1.2　從場景視角看待金融：金融服務加速場景化

從古至今，場景一直都在。傳統(tǒng)的線下場景與金融服務相對割裂，只有經濟發(fā)展到一定階段，金融深化達到一定程度，金融與場景才開始慢慢融合。現(xiàn)在我們強調從場景的視角看待金融，因為金融越來越離不開場景，就如同魚離不開水，金融服務只有在場景中才愈發(fā)體現(xiàn)出強大的生命力。

1.2.1　金融服務與生產生活已密不可分

一件衣服從采購原材料，經流水線制成中間及最終產品，最后由銷售平臺把產品送到消費者手中，其中就包含了許多金融服務。最開始，企業(yè)為了擴大生產規(guī)模，需要向銀行貸款，用貸款資金購買原材料、維護設備、支付職工薪酬等；分銷商為了企業(yè)必要的流動性和短期資金需求，往往會采取賒購的方式從上游制造企業(yè)取得商品；此外，最終用戶也可能考慮當期的資金約束，通過小額消費信貸來購買商品。

中小微企業(yè)因其經營規(guī)模較小，難以從銀行獲得足夠的資金支持。為了整合各個環(huán)節(jié)的金融服務，提高效率、分散風險，供應鏈金融逐漸發(fā)展起來。此時供應鏈金融就像潤滑劑一樣，可以幫助企業(yè)更好地開展生產經營活動。

供應鏈金融場景有很多，舉兩個例子：第一，上游制造企業(yè)向下游分銷商賒銷所形成的應收賬款會被上游企業(yè)作為抵押資產，以從銀行處取得貸款，同時銀行可以根據商品的銷售情況評估企業(yè)的信用等級，合理放貸；第二，對企業(yè)信息流、資金流、商流、物流等相關數據整合，金融機構可以有效利用整合數據，為企業(yè)持續(xù)發(fā)展提出針對性的服務方案。相關金融場景也從簡單的貸款、賒銷賒購轉變?yōu)橄蚬渻鹊钠髽I(yè)提供綜合金融服務。

就個人而言，對金融場景變革感受最明顯的便是支付場景的變化。以前，孩子們?yōu)榱嗽谮s集時買零食和玩具，把父母給的零花錢緊緊地揣在兜里，付錢的時候發(fā)現(xiàn)一塊一塊的紙幣已經被捏成一團了。如今，在進行消費活動時，人們只需掏出手機掃一掃，便可以自動實現(xiàn)支付。支付場景僅僅是消費金融場景的一個方面，而為了滿足消費者的消費需求并且刺激消費者發(fā)生消費行為，商家將賒銷、賒購、消費信貸等與消費相關的金融服務嵌入其中。

首先，近幾年來，大到跨國支付、公務窗口，小到街頭商販，都已經進行了支付場景的革命，消費者出門不帶現(xiàn)金的情況越來越常見，不支持手機支付的商家越來越少。以支付寶和微信為代表的第三方支付平臺，目前用戶量和交易規(guī)模均為世界第一。尤其值得關注的是，我國四五線城市和農村商家接受的移動支付交易筆數，近年均呈幾何級增長之勢。

其次便是消費信貸業(yè)務，為了刺激消費，銀行或其他金融機構對消費者提供信貸，用于購買耐用消費品等。

最后，虛擬貨幣的發(fā)展是消費金融場景變革的一個新轉折點。雖然目前虛擬貨幣還未被大多數國家合法化，且安全性尚待查證，但其后續(xù)的發(fā)展前景卻不可小視。消費金融場景變革的大體趨勢是“去現(xiàn)金化”，從現(xiàn)金支付到刷卡支付，再到掃碼支付，而后到刷臉支付，媒介的便捷化成為主要趨勢，人們的生活也變得更加科技化?？萍几淖兘鹑冢鹑趧?chuàng)造更美好的生活。

1.2.2　金融服務的線上化發(fā)展

從前，我們與銀行的接觸僅限于去網點辦理業(yè)務，但隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，金融除了融入日常生產生活中，其自身場景也在不斷適應需求變化，實現(xiàn)了線上化發(fā)展。

第一，不變的服務“窗口”，變化的服務方式。古代進行典當、銀票與現(xiàn)銀的互換、財物抵押貸款等活動的錢莊，木質窗口與高度齊頸的柜臺是標配。隨著時代的進步，銀行、證券公司等金融機構在為顧客提供金融服務時，柜臺變成了玻璃窗口，還配有座椅和圓珠筆。即使到了移動互聯(lián)網發(fā)達的今天，提供金融服務仍然離不開“窗口”，“窗口”辦理業(yè)務的方式仍然盛行，只不過變成了線上業(yè)務辦理窗口。從線下“窗口”到線上“入口”，服務的內容并沒有改變，但是客戶的服務體驗得到了改善。

第二，銀行金融服務線上化發(fā)展的百年變遷。意大利的威尼斯由于水運交通便利，其商業(yè)發(fā)展較其他地區(qū)更快速，賒銷賒購、資金融通的現(xiàn)象逐漸出現(xiàn)。1580年，為了規(guī)范相關金融行為，世界上第一家銀行里亞布爾市場銀行^[1]因此產生，銀行線下金融服務也開始發(fā)展起來。早期的線下金融服務只有存款、貸款，辦理方式也只有本人帶著相關證件去銀行柜臺排隊取號辦理這一種，這一現(xiàn)狀一直持續(xù)到了21世紀初期。之后，由于科學技術的不斷革新，以及“互聯(lián)網+”的不斷深化，為金融服務的線上化和移動化提供了便利，加上互聯(lián)網企業(yè)利用豐富的場景和客戶流量，迅速搶占了支付結算、投資理財、消費信貸等相關金融服務領域，其他非銀行金融機構也相繼構建互聯(lián)網平臺進行相關產品銷售和業(yè)務辦理，金融服務逐漸線上化。

第三，非銀行金融服務線上化發(fā)展的歷程。以20世紀后半葉香港地區(qū)金融市場為背景的電視劇《大時代》中有這樣一幕場景：投資團隊與公司負責人看著眼前電腦上的數據進行博弈，他們分別吩咐手下的經紀人買入和賣出股票，交易所內熱火朝天，一旦發(fā)出指令，經紀人便在前面的黑板上用粉筆修改交易信息。現(xiàn)實中，隨著股票市場的壯大、不確定因素的影響，只靠簡單的數據分析和人工買賣已經跟不上時代的步伐了。在這個背景下，同花順、大智慧等證券交易App相繼被開發(fā)問世并得到普及，證券交易逐漸走出交易所，開設賬戶、查詢股票信息、傳遞指令、成交、交割、過戶等過程也逐漸線上化。此外，保險公司也開始與互聯(lián)網機構合作，開發(fā)自己的保險商城和業(yè)務辦理平臺，以前復雜的保險單據現(xiàn)在都能以電子文件的形式保存，安全性和業(yè)務辦理效率都得到了很大的提升。

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資料來源：中國銀行保險網，2020年2月5日。

[1] 1587年，政府將其更名為“威尼斯”銀行。