- 互聯網金融從入門到精通
- 陳鵬全
- 2552字
- 2019-01-04 14:21:03
第一節 網銀支付
網上銀行，是指銀行利用Internet技術向客戶提供開戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證劵、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。
一、網銀支付基本概述
網銀支付是銀聯最為成熟的在線支付功能之一，也是網民在線支付的首選方式，是國內電子商務企業提供在線交易服務不可或缺的功能之一。其首要條件如圖2-1所示。
圖2-1 網銀支付的首要條件
二、網銀支付的特征
網銀支付具有穩定易用，安全可靠的特點。目前可以支持國內20多家銀行的借記卡和信用卡。與傳統的支付方式相比，網上支付具有如圖2-2所示的特征。
圖2-2 網銀支付的特征
1. 支付方式不同
網上支付是采用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸的，其各種支付方式都是采用數字化的方式進行款項支付的；而傳統的支付方式則是通過現金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌等物理實體是流轉來完成款項支付的。
2. 支付環境不同
網上支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺（即因特網）之中；而傳統支付則是在較為封閉的系統中運作。
3. 支付手段不同
網上支付使用的是最先進的通信手段，如因特網、Extranet，而傳統支付使用的則是傳統的通信媒介。網絡支付對軟、硬件設施的要求很高，一般要求有聯網的微機、相關的軟件及其他一些配套設施，而傳統支付則沒有這么高的要求。
4. 支付效率不同
網上支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。用戶只要擁有一臺上網的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。網絡支付可以完全突破時間和空間的限制，可以滿足24/7（每周7天，每天24小時）的工作模式，其效率之高是傳統支付望塵莫及的。
5. 支付技術不同
由于網絡支付工具和支付過程具有無形化、電子化的特點，因此對網絡支付工具的安全管理不能依靠普通的防偽技術，而是通過用戶密碼、軟硬件加密和解密系統以及防火墻等網絡安全設備的安全保護功能的實現。
三、網銀支付的基本流程
基于Internet平臺的網銀支付一般流程如圖2-3所示。
圖2-3 網銀支付的流程
四、網銀支付的風險
當前網上支付的主流方式是使用銀行卡（包括信用卡、借記卡等），通過電腦瀏覽器輸入必要的支付認證信息，經發卡行認證授權后扣款完成在線支付。現行的網上支付安全技術及手段已經比較成熟。但是，人們對于網上支付的擔憂，說明網上支付的發展還存在缺陷，人們對網上支付的心理準備還不充分。客觀地說，從目前網上支付的發展水平和出現的網上支付案例來看，絕大部分網上支付風險事件是由于支付者缺乏必要的安全防范意識和技能導致。
1. 網上支付安全隱患
網上支付安全隱患主要有如圖2-4所示的兩種。
圖2-4 網上支付安全隱患
2. 支付風險防范常識
目前，大多數銀行的網上銀行采取了多種措施防范支付風險，只要注意一些小常識，絕大部分風險就不可能發生（見圖2-5）。
圖2-5 網銀支付風險防范常識
相關鏈接
警惕網銀詐騙的五個陷阱
如今，越來越多的人習慣使用網上銀行進行經濟結算活動，當事人在足不出戶的情況下，便可以通過網銀轉賬、購物、繳納水電等金融活動，十分便捷。但是犯罪分子也很快盯上了用戶，在網上設置種種陷阱，騙取或盜取個人財產。
1. 冒名網站與真網站一字之差
這類陷阱就是不法分子大量克隆各家銀行的網站，以假亂真。用戶一旦輸入卡號及密碼，個人信息就會被網站記錄盜取。
案例分析：近年來，假冒克隆網站層出不窮。被揭發的工行假冒網站“www.1cbc.com.cn”與真工行網站的網絡地址“www.icbc.com.cn”只有“1”和“i”之差，致使大量客戶上當受騙。
支招：各位網民必須仔細辨別真假網站，核對登錄網址與自己同銀行簽訂的協議書中的網址是否相符；盡量避免使用搜索引擎等第三方途徑登錄網上銀行。
2. 復制身份證開通網銀
由于用戶馬虎、保管不善或輕信他人，導致網銀個人賬戶信息外泄而遭竊。
案例分析：王先生喜歡把包括銀行卡在內的所有密碼設置為自己的生日日期。不法分子利用這一點，持假身份證到銀行網點開通網銀業務，從而獲取了網銀客戶證書和密碼，將王先生賬戶上的87000元“一掃而光”。
支招：消費者最好不要把自己的出生日期、家庭電話號碼以及自己的身份證號碼作為密碼，應選擇有代表性的數字和字母混合的方式設定密碼。同時，消費者盡量避免在公用的計算機上通過網上銀行進行交易，防止數字證書等相關資料落入不法分子的手中。
3. 冒充銀行發郵件
不法分子以銀行、金融機構或其他機構名義向用戶發送各種電子郵件，以欺詐性信息誘騙客戶包括銀行密碼在內的個人信息，被稱為“網絡釣魚”。
案例分析：李先生打開電子郵箱發現有某網上旅行社發來的郵件，打開郵件后發現羅列著各種旅游信息，其中“韓國十日游只需1000元”的信息吸引了李先生的眼球，李先生點擊了附在“詳情請點擊”后的鏈接，電腦在點擊后的幾秒內便被植入木馬病毒。
支招：用戶需要警惕各種垃圾郵件，尤其是郵件里的鏈接，不要輕易相信郵件里的各種虛假信息。
4. 硬盤木馬病毒
木馬病毒會監視受感染計算機系統中正在訪問的網頁，如果發現用戶正在登錄某銀行個人網上銀行，就會彈出偽造的登錄對話框，誘騙用戶輸入登錄密碼和支付密碼，并通過郵件將竊取到的信息發送出去。
案例分析：今年年初，王小姐拿著已損壞的移動硬盤去維修，剛踏進維修店，一陌生人主動搭訕并表示自己可以為其免費修好，王小姐半信半疑。回家后，王小姐將硬盤插入電腦，果然好了。可電腦卻在不知情的情況下被植入木馬病毒，導致網銀賬戶及密碼等大量個人信息泄露。
支招：安裝防病毒軟件，保護電腦安全。此外，一旦發現木馬程序入侵，用戶在清除木馬程序的同時，應立即修改個人資料信息，這些信息包括登錄網絡的用戶名、密碼、郵箱密碼、QQ密碼等。
5. 非法網站
一些非法的游戲、商店等網站以“低價”“折扣”商品誘使客戶輸入網銀卡號及密碼，進行信息盜竊。
案例分析：劉先生在網上購物時看到某數碼網站正在搞優惠活動，他看中的一款手機僅售850元。隨后，劉先生查詢了該網站，發現該網站不僅有備案，而且網民評價也不錯。于是，他按照該網頁提示，通過網上銀行支付貨款，但每次到輸入口令密碼時，都顯示密碼錯誤。無奈之下，劉先生便到銀行詢問，這才發現卡上的1000多元被騙。
支招：這些非法網站極易混淆視聽，平時注意不要貪圖小便宜。同時可申請網銀“手機短信驗證”“余額變動提醒”等功能，一旦發現資金被盜，立即修改網上銀行登錄密碼，并更換新的口令卡。