dāng)事人是沒有保險(xiǎn)利益的。

保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同的客體，具有如下幾個(gè)特征：

(一)經(jīng)濟(jì)性

保險(xiǎn)利益客觀存在，是當(dāng)事人所保有的具有一定經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益，當(dāng)保險(xiǎn)利益損失，會(huì)導(dǎo)致當(dāng)事人利益受損，這就是為什么需要用保險(xiǎn)進(jìn)行填補(bǔ)損失的原因。這種損失必須是可以確定的，這樣才能夠進(jìn)行賠償，保險(xiǎn)利益的賠償范圍并不包括因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的其他不確定的損害。

(二)可計(jì)算性

保險(xiǎn)利益是經(jīng)濟(jì)上的利益，必然能夠通過各種方式計(jì)算出損失的范圍和程度，只有保險(xiǎn)利益能夠確定，才能很好地進(jìn)行賠償。保險(xiǎn)利益的計(jì)算與確定，同時(shí)也是判斷保險(xiǎn)合同是否構(gòu)成超額保險(xiǎn)的依據(jù)，只有保險(xiǎn)賠償與實(shí)際損失的保險(xiǎn)利益相一致，才能夠最大程度地賠償損失，同時(shí)又有效地規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，上述規(guī)定只能針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，因?yàn)樵谌松肀ｋU(xiǎn)中，人身損害是無法用經(jīng)濟(jì)價(jià)值進(jìn)行衡量的，保險(xiǎn)利益或保險(xiǎn)金額只能依據(jù)保險(xiǎn)合同以及投保人所繳納的保費(fèi)進(jìn)行確定。

(三)合法性

本條第6款規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”可見，合法性是保險(xiǎn)利益非常重要的一項(xiàng)特征。合法性要從兩方面理解，首先，保險(xiǎn)標(biāo)的本身是合法的，即投保的標(biāo)的必須是合法的，例如存在于毒品、走私的物品上的利益是不能成為保險(xiǎn)利益的。其次，保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)利益是合法的，即雖然投保時(shí)的保險(xiǎn)標(biāo)的并沒有違反法律規(guī)定，但是取得保險(xiǎn)標(biāo)的的手段卻是非法的，也得不到保險(xiǎn)法的保護(hù)。

二、保險(xiǎn)合同的分類

本條第3款、第4款分別就人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同做了定義。這說明，我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)于保險(xiǎn)合同的分類，就是采用保險(xiǎn)利益的不同而進(jìn)行的區(qū)分。就該兩款中的提到的兩種保險(xiǎn)合同概念和分類，分述如下：

(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

本條第4款規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。”可見，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益，是被保險(xiǎn)人存在于其所有財(cái)產(chǎn)以及其他的財(cái)產(chǎn)權(quán)利上的利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一般是補(bǔ)償性合同，以填補(bǔ)被保險(xiǎn)人所受的損害為原則。當(dāng)然，保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人所能賠付的最高額度，如果損害程度小于保險(xiǎn)金額，則按照實(shí)際損失進(jìn)行賠償，如果大于保險(xiǎn)金額，只能按照保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付。

一般來說，有如下幾種人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有利益 (1)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有權(quán)利的人。這種情況一般是指那些對(duì)于投保的財(cái)產(chǎn)享有物權(quán)的人，例如被保險(xiǎn)人是財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人和擔(dān)保物權(quán)人，等等。(2)對(duì)于投保的財(cái)產(chǎn)享有獲得收益的權(quán)利，例如經(jīng)營(yíng)權(quán)人，他們依據(jù)經(jīng)濟(jì)關(guān)系，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物享有保險(xiǎn)利益。(3)投保人和被保險(xiǎn)人在投保的財(cái)產(chǎn)上存在特定的法律事實(shí)，例如被保險(xiǎn)人是投保財(cái)產(chǎn)的占有人。在這種情況下，被保險(xiǎn)人或投保人，基于這樣的特定事實(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有保險(xiǎn)利益。

