2012年12月6日筆者在河北省阜平縣農村信用社聯合社采訪阜平縣農信聯社理事長辛軍章，他說“小貸公司對農村金融的支農業務造成了沖擊，有小貸公司開展無序競爭，對農信社的存貸款產生了影響，影響了支農效率的發揮。而他們吸收的存款不用來支農而是用來支持‘兩高一剩’產業。”筆者了解到，民間借貸的興起不僅影響了農信社存貸款業務的正常經營，還影響了信貸質量。民間借貸資金很大一部分是由儲蓄轉化而來，分流了大量資金，給農村信用社的穩健經營帶來很大壓力。隨著民間借貸的日漸頻繁，資金流動的規模不斷擴大，不僅使農村信用社的吸儲難度加大，存貸比增高，也給農信社支付帶來了一定的困難。

在信用社人眼中：民間借貸憑借其資金拆借快捷的優勢逐漸蠶食他們的信貸發展空間，給農村信用社的生存和發展帶來了嚴峻的挑戰。一些鄉鎮民間借貸的規模甚至超過當地信用社的貸款規模。

筆者調查中發現，民間借貸的泛濫使農村金融借貸關系逐漸復雜化，一部分農民特別是部分中小企業，在向民間借貸的同時，還向信用社及其他金融機構借貸，一旦因經營不善破產或遇到經營危機，他們往往是先還民間貸款，把風險和壓力轉嫁給信用社及其他金融機構，從而增加了農信社貸款清收難度。另外，還有些客戶從信用社貸到款后，為了掙得息差，再將貸款貸給別人，形成了潛在風險。

在一位基層央行負責人看來，民間借貸的抬頭增加了信用社反洗錢難度。隨著民間借貸資金規模的逐漸擴大，在借貸的過程中，特別是一些資金受限的中小企業，通過民間融資吸收的大部分都是10萬元以上的大額資金，很容易成為洗錢的重要渠道。他還談道，有些民間借貸和擔保公司合作，不僅增加了客戶的經營成本，而且風險也在成倍放大。

應對之策

央行研究局副局長焦瑾璞認為，農村金融市場最大的問題在于競爭的不充分性，農村信用社存在坐門等客的工作作風，使得在貸款投放審批上“以我為主”，偏離了“客戶至上”的服務準則。據了解，信合系統人員已充分意識到加強服務的重要性，尤其是面對愈發激烈競爭的市場環境和影子銀行的沖擊，更凸現了農村金融提高服務質量的迫切性。

河北省農信聯社一位辦公室人員告訴筆者：“農信社首先應解決人的問題。農信社應加強信貸隊伍建設。改變工作模式，轉變工作作風，提升服務水平，使客戶經理的業務素質不斷適應農村經濟發展的客觀需要。信用社應推行客戶經理制和聯絡員制度，培養信用社的黃金客戶，使之成為信用社的生息基地。同時注重優質企業的扶持力度，利用‘公司+農戶’等多種方式支持農村經濟，拓展農信社的業務空間，從而達到存貸兩旺的良好境界。”

廣西一位基層聯社人員認為，信用社應積極做好和當地政府的溝通工作。一是應抓住當前社會主義新農村建設的大好時機，大力推進城鎮化建設進程，著力解決鄉鎮的基礎設施和配套服務的問題，為企業的落地扎根營造一個良好的環境，讓部分企業能扎根資源地；二是政府還應減少對公存款的直接干預，允許農信社辦理財政性資金、社會保障資金等存款業務。再次，要想贏得市場，農信社必須加快發展電子化建設步伐。目前同業競爭日益激烈，電子化建設日新月異地發展，而農信社電子化建設的整體水平與同業相比已明顯滯后，因而加快農信社電子化建設既是適應同業競爭的需要，也是金融業自身行業升級換代的需要。

還有聯社人員表示，農信社應讓利銷售，提高市場占有份額。農信社在今后發展過程中，比利潤更重要的是市場份額。只有努力實現適度的市場份額，才能由此帶來利潤最大化。只有擁有一定的客戶資源才具有企業經營的根本和基礎，擁有了市場份額才擁有了與對手競爭的基礎。為此，農信社要高度重視市場份額的問題，適度降低貸款利率，讓利銷售。

