2001年末，全國首批農村商業銀行在江蘇張家港、常熟、江陰相繼成立，這標著我國農村信用社產權改革有了重大突破。首批農村商業銀行的成立，是在適應我國經濟發達地區農村經濟發展的基礎上，對農村信用社改革創新的又一次大膽嘗試。新組建的農村商業銀行是在原有的農村信用社基礎上，通過股份制改造，由轄區內的農戶、個體工商戶、企業法人等自愿入股組建，實行自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束的經營機制，在股權募集、法人治理結構上充分體現了股權分散、所有權和經營權相分離、股東各自承擔風險的原則，這是對原有合作金融組織經營模式的一次重大突破。農村商業銀行產權模式和經營機制的嘗試，也使得我國農村信用社商業化、市場化的改革方向逐漸明朗。

揚鞭奮蹄：沿著市場化道路前行

“合作制”價值理念的回歸讓農信社重新找回了自我，但金融業市場化的發展趨勢，卻讓堅守“合作制”的農信社感到無所適從。單純的合作制產權結構、與市場經濟脫節的經營模式以及沉重的歷史包袱，成為橫亙在農信社發展道路上的“三座大山”。

2003年，一份文件揭開了農信社向現代金融企業改革的歷史新篇。2003年6月27日，國務院正式下發《深化農村信用社改革試點方案》的通知，決定在浙、魯、贛、貴、吉、渝、陜、蘇八省市率先進行改革試點。新一輪農信社改革的歷程由此開始：

——省級政府主導，央行資金扶持。農信社的管理權雖幾經易手，卻始終沒有找到屬于自己的發展路徑，反而因管理體制的混亂，背上了沉重的歷史包袱。據有關監管數據顯示，截至2002年末，全國農信社資不抵債額高達3300多億，資本充足率僅為8.45%，資本凈額1217.2億——農信社失去了一個金融機構應有的基本條件。

針對農信社在發展中的現實困境，新改革試點方案指出：由省級政府承擔轄內農信社的管理和風險責任；可以選擇股份制、股份合作制、繼續維持合作制等制度形式，推行股權結構多樣化、投資主體多元化，吸收各類經濟主體和自然人入股；給予八省市部分農信社保值儲蓄利息貼補及適當稅收優惠政策；農信社歷年虧損和資產損失由中央和地方政府共同分擔，并由央行通過發行專門票據的方式核銷農信社自2002年以來的歷年虧損和資產損失的一半。

最值得關注的是，來自央行的資金扶持和稅收上的優惠措施，讓背負著沉重歷史包袱的農信社獲得了發展急需的資本金，有了喘息的機會，同時央行所設定的票據兌付條件，也為推進農信社改革帶來了動力和信心。

試點方案的創造性改革設計被實踐證明是卓有成效的。一年后，第一批農信社試點省（市）產權制度的改革成效相繼顯現：2004年5月24日，貴州花溪農村合作銀行成立。這是深化農信社試點改革啟動后成立的第一家農合行。2004年8月13日，江蘇吳江農村商業銀行成立。這是深化農信社改革試點啟動后成立的第一家農商行。實踐證明，按照改革試點方案設計進行的產權制度改革，解決了農信社所有者缺位這一根本問題，抓住了農信社改革的要害。

試點地區農信社改革的示范效應，大大激發了其他省份農信社參與改革的積極性。在這種背景下，2004年8月17日，國務院下發了《國務院辦公廳關于進一步深化農村信用社改革試點的意見》，進一步擴大了深化農信社改革試點范圍，新增加21省市作為改革試點。一場農信社改革的燎原之火燃遍了中國大地。

——改變“一家獨大”歷史。2006年，銀監會的一紙文件徹底宣告了農村金融市場競爭時代的來臨。2006年12月22日，中國銀監會公布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，這項旨在通過引入全面競爭來激活農村金融市場的舉措，為改革步伐有所減緩的農信社帶來了壓力。

新舉措不僅大大刺激了商業金融的投資熱情，也使民間資本的金融熱情出現空前高漲。一時間，多家金融機構開始申請前往農村開設村鎮銀行等新型金融機構，民間自發組織的資金互助社也開始進入謀劃沖刺階段。原本由農信社“壟斷”的農村金融市場，開始響起他人的聲音。一方面是新型農村金融機構的大量出現，競爭開始日益加劇；另一方面，農信社自身的改革遇到了難題。為達到“花錢買機制”的政策設計目標，央行進一步提高了農信社兌付票據的門檻，使得一批在改革中沒有“做好功課”的農信社被擋在了票據兌付的門外；另外，農信社內部“形似神不似”的法人治理結構也使其在市場競爭中顯得“疲于應對”，管理體制的不完善嚴重制約著農信社向前發展的步伐。日益激烈的競爭環境，讓一批習慣了坐享壟斷利益、寄望于政府救助，但卻對市場化改革無動于衷的農信社品嘗到了市場競爭的殘酷性。

改革觸角縱向延伸。2007年8月10日，海南省農村信用社聯合社在海口市舉行了掛牌儀式。作為全國最后一家掛牌開業的省級聯社，它的誕生，標志著農村信用社新的管理體制框架已經全面建立，標志著從2003年開始的農村信用社改革試點第一階段工作任務基本完成。

