第三章 銀行簡史

從錢幣兌換商到銀行

現(xiàn)代意義的銀行，按照《中華金融辭庫》的解釋是“經(jīng)營存款、貸款、匯兌、結(jié)算等業(yè)務(wù)，充當(dāng)信用中介和支付中介的金融機(jī)構(gòu)”。不過，銀行在起源階段的功能卻非常簡單。

“銀行”在英語里是bank，來源于意大利語的banco（板凳）。古代的歐洲，大多是小國寡民，一國一種錢幣。做生意的人在各國跑來跑去，就要不斷兌換錢幣，于是在街頭就出現(xiàn)了坐在板凳上專門為人兌換錢幣的小販、攤桌，掙個(gè)過手費(fèi)，他們就是最初的“銀行家”。所以，“銀行”一詞在西方各種語言里都是相通的，法語是banque，德語是bank，西班牙語是banco，俄語是бaнк。不過，古代這些所謂的“銀行”僅僅是錢幣兌換商而已。

文藝復(fù)興時(shí)期前后，歐洲的銀行家、商人、教會(huì)逐漸結(jié)合起來，開拓了資金融通的新領(lǐng)域，除了兌換，借貸、匯兌、票據(jù)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)也發(fā)展起來，真正的銀行出現(xiàn)了。因?yàn)樯虡I(yè)資本的發(fā)展，一些銀行開始允許某些票據(jù)進(jìn)入流通，但是票據(jù)流通有很大的局限性，比如有時(shí)間限制、地域限制，要付利息，甚至可能還有貼水，在轉(zhuǎn)讓之際，需要被轉(zhuǎn)讓方認(rèn)可這些利息、期限、貼水之類的附加條件。

1661年，一個(gè)叫帕爾姆斯特魯克的瑞典人想發(fā)行一種沒有期限、沒有利息、可以隨時(shí)兌現(xiàn)的票券，以便流通，于是他創(chuàng)辦了斯德哥爾摩銀行，發(fā)行了世界上第一張銀行券。從此，發(fā)行鈔票的銀行模式在世界上流行開來。

在中國的古代，卻不存在銀行發(fā)展的條件。有兩種以上的錢幣是錢幣兌換商存在的前提。明朝以前，中國基本上是單一使用銅錢的國家，在地域廣大的國土中使用一種統(tǒng)一的貨幣，不存在兌換問題。明朝中期以后，白銀成為國家法定貨幣，大宗貿(mào)易和繳納國家稅賦要用白銀，民間小額流通卻是使用銅錢，銀銅之間就有了兌換的需求，中國的錢幣兌換業(yè)也就應(yīng)運(yùn)而生，只是這種兌換業(yè)務(wù)最終沒有發(fā)展成為近代的銀行。

現(xiàn)代銀行業(yè)的分工是很細(xì)致的，如商業(yè)銀行、中央銀行、政策性銀行、投資銀行等。最初的貨幣兌換業(yè)務(wù)大都保留在商業(yè)銀行中。

雖然東西方對商業(yè)銀行的提法不一樣，但是對商業(yè)銀行這一概念大致可理解為：商業(yè)銀行是以經(jīng)營工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以獲取利潤為目的的貨幣經(jīng)營企業(yè)。

請注意上述定義中的幾個(gè)要點(diǎn)：第一，商業(yè)銀行是一個(gè)信用授受的中介機(jī)構(gòu)；第二，商業(yè)銀行是以獲取利潤為目的的企業(yè)；第三，商業(yè)銀行是唯一能提供“銀行貨幣”（活期存款）的金融組織。