第二章 熟知保險產品分類，為客戶提供更多的選擇

意外傷害險：給生命多一重保護

問：意外傷害險的主要構成因素有什么？

答：一是意外，二是傷害。

生活中，難免會發生一些意外。雖然總體概率很小，但是一旦降臨，對受害者及其家庭成員造成的傷害和影響都是巨大的。意外傷害險則能幫助投保人把意外傷害所造成的損失或影響降到最低。

意外傷害險屬于人身保險的范疇，是指當被保險人遭受意外傷害時，保險人給付保險金的保險。從字面上不難理解，構成這一保險產品的主要因素有兩個。一是意外，二是傷害。只有當這兩個要素同時發生時，保險事故才能成立，兩者缺一不可，具體內容見下表。

從實際經驗來說，生活中出現意外的情況并不多見，但這并不意味著人們沒有必要去購買意外傷害險，它雖然不能避免意外事故的發生，但是可以幫助投保人把損失降到最低。

在生活中，許多意外傷害險都和我們的生活有著十分緊密的關系。比較常見的類型，有如下四種。

1．意外卡單

意外卡單其實就是一種短期意外險，繳費年限比較短，繳費金額也比較低，同樣的，在理賠保障方面與相對傳統的意外保單相比也略低一些。

意外卡單的投保方式通常有兩種：一種是網絡投保，另一種是紙質投保。相對來說，現在各大保險公司更愿意采用網絡投保的方式。投保人只需登錄保險公司的系統，把保單上的相關信息填寫完整并提交，保單就會被激活。

意外卡單需要遵循保險原則，不能重復投保，在出現意外事故時不會因為同時擁有幾份保險就能得到更多的理賠金額。

2．團體意外險

團體意外險，是以兩個以上的被保險人為承保對象的一個險種。在保險人同意的前提下，承保對象可以是流動變化的。不同的保險公司，繳費的金額會有所不同，但是通常繳費都不高。

通常來說，團體意外險可以分為三大類，分別是團體壽險、團體意外傷害險和團體健康險。無論是哪一種團體險，本質上都具有以下幾個共同點，如下表所示。

團體意外險對很多企業來說是一種很好的風險控制舉措，保險銷售員可以把企業主或公司高層作為重點推銷對象。

3．旅游意外險

所謂旅游意外險，指的是如果被保險人在出差或旅游期間遭受人身傷害或者身故，保險人則須對此承擔賠償責任的一種保險。

這個險種的保險產品有很多，最常見的當屬交通工具意外險和旅游綜合意外險，具體內容見下表。

4．附加意外險

簡單來說，附加險就是附加在主險之下的保險。它以主險的存在為基礎，不能與主險脫離，不可以單獨投保，只有主險確定之后才能購買。通常來說，附加險的保費比較低，當主險的效力消失時，附加險也就失去了效力。

附加意外險其實就是主險意外險的附加，它適合于一切附加險的原則。附加意外險的出現，是為意外險增加了另一份保障，當事故發生時，能夠減輕受害家庭的負擔。

銷售精英如是說

保險是一份“心”的事業，只要你有心要做，準客戶是無時無處不在的。

——陳明莉

銷售案例

趙磊大學畢業不久，在一家家具公司找了份銷售的工作。看他每天四處奔波，趙磊的同學便勸他購買一份意外保險。

同學告訴趙磊，他所在的保險公司最近推出了一種意外卡單，一年只需要繳納100元的保費，就可以獲得最高1.6萬元的醫療賠付，航空意外賠付最高則可以達到10萬元，最重要的是，這張卡單可以保全家。趙磊覺得這個保險挺好，于是聽了同學的建議買了一份。

一個月后，趙磊所在的公司組織了一場足球比賽，趙磊在一次拼搶中不慎受傷，最后醫藥費總共花了8000多元。

趙磊向保險公司申請理賠，保險公司經過審核，扣除了不予理賠的部分醫藥費之后，給予了趙磊6000多元的賠償金。

案例分析

對于參加工作不久的趙磊來說，他所購買的這份保險為自己提供了額外的保護，減輕了資金方面的壓力。在意外發生時，意外傷害險便會發揮它的作用，變成被保險人的“守護者”。