銀行信用的發展

1976年，孟加拉國的經濟學家尤努斯將27美元借給42名農村婦女用于生產，使她們擺脫了貧窮。隨后，他逐步建立起了孟加拉國鄉村銀行——格萊珉銀行。任何婦女，只要能夠找到4個朋友，在必要時候同意歸還貸款，那么格萊珉銀行就向其發放貸款。如果借款人違約，其他人在貸款還清之前就不能借款。

這一做法非常成功。根據格萊珉銀行官網發布的數據，截至2021年上半年，格萊珉銀行的業務覆蓋全國81678個村莊，貸款回收率高達95%。這家成功的銀行已經向超過935萬人提供貸款，其中97%是女性，多達910萬戶。并且，在亞洲、非洲、拉丁美洲，已經有近百家銀行模仿該做法。傳統的經濟理論無法支撐這種想法，尤努斯卻為此打開了一扇新的大門。

我們從故事里的借貸中看到的就是銀行信用。那么，銀行信用有什么特點呢？它又是怎樣評級的呢？

銀行信用是由商業銀行或其他金融機構授給企業或消費者個人的信用。在產品賒銷過程中，銀行等金融機構為買方提供融資支持，并幫助賣方擴大銷售。商業銀行等金融機構以貨幣方式授予企業信用，貸款和還貸方式的確定以企業信用水平為依據。商業銀行對不符合其信用標準的企業會要求其提供抵押、質押作為保證，或者由擔保公司為這些企業做出擔保。后一種情況實質上是擔保公司向申請貸款的企業提供了信用，是信用的特殊形式。銀行信用的概念說起來有點煩瑣，其實生活中，我們每個人都曾經感受過銀行信用，比如向銀行做各種貸款、申領信用卡等。

在社會信用體系中，銀行信用是支柱和主體信用，是連接國家信用和企業信用、個人信用的橋梁，在整個社會信用體系的建設中，具有先導和推動的作用。可以說，銀行信用的正常化是整個社會信用健全完善的重要標志，也是構筑強健金融體系的基石。

銀行信用是間接信用，是存貸款人的中介。但銀行作為中介人，與一般商業經紀人、證券經紀人不同，存款人除按期取得利息外，對銀行如何運用存入資金無權過問。正因如此，銀行在資本主義經濟中由簡單的中介人逐步發展成“萬能的壟斷者”。在資本主義社會，銀行信用是主體，但商業信用是整個信用制度的基礎。因為銀行貸款一般是針對商業票據進行抵押或貼現，銀行直接對企業發放的不要任何擔保品的信用貸款只占一定比重。從直接信用和間接信用的關系來看，直接信用是基礎，間接信用是后盾。沒有銀行信用的支持，商業票據就不能轉化為銀行信用，商業信用等直接信用的運用和發展就會受到極大削弱。

一般來說，銀行信用具有以下特點：

（1）銀行信用是以貨幣形態提供的。銀行貸放出去的已不是在產業資本循環過程中的商品資本，而是從產業資本循環過程中分離出來的暫時閑置的貨幣資本。它克服了商業信用在數量規模上的局限性。

（2）銀行信用的借貸雙方是貨幣資本家和職能資本家。由于提供信用的形式是貨幣，這就克服了商業信用在使用方向上的個中局限性。

（3）在產業周期的各個階段上，銀行信用的動態與產業資本的動態往往不相一致。

此外，商業銀行都會進行信用評級，這是對銀行內在的安全性、可靠性的判斷，反映了對銀行陷入困境而需要第三方（如銀行所有者、企業集團、官方機構等）扶持的可能性的意見。商業銀行財力級別定義為：

AAA級銀行擁有極強的財務實力。通常情況下，它們都是一些主要的大機構，營運價值很高且十分穩定，具有非常好的財務狀況以及非常穩定的經營環境。

AA級銀行擁有很強的財務實力。通常情況下，它們是一些重要的大機構，營運價值較高且比較穩定，具有良好的財務狀況以及較穩定的經營環境。

A級銀行擁有較強的財務實力。通常情況下，它們具有一定的營運價值且相對穩定。這些銀行或者在穩定的經營環境中表現出較好的財務狀況，或者在不穩定的經營環境中顯示出可以接受的財務狀況。

BBB級銀行的財務實力一般。它們常常受到以下一個或多個因素的限制：不穩固或正處于發展中的營運價值，較差的財務狀況或不穩定的經營環境。

BB級銀行財務實力很弱。周期性地需要或最終需要外界的幫助與支持。這類機構的營運價值不可靠，財務狀況在一個或多個方面嚴重不足，經營環境極不穩定。

B級銀行是銀行財務實力最弱的一個級別。這類銀行缺乏必要的營運價值，財務狀況很差，經營環境極不穩定，經常需要外界的扶持。

當然，為了維護銀行信用避免壞賬，銀行在發放貸款時通常都要求貸款人提供抵押物，就是根據借款客戶的全部或者部分資產作為抵押品的放款，放款銀行有權接管、占有抵押品，并且在進一步的延期、催收均無效時，有權拍賣抵押品，以此收益彌補銀行的呆壞賬損失。