遇到新挑戰(zhàn)

據(jù)了解，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也將面臨利差縮小帶來(lái)的新挑戰(zhàn)：突出表現(xiàn)在利率市場(chǎng)化給農(nóng)信社帶來(lái)“一升一降”。“一升”就是融資成本升高。利率市場(chǎng)化也就意味著管制下的存款利率最終會(huì)徹底放開(kāi)，農(nóng)信社為吸收存款，將不得不順應(yīng)市場(chǎng)要求提高存款利率，從而加大融資成本，壓縮農(nóng)信社的利潤(rùn)空間。“一降”就是貸款利率降低，目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款利率已經(jīng)放開(kāi)，而且基本上都是“一浮到頂”，但農(nóng)村利率市場(chǎng)的徹底放開(kāi)，貸款定價(jià)將由市場(chǎng)說(shuō)了算，農(nóng)村信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇將迫使農(nóng)信社降低貸款利率。同時(shí)，為了維持市場(chǎng)份額，將不得不進(jìn)入市場(chǎng)尋找新的客戶。這樣“一升一降”將嚴(yán)重?cái)D壓農(nóng)信社的利潤(rùn)空間，使其經(jīng)營(yíng)變得更加困難。

對(duì)于絕大多數(shù)農(nóng)金機(jī)構(gòu)而言，利率市場(chǎng)化改革無(wú)疑將引發(fā)一場(chǎng)不小的沖擊。“信用社盈利結(jié)構(gòu)中，主要還是依靠傳統(tǒng)的存貸款利差，利息收入占據(jù)了大部分份額，而中間業(yè)務(wù)只占20%左右。隨著利率的放開(kāi)，未來(lái)商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)必將逐漸由以存貸款業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代金融領(lǐng)域。而在這方面，其他商業(yè)銀行具有較豐富的經(jīng)驗(yàn)和科技網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，將借利差市場(chǎng)化改革之機(jī)擴(kuò)大市場(chǎng)份額。”一位省聯(lián)社高管人士表示。

“如今，縣域競(jìng)爭(zhēng)激烈，利率市場(chǎng)化后，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪將進(jìn)入白熱化狀態(tài)。而信用社手中的‘武器’如結(jié)算渠道等方面由于歷史的原因比不上商業(yè)銀行，在競(jìng)爭(zhēng)上如若不拿出‘絕招’，將由優(yōu)勢(shì)變?yōu)榱觿?shì)。”有位基層農(nóng)信聯(lián)社負(fù)責(zé)人不無(wú)憂慮地告訴筆者。他還表示：農(nóng)信社承擔(dān)著許多政策性職能，貸款成本要比其他商業(yè)銀行高很多，利率市場(chǎng)化后，雖說(shuō)有點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，但如不將服務(wù)提上去，其優(yōu)勢(shì)將變?yōu)榱觿?shì)，戰(zhàn)線長(zhǎng)費(fèi)用高的問(wèn)題將凸現(xiàn)出來(lái)。

在利率市場(chǎng)化之后，市場(chǎng)上的利率水平隨供求、經(jīng)濟(jì)情況和諸多因素影響發(fā)生頻繁而劇烈的波動(dòng)，農(nóng)信社將不得不面對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。同時(shí)，我國(guó)銀行類金融機(jī)構(gòu)一直缺少管理利率風(fēng)險(xiǎn)的方法、經(jīng)驗(yàn)、手段、人才，這在利率市場(chǎng)化之后將是我國(guó)銀行類金融機(jī)構(gòu)面臨的一大問(wèn)題。由于管理手段的落后和不完善，利率市場(chǎng)化將使農(nóng)信社也面臨利率風(fēng)險(xiǎn)。

