5　保險合同的內容包括哪些？

解答：《保險法》第18條規定：“保險合同應當包括下列事項：

(一)保險人的名稱和住所；

(二)投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；

(三)保險標的；

(四)保險責任和責任免除；

(五)保險期間和保險責任開始時間；

(六)保險金額；

(七)保險費以及支付辦法；

(八)保險金賠償或者給付辦法；

(九)違約責任和爭議處理；

(十)訂立合同的年、月、日。

投保人和保險人可以約定與保險有關的其他事項。

受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。投保人、被保險人可以為受益人。

保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額?！?/p>

本條是關于保險合同的內容的規定。

保險合同的內容，是保險合同的組成部分，即保險合同的各項條款。保險合同一般是格式合同，即保險人在制作和訂立保險合同時，最重要的參考便是本條的規定。

本條最早的規定是1995年制定的《保險法》第18條，其中規定：“保險合同應當包括下列事項：(一)保險人名稱和住所；(二)投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；(三)保險標的；(四)保險責任和責任免除；(五)保險期間和保險責任開始時間； (六)保險價值； (七)保險金額；(八)保險費以及支付辦法；(九)保險金賠償或者給付辦法；(十)違約責任和爭議處理；(十一)訂立合同的年、月、日。”可見，當時的《保險法》的規定已經比較完善，一些重要的問題都已經在條文中提到了，但是，條文中并沒有對保險金額、保險價值這些定義作出規定。2002年修訂《保險法》并未從文字上對該條文進行修改，而只是將原來的第18條調整為第19條。

2009年的《保險法》，對該條文做了比較大的變動，首先，刪除了保險價值這一不確定的條款，使其作為不必要的條款存在。其次，將原來第22條第3款關于受益人的規定以及第24條第2款關于保險金額的規定放在了新修訂的本條的第2款，這樣就方便查閱、便于操作。最后，增加了投保人和保險人另有約定的規定，更加尊重當事人的意思自治的權利，使保險法更加符合經濟生活的實際需求。

對于本條的適用，可從以下幾方面理解：

一、保險合同的內容

本條第1款就是關于保險合同內容的規定，下面就每一項進行具體分析。

(一)當事人的住所和姓名

這里說的當事人，不僅包括第 (1)項中所規定的保險人、第 (2)項中的投保人，還包括被保險人和受益人。當事人的姓名，對于保險人來說，自然是保險公司的名稱；而對于投保人，則如果投保人是法人，則是法人名稱，如果是自然人，那就是自然人的姓名。

關于當事人的住所，如果是法人，則是法人住所地，即營業執照上所登記的住所地。如果簽訂合同的并不是法人本身，而是法人下設的營業部或者分公司的，也可以以該地為準。如果是自然人，則可以按當事人的戶籍所在地的地址進行填寫。如果經常居住地和戶籍所在地不一致的，則將當事人的經常居住地視為住所，如果沒有經常居住地的，則視當事人現在的居住地為其住所。

(二)保險標的

保險標的是指那些作為保險利益載體的財產和人身。保險標的不僅包括有形的東西，例如物和人身，還包括一些無形的但是卻有價值的財產，例如知識產權。

保險標的對于保險合同來說至關重要，首先，沒有保險標的的保險合同，保險利益缺乏必要的載體，缺乏保險利益的合同是無法成立并生效的。其次，保險標的所面臨的風險程度會直接決定保險事故發生的可能性，從而影響了保險費的高低，甚至可能由于保險標的風險過高，導致保險人拒絕承保。因此，在保險合同中必須約定保險標的，以免造成不必要的爭議。

(三)保險責任及其免除

保險責任是指保險人在保險事故發生后所應該承擔的責任。在保險合同中，保險責任，俗稱“險種”，險種不同，保險人和投保人所承擔的義務也是不同的。保險責任是必須約定的條款。保險責任決定了保險人和投保人、被保險人的權利義務。根據合同中保險責任的規定，保險人可以確定其對哪些事故必須承擔責任，哪些事故并非保險合同中約定的事故。而投保人也基于保險合同的規定，繳納保費，承擔義務。

同時，在保險合同中，投保人與保險人之間可以約定免責條款。即在某些特定條件下，即使發生保險合同約定的事故，保險人也可以主張免責。例如，某人壽保險合同中約定：“如果被保險人在保險合同訂立后兩年內自殺的，保險人不承擔保險責任?！痹诩s定免責條款時，要受到《保險法》第19條的限制，違反該條規定的免責條款當然無效。當然，上面的例子是《保險法》第44條的明文規定，不屬于第19條所確定的范圍。

(四)保險期間

保險期間是指保險人必須承擔保險責任的時間段。即在保險期間內，如果發生保險事故，則保險人就必須給付保險金。如果在保險期間之外發生保險事故的，保險人則可以拒絕給付保險金。保險合同中一般會約定保險人所承擔保險責任的期間，一般是從投保人首次繳納保險費之時起。如果沒有約定，則按照合同生效之時起算。

保險期間的終期，合同中一般都有約定，一般為投保人停止繳納保險費之時止。如果沒有約定，則按照合同的有效期進行計算。需要注意的是，在人身保險合同之中，投保人在寬限期過后仍然沒有繳納保費的，雖然保險責任的效力中止，但仍然處于保險期間內。

