11　合同效力認(rèn)定的法律適用原則是什么？

解答：《保險(xiǎn)法司法解釋 (一)》第2條規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)法施行前成立的保險(xiǎn)合同，適用當(dāng)時(shí)的法律認(rèn)定無(wú)效而適用保險(xiǎn)法認(rèn)定有效的，適用保險(xiǎn)法的規(guī)定。”

本條是關(guān)于合同效力認(rèn)定的法律適用原則的規(guī)定。

關(guān)于本條的理論背景如下：

法律不溯及既往，是法律實(shí)施的一項(xiàng)基本原則，是為了讓人們對(duì)法律有可期待性，從而按照法律辦事，得到自己所追求的結(jié)果，以維護(hù)法律的穩(wěn)定性，不至于讓國(guó)民陷入不知所措的環(huán)境中。然而，有原則必然有例外，國(guó)家出于某方面的考慮，以及對(duì)各項(xiàng)利益的權(quán)衡后，決定放棄溯及力原則，使法律能夠溯及既往，以調(diào)整法律實(shí)施以前發(fā)生的法律事實(shí)。

當(dāng)然，此條文就是對(duì)新保險(xiǎn)法溯及既往的規(guī)定。由于本條規(guī)定是溯及力原則的例外，必須嚴(yán)格限制本條文的適用范圍，不得類推適用。

本條文之所以放棄溯及力規(guī)則，目的就是為了維護(hù)合同的另一重要原則：鼓勵(lì)交易原則。

鼓勵(lì)交易原則是合同法的基本原則之一，它的精神實(shí)質(zhì)，是為了保護(hù)交易的安全性與有效性，在合同的效力存在瑕疵時(shí)，盡量讓合同往有效的方向發(fā)展。鼓勵(lì)交易原則是現(xiàn)在社會(huì)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之一。在商業(yè)社會(huì)中，人們通過(guò)契約將自己富足的東西用來(lái)?yè)Q取自己想要的東西，如果一項(xiàng)契約動(dòng)不動(dòng)就被宣告為無(wú)效，這是對(duì)商品社會(huì)的基礎(chǔ)的巨大沖擊，人們將不敢用手中所擁有的商品與他人交換。換言之，商品的價(jià)值得不到最大化的利用。因此，鼓勵(lì)交易原則不僅是合同法的基本原則，更是商品社會(huì)依賴的重要基礎(chǔ)之一。相比之下，溯及力原則的重要性遠(yuǎn)不及鼓勵(lì)交易原則重要。

在合同法中，有多處體現(xiàn)出該制度，最明顯的是《合同法》第52條的規(guī)定：“有下列情形之一的，合同無(wú)效：(一)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；(二)惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益；(三)以合法形式掩蓋非法目的；(四)損害社會(huì)公共利益；(五)違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。”雖然第52條是關(guān)于合同無(wú)效的規(guī)定，但是，實(shí)質(zhì)上，它是對(duì)無(wú)效情況的限制。除了上述五種情況外，不宜認(rèn)定合同無(wú)效。特別是第五項(xiàng)兜底條款，在除法律和行政法規(guī)另有規(guī)定外，合同原則上都是有效的，這實(shí)際上將合同無(wú)效的規(guī)定限制在一個(gè)很小的范圍之中，有利于促進(jìn)合同效力的持續(xù)。

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，鼓勵(lì)交易原則不僅維護(hù)了雙方當(dāng)事人的利益。而且對(duì)于我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展有著很大的促進(jìn)作用，特別是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的良性發(fā)展，有著重要的作用。在保險(xiǎn)行業(yè)中，保險(xiǎn)人為了拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，往往宣稱保險(xiǎn)合同無(wú)效，從而拒絕向被保險(xiǎn)人和受益人賠償。其次，這條規(guī)定實(shí)際也是在告誡保險(xiǎn)人，要誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，履行保險(xiǎn)合同的最大誠(chéng)信原則，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，不應(yīng)首先想到如何逃避責(zé)任，而應(yīng)該積極對(duì)被保險(xiǎn)人的損害進(jìn)行理賠。最后，該條司法解釋也為各級(jí)法院在認(rèn)定案件時(shí)提供了一個(gè)比較具體的標(biāo)準(zhǔn)和態(tài)度，在一般情況下，如果沒有法律和行政法規(guī)的明確規(guī)定，保險(xiǎn)合同都是有效的。認(rèn)定保險(xiǎn)合同的無(wú)效，需要慎之又慎，盡量將保險(xiǎn)合同認(rèn)定為有效，這也是鼓勵(lì)交易原則在司法實(shí)踐中的體現(xiàn)。

關(guān)于本條的條文解讀如下：

在理解本條文時(shí)，需要注意適用新法所需要的幾個(gè)條件。

1.新法實(shí)施以前訂立的保險(xiǎn)合同

本條規(guī)定針對(duì)是新法實(shí)施以前的規(guī)定，而不是保險(xiǎn)法修訂后所訂立的保險(xiǎn)合同。換句話說(shuō)，就是依據(jù)舊法訂立的保險(xiǎn)合同。這個(gè)條件是適用該條規(guī)定的前提，《保險(xiǎn)法司法解釋 (一)》第6條內(nèi)容均是關(guān)于新舊法的銜接問(wèn)題，因此不僅此條適用這樣一項(xiàng)前提，本司法解釋內(nèi)所有的具體規(guī)定都要符合這樣一個(gè)前提才能夠適用。由于保險(xiǎn)合同存續(xù)期一般比較長(zhǎng)，為數(shù)年或十?dāng)?shù)年，特別是人壽保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)期可能長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年時(shí)間。因此，在實(shí)踐中，存在許多新法實(shí)施，但是原來(lái)訂立的保險(xiǎn)合同效力仍然持續(xù)的情況。因此，對(duì)于這些保險(xiǎn)合同，此項(xiàng)條件就顯得十分必要。

