第二節　第三方支付

從過去10多年的產業發展歷程和變化可以看出，第三方支付作為一種新興金融服務產業，在我國經濟發展、金融支付基礎設置建設過程中起到越來越重要的作用。第三方支付已經成為中國現代化支付體系不可或缺的一部分，滿足了新興經濟發展中日益增長的支付需求，大大降低了整個社會的交易成本。

一、第三方支付的定義

根據央行2010年在《非金融機構支付服務管理辦法》中給出的非金融機構支付服務的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。

二、第三方支付的運營模式

從發展路徑與用戶積累途徑來看，目前市場上第三方支付公司的運營模式可以歸納為如圖2-6所示的兩大類。

1. 獨立第三方支付模式

獨立第三方支付模式，是指第三方支付平臺完全獨立于電子商務網站，不負有擔保功能，僅僅為用戶提供支付產品和支付系統解決方案，以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表。

以易寶支付為例，其最初憑借網關模式立足，針對行業做垂直支付，而后以傳統行業的信息化轉型為契機，憑借自身對具體行業的深刻理解，量身定制全程電子支付解決方案。

2. 提供擔保功能的第三方支付模式

另一類是以支付寶、財付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務網站提供擔保功能的第三方支付模式。貨款暫由平臺托管并由平臺通知賣家貨款到達、進行發貨。

在此類支付模式中，買方在電商網站選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，待買方檢驗物品后進行確認后，就可以通知平臺付款給賣家，這時第三方支付平臺再將款項轉至賣方賬戶。具體如圖2-7所示。

三、第三方支付的特點

作為網絡交易的監督人和主要支付渠道，第三方支付平臺提供了更豐富的支付手段和可靠的服務保證。第三方支付平臺具有如圖2-8所示的特點。

四、第三方支付的優缺點

隨著電子商務及金融業的發展，對資金的安全性和效率要求與日俱增，為了解決其中產生的一系列問題，第三方支付平臺應運而生。在交易的過程中，第三方支付能夠進行資金的傳遞并可以對交易雙方進行約束和監督。第三方支付平臺的優勢體現在如圖2-9所示的幾個方面。

第三方平臺結算支付模式存在如圖2-10所示的缺點。

五、第三方支付的主要平臺

互聯網金融在中國發展迅速，隨著2013年電商大佬阿里推出第三方支付寶之后，不少企業看到了第三方支付所存在的巨大市場，彼時間，第三方支付平臺不斷興起。那么，現在國內主要的第三方支付平臺有哪些呢？

國內第三方支付平臺分為三種形式，有免費的、收費的還有政府第三方支付平臺。具體如圖2-11所示。

隨著國內第三方支付平臺的增多，行業競爭力也在加大，所謂優勝劣汰，目前國內第三方支付的支付平臺主要如下。

1. 支付寶

2013年阿里成立的第三方支付平臺，掀起國內互聯網金融的颶風，國內最大的第三方支付平臺之一。從成立開始，以其便捷性及淘寶的黏性擁有強大的用戶支持，是用戶最信賴的互聯網支付平臺。

2. 財付通

財付通是騰訊旗下品牌，財付通支付科技有限公司，其影響力僅次于支付寶，擁有便捷、安全、專業的在線支付功能。

3. 銀聯支付

上海銀聯支付服務有限公司屬于第三方支付平臺，是國內十大第三方支付平臺之一，其擁有面向全國的統一支付平臺。我們都知道，銀聯卡的持有人在中國占據著很大的比重，銀聯支付為用戶提供 “安全、高效、便捷”的服務。

4. 快錢

快錢支付是國內較為出名的第三方支付平臺，是國內領先的獨立第三方支付企業，屬于行業大佬，作為電子支付產品而言，還是比較有影響力的。

此外，還有匯付天下、易寶支付、通聯支付、環訊支付、拉卡拉等知名第三方支付平臺。如今，隨著《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》的出臺，第三方支付面臨了重大的轉折，轉賬、消費等免費功能都將受到影響。

六、第三方支付的風險

近年來，我國支付產品與服務尤其是移動支付推陳出新，發展迅速。但不少金融消費者在享受第三方支付帶來的方便快捷時，往往輕視甚至忽視了隨之而來的風險。

那么，第三方支付的風險主要有哪些？具體如圖2-12所示。

相比傳統銀行，互聯網金融機構在面對“便捷”與“安全”的選擇時，往往將前者放在首位。當下，一些互聯網機構片面強調快捷而忽視了安全，沒有履行好對消費者的安全保障義務，導致了消費者出現非自身原因下資金被盜刷的情況。

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央行內部曝光第三方支付漏洞及安全風險案例

據中國之聲《央廣新聞》報道，2015年8月央行的一份內部報告，列舉了近年支付機構的風險案例和支付系統漏洞。據業內人士介紹，在第三方支付機構中，只有拿了互聯網支付牌照才能開設支付賬戶。目前269家第三方支付機構中有互聯網支付資格的不超過100家，但絕大多數都開設了支付賬戶。

所謂第三方支付就是一些產品所在國家以及國內外各大銀行簽約并舉辦一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。通過第三方支持的平臺交易中，買方選購商品以后，使用第三方平臺提供的賬戶進行發貨，由第三方通知賣家貨款到達，進行發貨，買方檢驗物品后就可以同意付款給賣家，再將款項轉至賣方的商戶。大家所熟悉的拉卡拉、支付寶、融寶等就屬于第三方平臺，此次央行報告指出，支付機構在迅速發展的過程中，相關問題和風險不斷顯現，消費者未能得到有效保護。

報告列出四點問題。

一是支付賬戶普遍未落實賬戶實名制。據公安部反映，不少機構為“黃賭毒”洗錢、恐怖融資及其他違法犯罪活動提供便利。

二是挪用客戶資金事件時有發生。

三是疏于安全管理，部分支付機構風險意識薄弱，客戶資金和信息安全機制缺失，安全控制措施不到位，對消費者的信息和財產安全構成嚴重威脅。

四是缺乏消費者權益保護意識，夸大宣傳、虛假承諾，普通消費者維權困難。

報告強調，消費者在使用網絡支付等服務時自我保護意識和風險識別能力亟待提高。在追求和享受支付便捷性的同時，忽視了自身金融信息的保護，對支付業務內在風險的警惕性不足，風險不斷積累。伴隨著日益頻繁的支付活動，個人支付信息泄露風險大大增加，消費者面臨更大的資金被盜和欺詐風險。據統計，2014年至今，人民銀行全系統金融消費權益保護部門受理的網絡支付類投訴占互聯網金融類投訴的95.06%。