河北省聯(lián)社辦公室人員閆順奇提出，農(nóng)信社應(yīng)靠發(fā)展來(lái)解決問(wèn)題，發(fā)展是解決一切矛盾的基礎(chǔ)。通過(guò)拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域等手段提高農(nóng)信社利潤(rùn)，以此化解農(nóng)信社的不良貸款。此外，還應(yīng)強(qiáng)化管理，做好風(fēng)險(xiǎn)管理和流程管理。并提高農(nóng)信社人員素質(zhì)，通過(guò)以考促學(xué)、以培訓(xùn)促學(xué)等方式來(lái)提高農(nóng)信社人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理素質(zhì)。閆順奇還著重提出，農(nóng)信社應(yīng)成立市級(jí)以上的法人機(jī)構(gòu)，省、市聯(lián)社入股農(nóng)信社。這樣一方面可使農(nóng)信社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力增加，同時(shí)也不失縣級(jí)聯(lián)社靈活的經(jīng)營(yíng)方式。

呼吁政策暖場(chǎng)

據(jù)了解，全國(guó)農(nóng)村信用社是名副其實(shí)的支農(nóng)主力軍。同時(shí)，又承擔(dān)了大量的社會(huì)責(zé)任，如助學(xué)貸款、農(nóng)民的各種支農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放等。為此，多名信用社人員呼吁，在目前農(nóng)信社遭遇生存危機(jī)的情況下，希望社會(huì)各界關(guān)注農(nóng)信社的發(fā)展，國(guó)家應(yīng)考慮到農(nóng)信社是企業(yè)，給農(nóng)信社以有效支持，給以必要的優(yōu)惠政策。

多名信用社負(fù)責(zé)人告訴筆者，農(nóng)村信用社的發(fā)展需要當(dāng)?shù)卣姆龀郑ㄔ诖婵睢⑿庞铆h(huán)境建設(shè)等方面的扶持。比如，一些地方不允許社保資金存入農(nóng)村信用社。這對(duì)農(nóng)村信用社是不公平的。此外，他們還提出，希望地方各級(jí)黨委政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、人民銀行關(guān)注新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)，加大監(jiān)管力度。有些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，潛藏著很大的風(fēng)險(xiǎn)。然而，目前對(duì)這些機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度不夠。希望各級(jí)黨委政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、人民銀行加大對(duì)它們的監(jiān)管力度，使其規(guī)范發(fā)展，真正為“三農(nóng)”服務(wù)。

多位省聯(lián)社負(fù)責(zé)人還建言，為了更好地支持“三農(nóng)”，抵御風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)信社應(yīng)做大做強(qiáng)。農(nóng)信社做大做強(qiáng)并不會(huì)使農(nóng)村信用社脫離“三農(nóng)”，相反，它會(huì)在黨和政府的領(lǐng)導(dǎo)下更好地支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)。一是它不會(huì)像一些小的金融機(jī)構(gòu)一樣，在利益的驅(qū)使下將資金投向高收益行業(yè)。因?yàn)樗谴髾C(jī)構(gòu)，農(nóng)信社內(nèi)部黨的領(lǐng)導(dǎo)更健全，更講社會(huì)責(zé)任。二是因?yàn)樗母诳h域，它不可能也不愿意離開“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)。此外，他們還呼吁國(guó)家應(yīng)協(xié)調(diào)各有關(guān)部門落實(shí)財(cái)政、稅收、貨幣等扶持政策，指導(dǎo)各級(jí)地方政府拿出“真金白銀”置換農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)，讓其輕裝上陣。

農(nóng)村金融服務(wù)還少點(diǎn)啥

從2012年5月1日開始短短不足一個(gè)月時(shí)間，交通部、鐵道部、衛(wèi)生部、國(guó)資委、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)六部委相繼出臺(tái)“新36條”實(shí)施細(xì)則，為穩(wěn)增長(zhǎng)加碼，民間資本正迎來(lái)政策“暖春”。而對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，隨著對(duì)民資的諸多限制的解除，農(nóng)村金融市場(chǎng)原野上將遍開“金融之花”，農(nóng)村信用社也將遇到前所未有的競(jìng)爭(zhēng)壓力。而參與競(jìng)爭(zhēng)的最好武器就是加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)。筆者在基層采訪中獲悉，為了加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，他們推出了針對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的個(gè)性化服務(wù)。但也有人員反映要想占領(lǐng)農(nóng)村金融服務(wù)的制高點(diǎn)還需要更上層樓，還需要在產(chǎn)品創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)數(shù)量等方面下工夫。

