第三節　移動支付

移動支付給人們提供簡單、快捷的支付方式，對于這樣的一種支付方式，是符合中國消費者需求的一種支付模式。由于這樣的優勢和特點，移動支付正贏得越來越多智能手機用戶的青睞。

一、移動支付行業定義

移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。實現原理如圖2-13所示。

移動支付將終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業務。

二、移動支付的特點

移動支付具有如圖2-14所示三個方面的特點。

三、移動支付分類

移動支付是互聯網支付與銀行卡收單業務在移動互聯網時代的相互融合。按不同的分類方式，可將移動支付分為不同的類型。

1. 按用戶支付的額度分

按用戶支付的額度，可以分為微支付和宏支付，具體如圖2-15所示。

2. 按完成支付所依托的技術條件分

按完成支付所依托的技術條件，可以分為近場支付和遠程支付，具體如圖2-16所示。

3. 按支付賬戶的性質

按支付賬戶的性質，可以分為銀行卡支付和第三方支付賬戶支付，具體如圖2-17所示。

4. 按支付的結算模式

按支付的結算模式，可以分為及時支付和擔保支付（見圖2-18）。

5. 按用戶賬戶的存放模式

按用戶賬戶的存放模式，可分為在線支付和離線支付，具體如圖2-19所示。

四、移動支付的實現條件

移動支付市場中各競爭方的資源整合和技術創新，帶來了移動支付業態的繁榮和多樣性，同時也為消費者提供了多種多樣支付方式可供選擇。要實現移動支付，需滿足如圖2-20所示的條件。

五、移動支付的支付方式

目前來看，移動支付的支付方式有如圖2-21所示的幾種。

1. 短信支付

手機短信支付是手機支付的最早應用，將用戶手機SIM卡與用戶本人的銀行卡賬號建立一種一一對應的關系，用戶通過發送短信的方式在系統短信指令的引導下完成交易支付請求，操作簡單，可以隨時隨地進行交易。手機短信支付服務強調了移動繳費和消費。

2. 掃碼支付

掃碼支付是一種基于賬戶體系搭起來的新一代無線支付方案。在該支付方案下，商家可把賬號、商品價格等交易信息匯編成一個二維碼，并印刷在各種報紙、雜志、廣告、圖書等載體上發布。

用戶通過手機客戶端掃拍二維碼，便可實現與商家支付寶賬戶的支付結算。最后，商家根據支付交易信息中的用戶收貨、聯系資料，就可以進行商品配送，完成交易。

3. 指紋支付

指紋支付即指紋消費，是采用目前已成熟的指紋系統進行消費認證，即顧客使用指紋注冊成為指紋消費折扣聯盟平臺會員，通過指紋識別即可完成消費支付。

4. 聲波支付

聲波支付是利用聲波的傳輸，完成兩個設備的近場識別。其具體過程是，在第三方支付產品的手機客戶端里，內置有“聲波支付”功能，用戶打開此功能后，用手機麥克風對準收款方的麥克風，手機會播放一段“咻咻咻”的聲音。

六、移動支付的發展瓶頸

雖然手機支付發展如火如荼，但仍然存在制約移動支付普及化的瓶頸問題，突出表現在如圖2-22所示的三個方面。

1. 安全問題

到了移動支付階段，難以回避的就是安全問題。對許多消費者來說，支付安全性是其是否選擇移動支付的核心因素。

2. 權責分擔問題

移動支付涉及的產業鏈環節尤其多，如銀行、支付企業、軟件廠商、手機廠商、運營商等。其中尚未形成有效、可持續、各方共贏的產業發展格局，業務模式與定位不清晰，導致了各類主體之間缺乏明確的權責分擔機制，使得現有的業務拓展和競爭，往往停留在低水平的“跑馬圈地”階段。

3. 應用場景問題

即便是諸多習慣于移動時代的人群，希望更多地運用移動支付模式，但是還需要有支撐相關交易活動的環境。正是由于缺乏這樣的應用場景，使得移動支付的進一步擴張受到約束。即使是作為行業領先者的支付寶，其應用場景拓展也還處于起步階段，微信支付則更需要創新環境載體。

七、移動支付的安全應用

互聯網金融的超常規、跨越式的發展讓移動支付手段不斷創新。而為了支付便捷、新穎，很多創新缺少安全可靠的移動支付環境，那么，究竟有什么有效的方式能夠保證手機支付應用的安全性呢？可參考如圖2-23所示的七個要點。

