第一章 人身保險基礎知識

第一節 人身保險的分類及概述

《保險法》第12條第3款規定，人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。即在保險期內，當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時，由保險公司承擔給付保險金責任的商業保險行為。《保險法》第95條第1款第1項規定，人身保險業務，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業務。

一、人壽保險

人壽保險是以被保險人的壽命為保險標的，以被保險人在保險期間內的生存或死亡為給付保險金條件的一種人身保險。人壽保險承保的風險是人的生存、死亡或同時承保生存與死亡。傳統人壽保險分為死亡保險、生存保險與兩全保險。為了順應時代趨勢及經濟發展需求，保險公司在原有人壽保險的基礎上增加了投資理財功能并推出了理財型人壽保險，其主要分為分紅型保險、萬能保險、投資型保險三種。

（一）傳統人壽保險

1.死亡保險（death insurance）

死亡保險又稱壽險，是指以被保險人在保險期間內死亡為給付保險金條件的保險。壽險可以分為定期壽險和終身壽險。

定期壽險是指以被保險人在保險期間內死亡為保險金賠付條件的保險，此處的保險期間為固定期間。若被保險人在保險期間內仍然生存，則保險合同到期終止，保險公司無給付保險金義務，也無須退還投保人已經交納的保險費。定期壽險的保險期限有5年、10年、15年、20年、30年或約定年齡到50周歲、60周歲、70周歲等不同選擇。定期壽險具有保險費投入低、保障收益高的優點。

終身壽險是指以被保險人在保險期間內死亡為保險金賠付條件的保險，此處的保險期間為終身，即被保險人生存期間直至死亡都可以得到永久保障。被保險人無論遭受意外事故還是疾病身故，均可以得到保險公司約定的保險金給付。終身壽險也是定制財富傳承規劃的重要工具。

終身壽險保險費投入較高，且保險單具有現金價值，具有較強的儲蓄性，投保人可以利用保險單貸款進行資金融通，被保險人或受益人可以終身享有壽險保障。

2.生存保險（survival insurance）

生存保險以被保險人在保險期間內或期滿時，被保險人仍然生存為給付保險金條件，生存保險大多以年金保險形式出現。年金保險多用于養老保障或為家庭、子女提供長期現金流。年金保險可以有確定的保險期限，也可以沒有確定的保險期限，但均以被保險人的生存為給付條件。年金保險又分為個人養老保險、定期年金保險和聯合年金保險。個人養老保險已被納入我國社會保障體系之內，定期年金保險和聯合年金保險則列入商業保險范圍內。生存保險具有較強的儲蓄性，保險單具有現金價值，能夠利用保險單貸款，適合晚年養老、醫療保障、為子女提供日常生活保障。

3.兩全保險（endowment insurance）

兩全保險是指保險期間內或期滿時，若被保險人生存則領取生存保險金，若被保險人在保險期間內死亡則領取死亡保險金，故兩全保險是生存保險與死亡保險的組合產品。兩全保險既保障被保險人生存期間的利益，也保障被保險人死亡后的受益人的利益。

兩全保險的保障范圍廣，其保險費與死亡保險及生存保險相比較高。

（二）理財型人壽保險

1.分紅型保險（participating insurance）

分紅型保險是指被保險人在獲得保險金的同時，保險公司將其保險收益按照一定比例定期向投保人或保險單持有人支付分紅的保險。分紅型保險的保險費比較高，具有確定的收益保證和獲得紅利機會，但紅利的多少與保險公司的收益相掛鉤。

2020年1月21日，中國銀行保險監督管理委員會辦公廳印發了《關于強化人身保險精算監管有關事項的通知》（銀保監辦發〔2020〕6號），其中第2條規定：保險公司用于分紅保險利益演示的紅利不得超過按以下公式計算的上限：（V0+P）×利差水平×紅利分配比例。其中：V0指本保險單年度期初紅利計算基礎對應的準備金（不包括該時點的生存給付金金額）；P指按紅利計算基礎對應的準備金評估基礎計算的本保險單年度凈保險費；紅利分配比例統一為70%。

保險分紅既可以現金領取也可以累積生息。現金領取是指投保人以領取現金的方式領取分紅；累積生息是指將分紅留存在保險公司，由保險公司支付相應的利息。也有保險公司在整個保險期限內每年以增加保額的方式分配紅利，稱為增額分紅。

2.萬能保險（universal life insurance）

萬能保險是一種既具有人壽保險保障功能又具有投資理財功能的新型保險，保險公司保障投保人的最低收益，且收益上不封頂。投保人根據自身需求與資金情況設定萬能保險的保障和投資比例，并全權交付保險公司進行投資理財管理，投保人的收益與保險公司的投資收益相掛鉤。受益人在被保險人身故或全殘時能夠按照保險合同約定得到保險金。同時，投保人購買萬能保險后，能夠按照自身需求設計購買保險公司的投資理財產品。萬能保險的最大特點是投保人可以在人生的不同階段根據自身需求和資金狀況，隨時調整保額、保險費及繳費期，以確定最適合自己的保障與投資組合。

從2015年開始的萬科與寶能之爭轟動了整個資本市場，而寶能舉牌所需的資金，大量來自萬能險，而本來應當充當資本市場穩定器的保險資金，由于當時監管規定不夠完善，被寶能系等金融機構加以利用。萬能險被設計成追求短期收益的產品，迅速完成巨額融資。這個事件，引發了金融市場的巨大風險，也引起了包括證券監督管理委員會、原保險監督管理委員會等監管機構的高度關注。除了對相關人進行處罰以外，監管機構也出臺了一系列規定，防止未來類似事件的發生。2017年5月11日，原保險監督管理委員會下發《關于規范人身保險公司產品開發設計行為的通知》（保監人身險〔2017〕134號），業內簡稱“134號文”，核心內容是：（1）禁止年金保險、兩全保險等險種快速返還，首次返還必須在產品滿5年后，且每次返還不能超過年交保險費的20%；（2）萬能險不能以附加險形式存在。