多位研究農(nóng)村金融的專家也表達(dá)了類似的觀點(diǎn)。社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院服務(wù)貿(mào)易與WTO研究室主任于立新對(duì)此表示，農(nóng)村金融、保險(xiǎn)等高附加值的新興服務(wù)貿(mào)易占比較少，還需要在服務(wù)上下工夫。那么，農(nóng)村金融服務(wù)還缺少什么呢？如何解決呢？筆者就此問(wèn)題采訪了多位研究農(nóng)村金融的專家和信合系統(tǒng)人士。

缺機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品

中央連續(xù)多個(gè)“一號(hào)文件”聚焦“三農(nóng)”，在全國(guó)形成了一種重農(nóng)語(yǔ)境，各地、各相關(guān)部門紛紛出臺(tái)措施支農(nóng)，但一些地方農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)實(shí)是：缺機(jī)構(gòu)、缺產(chǎn)品。據(jù)了解，近年來(lái)，為解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、“老少邊窮”地區(qū)金融服務(wù)不足等問(wèn)題，農(nóng)村信用社按照中央精神，扎實(shí)推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，并采取金融服務(wù)創(chuàng)新等措施，在推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)均等化等方面做了大量行之有效的工作。

而有些地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)還欠缺，有資料顯示，現(xiàn)在全國(guó)平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有2.13個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)，平均一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)將近兩萬(wàn)人。央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)勵(lì)躍認(rèn)為農(nóng)村金融服務(wù)缺位仍存，她表示，有些地區(qū)支付系統(tǒng)覆蓋不足，服務(wù)供給也不足，農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)比較少，一些地區(qū)金融服務(wù)長(zhǎng)期嚴(yán)重缺位。因而，農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)普及工作還需努力。

農(nóng)村金融服務(wù)還缺少金融產(chǎn)品創(chuàng)新。2011年12月20日筆者在黑龍江農(nóng)村信用社聯(lián)合社采訪黑龍江省農(nóng)信聯(lián)社理事長(zhǎng)王建成，他告訴筆者，農(nóng)村信用社在發(fā)展過(guò)程中，存在一些問(wèn)題，嚴(yán)重制約著支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展主力軍作用的發(fā)揮。較主要的問(wèn)題是金融產(chǎn)品創(chuàng)新難。例如，農(nóng)民的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村房屋、宅基地等資產(chǎn)，因缺少政策與法律上的支持和完善的流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺(tái)，無(wú)法轉(zhuǎn)化為有效抵押資產(chǎn)。在基層采訪中，多名省、市、縣信合人員向筆者表達(dá)了和王理事長(zhǎng)相同的觀點(diǎn)。他們翹首企盼農(nóng)信社遇到的瓶頸能夠得到政策春風(fēng)的吹拂，從而讓創(chuàng)新渠道暢通無(wú)阻。

筆者了解到，各地農(nóng)信社為緩解農(nóng)民貸款難和信用社難貸款的矛盾已開始破解創(chuàng)新“瓶頸”，他們針對(duì)“瓶頸”中存在的問(wèn)題千方百計(jì)規(guī)避，并與當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門溝通，增加相應(yīng)的配套措施，勇吃“螃蟹”，并取得了較好的效果。

2010年6月，筆者在重慶農(nóng)商行石柱縣支行采訪時(shí)，該行副行長(zhǎng)譚榮向筆者介紹說(shuō)：“為破解農(nóng)貸難題，我們和總行、當(dāng)?shù)卣⒖h土地資源局多次溝通，在得到相關(guān)部門的支持后，在全縣范圍內(nèi)推廣實(shí)施了房地產(chǎn)抵押貸款，這一信貸產(chǎn)品的實(shí)施由于措施得當(dāng)，到目前取得了很好的效果，無(wú)一例不良。”

筆者獲悉，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作也在扎實(shí)推進(jìn)。浙江省長(zhǎng)興縣水口鄉(xiāng)徽州莊村村民王樹德種植了20畝蘆筍。在搭建大棚時(shí)，資金出現(xiàn)了問(wèn)題。而此時(shí)恰逢該縣農(nóng)合行開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作，王樹德的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)被評(píng)估后可抵押貸款10萬(wàn)元。通過(guò)貸款人申請(qǐng)、銀行調(diào)查、農(nóng)業(yè)局價(jià)值測(cè)算等手續(xù)后，王樹德很快就到當(dāng)?shù)剞r(nóng)合行拿到了信貸資金，解決了后顧之憂。

日前，河北、四川、浙江、福建等省用土地、房地產(chǎn)、林權(quán)做抵押的農(nóng)信社試點(diǎn)已出現(xiàn)，而且漸成燎原之勢(shì)。

缺資金與政策

隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，目前農(nóng)信社存款難度加大，影響了其支農(nóng)水平的發(fā)揮。

