6　無效格式條款有哪些？

解答：《保險法》第19條規定：“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：

(一)免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的；

(二)排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的。”

本條是關于無效格式條款的規定。

由于格式合同的高效率以及廣泛的適用性，在商業活動中，格式合同的廣泛適用大大提高了經濟活動的效率。然而，由于格式合同的起草方式，決定了格式合同不能夠平等地保護雙方當事人之間的利益，附和一方的利益無法得到有效的保護，起草合同的一方往往利用其優勢地位，而使另一方受到不平等的待遇。因此，在保險合同一章加入這樣一條無效的規定，也是很有必要的。

本條的頒布時間并不是很長，1995年制定的《保險法》，其中只有關于保險人在訂立合同時對投保人有說明義務的規定，并沒有關于無效格式條款的規定。而直到2009年修訂《保險法》之時，才為了配合合同法第40條關于無效條款的規定，將無效保險格式條款的內容規定在內。

此款中所述的兩款內容，不論在理論和實踐中，認定起來都具有比較大的爭議。

一、免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的

本條與《合同法》第40條的宗旨是一致的，都是為了防止締約的乙方利用其優勢地位，侵害另一方的合法權益。然而，從細節表達上，卻存在著一些細小的不同。《合同法》第40條有關本款的表述是“免除其責任、加重對方責任”，這里的表述就存在問題，究竟什么樣的條款算是“免除其責任、加重對方責任”而應被作為無效條款處理。實務中，由于合同法的不完善，造成了許多不應該發生的糾紛。然而，《保險法》第19條第1款卻細化了此規定，在合同法規定的基礎上，不僅將原來的一款分為了兩款，并使用“依法”的表述，使得格式條款的效力認定更加明確。

我們認為，在保險合同中，保險人的義務和投保人的權利是相對應的。如果免除了保險人的義務，就是排除了投保人的權利，而加重了投保人的義務，這實際上是一個問題的兩面，但是表現出來卻是不同的。因此，“免除保險人依法應承擔的義務”與“加重投保人、被保險人責任”是一個問題的兩面。

法律之所以適用“依法”說明只有投保人排除了法律規定的那些義務之時，該格式條款才會被評價為無效處理。而對其他在合同中約定的權利或者依據商業習慣或社會經濟情況而產生權利的排除，僅適用《保險法》第17條關于說明義務的規定，使保險人負有一個說明義務。在這里，“依法”不僅包括保險法，還包括其他的法律，例如合同法、民法總則等。這些都是依據的“法律”的范疇。例如，《保險法》第16條第3款規定：“前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。”然而，保險人卻在合同中約定：如投保人未履行如實告知義務，則在合同成立后的任何時間，保險人可以解除保險合同。實際上這個條款是免除了保險人自己的時效義務，而增加了投保人和被保險人的負擔，且該項義務是法定的，因此，投保人和被保險人可以依據本款的規定而主張該合同條款無效。[16]

二、排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的

本款的規定，實際上與上一款的規定是聯系在一起的，因為免除了保險人的義務，增加了投保人、被保險人的義務，必然會導致權利的喪失。這與《合同法》第40條規定的精神是相一致的。然而，合同法運用的是“主要權利”，而保險法卻規定了“依法享有的權利”。二者之間是存在區別的。我們認為，它們之間大部分是重合的。然而，就重合的一部分主要按照特別法優先于一般法的法理，應該適用保險法的規定，在法律規定的權利被排除的情況下，合同才可以被認定為無效。

實務中，仍須注意以下問題：

如果某一條款屬于免責條款，該條款是否生效？

合同的無效，體現了法律對合同效力的干涉，是國家強制力的表現。因此，即使對于某一條款是否屬于免責條款原被告雙方均無爭議，但該條款是否有效還需要進一步分析。

這主要是由于保險合同形式上的特殊性。保險合同屬于附和合同，也稱射幸合同，是由一方當事人提出合同的主要條件，另一方當事人要么全部同意要么不同意的合同。合同往往由保險人一方預先擬訂，投保人不直接參與合同的制定，只能概括地表示接受而訂立合同，投保人并無討價還價的余地。保險合同往往采用的是書面的格式化條款，作為保險合同內容的一部分，免責條款亦屬于格式條款。如何對保險合同的附和性加以限制，一直是保險合同立法及司法的重點之一。《合同法》第39條第1款規定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。”該規定賦予了提供格式合同的一方主動提請對方注意該條款和說明該條款的義務，如違反該規定，將會導致該免責條款無效。《合同法》第40條規定：“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。”《保險法》第17條對免責條款的效力也作出了明確規定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。”