3.投資型保險（investment-linked insurance）

投資型保險，是指保險與投資掛鉤，保險單在提供保險保障的同時也進行風險投資，但投資收益沒有最低保障，保險單的價值隨投資賬戶的變化而變化，收益不確定，投保人承擔風險較大，但可能獲得很高額的投資收益。投資型保險又分為投資連結保險（unit-linked insurance）和變額年金保險（variable annuity insurance）兩種。

投資連結保險（以下簡稱投連險），是指包含保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值，而不保證最低收益的人身保險。投保人所交保險費，一部分用于保障，另一部分被轉入投資賬戶進行投資，如固定利率產品、債券、股票、基金等，以達到享受高額回報的目的。投連險通常設有保證收益賬戶、債券賬戶、基金賬戶、股票賬戶等不同投資賬戶，根據保險與投資產品組合的不同，各個賬戶投資收益率與投資風險也各不相同。投連險不承諾投資回報也沒有保底收益，但保險公司提供專家理財團隊且投資利益與保險公司的投資收益掛鉤，投連險的投資賬戶透明度要求較高，投保人可以隨時掌握投資情況，以便保護投保人的利益。

變額年金保險，是指保險單利益與連結的投資賬戶、投資單位價格相關聯，同時按照合同約定具有最低保險單收益保證的人身保險。變額年金保險在提供最低保障收益的情況下，同時限制投資的最高虧損額，但投資收益上不封頂。

二、健康保險

健康保險是指以被保險人的身體健康為保險標的，當被保險人發生保險合同約定的疾病或意外事故導致的傷害時，保險公司對發生的費用或損失進行賠付的保險。根據種類不同，健康保險可以分為疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險、護理保險等。

（一）疾病保險（disease insurance）

疾病保險是指以保險合同約定的疾病發生為給付保險金條件的健康保險。重大疾病保險是疾病保險常見的類型，在被保險人確診保險合同約定的重大疾病時，由保險公司承擔保險金給付責任。重大疾病保險又可以細分為消費型重疾險和儲蓄型重疾險。消費型重疾險保險費較低，保險期間一般為一年，一般無現金價值可言。儲蓄型重疾險的保險費相對較高，保險期間較長，儲蓄型重疾險雖然具有一定的現金價值，但是相比于其他人壽保險單來說，其現金價值一般較低。

（二）醫療保險（medical insurance）

醫療保險是指以保險合同約定的醫療行為發生為給付保險金條件，按約定對被保險人接受診療期間的醫療費用支出提供保障的健康保險。一般醫療保險對保險公司給付的保險金都有最高額的限制，超出此額度保險公司將不再進行賠付。

（三）失能收入損失保險（disability income insurance）

失能收入損失保險以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件，由保險公司按約定對被保險人在一定時期內收入減少或者中斷提供保障的健康保險。

隨著現代社會經濟壓力的增大，一旦家里的“頂梁柱”因遭受疾病或意外傷害而暫時或永久喪失勞動能力，一個家庭很可能走向貧困，于是很多保險公司推出了失能收入損失保險。例如，飛行員這一職業對身體條件要求特別嚴格，身體指標異常都可能導致飛行員喪失或部分喪失飛行能力，因此很多保險公司推出了飛行員失能收入損失保險，約定保險公司在飛行員暫時喪失飛行能力或永久喪失飛行能力時按照約定給付保險金。

（四）護理保險（health care insurance）

護理保險以保險合同約定的日常生活能力障礙引發護理需要為給付保險金條件，由保險公司按約定對被保險人的護理支出提供保障的健康保險。

三、意外傷害保險

意外傷害保險是以被保險人因意外事故而導致身故、殘疾或者發生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。意外傷害保險的保險期間較短，一般不超過一年，保險事故發生概率較小，保險費比較低，一般不具有儲蓄性。

所謂意外傷害是指以外來的、突發的、非本意的、非疾病的事故為直接原因導致的身體損害。那么，被保險人“猝死”屬于意外傷害嗎？保險公司會賠付嗎？猝死本質上是自然疾病導致的死亡，與意外傷害所述的“外來的、非疾病的”事故不相符，所以很多保險公司會將“猝死”作為免賠事由。但是司法實踐中，如果因此產生爭議，法院會區分“猝死”因意外引起的還是因自身疾病引起的，結合個案事實、舉證責任等方面進行綜合認定。例如，在（2019）云03民終576號判決書中，法院認為：“醫學上通常認為，猝死指貌似健康的人，由于潛在的疾病或機能障礙，于開始感到不適后24小時內發生意外的突然死亡。猝死是死亡的一種特殊狀態，是死者的一種臨床表現形態，猝死本身并不是死亡的原因，導致猝死的原因不僅包括疾病，還包括病理性以外的其他因素。本案中，被上訴人熊某1、劉某已經提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料，及時向保險公司報險索賠，而保險公司作為專業的保險機構，沒有要求對熊某的遺體進行尸檢，以查明死亡的直接原因，導致其在訴訟中無法證明熊某是否系自身疾病造成突然死亡，應承擔不利的法律后果。”