某基層聯(lián)社負(fù)責(zé)人告訴筆者：“農(nóng)信社現(xiàn)在存款很難，主要原因有三個(gè)方面：一是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇。現(xiàn)在我們這里有五家金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)。二是民間借貸嚴(yán)重，吸收了客戶的存款，致使信用社存款下降。三是農(nóng)信社結(jié)算渠道不暢也影響了存款的吸收。雖然當(dāng)前農(nóng)信社有了‘農(nóng)信銀’系統(tǒng)，但其在轉(zhuǎn)賬速度等方面與商業(yè)銀行還存在差距。”一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)的聯(lián)社人員向筆者反映，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)相對(duì)薄弱，老百姓收入低，因此農(nóng)民手里的閑錢有限，而化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料價(jià)格不斷上漲，使得農(nóng)民負(fù)擔(dān)加重，手中的閑錢變得更少了，存款總量自然減少。提及存款，他們都表示組織存款太難。

還有些信用社的負(fù)責(zé)人告訴筆者，農(nóng)信社目前的難點(diǎn)是市場(chǎng)占有難，放款難度愈來(lái)愈大。現(xiàn)在縣域信貸緊縮，存款準(zhǔn)備金的提高和存貸比的要求使得信用社的流動(dòng)性變得越來(lái)越小。許多客戶從銀行貸不到款，就把目光轉(zhuǎn)移到了民間借貸上。

農(nóng)信社應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)存貸“兩難”問(wèn)題，多名信用社人員提出了許多中肯的意見(jiàn)。首先，應(yīng)解決人的問(wèn)題。農(nóng)信社應(yīng)加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)。改變工作模式，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，提升服務(wù)水平。其次，信用社應(yīng)積極做好和當(dāng)?shù)卣臏贤üぷ鳌?yīng)抓住當(dāng)前社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的大好時(shí)機(jī)，大力推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程，著力解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施和配套服務(wù)的問(wèn)題，為企業(yè)的落地扎根營(yíng)造一個(gè)良好的環(huán)境。再次，要想贏得市場(chǎng)，農(nóng)信社必須加快發(fā)展電子化建設(shè)步伐。另外，農(nóng)信社應(yīng)讓利銷售，提高市場(chǎng)占有份額。

多名信用社人員反映，農(nóng)信社在發(fā)展當(dāng)中還需要國(guó)家政策的大力支持。目前，農(nóng)信社在發(fā)展當(dāng)中，遇到歧視性政策對(duì)待。一些部門、單位要求將財(cái)政資金賬戶開設(shè)在國(guó)有和國(guó)有控股商業(yè)銀行，不能在農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行開設(shè)。地方政府的歧視性政策束縛了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)代理各項(xiàng)惠農(nóng)業(yè)務(wù)和為農(nóng)民服務(wù)的能力，也給廣大農(nóng)民享受農(nóng)村金融服務(wù)帶來(lái)了不便。

信合員工還呼吁，國(guó)家將農(nóng)信社的歷史包袱“卸載”。由于歷史原因形成的沉重包袱已成為農(nóng)信社改革的直接障礙。盡管2003年啟動(dòng)的這一輪改革，國(guó)家給予農(nóng)信社有史以來(lái)最大的資金扶持政策，但在實(shí)施五級(jí)分類之后，許多潛在的不良資產(chǎn)已經(jīng)暴露出來(lái)，而這些不良貸款靠農(nóng)信社自身無(wú)法解決。多名信合系統(tǒng)人士呼吁，國(guó)家應(yīng)剝離農(nóng)信社的歷史包袱，讓農(nóng)信社輕裝上陣。

小額信貸缺深入服務(wù)

據(jù)了解，2008年以來(lái)，金融危機(jī)的影響開始影響到農(nóng)村地區(qū)，其突出表現(xiàn)是“一高兩低”：“一高”是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格不斷增長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本不斷增加；“兩低”是農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格普遍下滑，農(nóng)民收入減少，加上農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)，農(nóng)民可用于生產(chǎn)的資金緊缺。在此情況下，農(nóng)民急需用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額信貸資金來(lái)購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料。但農(nóng)民貸款難的問(wèn)題仍未得到實(shí)質(zhì)性的解決，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金貸大戶、貸企業(yè)現(xiàn)象嚴(yán)重。加上小額信貸手續(xù)多效益低，大多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不愿發(fā)放。對(duì)此，多名研究農(nóng)村金融的專家表示，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，增強(qiáng)“三農(nóng)”服務(wù)意識(shí)，在加強(qiáng)貸款營(yíng)銷、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、提高貸款額度等方面，加大工作力度，逐步完善小額擔(dān)保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)，創(chuàng)新授信和抵押擔(dān)保貸款管理制度，保證農(nóng)民正常的生產(chǎn)信貸資金需求。

