第四節(jié) 城市商業(yè)銀行與民營(yíng)銀行

一 城市商業(yè)銀行

（一）城市商業(yè)銀行發(fā)展歷程

歷史地看，城商行是化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物。

1984年十二屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于經(jīng)濟(jì)體制改革的決定》，引導(dǎo)中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革重心由農(nóng)村轉(zhuǎn)移至城市。伴隨城市經(jīng)濟(jì)改革和發(fā)展，各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體的金融服務(wù)和融資需求急劇增加，特別是“兩小經(jīng)濟(jì)”（集體經(jīng)濟(jì)和個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)）開(kāi)戶難、結(jié)算難和融資難問(wèn)題尤為突出，在此背景下，城信社應(yīng)運(yùn)而生。從1985年底武漢漢正街小商品市場(chǎng)成立第一家城信社起，到1994年末，全國(guó)共計(jì)成立城信社達(dá)5200家。城信社在活躍城市經(jīng)濟(jì)、支持“兩小經(jīng)濟(jì)”發(fā)展的同時(shí)，由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制的雙軌制，以及城信社自身管理不規(guī)范、定位不準(zhǔn)確以及經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)薄弱，也隱藏和積累了較大的風(fēng)險(xiǎn)。為了防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步深化金融體制改革，中央決定改組城市信用社，以城市信用社為基礎(chǔ)，組建城市商業(yè)銀行。

1995年初，中國(guó)人民銀行成立城市合作銀行領(lǐng)導(dǎo)小組，推動(dòng)城信社以“先試點(diǎn)、后分批”的方式向城商行改制。在前期試點(diǎn)基礎(chǔ)上，1995年9月，國(guó)務(wù)院正式發(fā)布《關(guān)于組建城市合作銀行的通知》，決定在35個(gè)大中城市進(jìn)行第一批組建工作，成立由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股的地方股份制性質(zhì)的城市合作銀行。1996年6月，城市合作銀行的組建范圍擴(kuò)大到35個(gè)大中城市以外的60個(gè)地級(jí)城市。1997年12月，根據(jù)95個(gè)城市合作銀行的組建進(jìn)程，國(guó)務(wù)院又批準(zhǔn)在東莞等58個(gè)地級(jí)城市繼續(xù)開(kāi)展城市合作銀行的組建工作。1998年3月，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行與國(guó)家工商行政管理局頒布《關(guān)于城市合作銀行變更名稱有關(guān)問(wèn)題的通知》，將城市合作銀行統(tǒng)一更名為城市商業(yè)銀行。此后，城市信用社先后逐步完成城市商業(yè)銀行重組改造或?qū)崿F(xiàn)市場(chǎng)退出，2012年4月，象山縣綠葉城市信用社正式宣布轉(zhuǎn)制成為東海銀行，成為我國(guó)最后一家成功改制的城市信用社。

盡管城市商業(yè)銀行在成立之初背負(fù)了城市信用社時(shí)期遺留下來(lái)的沉重歷史包袱，整體不良率居高不下，部分機(jī)構(gòu)不良率甚至超過(guò)50%，但從改革結(jié)果來(lái)看，城商行不辱使命，較好地化解了城信社所積累的巨大地方金融風(fēng)險(xiǎn)。城商行組建后，以“辦成真正的銀行”為努力方向，經(jīng)過(guò)“一級(jí)法人、兩級(jí)核算”“一級(jí)法人、統(tǒng)一核算”“統(tǒng)一法人、現(xiàn)代治理”三輪重大改革，逐步消除了城信社存在的散、亂、險(xiǎn)等突出問(wèn)題。新生的城商行按照“在發(fā)展中化解風(fēng)險(xiǎn)”的基本思路，通過(guò)“經(jīng)營(yíng)成果消化一塊、新老股東承擔(dān)一塊、地方政府受讓一塊”等多種方式，成功化解不良資產(chǎn)1800多億元[8]，拯救了數(shù)千家高風(fēng)險(xiǎn)城信社，有效化解了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過(guò)程中積累的歷史風(fēng)險(xiǎn)。到2017年9月末，全國(guó)134家城商行總資產(chǎn)達(dá)到30.5萬(wàn)億元，在銀行業(yè)中占比達(dá)12.7%；機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)1.6萬(wàn)個(gè)，其中縣域機(jī)構(gòu)覆蓋率超過(guò)65%；城商行各項(xiàng)貸款余額11.7萬(wàn)億元，占總資產(chǎn)的38.2%，小微企業(yè)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額的比重達(dá)44.1%，其中77家城商行小微企業(yè)貸款余額占比超過(guò)50%，在支持地方經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)方面發(fā)揮了主力軍的作用。