(五)保險金額

保險金額是指保險人在保險事故發生后所承擔的最大賠償數額。在保險合同中，一般都會約定最大的保險賠償額。這個賠償額是與保險費的繳納相適應的。保險費繳納越多，保險金額一般也越高。在足額保險中，當保險事故發生之時，如果實際損害高于保險金額，則按照保險金額進行賠償。但如果實際損失低于保險金額的，則按照被保險人的實際損失進行賠償。在不足額保險中，則是按照實際損失與保險標的的價值的比例，進行賠償。保險金額的規定，充分體現了保險合同的雙務性與對價性。

(六)保險費以及支付保費

保險費是指投保人在保險期間內所必須繳納的費用。保險費是保險公司維持保險基金來源的基礎，沒有保險費，保險賠償便無從談起。保險費在保險合同中必須說明，用以確定雙方當事人之間的責任。

保險費可以采用各種各樣的支付方式?？梢圆捎矛F金支付的方式，亦可以采用轉賬支票的方式；既可以一次性付款，同樣也可以采用分期付款的方式。總之，雙方當事人之間可以就支付方式作出約定。

(七)保險金以及給付辦法

保險金，又叫保險賠償金，是保險事故發生后，保險人給付給被保險人和受益人用于填補損失的賠償款項。保險金可以依據保險金額以及實際損失確定，在賠償的過程中，既可以以金錢的方式給付，亦可以以勞務或者其他實物的方式予以清償。

(八)違約責任和爭議處理

本項規定是為了更好地解決爭議而設定的，雙方當事人之間可以約定爭議的處理方式，例如協商、調解、仲裁、訴訟。雙方當事人還可以約定處理爭議的法院，以期更快更好地解決雙方當事人之間的糾紛。

(九)訂立合同的年月日

關于合同訂立時間的規定，有如下幾項功能：首先，它能夠證明保險合同成立和生效的時間。其次，這個時間能夠證明保險人保險責任的存在范圍和期間。最后，其能夠對保險合同成立時投保人是否存在保險利益進行說明。

二、受益人

受益人是人身保險合同當中特有的概念，是指在人身財產保險中，由于保險事故導致被保險人死亡而由此獲得保險賠償金的人。

受益人有如下法律特征：

1.受益人是被保險人或投保人指定的，一般來說是被保險人自己指定，只有在被保險人同意的條件下，才由投保人指定。

2.受益人只有在被保險人死亡的條件下，才能獲得保險賠償，在其他情況下，則由被保險人自己獲得保險賠償金，用來彌補其人身所產生的損失。

3.受益人如果故意制造保險事故導致被保險人死亡的，受益人則喪失保險金額的求償權。這樣的規定是為了避免某些受益人為了金錢而殺害被保險人，防止道德風險。

4.如果有多個受益人，則由被保險人確定受益的順位。如果沒有順位的，對保險賠償金平均分配。

5.受益人如果在保險事故發生前全部死亡的，則由被保險人的繼承人繼承保險賠償金。

三、保險人和投保人的另行約定

本條第2款是關于保險人和投保人另行約定的規定。作為格式合同，作為商事合同，效率是保險所追求的最高價值，而將公平放到第二位。實際上，第2款的規定是對民商事活動公平原則的體現，是當事人對格式合同內容的補充。

由于保險合同的附和性，導致投保人從一定程度上喪失了其意思自治的權利。然而，第2款的規定正是對這樣一種狀況的補充與矯正。正因為這一原則的指導，因此，另行約定的條款具有格式條款所不具有的效力：(1)優先效力。即另行約定的條款優先于格式條款適用，一旦出現兩者相矛盾的地方，以另行約定的條款為準。(2)說明義務的免除。由于該條款是雙方當事人協商確定的，因此不存在保險人利用其優勢地位免除自己的義務、排除他人權利的問題。因此，針對此類條款，保險人可以免除其說明義務。

實務中，仍須注意以下問題：

《保險法》第18條第1款規定了十項保險合同應當記載的事項。然而按照《合同法》及其司法解釋的規定，合同的成立只需要當事人、標的、數量三個要件，而其他則不是合同成立的必然要素。在保險合同中，是否也只需要這三個要件，而其他事項雙方當事人可以事后達成補充協議，如果達不成協議的，則依據《合同法》第61條、第62條的規定解決。我們認為，合同法是合同內部的根本法，只能就合同的一般問題做抽象處理。就每一種特殊的保險合同，構成要件應不止這三項，而應該就保險合同本身來考慮。我們認為，一個完整的保險合同，應當具備如下幾個要件：

(一)當事人

當事人是一個合同必不可少的部分，如果缺少了保險當事人，保險合同就無從談起，保險當事人不僅包括投保人與保險人，也包括被保險人。

(二)保險標的

保險合同的成立，自然不能缺乏保險標的，它是保險合同客體的物質載體，沒有約定保險標的的合同，就好像沒有約定貨物的買賣合同一樣，根本沒有任何意義。

(三)保險責任

即險種，約定險種，是為了確定當事人之間的權利義務，以及確定應當適用的各種規定，只有約定了保險責任，保險費、保險價值、保險期間等其他沒有約定的事項才能夠依據保險責任的規定和商業習慣而確定下來。

至于本條第1款所規定的其他要件，則可以通過補充協議或交易習慣而確定，并不是保險合同的必要要素。因此，我們認為，第18條中的“應當”用的不合理，應該參考《合同法》第12條的規定，將“應當”改為“一般”。