第二節 人身保險的合同主體及權利義務關系

《保險法》第10條第1款規定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。”與普通的民商事合同不同的是，保險合同往往涉及多方主體，投保人、保險人、被保險人、受益人在合同中均有體現。根據是不是保險合同直接約定權利義務的主體，可以將上述主體劃分為保險合同的當事人（保險人、投保人）、保險合同的關系人（被保險人、受益人）兩類。

一、保險合同的主體

（一）保險合同的當事人

保險合同的當事人是指保險合同簽訂主體，即保險合同中直接約定權利義務關系的主體，保險合同的當事人包括保險人和投保人。

1.保險人（insurer）

保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。

根據《保險公司管理規定》的要求，在我國設立保險公司，應當向中國銀行保險監督管理委員會提出籌建申請，擬注冊資本不低于人民幣2億元，且必須為實繳貨幣資本。可以說，在我國設立保險公司的條件是非常嚴格的，除此之外，《保險法》還規定了保險公司在經營過程中要提取各項資金（例如：保險保證金、保險責任準備金、保險保障基金等）以保障保險公司的償付能力。

2.投保人（applicant）

投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。投保人必須具備完全民事行為能力，投保人既可以是自然人也可以是法人或其他組織，例如用人單位作為投保人為員工投保。但無論由誰作為人身保險合同的投保人都需要對被保險人具有保險利益，否則保險合同無效。

（二）保險合同的關系人

保險合同的關系人是指與保險合同間接發生關系的人，保險合同的關系人包括被保險人和受益人。

1.被保險人（insured）

被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。投保人可以為被保險人。

由于人身保險的保險標的為人的壽命和身體，因此人身保險合同的被保險人只能是自然人。當投保人為自己投保時，被保險人是投保人本人；當投保人為他人投保時，在訂立保險合同時投保人對被保險人需要具有保險利益，否則保險合同無效。如果投保人投保的人身保險合同中有以死亡為保險金給付條件的內容，那么還需要被保險人同意并認可保險金額，否則保險合同無效，但父母為未成年子女投保的除外。

《中國保險監督管理委員會關于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題的通知》（保監發〔2015〕90號）第1條規定：“對于父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和按以下限額執行：（一）對于被保險人不滿10周歲的，不得超過人民幣20萬元。（二）對于被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。”

2.受益人（beneficiary）

受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。投保人、被保險人可以為受益人。法律上對受益人的資格沒有特殊要求，自然人可以作為受益人，法人也可以作為受益人。例如，保險金信托中，信托公司可以作為保險單的受益人。

《保險法》第39條規定：“人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經被保險人同意。投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監護人指定受益人。”根據該條的規定可知，受益人可以由被保險人或投保人在保險合同中指定，指定受益人不需要經過受益人的同意。投保人可以隨時變更受益人，但需經被保險人同意。

根據《保險法》第42條的規定，被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產處理：（1）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（2）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。

從財富傳承角度講，受益人的指定至關重要。如在保險合同中未指定受益人，則被保險人去世后，身故保險金將作為被保險人的遺產，在被保險人生前負有債務的情況下，身故保險金有可能用于償還被保險人生前的債務；如果投保人或被保險人在保險合同中指定了受益人，那么被保險人去世后，身故保險金屬于受益人的財產，能夠隔離被保險人生前的債務，且不用繳納遺產稅、個人所得稅。

保險事故發生前，受益人的受益權系期待權。保險事故發生后，受益人的期待權將轉化為受益人對保險人的債權。

二、保險合同主體的權利與義務

（一）投保人的權利與義務

1.隨時退保（surrender）的權利

《保險法》第15條規定：“除本法另有規定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。”第47條規定：“投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內，按照合同約定退還保險單的現金價值。”按照上述法律規定可知，投保人在保險期間內可以選擇隨時退保，保險公司在收到投保人的退保申請后，將向投保人退還保險單的現金價值。