（二）城商行改革中的幾個(gè)命題

改制初期的城市商業(yè)銀行，由于受資本實(shí)力、科技水平、機(jī)構(gòu)布局、品牌認(rèn)可度等制約，以及資本充足率、單一客戶貸款比例等監(jiān)管指標(biāo)的約束，與全國(guó)性商業(yè)銀行相比，其生存壓力較大，競(jìng)爭(zhēng)弱勢(shì)明顯；同時(shí)，2007年1月，我國(guó)正式實(shí)施《外資銀行管理?xiàng)l例》，在華外資銀行獲準(zhǔn)轉(zhuǎn)制，取消了對(duì)外資銀行從事人民幣業(yè)務(wù)的地域限制和客戶范圍限制，城商行面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境更加激烈。因此，為了實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享，進(jìn)一步壯大經(jīng)營(yíng)實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高資本水平，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)和品牌效應(yīng)，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，我國(guó)城市商業(yè)銀行圍繞聯(lián)合重組、產(chǎn)權(quán)改革、發(fā)展定位等命題進(jìn)行了探索。

1.聯(lián)合重組

單一一家城商行起點(diǎn)低、規(guī)模小，資本單薄，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力弱。自2007年北京銀行、寧波銀行、南京銀行登陸A股市場(chǎng)，到2016年為止，城商行A股IPO一直處于擱淺狀態(tài)，資本獲得渠道貧乏；而要依靠自身跨區(qū)做大規(guī)模，顯然是比較緩慢的做法，且在跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，還需要面臨品牌認(rèn)同度低、影響力弱、人才儲(chǔ)備不足等問(wèn)題。因此，綜合分析，通過(guò)聯(lián)合重組可以較為快速、有效地實(shí)現(xiàn)資源集成和品牌提升。同時(shí)，對(duì)于地方政府而言，也希望做大地方法人金融機(jī)構(gòu)，從而更有利于信貸資金在當(dāng)?shù)氐耐斗拧?/p>

城市商業(yè)銀行聯(lián)合重組主要有吸收合并和新設(shè)合并兩種方式。2005年11月28日，合肥市商業(yè)銀行股份有限公司更名為徽商銀行股份有限公司，以徽商銀行作為存續(xù)公司，吸收合并蕪湖等5家城市商業(yè)銀行及六安等7家城市信用社，拉開(kāi)了城市商業(yè)銀行合并重組的序幕。2007年1月24日，江蘇省內(nèi)10家城市商業(yè)銀行按照“新設(shè)合并統(tǒng)一法人，綜合處置不良資產(chǎn)，募集新股充實(shí)資本，構(gòu)建現(xiàn)代銀行體制”的總體思路，新設(shè)合并為江蘇銀行，原先的銀行全部取消法人資格，新設(shè)銀行接管這些銀行的全部資產(chǎn)、業(yè)務(wù)以及全部債務(wù)。此后，吉林銀行、龍江銀行、長(zhǎng)安銀行、華融湘江銀行、湖北銀行、貴州銀行、富滇銀行、廣西北部灣銀行、晉商銀行、甘肅銀行等省級(jí)城商行陸續(xù)組建。通過(guò)聯(lián)合重組，優(yōu)化了當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源配置，改善了當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展格局。

2.產(chǎn)權(quán)改革

城商行產(chǎn)權(quán)改革是其全面深化改革的關(guān)鍵。由于城商行大多從城市信用社改制而來(lái)，存在股東眾多，特別是大量員工持股，股東背景與資質(zhì)復(fù)雜，或者地方政府持股比例過(guò)高，對(duì)城市商業(yè)銀行擁有絕對(duì)控制權(quán)的現(xiàn)象。2007年11月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)通知暫停涉及中小銀行員工持股的行政審批事項(xiàng)，并牽頭制定金融機(jī)構(gòu)股權(quán)激勵(lì)辦法。2010年9月，財(cái)政部等五部委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范金融企業(yè)內(nèi)部職工持股的通知》，使包括城商行在內(nèi)的中小銀行股權(quán)轉(zhuǎn)讓等有了依據(jù)，進(jìn)而推動(dòng)城商行股權(quán)結(jié)構(gòu)從以個(gè)人資本為主的股權(quán)過(guò)于分散狀態(tài)、地方主導(dǎo)下的股權(quán)過(guò)于集中狀態(tài)，逐步向境內(nèi)外各類(lèi)社會(huì)資本合作共治、聯(lián)合共贏的股權(quán)合理均衡狀態(tài)過(guò)渡，逐漸破解了“一股獨(dú)大”、股權(quán)過(guò)于分散帶來(lái)的治理難題。