(二)人身保險(xiǎn)合同

本條第3款規(guī)定：“人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。”這說明，人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的人身。換句話說，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益，是投保人對(duì)于作為保險(xiǎn)標(biāo)的的被保險(xiǎn)人的壽命以及身體具有法律上的利害關(guān)系。[8]這樣規(guī)定的意義在于，人身保險(xiǎn)合同關(guān)系到被保險(xiǎn)人的人身安全，只有投保人對(duì)于被保險(xiǎn)人的人身擁有保險(xiǎn)利益，才能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償損失，而不至于引發(fā)新的道德風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)問題。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第31條的規(guī)定，以下的幾種人對(duì)被保險(xiǎn)人的人身享有保險(xiǎn)利益，可以作為投保人訂立保險(xiǎn)合同。

1.本人。本人是指投保人自己。任何人對(duì)自己的身體或者壽命都具有無限的利益。因此，投保人可以其本人自己的壽命或身體健康作為標(biāo)的，在法律允許的范圍內(nèi)，任意為本來的利益或他人的利益，即以自己或他人為受益人訂立保險(xiǎn)合同，并可以任意訂立保險(xiǎn)金額。[9]

2.配偶、子女、父母。保險(xiǎn)人的配偶、子女、父母，是投保人的家庭成員，無論是從社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、社會(huì)倫理，還是經(jīng)濟(jì)依賴性上來看，都與被保險(xiǎn)人有著無法逾越的親密關(guān)系與經(jīng)濟(jì)依存關(guān)系，并享有法律所規(guī)定的身份權(quán)以及依據(jù)身份而獲得的各種財(cái)產(chǎn)性權(quán)利。這些人作為投保人，與被保險(xiǎn)人有著最直接和最密切的聯(lián)系，如果他們不能成為人身保險(xiǎn)合同的投保人，那么其他人根本就不可能享有保險(xiǎn)利益。

3.其他家庭成員和近親屬。第31條第1款第 (3)項(xiàng)規(guī)定：“前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。”這說明，法律并沒有肯定所有的被保險(xiǎn)人的近親屬均享有保險(xiǎn)利益。原因在于，首先近親屬是一個(gè)不明確的法律概念，使用這樣的法律概念，在實(shí)務(wù)當(dāng)中難以認(rèn)定投保人對(duì)于被保險(xiǎn)人是否具有法律上的利益。其次，由于近親屬和被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系并不確定，且可能不存在法律上的直接利害關(guān)系，這就給利用保險(xiǎn)合同進(jìn)行牟利，進(jìn)而損害被保險(xiǎn)人的人身安全留下了隱患。法律規(guī)定“與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬”，這些人和被保險(xiǎn)人存在著經(jīng)濟(jì)上的相互依賴性，同時(shí)共同生活，他們之間存在著類似核心家庭的法律上的利益。

4.被保險(xiǎn)人同意的人。本法第31條第2款規(guī)定：“除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。”可見，我國(guó)保險(xiǎn)法雖然原則上否認(rèn)除第31條第1款所規(guī)定范圍以外的人成為投保人，但是，只要在被保險(xiǎn)人允許的條件下，這些與被保險(xiǎn)人有利害關(guān)系的人是可以成為投保人的。例如，第31條第1款第4項(xiàng)的規(guī)定，與被保險(xiǎn)人簽訂勞動(dòng)合同的資本方，是可以以勞動(dòng)者為被保險(xiǎn)人而訂立保險(xiǎn)合同的。除此以外，一些經(jīng)濟(jì)關(guān)系，例如債權(quán)債務(wù)關(guān)系，雇傭關(guān)系等，只要有被保險(xiǎn)人的同意，均可以簽訂保險(xiǎn)合同。但被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)采用書面的方式同意投保人訂立保險(xiǎn)合同。

有疑問的是，與被保險(xiǎn)人無利害關(guān)系的當(dāng)事人是否可以成為人身保險(xiǎn)合同的投保人，從法律條文本身出發(fā)，法律并沒有“利害關(guān)系”這樣的表述，可見，法律并不要求投保人要與被保險(xiǎn)人之間有利害關(guān)系，只需被保險(xiǎn)人同意即可。然而，毫無利害關(guān)系之人，對(duì)被保險(xiǎn)人并不享有保險(xiǎn)利益，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第12條和第31條的精神，這樣的保險(xiǎn)合同是無效的。這樣的理解是和保險(xiǎn)利益原則相矛盾的。因此，還需要對(duì)保險(xiǎn)法的有關(guān)條款進(jìn)一步細(xì)化，才能更好地完善該項(xiàng)制度。