發(fā)揮優(yōu)勢(shì)提升自我

“現(xiàn)在不轉(zhuǎn)型就沒(méi)有出路。農(nóng)信社應(yīng)盡快消化不良資產(chǎn)，早日達(dá)到巴塞爾協(xié)議的各項(xiàng)指標(biāo)，向農(nóng)村商業(yè)銀行的路上進(jìn)軍，這樣可有效避免利率市場(chǎng)化帶來(lái)的沖擊。農(nóng)信社目前因成本高導(dǎo)致利率高，不太靈活，挫傷了農(nóng)戶的貸款積極性。針對(duì)這種情況，應(yīng)充分發(fā)揮‘船小好掉頭’的自身優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新服務(wù)方式與信貸產(chǎn)品，培育優(yōu)質(zhì)客戶，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，進(jìn)一步轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制與信貸管理策略。并細(xì)分市場(chǎng)，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行‘一戶一策’，處于成長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)較大的，利率可以相對(duì)調(diào)高一些，以彌補(bǔ)自身的投入，對(duì)長(zhǎng)期合作的優(yōu)質(zhì)客戶可將利率適當(dāng)調(diào)低。”一些信用社負(fù)責(zé)人直言不諱地表示。

而欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)信社人員反映，利率市場(chǎng)化對(duì)他們那的影響不大，因?yàn)樯虡I(yè)銀行的觸角還沒(méi)延伸到基層網(wǎng)點(diǎn)。但也敲響了警鐘，農(nóng)信社應(yīng)從降低成本上下工夫，內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)外塑形象，增加硬實(shí)力來(lái)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

筆者了解到，各地信用社為應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)，變壓力為動(dòng)力，想盡辦法增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。在采訪中，陜西省一位基層信用聯(lián)社的負(fù)責(zé)人告訴筆者，他們聯(lián)社用“抱團(tuán)取暖”的辦法來(lái)應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。主要辦法是聯(lián)合當(dāng)?shù)囟嗉衣?lián)社利用央行的資金結(jié)算平臺(tái)進(jìn)軍全國(guó)同業(yè)拆借市場(chǎng)。僅這一項(xiàng)收入就占聯(lián)社總收入的30%。

農(nóng)村金融市場(chǎng)是一塊大蛋糕，利率放開(kāi)后，縣域市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將愈發(fā)激烈。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)信社必須根據(jù)市場(chǎng)細(xì)分的原則，確立自身在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的優(yōu)勢(shì)，而后形成農(nóng)信社獨(dú)特的品牌優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，農(nóng)信社需要根據(jù)自身的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)狀況、競(jìng)爭(zhēng)形式靈活調(diào)整利率。在負(fù)債業(yè)務(wù)上，可以通過(guò)預(yù)測(cè)市場(chǎng)趨勢(shì)，創(chuàng)新負(fù)債產(chǎn)品，建立負(fù)債組合，加大主動(dòng)負(fù)債比重等多種方式對(duì)總的負(fù)債利率水平進(jìn)行控制并及時(shí)作出調(diào)整；在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上，可以建立盈利資產(chǎn)組合來(lái)確定收益水平。隨著發(fā)展的需要，農(nóng)信社還應(yīng)努力擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的收入，降低利率差在利潤(rùn)中的占比，以減少利率波動(dòng)對(duì)利潤(rùn)的影響。

多位農(nóng)金領(lǐng)域的專家就此問(wèn)題表示：利率市場(chǎng)化后，由于農(nóng)信社主要服務(wù)“三農(nóng)”，而農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，收益低，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)高。并且承擔(dān)著許多政策性職能。因而，國(guó)家應(yīng)該給予農(nóng)信社相應(yīng)的稅賦優(yōu)惠，免征或少征營(yíng)業(yè)稅和所得稅。他們還表示，迫于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，農(nóng)信社上調(diào)存款利率和下調(diào)貸款利率的部分成本還需地方政府承擔(dān)，以增加農(nóng)信社支持“三農(nóng)”的能力。另外，考慮農(nóng)信社資金運(yùn)用季節(jié)性特點(diǎn)和肩負(fù)的支農(nóng)任務(wù)，應(yīng)該采取農(nóng)信社在央行存款利率略高于商業(yè)銀行的政策，體現(xiàn)對(duì)農(nóng)信社支農(nóng)的扶持和對(duì)利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)。