同時(shí)，城商行通過(guò)積極引入境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者、引入民營(yíng)資本[9]、公開(kāi)上市[10]等方式實(shí)現(xiàn)增資擴(kuò)股，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，并在此基礎(chǔ)上初步構(gòu)建了符合自身特點(diǎn)的、市場(chǎng)化程度較高的公司治理機(jī)制，公司治理現(xiàn)代化水平不斷提升。

3.明確定位

城市商業(yè)銀行在成立之初便確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)以及城市居民”的經(jīng)營(yíng)理念。隨著行業(yè)的快速發(fā)展以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，越來(lái)越多的城商行不滿足于將服務(wù)范圍局限在當(dāng)?shù)貐^(qū)域，不少城市商業(yè)銀行則通過(guò)更名為城市銀行，努力淡化地域色彩，謀求跨區(qū)域發(fā)展。“規(guī)模求大、地域求廣、業(yè)務(wù)求全”的發(fā)展情結(jié)開(kāi)始蔓延。2006年4月，上海銀行寧波分行掛牌營(yíng)業(yè)，中國(guó)城商行異地經(jīng)營(yíng)拉開(kāi)帷幕。同年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，對(duì)城商行異地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)加強(qiáng)規(guī)范管理。截至2010年末，共有78家城商行實(shí)現(xiàn)了省內(nèi)或省外跨區(qū)域發(fā)展，共設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)和境外代表處286家。[11]

盡管城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)對(duì)經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展發(fā)揮了推動(dòng)作用，但不少城商行超越自身實(shí)際、跟風(fēng)設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的行為，一方面使得城商行定位發(fā)生了實(shí)質(zhì)變化，另一方面城商行在跨區(qū)域發(fā)展過(guò)程之中提供的金融服務(wù)高度同質(zhì)化，使得區(qū)域內(nèi)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)甚至無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象嚴(yán)重；同時(shí)，內(nèi)控經(jīng)驗(yàn)不足導(dǎo)致一時(shí)間偽造票據(jù)案、擔(dān)保糾紛等城商行金融案件頻頻爆發(fā)，不利于行業(yè)健康發(fā)展。2011年3月全國(guó)“兩會(huì)”期間，國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人對(duì)城商行過(guò)度跨區(qū)域發(fā)展行為提出了明確批評(píng)，至此，城商行設(shè)立異地分行，特別是跨省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，基本處于暫緩狀態(tài)。2013年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于做好2013年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》，明確提出“按照商業(yè)可持續(xù)和‘貼近基層、貼近社區(qū)、貼近居民’原則，允許城商行在轄內(nèi)和周邊經(jīng)濟(jì)緊密區(qū)申設(shè)分支機(jī)構(gòu)，但不跨省區(qū)，抑制盲目擴(kuò)張沖動(dòng)”。經(jīng)歷曲折摸索，城商行回歸堅(jiān)守“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)以及城市居民”的市場(chǎng)定位，植根當(dāng)?shù)靥厣c傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，找尋差異化特色，更好地服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

為更好地開(kāi)展業(yè)務(wù)往來(lái)、更好地服務(wù)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)客戶，城商行間通過(guò)聯(lián)合與合作來(lái)進(jìn)行能力建設(shè)及優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。2002年，城商行共同發(fā)起成立了“城市商業(yè)銀行資金清算中心”，2004年該中心正式開(kāi)通銀行匯票資金清算業(yè)務(wù)，并于10月順利接入中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)清算，城商行間的同業(yè)合作進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段。此外，城商行還按照地域發(fā)起了一些合作組織，如2008年山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟成立，為成員提供共同的IT系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)與維護(hù)、金融產(chǎn)品研發(fā)等。2013年，在資金聯(lián)合投資項(xiàng)目合作的基礎(chǔ)上，65家中小銀行倡議成立鑫合俱樂(lè)部，經(jīng)過(guò)4年運(yùn)行，成員行已經(jīng)增至142家，其中絕大部分為城商行與農(nóng)商行，通過(guò)分享工作成果與經(jīng)驗(yàn)，在資源配置上實(shí)現(xiàn)了取長(zhǎng)補(bǔ)短。

