第三章 銀行簡史

從錢幣兌換商到銀行

現代意義的銀行，按照《中華金融辭庫》的解釋是“經營存款、貸款、匯兌、結算等業務，充當信用中介和支付中介的金融機構”。不過，銀行在起源階段的功能卻非常簡單。

“銀行”在英語里是bank，來源于意大利語的banco（板凳）。古代的歐洲，大多是小國寡民，一國一種錢幣。做生意的人在各國跑來跑去，就要不斷兌換錢幣，于是在街頭就出現了坐在板凳上專門為人兌換錢幣的小販、攤桌，掙個過手費，他們就是最初的“銀行家”。所以，“銀行”一詞在西方各種語言里都是相通的，法語是banque，德語是bank，西班牙語是banco，俄語是бaнк。不過，古代這些所謂的“銀行”僅僅是錢幣兌換商而已。

文藝復興時期前后，歐洲的銀行家、商人、教會逐漸結合起來，開拓了資金融通的新領域，除了兌換，借貸、匯兌、票據等各項業務也發展起來，真正的銀行出現了。因為商業資本的發展，一些銀行開始允許某些票據進入流通，但是票據流通有很大的局限性，比如有時間限制、地域限制，要付利息，甚至可能還有貼水，在轉讓之際，需要被轉讓方認可這些利息、期限、貼水之類的附加條件。

1661年，一個叫帕爾姆斯特魯克的瑞典人想發行一種沒有期限、沒有利息、可以隨時兌現的票券，以便流通，于是他創辦了斯德哥爾摩銀行，發行了世界上第一張銀行券。從此，發行鈔票的銀行模式在世界上流行開來。

在中國的古代，卻不存在銀行發展的條件。有兩種以上的錢幣是錢幣兌換商存在的前提。明朝以前，中國基本上是單一使用銅錢的國家，在地域廣大的國土中使用一種統一的貨幣，不存在兌換問題。明朝中期以后，白銀成為國家法定貨幣，大宗貿易和繳納國家稅賦要用白銀，民間小額流通卻是使用銅錢，銀銅之間就有了兌換的需求，中國的錢幣兌換業也就應運而生，只是這種兌換業務最終沒有發展成為近代的銀行。

現代銀行業的分工是很細致的，如商業銀行、中央銀行、政策性銀行、投資銀行等。最初的貨幣兌換業務大都保留在商業銀行中。

雖然東西方對商業銀行的提法不一樣，但是對商業銀行這一概念大致可理解為：商業銀行是以經營工商業存、放款為主要業務，并以獲取利潤為目的的貨幣經營企業。

請注意上述定義中的幾個要點：第一，商業銀行是一個信用授受的中介機構；第二，商業銀行是以獲取利潤為目的的企業；第三，商業銀行是唯一能提供“銀行貨幣”（活期存款）的金融組織。