實(shí)務(wù)中，仍存在保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)合同的效力問題。

保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同來說有著重要的作用，缺乏保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同，效力是有瑕疵的，這一點(diǎn)對(duì)于實(shí)務(wù)中認(rèn)定保險(xiǎn)合同的效力，有著至關(guān)重要的作用。

一、保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間

本條第1款、第2款分別就人身保險(xiǎn)合同、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間作出了不同的規(guī)定。

首先在人身保險(xiǎn)合同中，我國(guó)法律規(guī)定，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有保險(xiǎn)利益，而在訂立之后或保險(xiǎn)事故發(fā)生之時(shí)，是否存在保險(xiǎn)利益，則在所不問。這樣做的原因：(1)人身保險(xiǎn)合同是以被保險(xiǎn)人的人身為標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，在訂立合同時(shí)，要求投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的人身具有保險(xiǎn)利益，一方面有助于區(qū)分保險(xiǎn)和賭博，限制賭博行為的發(fā)生。另一方面也有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的安全，防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生[10]。 (2)人身保險(xiǎn)的持續(xù)時(shí)間一般都很長(zhǎng)，尤其是人壽保險(xiǎn)合同，一般都能持續(xù)數(shù)十年以上。如果以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)間作為衡量保險(xiǎn)利益是否存在的標(biāo)準(zhǔn)，則對(duì)于被保險(xiǎn)人來說是很不公平的。因?yàn)椋l也無法保證數(shù)十年甚至幾十年之后投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系如何，而且人身保險(xiǎn)合同的宗旨，是為了填補(bǔ)被保險(xiǎn)人的人身損害的損失，僅因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人沒有保險(xiǎn)利益而剝奪被保險(xiǎn)人或受益人獲得賠償?shù)臋?quán)利，這明顯是對(duì)被保險(xiǎn)人不公平的。

其次，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，并不要求投保人在投保時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的享有保險(xiǎn)利益。相反，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同卻是要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生之時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物享有保險(xiǎn)利益。這是因?yàn)椋旱谝唬?cái)產(chǎn)合同中，僅有被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)，而投保人并不享有此項(xiàng)權(quán)利，投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的是否有利益并不重要，除非投保人本身就是被保險(xiǎn)人。第二，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同要求的保險(xiǎn)利益存在時(shí)間之所以和人身保險(xiǎn)合同所要求的不同，其原因在于，如果和人身保險(xiǎn)合同一樣，要求合同訂立時(shí)存在保險(xiǎn)利益，則會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)賠償不能夠填補(bǔ)損害，而造成不該獲賠的人獲利，例如，被保險(xiǎn)人將其所有的保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓給了第三人，那么，如果在轉(zhuǎn)讓后保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生毀損滅失等情況，被保險(xiǎn)人沒有任何的損害，而他還能因此獲得保險(xiǎn)賠償金，不管從保險(xiǎn)法上講，還是從經(jīng)濟(jì)社會(huì)的一般原理上來看，都是說不通的。

二、沒有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同的效力

保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同成立的前提，本條第1款、第2款分別進(jìn)行了規(guī)定，然而，缺乏保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同效力如何，這是由《保險(xiǎn)法》第31條和第48條分別規(guī)定的。

在人身保險(xiǎn)合同中，《保險(xiǎn)法》第31條第3款規(guī)定：“訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。”可見，在合同訂立時(shí)，投保人缺乏保險(xiǎn)利益的人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)合同是直接無效的。

相反，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，就沒有規(guī)定得那么絕對(duì)，《保險(xiǎn)法》第48條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。”根據(jù)此條規(guī)定可以看出，立法者并沒有直接否認(rèn)不存在保險(xiǎn)利益的財(cái)產(chǎn)合同，而是用了“不得……請(qǐng)求保險(xiǎn)金”，說明合同本身還是有效的，只是喪失了請(qǐng)求力，但投保人仍然可以行使解除合同并請(qǐng)求退還保費(fèi)的權(quán)利。