1.1.2 客群結構老齡化，復雜產品銷售難

受傳統營銷方式的限制，銀行能觸達的客群存在嚴重的老齡化趨勢。客群老齡化，對銀行來說有如下優勢與劣勢。

1.優勢

老齡客戶對銀行的低風險產品，例如存款、國債、大額存單等，有著更大的興趣。吸引老齡客戶達成業務訂單能快速提升銀行網點的資產管理規模（Asset Under Management，AUM）。

2.劣勢

從銀行發展來看，如果無法觸達并獲取年輕客戶，網點的可持續發展將面臨重大考驗。從資產配置來看，老齡客戶的風險偏好趨于保守，主要購買的是存款、國債、大額存單等理財產品。而對于銀行想要重點發力的基金產品，老齡客戶的風險承受能力和這些產品的風險等級不匹配，無法購買。

從貸款產品來看，一般情況下，貸款人年齡+貸款年限不超過65歲。老齡客戶不符合消費類貸款的授信條件。

從投資決策來看，老齡客戶在作出投資決策的時候，可能會與子女溝通，聽取子女的意見。例如，某銀行向筆者的父母推薦了某款產品，筆者的父母首先會征求我的意見，如果筆者說不行，不要去那家銀行，不要買那個產品，那么不管銀行的營銷人員說得再好，他們也不會購買。這無疑會增加銀行的營銷成本，降低老齡客戶的轉化率。