一些基層聯(lián)社負(fù)責(zé)人還談到在小額信用貸款中應(yīng)將優(yōu)質(zhì)服務(wù)的火把高高舉起，照亮“三農(nóng)”前行的路。“農(nóng)信社應(yīng)保持清醒頭腦，轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)服務(wù)。農(nóng)信社在城市中不占優(yōu)勢(shì)，應(yīng)發(fā)揮點(diǎn)多面廣優(yōu)勢(shì)，將農(nóng)村資源牢牢把握住。同時(shí)應(yīng)有樸實(shí)的服務(wù)理念，給老百姓看得見(jiàn)摸得著的服務(wù)，如金融扶貧、發(fā)放助學(xué)貸款等，打造農(nóng)村信用社的品牌形象。”河北省一位基層聯(lián)社負(fù)責(zé)人如是說(shuō)。

謹(jǐn)防影子銀行沖擊農(nóng)村金融陣地

“影子銀行是中國(guó)金融家在信貸投放存在嚴(yán)格管制、不同金融市場(chǎng)存在嚴(yán)格分割的情況下，發(fā)揮聰明才智開發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品，它是市場(chǎng)的有益補(bǔ)充。”國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所研究員巴曙松2013年3月發(fā)布微博說(shuō)。然而筆者在基層采訪中了解到，在一定程度上，地方版“影子銀行”滿足了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資需求，但近乎完全市場(chǎng)化、商業(yè)化、無(wú)序化的運(yùn)作，存在相當(dāng)大的監(jiān)管真空，潛藏著較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

近日，一位基層農(nóng)信社負(fù)責(zé)人給筆者打電話反映，目前他們展開了一次調(diào)研。他們選取了4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，共計(jì)13.68萬(wàn)人，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，參與民間借貸的人數(shù)約5萬(wàn)人，借貸總額約上億元。由此導(dǎo)致當(dāng)?shù)匦庞蒙绱尜J款大幅下降。他們那兒的民間借貸市場(chǎng)呈現(xiàn)瘋狂態(tài)勢(shì)，對(duì)農(nóng)信社業(yè)務(wù)帶來(lái)越來(lái)越明顯的沖擊。另外，有基層聯(lián)社負(fù)責(zé)人反映，有些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)無(wú)序，容易引起金融風(fēng)險(xiǎn)。2012年全國(guó)“兩會(huì)”期間，河北省農(nóng)信聯(lián)社保定辦事處主任孫雙倫向筆者稱，有些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范。比如，有些小額貸款公司、農(nóng)民專業(yè)合作社，存在高息吸收公眾資金，但資金不用于支農(nóng)，而是投向“兩高一剩”、房地產(chǎn)、礦山等高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)象，潛藏著很大的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此問(wèn)題，2013年“兩會(huì)”期間北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹向筆者表示，影子銀行應(yīng)構(gòu)建科學(xué)的監(jiān)管框架。盡快建立地方與中央部門的即時(shí)信息溝通機(jī)制，明確銀監(jiān)會(huì)作為小貸公司在全國(guó)范圍內(nèi)的統(tǒng)一監(jiān)管主體，建立有效的系統(tǒng)監(jiān)管框架，確保其規(guī)范合法經(jīng)營(yíng)，防范積聚引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

影響頗大

據(jù)了解，小額貸款公司是一種新型的金融服務(wù)組織，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)、央行有關(guān)規(guī)定，主要服務(wù)轄內(nèi)“三農(nóng)”，重點(diǎn)解決種植養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村流通業(yè)的生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者以及中小微企業(yè)的資金需求。

多位基層聯(lián)社負(fù)責(zé)人告訴筆者，有些小額貸款公司，舍小求大，偏離支農(nóng)方向。有位聯(lián)社負(fù)責(zé)人舉例說(shuō)，當(dāng)?shù)氐男≠J公司在貸款用途上過(guò)橋貸款（即企業(yè)或個(gè)人在商業(yè)銀行貸款到期前向小額貸款公司借款以貸還貸，待商業(yè)銀行貸款審批放款后再還貸的行為）、自營(yíng)流動(dòng)資金貸款和購(gòu)建固定資產(chǎn)貸款的比例分別約占52%、42%和6%。可以看出，貸款投向偏離了設(shè)立時(shí)支農(nóng)的初衷。他還稱，小額貸款公司硬件缺失，風(fēng)險(xiǎn)管控存在隱患。由于沒(méi)有自己的資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，小額貸款公司只能依托客戶開戶銀行監(jiān)控資金流向，無(wú)法實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)進(jìn)行主動(dòng)監(jiān)管，信息的不對(duì)等和滯后性給貸款帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。