就信用社當前存貸“兩難”問題，2013年“兩會”期間，農業部農村經濟研究中心主任宋洪遠表示：“農信社應大力創新金融產品，發展中間業務。積極開辦支農金融超市，提供存款、貸款、結算、投融資咨詢等全方位、多功能、一條龍服務。并探索實行經營權抵押、生產資料動產質押、養殖水面使用權抵押、經濟林權抵押以及農業龍頭企業為農戶擔保等方式，逐步解決農信社存貸‘兩難’的問題。”

呼吁規范

2012年全國“兩會”期間，河北省農信聯社保定辦事處主任孫雙倫提出，希望農村各級黨委政府、監管機構、人民銀行關注新型農村機構存在的風險，加大監管力度，使其規范發展，真正地為“三農”服務。多名省、市、縣信合人員表達了這樣的觀點。

高利貸的興起不僅影響國家貨幣政策實施、加重企業負擔，還危害正規金融體系的收益性和流動性。基層信用社人員呼吁政府應加強監管，引導民間借貸從“地下”走入“地上”，讓民間借貸納入正規體系。同時國家應給民間借貸出臺一部專門的法律，起到規范、監督、引領的作用。通過立法承認民間借貸的合法性，以疏導的方式解決民間借貸發展中的問題，使其能夠自覺走出“灰色”地帶。國家在稅收等政策上應該給予中小企業和支持中小企業貸款的金融機構必要的扶持。只要正規金融機構能夠發揮好支持縣域經濟的作用，占領融資市場，高利貸就沒有市場了。

對此問題，2013年全國“兩會”期間，中南財經政法大學金融系主任黃孝武認為：“在民間借貸日趨火熱，在一些區域和領域其規模甚至超過正規金融，對經濟社會發展已產生一系列不良影響的現實面前，深化金融體制改革，完善金融服務體系，引導規范民間金融健康發展，已是有關方面的當務之急。為了解決民間高利貸問題，國家應積極發展投資基金和信托基金，鼓勵發行企業債券，為民間資本的融通增值開拓出路，為民營經濟發展的資金需求開拓來源，促進資金的供求平衡，維護國家的金融安全。”

2013年全國“兩會”期間，銀監會主席尚福林對此問題稱，我國的信用中介體系絕大部分都已納入監管體系，總體上影子銀行風險是可控的，我們要特別注意的是對這類機構和業務增強監管的有效性，防止風險積累擴散和轉移。為了防止影子銀行、民間融資和非法集資等風險向銀行體系的傳染滲透，銀監會提出“三禁止”構筑防火墻，即禁止銀行業金融機構及員工參與民間融資；禁止銀行業金融機構為影子銀行放大杠桿提供融資；禁止銀行客戶轉借貸款資金。

銀行破產法重啟農信社“精耕細作”須提速

早在2007年，銀監會就開始了銀行破產條例的起草，但由于種種原因擱淺。隨著經濟形勢發展的需要，目前銀監會正參照其他國家的銀行破產情況以及相關制度，進行銀行破產研究工作。據了解，《銀行業金融機構破產條例》于2011年年初已納入《國務院2011年立法工作計劃》，而央行與之配套的存款保險機制方案已于2010年上報國務院。銀監會在其2010年年報中表示，監管層將注重事前結構化限制性監管安排，推動金融機構破產法律制度建設，形成有序的市場化退出機制。這一系列舉動向社會傳遞出一個信息，銀行破產條例的出臺已經為時不遠。

農信社將受影響

“破產法的出臺，在一定意義上說，對農信社有好處，可約束縣域金融機構的無序競爭，起到規范化的作用。對農信社的存、貸款業務的壓力起緩解作用。但如果銀行破產法出臺，首當其沖受到影響的也是農信社。因為相比較商業銀行，農信社管理體制還沒理順，經營機制還欠靈活，其面臨的生存壓力將加大。”一位農信聯社負責人告訴筆者。

其實，目前各地農信聯社根據自身情況早就繃緊了防止破產的神經，他們拿出了限期達到新巴塞爾協議的各項達標計劃。根據監管層的要求，在2018年前80%以上的農信社要達到組建農商行的條件，并在三年之中有大的轉變，如達不到整改要求的，將進入兼并重組的行列。

“我們對那些資不抵債的農信社限期整改，省聯社也幫助其‘堵窟窿’。實在不行，只能實施破產。”一位省級聯社負責人言道。

近年來，那些資不抵債、經營困難的農信社破產已在悄然進行。2010年，銀監會批準河北省肅寧縣尚村農村信用社實施破產，督促指導河北省政府對尚村農村信用社履行破產程序，并在廣東汕頭、吉林四平、河北蠡縣等農村信用社風險處置工作方面取得進展。而此前還有青海省格爾木市8家信用社被撤銷，新疆哈密市四家農信社被破產。