1. 雙重身份驗證

雙重身份驗證的好處在于，即便用戶登錄了手機支付應用，輸入密碼后，仍需輸入驗證碼才能完成支付。也就是說，如果有人知道你的支付賬戶和密碼，希望通過網頁進行支付，沒有驗證碼依然是無法實現的；而即便手機被盜，小偷基本上也不會知道你的密碼，所以無從下手。

2. 使用官方應用商店的支付應用

顯然，越獄后的iOS設備及Android設備都存在一定的安全隱患，主要來自于非官方驗證的應用。所以，不要從任何非官方應用商店下載安裝支付應用，因為它們都可能存在盜取用戶信息的惡意代碼。

3. 加強設備本身安全性

如果你的手機內置指紋傳感器、同時支付應用又支持指紋驗證的話，那么一定要開啟這項功能；如果不支持，最起碼要設置一個額外的鎖屏密碼。另外，安全專家還建議用戶查看手機的隱私設置，確保應用程序訪問權限的合理性。

4. 使用信用卡而非借記卡

如果使用手機支付應用購物，在允許的情況下，盡量將信用卡綁定到支付應用中，而非借記卡。主要原因在于，一般銀行的信用卡都擁有補償條例，比如用戶遭到盜刷時可補償一定金額，但借記卡往往沒有。

5. 使用可信任的因特網連接

如果是在咖啡廳、餐廳等公共區域，建議不要使用公共WIFI進行支付。因為一些黑客往往喜歡潛伏于此，通過駭入安全性較低的公共無線網絡來獲取用戶信息。即便你的支付信息是加密的，也有可能被手段高超的黑客破解，從而獲得支付賬戶、卡號、密碼等信息。

6. 設置賬戶更改警報

通常來說，支付服務都擁有一些賬戶改變警告的通知設定，比如改變密碼、支付行為、綁定手機終端等，將這些服務都開啟，有助于我們即時了解支付賬戶的變化。同理，信用卡也廣泛支持消費短信、微信提醒服務。

7. 確定轉賬人信息

這個部分其實不僅僅適用于手機支付，任何線上、線下的轉賬，都應該首選確定好轉賬人的信息。不要輕信一些所謂“房東”“好友”，一定要在充分確認對方身份時，再進行轉賬。

八、移動支付的主要平臺

移動支付是近幾年來越來越流行的技術，其過程就是用手機或者PDA設備作為一個終端進行交易和支付。目前，移動支付平臺主要有以下幾種。

1. 支付寶錢包

支付寶錢包是國內領先的移動支付平臺，內置風靡全國的平民理財神器——余額寶，還有還信用卡、轉賬、充話費、生活繳費（水、電、煤）全部免費。

支付寶錢包集支付和生活娛樂于一身，安全技術和操作體驗屬于國內領先水平，同時也是最受歡迎的購物消費應用之一。

2. 微信支付

微信支付是集成在微信客戶端的支付功能，用戶可以通過手機完成快速的支付流程。

目前微信支付已實現刷卡支付、掃碼支付、公眾號支付、APP支付，并提供企業紅包、代金券、立減優惠等營銷新工具，滿足用戶及商戶的不同支付場景。

3. QQ財付通

財付通手機客戶端是財付通官方推出的集支付和生活化應用為一體的手機支付軟件。通過手機證書、安全鍵盤、支付密碼、業務和傳輸雙重加密等綜合保障體系，用戶可在無線網絡盡情暢購財付通為您提供各類優惠、打折和便利生活服務。

4. PayPal

PayPal（貝寶）是美國eBay公司的全資子公司，是一個總部在美國加利福尼亞州圣荷西市的因特網服務商。PayPal和一些電子商務網站合作，成為它們的貨款支付方式之一；但是用這種支付方式轉賬時，PayPal收取一定數額的手續費。

相關鏈接

移動支付前景可期或成支付新常態

隨著我國智能手機產業的普及和互聯網的快速發展，手機APP愈發成熟，越來越多的實體、個人、設備都連接在了一起，“互聯網+”的觀念逐漸深入人心。據央行發布的《2015年支付體系運行總體情況》（以下簡稱《情況》）顯示，2015年，銀行業金融機構共發生電子支付業務1052.34億筆，金額2506.23萬億元，其中，移動支付業務138.37億筆，金額108.22萬億元，同比分別增長205.86%和379.06%。