利率市場(chǎng)化促農(nóng)村金融改革提速

隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)即將迎來(lái)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的新機(jī)遇，也將面臨利差縮小帶來(lái)的挑戰(zhàn)。2012年7月中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇發(fā)布微博稱，隨著利率市場(chǎng)化、綜合經(jīng)營(yíng)的推進(jìn)，中小銀行若在差異化、特色化上沒(méi)點(diǎn)兒獨(dú)門秘笈，未來(lái)恐將步履維艱。尋找差異化、特色化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)成為中小銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的一大戰(zhàn)略選擇。對(duì)于農(nóng)信社來(lái)說(shuō)，需要“內(nèi)外兼修”，在利率市場(chǎng)化改革中，國(guó)家應(yīng)加大對(duì)農(nóng)信社改革的政策支持，農(nóng)信社也要盡快轉(zhuǎn)變盈利模式、加快金融創(chuàng)新，將經(jīng)營(yíng)模式從獲取利差業(yè)務(wù)模式向綜合服務(wù)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化，發(fā)展中間業(yè)務(wù)、金融衍生產(chǎn)品等非利差收入業(yè)務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)多元化，分散和轉(zhuǎn)移因利率價(jià)格變化而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

沖擊

在基層采訪中，多位基層聯(lián)社負(fù)責(zé)人談到了利率市場(chǎng)化后所帶來(lái)的新挑戰(zhàn)。

“這次利率調(diào)整后，我初步算了下，我們聯(lián)社損失了100多億元的利潤(rùn)，我們的經(jīng)營(yíng)壓力空前增大。雖然我們采取了一些措施，但效果不大，主要原因是農(nóng)民沒(méi)有有效的抵押物，而靠農(nóng)信社自身無(wú)法解決。呼吁國(guó)家解決農(nóng)民沒(méi)有有效抵押物的問(wèn)題，以此來(lái)壯大農(nóng)信社的支農(nóng)能力。”河北省一位農(nóng)信聯(lián)社主任告訴筆者。

廣西一位農(nóng)合行負(fù)責(zé)人談到了利率風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題：“可以說(shuō)，利率價(jià)格對(duì)存貸單一的農(nóng)信社收益與成本有著最為直接的影響，而受利益驅(qū)動(dòng)，農(nóng)信社通過(guò)利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)當(dāng)期利潤(rùn)最大化成為現(xiàn)實(shí)。但利率市場(chǎng)化是一柄‘雙刃劍’，雖然高利差會(huì)在短期內(nèi)增加農(nóng)信社的收益，卻也會(huì)對(duì)農(nóng)信社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生負(fù)效應(yīng)，特別是過(guò)度放款、資產(chǎn)負(fù)債不匹配、優(yōu)質(zhì)客戶流失等方面都潛藏著較大風(fēng)險(xiǎn)。”

多位信合系統(tǒng)人士談到，利率市場(chǎng)化后金融機(jī)構(gòu)相互間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)手段將由依賴金融服務(wù)轉(zhuǎn)向依賴以價(jià)格為主的競(jìng)爭(zhēng)，這使金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因直接影響資金配置和財(cái)務(wù)收益而更日趨激烈。這種競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，勢(shì)必縮小金融機(jī)構(gòu)存貸款利差，降低其盈利能力。金融機(jī)構(gòu)為爭(zhēng)奪存款市場(chǎng)份額，必將爭(zhēng)相抬高存款利率，造成其成本的增加，同時(shí)，為穩(wěn)住優(yōu)質(zhì)客戶，通過(guò)貸款實(shí)行差別浮動(dòng)利率會(huì)使貸款平均利率水平有所下降。這對(duì)實(shí)力不強(qiáng)的農(nóng)村信用社來(lái)講是個(gè)挑戰(zhàn)。

還有業(yè)界人士告訴筆者，利率市場(chǎng)化后稍有不慎會(huì)形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。利率價(jià)格在很大程度上是基于信貸風(fēng)險(xiǎn)而制定的，風(fēng)險(xiǎn)高利率價(jià)也高，風(fēng)險(xiǎn)低利率價(jià)格也低，但在短期利益驅(qū)動(dòng)下，會(huì)造成信貸逆向選擇，有些農(nóng)信社為了獲取較高的信貸資金利息回報(bào)，會(huì)不顧項(xiàng)目本身的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)選擇高收益高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，來(lái)增強(qiáng)其盈利能力，從而形成潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

