每個人都希望自己的晚年過得舒適安心，可是退休之后，很多人的經濟狀況卻并不樂觀，于是不得不邁著年老的身軀繼續疲憊地工作掙錢。隨著中國社會老齡化的加劇，養兒防老或者單純地依靠政府救濟也不是上策，最好的選擇還是未雨綢繆，在年輕的時候早點備好“過冬的糧食”。

養老保險是底線

養兒防老是中國的傳統觀念，但是隨著社會老齡化的加劇，獨生子女的增多，很多年輕人肩上的壓力太大，容易發生一些照顧不周，甚至無力承擔的狀況。這就越來越凸顯了養老保險的重要性。

對于廣大老年人來說，養老保險可以提供基本的生活保障，減少子女的經濟負擔。對于在職的年輕人來說，早點參加養老保險，也是給未來一個保障，免除了老無所養的后顧之憂，也有利于整個社會的穩定。

養老保險屬于社會保險五大險種中的重要門類。所以，養老保險具有所有社會保險的共同特征：第一就是強制性，用人單位和勞動者本人必須依法參加養老保險，繳納養老保險費，退休之后，便可依法向社會保險部門領取基本養老金；第二是互濟性，這體現在養老保險費的來源上，一般都是國家財政、企業和單位三方共同負擔；第三是普遍性，養老保險基本上覆蓋全民，由政府專門設立機構進行管理。所以辦理養老保險是我們“老有所依”的底線。

不管從自身的利益出發，還是從履行法律的角度來看，我們都必須及時參加養老保險。根據《社會保險費征繳暫行條例》的規定，用人單位在成立之日起30天就要持營業執照或者登記證書等有關證件，到當地社會保險經辦機構申請辦理社會保險登記。個人要參加養老保險可以分不同的途徑，如果是在職的員工，在入職的時候單位一般會統一辦理相關手續。如果是個體戶、自由職業者和鄉鎮農民，可去所在地區的社會保險經辦機構辦理相關手續。不同的地區具體規定可能有所不同，可以向相關部門咨詢。辦理好個人賬戶之后，只需要按照規定繳納部分養老保險費就可以了。

但僅僅有了養老保險就一勞永逸了嗎？答案明顯是否定的。養老保險只是底線，它能保障的僅僅是你的基本生活條件。但很多人辛苦奔波一輩子，年輕的時候一心撲在工作上，就想晚年過得寬裕一些，好好享受享受。退一步說，人老了身體容易出問題，大大小小的毛病都要花錢，也得預備著一筆資金。這些錢從哪里來呢？在你年輕的時候早作打算，在退休的時候就高枕無憂了。

給自己設定一個退休目標

如果你去問一個30歲左右的年輕人，你作好退休的準備了嗎？你準備在30年后備妥多少退休金？他可能會覺得你杞人憂天，想得太多，因為他目前還太年輕，升職的事情還想不過來，哪里顧得上準備退休。其實，很多年輕人容易被眼前的浮云遮住視線，無暇去思考未來。

說到養老金，很多人總覺得我交了養老保險，這不就夠了嗎？從目前的社保平均水平來看，社保的養老金替代率約為30%，也就是說目前拿3000元月薪的朋友，退休后拿到的社保養老金大約為900元。因此，僅靠社保養老金，你的晚年生活品質肯定會大打折扣。

所以，在養老保險的底線上，我們還是要自己備足養老的費用。現在不少人也有了這個意識，卻沒有仔細考慮過，我們到底需要多少錢養老？如何在退休之前備足這筆錢？

據理財專家測算，如果現在退休，20年的退休生活費用至少需要60萬左右。但隨著經濟環境的變化，物價上漲，20年后退休的朋友需要的養老金可能要翻一倍。而且這個標準還不是很高。對于過慣了都市消費生活的年輕白領來說，起碼要600萬左右，才能維持你目前月入1.2萬元的小資生活。

按照這個標準，大家可以先考慮一下，自己退休之后需要多少退休金。有了一個明確的目標，下一步就要考慮如何實現了。很多人也許會選擇儲蓄，年輕的時候省吃儉用，為將來留足過冬糧食。這是傳統中國人的首選辦法，但并不適用于現在這種通脹時代。你存進銀行的養老金正在慢慢地被通脹蠶食，所以你辛苦省下的錢都無聲無息地貶值縮水了。

那么，與其將手中的資產放在銀行里縮水，還不如早點拿來做投資，用錢賺錢。假設你現在剛過而立之年，預備在60歲左右退休，并備妥600萬的退休金。那你現在就應該每月拿出1000元進行投資，并將這筆錢投資在年收益率高達15%左右的項目上。這樣的話，你可以在退休之前實現自己的目標。

當然，這種復利計算只是一種理性狀態。而且實際上，收益率這么高且沒有風險的投資項目很少。這就更加說明我們需要多做準備。目前市面上的投資項目眾多，大家完全可以根據自己的經濟狀況和風險承受能力來靈活選擇，自由組合。需要提醒的是，養老金不同于一般的投資，這點必須分清楚。也就是說，我們必須盡量規避風險，選擇一些穩妥的投資手段。

劉女士今年45歲，工作比較穩定，年收入20萬。為了退休后能繼續過著富足的生活，她購買了一家保險公司的兩全保險（分紅型），每年投入1萬元，只需連續交納10年，到60周歲滿期時可以一次性領取所有投資金，作為社保養老金很好的補充；此外每年還能返還至少1000元的生日祝賀金；當60周歲滿期時，在保證領取所投資金外，額外還有一筆累計紅利作為祝壽金。同時，在合同有效期內，劉女士還享有高額的公共交通意外和私家車意外保障。

這就是一種很好的補充手段，在社保之外自己購買商業保險。它的優點就在于繳費方式簡單，而且風險比較低。它和社保一樣，可以幫助你積少成多，年老的時候所交的錢將全部返還作為你的養老金。所以大家可以根據自己的經濟狀況來選擇每年的交費額度，為自己的老年生活作好準備。

除此之外，你當然也可以選擇股票、基金、黃金、外匯等投資工具，但這些都需要一定的理財技巧，有能力的朋友可以量力而行，但須記得收益率越高，風險越高。總之，提早動手投資準備，晚年才能安享其成。