2.指定、變更受益人（designate and change beneficiary）的權利

投保人可以指定、變更人身保險的受益人，但是當投保人與被保險人不一致時，投保人指定、變更受益人必須征得被保險人的同意，否則變更行為無效。

3.保險單質押貸款（policy loan）的權利

保險單質押貸款，簡稱保險單貸款。投保人簽訂保險合同時，保險合同內容如設有保險單質押貸款條款，投保人可以選擇是否勾選保險單質押貸款條款。

《中國保險監督管理委員會關于壽險保險單質押貸款業務有關問題的復函》（保監廳函〔2008〕66號）第1條規定：“保險單質押貸款是長期壽險合同特有的功能，是指投保人在合同生效滿一定期限后，按照合同約定將其保險單的現金價值作為質押，向保險公司申請貸款。”投保人交納的保險費進入保險公司賬戶后，將會產生保險單現金價值，儲蓄性人壽保險單的保險單現金價值具有財產屬性，因此人壽保險單的投保人如有短期的資金周轉需要，可以以保險單現金價值作為質押向保險公司申請貸款。

如投保人選擇保險單質押貸款條款，日后有資金需求時，可以以保險單向保險公司質押取得貸款，進行短期資金周轉滿足自身資金需求。例如，某保險合同中的保險單質押貸款條款約定：“在本主險合同有效期內，經我們審核同意后您可辦理保險單貸款。貸款金額不得超過保險合同現金價值扣除各項欠款后余額的80%，每次貸款期限最長不超過6個月，貸款利率按您與我們簽訂的貸款協議中約定的利率執行。貸款本息在貸款到期時一并歸還。若您到期未能足額償還貸款本息，則您所欠的貸款本金及利息將作為新的貸款本金計息。當未還貸款本金及利息加上其他各項欠款達到保險合同現金價值時，保險合同的效力中止。”

4.按時交納保險費（premium）的義務

投保人投保后，需要按照保險合同的約定交納保險費，保險費可以躉交（lump-sum），也可以分期交納（instalment premium）。雖然交納保險費是投保人的義務，但是保險公司不能以訴訟的方式要求投保人交納保險費。

如果人壽保險單中有“保險費豁免條款”或“減額交清”“展期定期”條款，即當投保人在保險合同期限內發生了死亡、全殘、重大疾病或其他約定的特殊情況，則此時投保人無須再交納保險費，保險合同仍然有效。

如果人壽保險單中無“保險費豁免條款”或“減額交清”“展期定期”條款，投保人在保險公司催告之日起30日內或超過約定期限60日仍未交納保險費的話，保險合同的效力將中止。如果投保人自保險合同效力中止之日起2年仍未補交保險費的話，則保險公司有權解除保險合同。在保險合同效力中止期間，投保人可以隨時與保險公司協商補交保險費以恢復保險合同的效力。

5.如實告知（disclosure）的義務

《保險法》第16條第1款、第2款規定：“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。”

“最大誠信原則”是保險的基本原則之一，如果投保人不履行如實告知義務的話（例如，謊報年齡、隱瞞既往病史等），即使保險公司承保，保險事故發生時保險公司也可以拒絕理賠。從投保人的角度看，投保人是否履行了如實告知義務，對財富傳承的成敗有著重要的影響。投保人購買人身保險的目的在于提前進行風險防范、轉嫁風險或財富傳承等，如風險發生時，因法定事由導致保險公司不承擔賠付保險金責任，那么，投保人最初購買人壽保險的目的則無法實現，或者說財富傳承的目的無法實現。由于投保人的如實告知內容較多，此部分內容可以參見本章第三節“人身保險的基本原則”之“人身保險的最大誠信原則”。

（二）被保險人的權利與義務

1.指定、變更受益人的權利

《保險法》第39條第2款規定：“投保人指定受益人時須經被保險人同意……”第41條第2款規定：“投保人變更受益人時須經被保險人同意。”前面我們已經提到了雖然投保人也有權指定、變更受益人，但是在投保人與被保險人不一致的情況下，投保人變更受益人必須征得被保險人的同意。這主要是考慮到，被保險人以自己的生命和身體作為保險標的，由被保險人指定、變更受益人能夠防范被保險人的生命受到受益人威脅的道德風險。

2.如實告知的義務

被保險人最了解自身的身體狀況，所以如實告知義務不僅是投保人的法定義務同時也是被保險人的法定義務，因此在面對保險公司的詢問時，被保險人也應當如實陳述。

（三）受益人的權利與義務

1.保險金請求權

在保險事故發生后，受益人有權按照保險合同的約定，請求保險公司承擔保險責任并支付保險金。為了防范道德風險，《保險法》第43條第2款規定：“受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權。”此外還需要注意的是，人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。

2.保險事故發生后，及時通知保險公司的義務

《保險法》第21條明確規定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生后，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外。”