保險是保障，也是投資

內容簡析

保險不僅僅是一份人生的保障，還是投資理財的最佳工具之一。近年來，保險市場推出的各種理財保險數不勝數。無論是穩妥可靠的分紅型保險和萬能型保險，還是具有一定風險的投資連結型保險，都比風險性極高的投資市場要安全很多。

隨著中國人的生活水平不斷提高，我們對財富打理的需求也越來越強烈，這也是人們寧愿將大部分資金用于投資理財也不愿買保險的原因。但其實隨著保險行業的發展，保險能為我們提供的不僅僅是保障，還有財富的增值。

在發展過程中，保險業為了滿足客戶的需求，衍生出了很多帶有金融屬性的服務。這些服務是集保險保障和理財投資功能于一身的新型保險產品。客戶購買理財保險后，不僅可以讓自己的資金得到合理的安排和規劃，而且還能在防范和避免災難、疾病等原因導致的財務困難的同時，讓資產獲得理想的保值和增值。

具體來說，理財類保險有以下優點：

第一，基本的保障功能。理財保險本身可以和普通保險一樣，具有相應的保障功能，能在意外發生時有效緩解客戶大量資金外流和巨大的經濟壓力。比如當重大疾病降臨時，客戶會收到一大筆賠付，從而解決巨額的醫療支出問題。

第二，安全性能比較高。與其他的理財方式相比，理財保險的投保人和保險公司簽訂合同后，其權益會受到法律和合同的保護，有效降低了投資理財的風險性。也可以說，將錢放在保險公司比將錢放在銀行里面更加安全。

第三，具有規避債務清算的“特權”。最近幾年，政府對于個人債務問題非常重視，當一個人因為債務問題而受到司法機關的追索時，無論是他的現金、股票、不動產還是收藏、名貴衣物，都有可能被司法凍結或強制執行。但是，個人保單卻不在司法處理的范疇之內，因此平時購買一些保險，留存大額保單，在關鍵時刻也能成為你財富最后的“自留地”。

第四，具有融資功能。在金融市場中，有些大額理財保單也可以作為再融資的抵押物，暫時幫助客戶緩解經濟上的壓力。比如企業向銀行貸款時，財產保險作為保證會增加企業通過的概率。

目前我國市場上比較普遍的理財保險險種主要有：年金險、分紅保險、萬能壽險和投資連結保險等。以上險種為客戶帶來的收益各不相同，從嚴格意義上講，年金險是特殊的保障保險，分紅保險和萬能保險屬于理財保險，而投資連結保險則屬于投資保險。

一、年金險

年金保險是指投保人或被保險人一次或按期繳納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

年金保險的本質是一種人身保險，保障被保險人在年老或喪失勞動能力時能獲得經濟收益。年金保險按給付保險金的限期不同，分為終身年金保險、定期年金保險、聯合年金保險三種。而在我國當前的社會環境下，年金保險實際上是以政府養老保險為主而其他商業保險為補充的形式存在的。

二、分紅保險

分紅保險的投保人在享有一定保險保障的基礎上，可以與保險公司共享公司產生的經營成果。比如分紅型養老保險的投保人每年繳納一定的費用后，到了一定的年齡不僅可以領取相應的養老金，還可以拿到保險公司的紅利，和保險公司一起分享經營成果。

雖然當保險公司某一年度的經營不好時，投保人分享的經營成果可能會很少，但是分紅保險都設有最低的保證利率。也就是說，即使保險公司某年的業績不好，投保人依然會享有保證利率之內的收益。

三、萬能保險

萬能保險又叫萬能壽險，它能在兼顧相關人壽保障和投資收益的同時，通過法律的手段保證客戶的資產，因此是很多客戶理想的風險準備金存儲方式。

萬能保險的萬能之處就在于，它的繳費方式、保額和保單價值領取十分靈活。首先，萬能保險的投保人可以任意選擇或者變更繳費期，當投保人資金有困難時可以申請緩繳或者停繳保費，等到投保人資金可以周轉時再補繳保費；其次，投保人在一定范圍內可以自由選擇或者變更保額；最后，投保人可以隨時領取保單的價值金額，比如將保單價值作為教育金、創業金、養老金等。

四、投資連結保險

投資連結保險是一種集保險與投資功能于一體的新險種，它是將保險保障與投資儲蓄結合到一起。投保人繳納投資連結保險保費后，保險公司會為投保人單獨設立一個投資賬戶，并由專門的投資專家負責運作，最終投資收益扣除少量費用后的金額就是投保人的投資收益。

投資連結保險的收益雖然是保險公司向股市、債券、貨幣等資本市場進行投資獲取的，但是相比于投保人自己進入投資市場，保險公司委派的專門投資專家更加可靠一些。因此，投資連結保險的風險比自主投資的風險要小很多。

既是一份生活的保障，又是投資理財的好幫手，相信聰明的人都不會拒絕保險這個好東西！