筆者了解到，有些農(nóng)信社缺乏科學(xué)健全的貸款利率定價(jià)機(jī)制也形成了信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信社雖然制定了相應(yīng)的貸款定價(jià)管理辦法，對(duì)貸款利率定價(jià)實(shí)行差別化管理，貸款利率采取“基準(zhǔn)利率+浮動(dòng)幅度”的定價(jià)方法，但其定價(jià)依據(jù)較欠缺，定價(jià)方式欠科學(xué)性、靈活性、系統(tǒng)性，沒(méi)有科學(xué)具體的定價(jià)浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)，缺乏細(xì)分貸款對(duì)象的適用標(biāo)準(zhǔn)和信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，缺乏對(duì)利率定價(jià)模板的研究與分析，缺乏事前細(xì)致的調(diào)查分析、事中科學(xué)研究、事后運(yùn)行效果的跟蹤反饋，定價(jià)帶有一定的主觀盲目性。

近年來(lái)農(nóng)村利率市場(chǎng)化改革一直在穩(wěn)步推進(jìn)，如存款利率上浮后，農(nóng)信社存款都有明顯增加，農(nóng)村金融實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)。但總體上看，農(nóng)村利率市場(chǎng)化因各方面桎梏因素的存在，如歧視性政策等，其效用還沒(méi)有真正顯示出來(lái)。

策略

有位省聯(lián)社負(fù)責(zé)人告訴筆者，解決上述問(wèn)題，唯一的出路就是加速農(nóng)信社改革進(jìn)程，盡快建立和農(nóng)村利率市場(chǎng)化相適應(yīng)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，給農(nóng)信社營(yíng)造一個(gè)適合發(fā)展的生存環(huán)境。他呼吁，應(yīng)加大對(duì)農(nóng)信社改革的政策支持。在農(nóng)信社改革進(jìn)程中，要繼續(xù)加大支持力度。國(guó)家應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)行補(bǔ)貼政策，免征或少征農(nóng)村信用社的營(yíng)業(yè)稅和所得稅，避免信貸資金受市場(chǎng)機(jī)制的影響從低利率的農(nóng)業(yè)貸款流向高利率的非農(nóng)貸款。再者，要建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。貸款的風(fēng)險(xiǎn)度決定貸款利率的高低，一筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)越大，貸款的利率就越高，而建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制可以平抑貸款利率。同時(shí)，國(guó)家要加大建設(shè)政策性保險(xiǎn)公司的力度，建立非盈利政策性保險(xiǎn)公司，降低農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害給農(nóng)民帶來(lái)的損失。

另位基層聯(lián)社負(fù)責(zé)人建議，應(yīng)厘清農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)商業(yè)性和政策性界限。不久前，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改造的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出將農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)總體改制為產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、股權(quán)結(jié)構(gòu)合理、公司治理完善的股份制金融企業(yè)。《意見(jiàn)》實(shí)際指明了未來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革方向，即商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要按照這一思路對(duì)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)進(jìn)行重新定位，改變目前農(nóng)村金融業(yè)務(wù)運(yùn)作中商業(yè)性金融業(yè)務(wù)和政策性金融業(yè)務(wù)界限模糊不清的現(xiàn)狀，將農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等納入商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，按市場(chǎng)規(guī)律進(jìn)行監(jiān)管。而政策性業(yè)務(wù)由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來(lái)完成。

