第一章 人身保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識

第一節(jié) 人身保險(xiǎn)的分類及概述

《保險(xiǎn)法》第12條第3款規(guī)定，人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。即在保險(xiǎn)期內(nèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。《保險(xiǎn)法》第95條第1款第1項(xiàng)規(guī)定，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

一、人壽保險(xiǎn)

人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)的生存或死亡為給付保險(xiǎn)金條件的一種人身保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是人的生存、死亡或同時(shí)承保生存與死亡。傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)與兩全保險(xiǎn)。為了順應(yīng)時(shí)代趨勢及經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，保險(xiǎn)公司在原有人壽保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增加了投資理財(cái)功能并推出了理財(cái)型人壽保險(xiǎn)，其主要分為分紅型保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)三種。

（一）傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)

1.死亡保險(xiǎn)（death insurance）

死亡保險(xiǎn)又稱壽險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。壽險(xiǎn)可以分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡為保險(xiǎn)金賠付條件的保險(xiǎn)，此處的保險(xiǎn)期間為固定期間。若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)仍然生存，則保險(xiǎn)合同到期終止，保險(xiǎn)公司無給付保險(xiǎn)金義務(wù)，也無須退還投保人已經(jīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)。定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限有5年、10年、15年、20年、30年或約定年齡到50周歲、60周歲、70周歲等不同選擇。定期壽險(xiǎn)具有保險(xiǎn)費(fèi)投入低、保障收益高的優(yōu)點(diǎn)。

終身壽險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡為保險(xiǎn)金賠付條件的保險(xiǎn)，此處的保險(xiǎn)期間為終身，即被保險(xiǎn)人生存期間直至死亡都可以得到永久保障。被保險(xiǎn)人無論遭受意外事故還是疾病身故，均可以得到保險(xiǎn)公司約定的保險(xiǎn)金給付。終身壽險(xiǎn)也是定制財(cái)富傳承規(guī)劃的重要工具。

終身壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)投入較高，且保險(xiǎn)單具有現(xiàn)金價(jià)值，具有較強(qiáng)的儲蓄性，投保人可以利用保險(xiǎn)單貸款進(jìn)行資金融通，被保險(xiǎn)人或受益人可以終身享有壽險(xiǎn)保障。

2.生存保險(xiǎn)（survival insurance）

生存保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)或期滿時(shí)，被保險(xiǎn)人仍然生存為給付保險(xiǎn)金條件，生存保險(xiǎn)大多以年金保險(xiǎn)形式出現(xiàn)。年金保險(xiǎn)多用于養(yǎng)老保障或?yàn)榧彝ァ⒆优峁╅L期現(xiàn)金流。年金保險(xiǎn)可以有確定的保險(xiǎn)期限，也可以沒有確定的保險(xiǎn)期限，但均以被保險(xiǎn)人的生存為給付條件。年金保險(xiǎn)又分為個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)、定期年金保險(xiǎn)和聯(lián)合年金保險(xiǎn)。個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)已被納入我國社會保障體系之內(nèi)，定期年金保險(xiǎn)和聯(lián)合年金保險(xiǎn)則列入商業(yè)保險(xiǎn)范圍內(nèi)。生存保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的儲蓄性，保險(xiǎn)單具有現(xiàn)金價(jià)值，能夠利用保險(xiǎn)單貸款，適合晚年養(yǎng)老、醫(yī)療保障、為子女提供日常生活保障。

3.兩全保險(xiǎn)（endowment insurance）

兩全保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期間內(nèi)或期滿時(shí)，若被保險(xiǎn)人生存則領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金，若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡則領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金，故兩全保險(xiǎn)是生存保險(xiǎn)與死亡保險(xiǎn)的組合產(chǎn)品。兩全保險(xiǎn)既保障被保險(xiǎn)人生存期間的利益，也保障被保險(xiǎn)人死亡后的受益人的利益。

兩全保險(xiǎn)的保障范圍廣，其保險(xiǎn)費(fèi)與死亡保險(xiǎn)及生存保險(xiǎn)相比較高。

（二）理財(cái)型人壽保險(xiǎn)

1.分紅型保險(xiǎn)（participating insurance）

分紅型保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)金的同時(shí)，保險(xiǎn)公司將其保險(xiǎn)收益按照一定比例定期向投保人或保險(xiǎn)單持有人支付分紅的保險(xiǎn)。分紅型保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)比較高，具有確定的收益保證和獲得紅利機(jī)會，但紅利的多少與保險(xiǎn)公司的收益相掛鉤。

