第二章 熟知保險(xiǎn)產(chǎn)品分類(lèi)，為客戶(hù)提供更多的選擇

意外傷害險(xiǎn)：給生命多一重保護(hù)

問(wèn)：意外傷害險(xiǎn)的主要構(gòu)成因素有什么？

答：一是意外，二是傷害。

生活中，難免會(huì)發(fā)生一些意外。雖然總體概率很小，但是一旦降臨，對(duì)受害者及其家庭成員造成的傷害和影響都是巨大的。意外傷害險(xiǎn)則能幫助投保人把意外傷害所造成的損失或影響降到最低。

意外傷害險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)的范疇，是指當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受意外傷害時(shí)，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。從字面上不難理解，構(gòu)成這一保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要因素有兩個(gè)。一是意外，二是傷害。只有當(dāng)這兩個(gè)要素同時(shí)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)事故才能成立，兩者缺一不可，具體內(nèi)容見(jiàn)下表。

從實(shí)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)說(shuō)，生活中出現(xiàn)意外的情況并不多見(jiàn)，但這并不意味著人們沒(méi)有必要去購(gòu)買(mǎi)意外傷害險(xiǎn)，它雖然不能避免意外事故的發(fā)生，但是可以幫助投保人把損失降到最低。

在生活中，許多意外傷害險(xiǎn)都和我們的生活有著十分緊密的關(guān)系。比較常見(jiàn)的類(lèi)型，有如下四種。

1．意外卡單

意外卡單其實(shí)就是一種短期意外險(xiǎn)，繳費(fèi)年限比較短，繳費(fèi)金額也比較低，同樣的，在理賠保障方面與相對(duì)傳統(tǒng)的意外保單相比也略低一些。

意外卡單的投保方式通常有兩種：一種是網(wǎng)絡(luò)投保，另一種是紙質(zhì)投保。相對(duì)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司更愿意采用網(wǎng)絡(luò)投保的方式。投保人只需登錄保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)，把保單上的相關(guān)信息填寫(xiě)完整并提交，保單就會(huì)被激活。

意外卡單需要遵循保險(xiǎn)原則，不能重復(fù)投保，在出現(xiàn)意外事故時(shí)不會(huì)因?yàn)橥瑫r(shí)擁有幾份保險(xiǎn)就能得到更多的理賠金額。

2．團(tuán)體意外險(xiǎn)

團(tuán)體意外險(xiǎn)，是以?xún)蓚€(gè)以上的被保險(xiǎn)人為承保對(duì)象的一個(gè)險(xiǎn)種。在保險(xiǎn)人同意的前提下，承保對(duì)象可以是流動(dòng)變化的。不同的保險(xiǎn)公司，繳費(fèi)的金額會(huì)有所不同，但是通常繳費(fèi)都不高。

通常來(lái)說(shuō)，團(tuán)體意外險(xiǎn)可以分為三大類(lèi)，分別是團(tuán)體壽險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)和團(tuán)體健康險(xiǎn)。無(wú)論是哪一種團(tuán)體險(xiǎn)，本質(zhì)上都具有以下幾個(gè)共同點(diǎn)，如下表所示。

團(tuán)體意外險(xiǎn)對(duì)很多企業(yè)來(lái)說(shuō)是一種很好的風(fēng)險(xiǎn)控制舉措，保險(xiǎn)銷(xiāo)售員可以把企業(yè)主或公司高層作為重點(diǎn)推銷(xiāo)對(duì)象。

3．旅游意外險(xiǎn)

所謂旅游意外險(xiǎn)，指的是如果被保險(xiǎn)人在出差或旅游期間遭受人身傷害或者身故，保險(xiǎn)人則須對(duì)此承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。

這個(gè)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)產(chǎn)品有很多，最常見(jiàn)的當(dāng)屬交通工具意外險(xiǎn)和旅游綜合意外險(xiǎn)，具體內(nèi)容見(jiàn)下表。

4．附加意外險(xiǎn)

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，附加險(xiǎn)就是附加在主險(xiǎn)之下的保險(xiǎn)。它以主險(xiǎn)的存在為基礎(chǔ)，不能與主險(xiǎn)脫離，不可以單獨(dú)投保，只有主險(xiǎn)確定之后才能購(gòu)買(mǎi)。通常來(lái)說(shuō)，附加險(xiǎn)的保費(fèi)比較低，當(dāng)主險(xiǎn)的效力消失時(shí)，附加險(xiǎn)也就失去了效力。

附加意外險(xiǎn)其實(shí)就是主險(xiǎn)意外險(xiǎn)的附加，它適合于一切附加險(xiǎn)的原則。附加意外險(xiǎn)的出現(xiàn)，是為意外險(xiǎn)增加了另一份保障，當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，能夠減輕受害家庭的負(fù)擔(dān)。

銷(xiāo)售精英如是說(shuō)

保險(xiǎn)是一份“心”的事業(yè)，只要你有心要做，準(zhǔn)客戶(hù)是無(wú)時(shí)無(wú)處不在的。

——陳明莉

銷(xiāo)售案例

趙磊大學(xué)畢業(yè)不久，在一家家具公司找了份銷(xiāo)售的工作。看他每天四處奔波，趙磊的同學(xué)便勸他購(gòu)買(mǎi)一份意外保險(xiǎn)。

同學(xué)告訴趙磊，他所在的保險(xiǎn)公司最近推出了一種意外卡單，一年只需要繳納100元的保費(fèi)，就可以獲得最高1.6萬(wàn)元的醫(yī)療賠付，航空意外賠付最高則可以達(dá)到10萬(wàn)元，最重要的是，這張卡單可以保全家。趙磊覺(jué)得這個(gè)保險(xiǎn)挺好，于是聽(tīng)了同學(xué)的建議買(mǎi)了一份。

一個(gè)月后，趙磊所在的公司組織了一場(chǎng)足球比賽，趙磊在一次拼搶中不慎受傷，最后醫(yī)藥費(fèi)總共花了8000多元。

趙磊向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)審核，扣除了不予理賠的部分醫(yī)藥費(fèi)之后，給予了趙磊6000多元的賠償金。

案例分析

對(duì)于參加工作不久的趙磊來(lái)說(shuō)，他所購(gòu)買(mǎi)的這份保險(xiǎn)為自己提供了額外的保護(hù)，減輕了資金方面的壓力。在意外發(fā)生時(shí)，意外傷害險(xiǎn)便會(huì)發(fā)揮它的作用，變成被保險(xiǎn)人的“守護(hù)者”。