同時(shí)，他提出，完善產(chǎn)權(quán)約束和法人治理結(jié)構(gòu)。能否建立一個(gè)和農(nóng)村利率市場(chǎng)化相適應(yīng)的農(nóng)信社，關(guān)鍵在于能否建立明確的產(chǎn)權(quán)約束和法人治理結(jié)構(gòu)，能否使農(nóng)村信用社利率改革工作建立在市場(chǎng)化行為的制度基礎(chǔ)之上。目前，農(nóng)信社改革工作雖然取得一定成效，但仍然存在著改革不到位，組織機(jī)構(gòu)不完善，產(chǎn)權(quán)不夠明晰，管理體制不健全，經(jīng)營(yíng)理念落后，對(duì)利率改革的認(rèn)識(shí)不足等問(wèn)題，距離農(nóng)村利率市場(chǎng)化的要求還相去甚遠(yuǎn)。因此，農(nóng)村信用社要嚴(yán)格按照國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村信用社改革的統(tǒng)一部署進(jìn)行改革，盡快成為“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)分明、決策民主、管理科學(xué)”的市場(chǎng)主體。逐步提升管理水平，提高利率市場(chǎng)化改革適應(yīng)的主動(dòng)性。

多位信用社人員提出，盡快轉(zhuǎn)變農(nóng)信社盈利模式。在農(nóng)信社改革過(guò)程中，要加快金融創(chuàng)新，切實(shí)改變存、貸單一的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)和金融衍生產(chǎn)品等非利差收入業(yè)務(wù)，降低利率差在利潤(rùn)中的占比，調(diào)整利潤(rùn)結(jié)構(gòu)，努力實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)多元化，分散和轉(zhuǎn)移因利率價(jià)格變化而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

“從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)的利潤(rùn)結(jié)構(gòu)看，一般存貸款利差只占收入60%左右，甚至有的銀行存貸款利差收入小于總收入的50%。很大一部分收入來(lái)源于中間業(yè)務(wù)。因而，在利率市場(chǎng)化推進(jìn)過(guò)程中，發(fā)展中間業(yè)務(wù)很重要。”福建省農(nóng)信聯(lián)社一位負(fù)責(zé)人說(shuō)。

有農(nóng)信社人士建議，農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可建立“金融超市”，使服務(wù)手法多樣化，更加貼近客戶。“‘金融超市’可全面辦理個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)，減少工作環(huán)節(jié)，縮短工作時(shí)間，使客戶潛在的金融需求能及時(shí)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的有效需求，也可增加客戶群。”上述人員如是表示。

面對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)信社如何應(yīng)對(duì)困局

“一旦發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)信社損失金額巨大。從近年發(fā)生的操作風(fēng)險(xiǎn)事件看，單筆的損失金額已經(jīng)達(dá)到了上億元甚至數(shù)十億元。”有位省聯(lián)社負(fù)責(zé)人告訴筆者。為了預(yù)防操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)多次下文要求加強(qiáng)農(nóng)信社的合規(guī)建設(shè)。2011年8月15日，銀監(jiān)會(huì)在新版“商業(yè)銀行資本管理辦法”的征求意見(jiàn)稿中，首次明確提出了操作風(fēng)險(xiǎn)的資本要求，并適當(dāng)提高了操作風(fēng)險(xiǎn)資本要求，確保監(jiān)管資本要求的審慎性。近幾年，各地省聯(lián)社為防范操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，要求當(dāng)?shù)匦庞蒙缗挪轱L(fēng)險(xiǎn)隱患全面推進(jìn)合規(guī)建設(shè)，并部署開(kāi)展“合規(guī)年活動(dòng)”，致力于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社長(zhǎng)治久安。那么，各地信用社在對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的整治中取得了哪些成效？還存在哪些問(wèn)題？為此，筆者采訪了信用社人員和研究農(nóng)村金融的專家。

成效明顯

筆者在采訪中了解到，各地省農(nóng)信聯(lián)社在開(kāi)展“合規(guī)年”活動(dòng)中，為確保活動(dòng)有效開(kāi)展，各地信用聯(lián)社稽核監(jiān)察部門牽頭組織相關(guān)部室和業(yè)務(wù)骨干人員對(duì)重點(diǎn)區(qū)域、業(yè)務(wù)、環(huán)節(jié)和重點(diǎn)部門進(jìn)行全方位風(fēng)險(xiǎn)隱患排查。對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)建立整改臺(tái)賬，確保每一項(xiàng)問(wèn)題都整改到位，每一項(xiàng)工作都符合相關(guān)規(guī)定要求，每一筆業(yè)務(wù)都處于有效監(jiān)督之下。