省聯社的組建是2003年的農信社改革的一個突出亮點。但是，在產權組成結構和權利分配上的倒置，卻使得省聯社自誕生之日起就備受爭議。尤其是近年來，隨著基層農信社法人治理結構的建立，省聯社管理模式與縣級法人自主管理上的沖突時有發生，業界要求改革省聯社管理模式，乃至取消省聯社的呼聲日漸高漲。

事實上，關于應當改革省聯社管理模式的觀點，已然得到了社會各界的認同，包括監管部門。但究竟怎么改卻一直沒有明確的答案。據了解，經過近三年的調研，國家有關部門對農信社省級聯社的改革已經有了明確的方案。據悉，新改革方案充分肯定了省聯社在推進基層農信社改革方面的作用，仍將堅持省聯社的管理體制框架。

但針對省聯社體制在管理上的弊端，新方案要求省級聯社要調整履職方式，科學規范履職。據了解，新方案再次明確了省聯社的履職原則，即“明確職責、規范履職、改進管理、強化服務”。即要求省聯社明晰履職邊界，規范履職行為，逐步將履職重點由管理向服務轉變。對于縣級法人農信社的管理方式要實行分類管理區別對待，除管理薄弱、風險較大的農信社外，應主要通過制度管理和行業審計來落實監督責任；在具體管理方式上，要改變主要以行政手段為主，轉向采用市場手段和經濟手段。

省級聯社的改革恰是農信社改革走向深入的一種表現。這也表明農信社的改革越來越市場化。而這也正是改革欲達到的根本目的。事實也表明，這一發展思路是符合市場發展規律的。在市場化的衡量尺度下，農信社系統已經開始產生分化。那些在市場化改革路徑下走得越早、越遠的農信社，已經贏得了良好的市場發展空間，例如，張家港農商行、北京農商行……

歷史的車輪滾滾向前，改革的腳步依然在延伸。為了發展的需要，銀監會積極鼓勵和支持符合條件的農村中小金融機構公開上市，同時大力推動農村中小金融機構改革發展，不斷提高其整體健康度和可持續發展能力。在這種新形勢的鼓勵下，2010年12月16日，重慶農村商業銀行在香港交易所掛牌上市。重慶農商行在港交所成功上市，成為全國第一家社會公眾持股的農村中小金融機構，不僅是重慶農商行改革發展的新起點，也必將對全國農村中小金融機構的改革發展產生積極影響。

戰果輝煌：當之無愧支農主力軍

無論是飄搖在風雨中，還是在改革發展時期，農村合作金融機構都在為“農”字奔波，承擔著支農服務的重任，特別是近年來，按照黨中央、國務院的統一部署，在銀行業監管部門積極引領和大力推動下，農村合作金融機構目前已經發展成為我國縣域及鄉村機構網點分布最廣、涉農信貸投放最多、農村普惠制金融服務和均等化建設貢獻度最大的一類機構群體，成為聯系廣大農民群眾最佳的金融紐帶。截至2010年末，全國農村合作金融機構共有法人機構2954個，占全國銀行業金融機構的82.7%；營業性網點75856個，占全國的48%，上述機構絕大部分分布在縣及縣以下農村地區。資產總額已突破10萬億元，占全部銀行業金融機構資產總額的11.3%；各項貸款余額達到5.7萬億元，占全部銀行業金融機構貸款的11.1%，其中涉農貸款余額3.9萬億元，占全部銀行業金融機構涉農貸款11.8萬億元的32.9%。涉農貸款中農戶貸款2萬億元，占全部銀行業金融機構農戶貸款2.6萬億元的78%。

著力滿足不同主體信貸需求。為更好支持現代農業農村經濟發展，農村合作金融機構在大力支持分散農戶的同時，努力做到“既貸點又貸鏈”，積極支持各類農村市場主體的生產發展。一是針對我國農村缺乏有效擔保抵押物和廣大農民誠實守信的特點，大力發展不需要抵押擔保的農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，并根據農業生產周期，靈活調整額度、期限、利率等要素，拓展小額信貸適用范圍。目前農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款已經成為深受億萬農民歡迎的兩大金融產品，每年使用這兩個產品取得貸款的農戶數量接近7000萬戶，受益農民3億左右。二是在大力支持分散農戶的同時，順應近年來各類農民專業合作組織蓬勃發展的新形勢，將農民專業合作社作為重要支持對象，通過農民專業合作社這一載體，為分散農戶與大市場對接提供有效金融服務。大力開展金融產品與服務創新。在切實注重風險防范基礎上，各地農村合作金融機構從當地實際出發，針對農村多元化金融服務需求特點，將近年來城市金融發展迅速的銀行卡、理財產品等引入農村，積極探索和開發低成本、可復制、易推廣的金融產品和服務方式，創新發展農村信用共同體模式，發揮由農業產業化龍頭企業、農民專業合作社、農戶、銀行、保險公司、擔保公司等多類農村市場經濟主體組成的信用共同體聯合增信功能，提高農村借款人貸款的可得性。創新發展林權、存貨、應收賬款、倉單及動產浮動質押貸款等多種新的抵（質）押貸款品種。積極開展與保險公司業務合作，在向農村借款人發放貸款時引入涉農保險機制，建立了涉農信貸與涉農保險之間的聯姻機制……

風雨60年，輝煌一甲子。歷經風雨的農信社雖然在支農工作中發揮了先鋒作用，但深化改革的道路依然漫長，但只要堅持市場化的改革方向，向著建立現代企業制度的目標不斷邁進，我們有理由相信，“農村信用合作號”這艘航船，必將駛向屬于自己的明天。