二 民營(yíng)銀行

民營(yíng)銀行是城商行中的一個(gè)新興板塊。十八屆三中全會(huì)提出了“在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”的改革任務(wù)，民營(yíng)銀行應(yīng)運(yùn)而生，并逐步提升對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)的服務(wù)質(zhì)效。

2010年5月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，明確提出鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域。2012年，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)民間資本的引進(jìn)力度，明確支持民間資本以多種方式進(jìn)入銀行業(yè)，包括支持民營(yíng)企業(yè)參與商業(yè)銀行增資擴(kuò)股、參與農(nóng)村信用社股份制改革，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本參與城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)[12]的重組改造，支持民營(yíng)企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或者增資擴(kuò)股，并將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低至15%。2013年7月，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行，民營(yíng)銀行發(fā)展開(kāi)啟了新局面。深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行和浙江網(wǎng)商銀行等最早一批籌建的5家民營(yíng)銀行于2015年相繼開(kāi)業(yè)，其中微眾銀行、網(wǎng)商銀行定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行，其余三家定位于區(qū)域性中小銀行。

2016年，民營(yíng)銀行進(jìn)入常態(tài)化發(fā)展階段。截至2016年底，銀監(jiān)會(huì)共批準(zhǔn)設(shè)立17家民營(yíng)銀行（其中，首批試點(diǎn)設(shè)立5家，常態(tài)化發(fā)展階段批籌12家）（見(jiàn)表1-1），民營(yíng)銀行總資產(chǎn)1825.59億元，較上年增長(zhǎng)129.83%，其中，各項(xiàng)貸款余額818.78億元，較上年增長(zhǎng)246.89%；總負(fù)債1573.46億元，較上年增長(zhǎng)141.73%，其中，各項(xiàng)存款余額595.99億元，較上年增長(zhǎng)198.85%。民營(yíng)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管規(guī)定，不良貸款率0.57%，資本充足率20.65%，撥備覆蓋率482.37%，流動(dòng)性比例87.18%。

表1-1 已獲批籌開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行

現(xiàn)階段，我國(guó)民營(yíng)銀行依托股東的場(chǎng)景和資源優(yōu)勢(shì)，在豐富銀行業(yè)結(jié)構(gòu)、調(diào)動(dòng)民間資本服務(wù)中小企業(yè)融資等方面發(fā)揮了一定作用，但在發(fā)展中依然面臨一些問(wèn)題。一方面，需要接受較為嚴(yán)格的監(jiān)管要求。從政策上看，民營(yíng)銀行在地域上不允許異地經(jīng)營(yíng)，受到“一行一店”的限制，再加上遠(yuǎn)程開(kāi)戶尚未放開(kāi)以及客戶信任感有待建立等原因，其資金來(lái)源渠道較為狹窄，股東投入的資金、同業(yè)資金、ABS等是其主要的資金來(lái)源，存款規(guī)模比較有限。另一方面，民營(yíng)銀行發(fā)展同質(zhì)化現(xiàn)象突出。在民營(yíng)銀行設(shè)立初期，差異化是民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的重要篩選標(biāo)準(zhǔn)，但在實(shí)際的業(yè)務(wù)運(yùn)行中，資金運(yùn)用主要以貸款類(lèi)、投資類(lèi)為主，非標(biāo)資產(chǎn)規(guī)模較大，中間業(yè)務(wù)較少；一些定位于網(wǎng)絡(luò)銀行的民營(yíng)銀行在具體實(shí)踐中互聯(lián)網(wǎng)化程度并不高，或者遠(yuǎn)離原有的政策期待。此外，2017年初，銀監(jiān)會(huì)對(duì)一些“民營(yíng)銀行辦成少數(shù)人或少數(shù)資本控制的銀行，變成自己的提款機(jī)，進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易”的現(xiàn)象進(jìn)行了警示，可見(jiàn)民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)中的內(nèi)控合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)管理等問(wèn)題值得關(guān)注，我國(guó)民營(yíng)銀行從建立到成熟，還有很長(zhǎng)的路要走。