2.當(dāng)時(shí)的法律認(rèn)定保險(xiǎn)合同無(wú)效

在理解本條件時(shí)必須注意對(duì)下面兩個(gè)概念的理解。

(1)當(dāng)時(shí)

即在新保險(xiǎn)法實(shí)施之前，在保險(xiǎn)法實(shí)施之后訂立的合同，首先必然直接適用新保險(xiǎn)法規(guī)定，不存在爭(zhēng)議。其次，本司法解釋是關(guān)于新舊法銜接的問(wèn)題的規(guī)定，都是關(guān)于在新法實(shí)施之后遺留的舊法問(wèn)題的解決，在新法實(shí)施后所訂立的保險(xiǎn)合同，根本不符合司法解釋的大前提，因此也沒有必要放在此處討論。

(2)法律

這里所說(shuō)的法律，不僅僅指當(dāng)時(shí)實(shí)施的保險(xiǎn)法，更包括其他能夠?qū)е卤ｋU(xiǎn)合同無(wú)效的規(guī)定，例如《合同法》第40、52條的規(guī)定。當(dāng)然，在新法實(shí)施以后，合同法仍然繼續(xù)生效。但是根據(jù)特別法優(yōu)于一般法的規(guī)定，保險(xiǎn)法應(yīng)當(dāng)優(yōu)先于合同法，修改后保險(xiǎn)法的規(guī)定與合同法有出入的，應(yīng)該以保險(xiǎn)法的規(guī)定為準(zhǔn)。

3.新保險(xiǎn)法認(rèn)定合同有效

這一條件的規(guī)定，實(shí)際上是表示，新保險(xiǎn)法的規(guī)定與舊法實(shí)施期間的規(guī)定是不同的，即新法認(rèn)為該合同效力不存在瑕疵，應(yīng)認(rèn)定為有效合同。本條件是本條實(shí)施的實(shí)質(zhì)條件，符合本項(xiàng)條件，即表示有適用本條規(guī)定的可能性。

關(guān)于本條在法律實(shí)務(wù)中需要注意的事項(xiàng)如下：

新舊保險(xiǎn)法保險(xiǎn)合同章認(rèn)定無(wú)效合同的比較。

由于新舊保險(xiǎn)法在合同效力的認(rèn)定上存在著些許出入，現(xiàn)把在保險(xiǎn)合同一章中所出現(xiàn)的無(wú)效的保險(xiǎn)合同進(jìn)行新舊法的比較，使讀者在適用法律上能夠更加清晰。

1.不存在保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同

舊保險(xiǎn)法第12條第2款規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。”然而，新法并沒有采用這樣的規(guī)定，而是分時(shí)間、分種類確定保險(xiǎn)合同的效力，新法第31條第3款規(guī)定：“訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。”第48條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。”可見，在原法的基礎(chǔ)上，新法只保留了人身保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)不存在保險(xiǎn)利益時(shí)這一無(wú)效的情況，其他情況不產(chǎn)生無(wú)效的法律后果。這就意味著，如果一項(xiàng)保險(xiǎn)合同符合舊法第12條規(guī)定的情況，當(dāng)時(shí)它不是人身保險(xiǎn)合同，或者它在訂立合同時(shí)存在保險(xiǎn)利益，那么就應(yīng)該適用新法的規(guī)定，屬于有效的保險(xiǎn)合同。

2.格式條款

在舊保險(xiǎn)法中，并沒有關(guān)于格式條款效力的規(guī)定，在適用法律時(shí)，直接援引《合同法》第40條的規(guī)定：“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效。”然而，新法新增了關(guān)于免責(zé)格式條款的規(guī)定，新法第19條規(guī)定：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效：(一)免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；(二)排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。”比較兩者的規(guī)定，兩者的精神實(shí)質(zhì)是一致的，然而新法卻增加“依法”的規(guī)定，即只有法定權(quán)利的排除，才能構(gòu)成無(wú)效格式條款，而合同法并無(wú)此項(xiàng)規(guī)定。因此在新法實(shí)施之前，符合《合同法》第40條的，但是不符合新法規(guī)定的，應(yīng)該按照新保險(xiǎn)法的規(guī)定，認(rèn)定合同有效。

3.以死亡為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同

舊保險(xiǎn)法第56條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。”然而，新法對(duì)此條規(guī)定做了微調(diào)，新法第34條：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。”可見，在新法中并未規(guī)定需要以書面的方式同意。因此，在舊法實(shí)施期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人同意投保人投保以死亡為標(biāo)的的人身保險(xiǎn)合同時(shí)，并未采用書面形式的，保險(xiǎn)人在新法實(shí)施后據(jù)此提出宣告保險(xiǎn)合同無(wú)效的請(qǐng)求時(shí)，法院在認(rèn)定合同的效力時(shí)，應(yīng)當(dāng)適用新保險(xiǎn)法的規(guī)定，認(rèn)定保險(xiǎn)合同有效。