不言而喻，新制度的出臺，將為金融機構破產掃除制度障礙，將經營不善的農信社納入破產領域，使其經營壓力將進一步加大，要求農信社在資產質量、管理能力、經營水平等方面有一個飛速的提升。

破產工作實施困難

采訪中，有些農信聯社的負責人稱，高風險農信社的破產工作實施起來很困難，主要原因是誰為農信社的“債”埋單？誰愿意兼并重組這些“高危農信社”？

“在大多數地區，縣域里涉農金融機構是農行、農發行、郵儲，這幾家銀行兼并高危農信社的可能性都不大。農行剛上市，自身的‘癢癢’還沒撓完；農發行改革的路怎么走還沒確定；郵儲剛成立，服務‘三農’還正處在摸索階段。所以這幾家銀行兼并農信社的可能性幾乎為零，那么誰來接收高危農信社是一個難題。”多名農信社人員向筆者坦言。

針對兼并重組高危農信社的問題，多位基層農信聯社負責人向筆者提出了解決思路：“讓那些經營好的農商行跨區域經營來兼并高危農信社，這樣既能達到不脫離縣域的目的，又能提高縣域的服務質量。”

一位農村領域的專家表示：如果要對高危農信社實施破產，有兩個方面需特別關注，首先，目前農信社不是一個純商業化運作的企業，有其特殊性，它承擔著許多政策性支農義務。其次，農信社經過多年的改革發展已有了一個長足的進步，但是一直沒有找到一個最佳的改革模式，還存在產權不明晰、不良資產沉重、“內部人”控制等問題，若被并購后，會不會出現“外部人”控制使信貸資金脫離支持“三農”的現象？故而選擇那家銀行接收農信社要慎之又慎。

敲響警鐘強化自身

近年來，為了提高農信社經營管理水平和抗風險能力，監管部門為農信社改革發展傾注了很多心血，出臺了很多措施，如對高風險農信社并購重組出臺了一些制度性安排，希望通過并購重組的方式化解這些高風險機構的風險。但高風險機構和地方政府由于種種原因難以接納外部投資者，并購重組難有較大推廣。而作為破產制度配套的存款保險制度要求存款類金融機構根據其經營狀況繳納保險金，對金融機構實施差別收費，對儲蓄存款人實行有限額賠付。這對存款類金融機構的資產質量和經營能力提出了更高要求。

在農信社業內人士看來，銀行破產法重啟將給無論是經營好的還是差的農信社敲響了警鐘：好的農信社能增加危機感，面對新形勢，促其提高經營水平，優化資產質量。弱的農信社更能看到防范風險的重要性，把支持縣域經濟發展放到頭等大事來抓，通過調整信貸結構，爭取達到政府、“三農”、信用社多贏的局面，從而避免破產。同時，也為信用社員工敲響了警鐘。告訴他們，端的不是鐵飯碗，應樹立高度危機感，轉變觀念，全身心投入到信合工作中來。此外，為了提高信用社的經營能力，農信社人員建議：“對經營差的農信社省聯社可拿出一部分資金資助它，幫其渡過難關。另一方面，省聯社還應積極和地方政府溝通，加大督促其置換信用社不良資產的速度，使信用社輕裝上陣。”

“破產條例的出臺，無論對農信社還是縣域經濟發展從長遠來看都是好事，對一些高危幾乎瀕臨破產或隱性破產的農信社采取破產條例，可減少對資源的浪費和消耗。”一商業銀行人士認為。

如何解決高危農信社“資能抵債”的問題，讓其達到被收購的目的，單憑信用社自己的力量無法達到，還需要地方政府部門出臺激勵機制。比如給并購金融企業提供三到五年的稅收減免，保證并購的順利進行。同時，人民銀行也要把好并購銀行資質審查關及被并購的金融企業資產審核關，防止國有資產流失。

而《銀行業金融機構破產條例》一旦出臺，農信社要想不被逐出市場，就必須自我加壓，消化歷史包袱，加快“精耕細作”步伐，進一步完善法人治理結構，使農信社在決策、執行、監督等方面更加規范，實現依法合規經營，建立健全內部控制機制，不斷加強內部管理，提高資產質量。

“銀行破產制度的建立將倒逼農信社發展提速，對繼續深入推進農信社改革、完善法人治理、改善經營管理、增強抗風險能力等各方面，將產生積極影響。”一位農村領域的專家如是說。