2020年1月21日，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會辦公廳印發(fā)了《關(guān)于強(qiáng)化人身保險(xiǎn)精算監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕6號），其中第2條規(guī)定：保險(xiǎn)公司用于分紅保險(xiǎn)利益演示的紅利不得超過按以下公式計(jì)算的上限：（V0+P）×利差水平×紅利分配比例。其中：V0指本保險(xiǎn)單年度期初紅利計(jì)算基礎(chǔ)對應(yīng)的準(zhǔn)備金（不包括該時(shí)點(diǎn)的生存給付金金額）；P指按紅利計(jì)算基礎(chǔ)對應(yīng)的準(zhǔn)備金評估基礎(chǔ)計(jì)算的本保險(xiǎn)單年度凈保險(xiǎn)費(fèi)；紅利分配比例統(tǒng)一為70%。

保險(xiǎn)分紅既可以現(xiàn)金領(lǐng)取也可以累積生息。現(xiàn)金領(lǐng)取是指投保人以領(lǐng)取現(xiàn)金的方式領(lǐng)取分紅；累積生息是指將分紅留存在保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司支付相應(yīng)的利息。也有保險(xiǎn)公司在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利，稱為增額分紅。

2.萬能保險(xiǎn)（universal life insurance）

萬能保險(xiǎn)是一種既具有人壽保險(xiǎn)保障功能又具有投資理財(cái)功能的新型保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司保障投保人的最低收益，且收益上不封頂。投保人根據(jù)自身需求與資金情況設(shè)定萬能保險(xiǎn)的保障和投資比例，并全權(quán)交付保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資理財(cái)管理，投保人的收益與保險(xiǎn)公司的投資收益相掛鉤。受益人在被保險(xiǎn)人身故或全殘時(shí)能夠按照保險(xiǎn)合同約定得到保險(xiǎn)金。同時(shí)，投保人購買萬能保險(xiǎn)后，能夠按照自身需求設(shè)計(jì)購買保險(xiǎn)公司的投資理財(cái)產(chǎn)品。萬能保險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是投保人可以在人生的不同階段根據(jù)自身需求和資金狀況，隨時(shí)調(diào)整保額、保險(xiǎn)費(fèi)及繳費(fèi)期，以確定最適合自己的保障與投資組合。

從2015年開始的萬科與寶能之爭轟動(dòng)了整個(gè)資本市場，而寶能舉牌所需的資金，大量來自萬能險(xiǎn)，而本來應(yīng)當(dāng)充當(dāng)資本市場穩(wěn)定器的保險(xiǎn)資金，由于當(dāng)時(shí)監(jiān)管規(guī)定不夠完善，被寶能系等金融機(jī)構(gòu)加以利用。萬能險(xiǎn)被設(shè)計(jì)成追求短期收益的產(chǎn)品，迅速完成巨額融資。這個(gè)事件，引發(fā)了金融市場的巨大風(fēng)險(xiǎn)，也引起了包括證券監(jiān)督管理委員會、原保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的高度關(guān)注。除了對相關(guān)人進(jìn)行處罰以外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也出臺了一系列規(guī)定，防止未來類似事件的發(fā)生。2017年5月11日，原保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》（保監(jiān)人身險(xiǎn)〔2017〕134號），業(yè)內(nèi)簡稱“134號文”，核心內(nèi)容是：（1）禁止年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等險(xiǎn)種快速返還，首次返還必須在產(chǎn)品滿5年后，且每次返還不能超過年交保險(xiǎn)費(fèi)的20%；（2）萬能險(xiǎn)不能以附加險(xiǎn)形式存在。

3.投資型保險(xiǎn)（investment-linked insurance）

投資型保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)與投資掛鉤，保險(xiǎn)單在提供保險(xiǎn)保障的同時(shí)也進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，但投資收益沒有最低保障，保險(xiǎn)單的價(jià)值隨投資賬戶的變化而變化，收益不確定，投保人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大，但可能獲得很高額的投資收益。投資型保險(xiǎn)又分為投資連結(jié)保險(xiǎn)（unit-linked insurance）和變額年金保險(xiǎn)（variable annuity insurance）兩種。

投資連結(jié)保險(xiǎn)（以下簡稱投連險(xiǎn)），是指包含保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值，而不保證最低收益的人身保險(xiǎn)。投保人所交保險(xiǎn)費(fèi)，一部分用于保障，另一部分被轉(zhuǎn)入投資賬戶進(jìn)行投資，如固定利率產(chǎn)品、債券、股票、基金等，以達(dá)到享受高額回報(bào)的目的。投連險(xiǎn)通常設(shè)有保證收益賬戶、債券賬戶、基金賬戶、股票賬戶等不同投資賬戶，根據(jù)保險(xiǎn)與投資產(chǎn)品組合的不同，各個(gè)賬戶投資收益率與投資風(fēng)險(xiǎn)也各不相同。投連險(xiǎn)不承諾投資回報(bào)也沒有保底收益，但保險(xiǎn)公司提供專家理財(cái)團(tuán)隊(duì)且投資利益與保險(xiǎn)公司的投資收益掛鉤，投連險(xiǎn)的投資賬戶透明度要求較高，投保人可以隨時(shí)掌握投資情況，以便保護(hù)投保人的利益。