1. 移動支付同比增長持續高姿態

根據《情況》數據顯示，我國電子支付業務保持增長態勢，移動支付業務增長迅猛。2015年，銀行業金融機構共發生電子支付業務1052.34億筆，金額2506.23萬億元。其中，網上支付業務363.71億筆，金額2018.20萬億元，同比分別增長27.29%和46.67%；電話支付業務2.98億筆，金額14.99萬億元，同比分別增長27.35%和148.18%；移動支付業務138.37億筆，金額108.22萬億元，同比分別增長205.86%和379.06%，增長率實現翻番。

截至2013年年底，全國移動支付業務量僅16.74億筆，金額9.64萬億元；2014年移動支付業務開始逐步上升，總數達45.24億筆，金額提高22.59萬億元，同比分別增長170.25%和134.3%。同時，據比達咨詢發布的《2015年度中國第三方移動支付市場研究報告》顯示，2015年中國第三方移動支付市場交易總規模達9.31萬億元，同比增長57.3%，其中支付寶占據了72.9%的份額，而在濟南，市民人均支付已達到48154元。

移動支付通過手機APP等途徑，涉及各類消費，連接各行各業，如打車、餐飲、理財、生活繳費等。部分商家表示：“移動支付對我們是比較有利的，我們可以通過支付寶等免提現手續費的平臺減少稅收負擔和銀行刷卡提現手續費；而對于消費者來說，移動支付可以使他們享受不帶錢包出門的便利，同時微信和支付寶等平臺推出的AA收款、親密付等業務更是吸引大批年輕消費者。”

業內人士指出，現在移動支付產業鏈在中國運行得比較成熟，發展速度也比較快。商戶成為主要移動支付使用場景，推動商戶營銷的金融服務公司越來越多。移動支付業務數量與支付金額齊頭并進，同比增長持續高姿態，移動支付行業正呈現“井噴”式發展狀態。

2. 前景可期未來或有更大發展

隨著國家“互聯網+”戰略落地，“十三五”規劃出臺，諸多政策紅利加速了移動支付行業應用、商業模式創新的節奏。在2015年的“雙12”大促中，支付寶、中國銀聯等行業巨頭紛紛將“威力”從線上轉移到了線下，通過有序的市場競爭，改變消費者的消費習慣，提供更好的體驗服務。以支付寶為例，數據顯示，目前已經有超過50萬的線下店鋪接入支付寶，超過90萬出租車和專車可用支付寶付款。商超行業是移動支付最為普及的一個消費領域。支付寶的數據顯示，全國有75個商超品牌的超4萬家門店接入了支付寶支付。這些品牌涵蓋了目前幾乎所有主流的商超品牌，包括家樂福、沃爾瑪、物美、世紀聯華、歐尚、華潤萬家等。在每個月28日的“支付寶日”，超市顧客中大概有30%的人會選擇用支付寶結賬。在餐飲行業，移動支付已經成為顧客習以為常的支付手段。目前包括海底撈、西貝莜面村、外婆家、麥當勞、必勝客、肯德基等都已經支持移動支付。

業內人士認為，移動支付在未來的支付系統中會繼續保持井噴式增長態勢，尤其是在支付寶、微信、京東金融等互聯網金融巨頭帶領下，眾多金融機構涉足移動支付領域伊始，都紛紛選擇了與線下企業合作的形式開啟市場，采取打折返現等營銷活動，創造線下的支付場景，從而吸引消費者使用移動支付，提升業務數量，最終助推移動支付業務布局的日趨龐大。

另外，移動支付產品近年來呈現多元化發展趨勢，不論是NFC近場支付，還是微信、支付寶支付，相較于傳統支付方式都極大地方便了消費者的出行生活，“只帶手機出門”正逐漸成為一種潮流。相較于傳統支付模式，移動支付操作便捷簡單，其共贏的商業模式，對于商戶、服務提供商和消費者本身都具有非常多的價值。而且移動支付的多種功能可以提供給消費者更加人性化的消費體驗，如支付寶的親密付、微信的AA收款等功能，都在很大程度上方便了人們的生活。