變額年金保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)單利益與連結(jié)的投資賬戶、投資單位價(jià)格相關(guān)聯(lián)，同時(shí)按照合同約定具有最低保險(xiǎn)單收益保證的人身保險(xiǎn)。變額年金保險(xiǎn)在提供最低保障收益的情況下，同時(shí)限制投資的最高虧損額，但投資收益上不封頂。

二、健康保險(xiǎn)

健康保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的身體健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病或意外事故導(dǎo)致的傷害時(shí)，保險(xiǎn)公司對發(fā)生的費(fèi)用或損失進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)。根據(jù)種類不同，健康保險(xiǎn)可以分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等。

（一）疾病保險(xiǎn)（disease insurance）

疾病保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)合同約定的疾病發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的健康保險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)是疾病保險(xiǎn)常見的類型，在被保險(xiǎn)人確診保險(xiǎn)合同約定的重大疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。重大疾病保險(xiǎn)又可以細(xì)分為消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和儲蓄型重疾險(xiǎn)。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)較低，保險(xiǎn)期間一般為一年，一般無現(xiàn)金價(jià)值可言。儲蓄型重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)相對較高，保險(xiǎn)期間較長，儲蓄型重疾險(xiǎn)雖然具有一定的現(xiàn)金價(jià)值，但是相比于其他人壽保險(xiǎn)單來說，其現(xiàn)金價(jià)值一般較低。

（二）醫(yī)療保險(xiǎn)（medical insurance）

醫(yī)療保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，按約定對被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的健康保險(xiǎn)。一般醫(yī)療保險(xiǎn)對保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金都有最高額的限制，超出此額度保險(xiǎn)公司將不再進(jìn)行賠付。

（三）失能收入損失保險(xiǎn)（disability income insurance）

失能收入損失保險(xiǎn)以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，由保險(xiǎn)公司按約定對被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的健康保險(xiǎn)。

隨著現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)壓力的增大，一旦家里的“頂梁柱”因遭受疾病或意外傷害而暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力，一個(gè)家庭很可能走向貧困，于是很多保險(xiǎn)公司推出了失能收入損失保險(xiǎn)。例如，飛行員這一職業(yè)對身體條件要求特別嚴(yán)格，身體指標(biāo)異常都可能導(dǎo)致飛行員喪失或部分喪失飛行能力，因此很多保險(xiǎn)公司推出了飛行員失能收入損失保險(xiǎn)，約定保險(xiǎn)公司在飛行員暫時(shí)喪失飛行能力或永久喪失飛行能力時(shí)按照約定給付保險(xiǎn)金。

（四）護(hù)理保險(xiǎn)（health care insurance）

護(hù)理保險(xiǎn)以保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，由保險(xiǎn)公司按約定對被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的健康保險(xiǎn)。

三、意外傷害保險(xiǎn)

意外傷害保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因意外事故而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間較短，一般不超過一年，保險(xiǎn)事故發(fā)生概率較小，保險(xiǎn)費(fèi)比較低，一般不具有儲蓄性。

所謂意外傷害是指以外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的事故為直接原因?qū)е碌纳眢w損害。那么，被保險(xiǎn)人“猝死”屬于意外傷害嗎？保險(xiǎn)公司會賠付嗎？猝死本質(zhì)上是自然疾病導(dǎo)致的死亡，與意外傷害所述的“外來的、非疾病的”事故不相符，所以很多保險(xiǎn)公司會將“猝死”作為免賠事由。但是司法實(shí)踐中，如果因此產(chǎn)生爭議，法院會區(qū)分“猝死”因意外引起的還是因自身疾病引起的，結(jié)合個(gè)案事實(shí)、舉證責(zé)任等方面進(jìn)行綜合認(rèn)定。例如，在（2019）云03民終576號判決書中，法院認(rèn)為：“醫(yī)學(xué)上通常認(rèn)為，猝死指貌似健康的人，由于潛在的疾病或機(jī)能障礙，于開始感到不適后24小時(shí)內(nèi)發(fā)生意外的突然死亡。猝死是死亡的一種特殊狀態(tài)，是死者的一種臨床表現(xiàn)形態(tài)，猝死本身并不是死亡的原因，導(dǎo)致猝死的原因不僅包括疾病，還包括病理性以外的其他因素。本案中，被上訴人熊某1、劉某已經(jīng)提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)索賠，而保險(xiǎn)公司作為專業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，沒有要求對熊某的遺體進(jìn)行尸檢，以查明死亡的直接原因，導(dǎo)致其在訴訟中無法證明熊某是否系自身疾病造成突然死亡，應(yīng)承擔(dān)不利的法律后果。”