個人信用的發展

俗語說：“有借有還，再借不難”。這里所說的“再借不難”，原因就在于個人信用。

日本有位企業家總結自己的成功經驗時有一條是“晴天打傘”，說自己在經營狀況良好時，也定期向銀行借錢并按期還款。長期下來就積累了良好的個人信用，當他真的出現資金緊張狀況時，銀行紛紛伸出援手幫助他渡過難關。這種“晴天打傘”的經驗，是對個人信用的生動詮釋。

在現代社會，個人信用發展最為迅猛的業務是個人消費信用，例如購房貸款、購車貸款、分期付款等，其中最有說服力的是信用卡的普及。

有關信用卡的產生有過這樣一段趣事：一天，美國商人麥克納馬拉在紐約的一家飯店請客吃飯，到了結賬時才發現自己沒帶錢包，他深感難堪，只能打電話叫妻子帶現金來結賬。這件事讓他產生了創建信用卡公司的想法，于是在1920年他和朋友共同創建了“大萊俱樂部”。這個俱樂部為會員提供一種證明自己身份與支付能力的卡片，會員憑借卡片可以記賬消費。后來，隨著銀行信用的介入，這種商業信用卡漸漸轉變成了以銀行信用為特征的信用卡。信用卡一經面世，很快便風靡起來。

看來，信用卡的出現，它的初衷就是要給人們提供一種信用憑證，讓人們可以憑借自己的經濟收入與信用，從銀行得到一定的信貸額度。因此，真正意義上的信用卡能為人們提供一定限額的消費信貸。而這是信用卡的一個根本標志，也正是因為這樣一個功能，信用卡才具有了真正的“信用”意義。

個人信用可以算得上是現代人的另一種“身份證”。千萬不要小看了個人信用，良好的信用記錄是你的寶貴財富，可以在你申請信貸業務、求職、出國等諸多方面帶來便利。如果由于種種原因，在你的信用報告中出現了一些負面的信息，例如，信用卡沒有及時足額還款、貸款逾期償還等，這些信息也會如實展示在個人信用報告上，當這些記錄數量較多或金額較大時，可能會影響你的生活。

當你去銀行申請貸款時，銀行的工作人員就會在你的授權下查詢你的信用記錄。如果記錄顯示有借款未及時歸還、有費用沒有按時繳清，你申請新的貸款可能就會批不下來，畢竟賴賬的人是不受歡迎的。如果信用記錄良好，你就能夠更順利地獲得貸款，甚至還能獲得一些優惠。

當然，對于銀行來說，信用記錄只是進行貸款審查與管理的重要參考，而不是唯一的依據。銀行還會通過其他渠道對個人的信用狀況進行全面調查和核實。

個人信用的出現是很有必要的，它也是金融信用的一個重要組成部分。比如在借貸時，你告訴對方自己是個很有信用的人，盡管你信誓旦旦，可是空口無憑，對方仍然無法相信你，因此判斷一個人講不講信用得看他的實際行動。而行動需要客觀記錄，沒有記錄，人們就無法了解他的過去，也就無從判斷他的將來。

個人征信系統里，就客觀地記錄著一個人過去的信用活動，它主要包括三類信息：第一類是基本信息，包括個人的姓名、證件號碼、家庭住址、參加社會保險和公積金等信息；第二類是個人的信用活動信息，包括貸款、信用卡、擔保、電信繳費、公共事業繳費等信息；第三類則是個人的公共信息，包括欠稅、法院判決等信息。

在我們國家，個人信用還處在剛剛起步的階段，但在信用體系發達的國家，個人信用記錄應用非常廣泛，在貸款、租房、買保險甚至求職時都會用到。一份良好的信用記錄會給個人帶來許多實惠，他可以享受到更低的貸款利率，獲得更高的信用額度，可以更加方便地辦理各種手續。由此，信用也變成了一筆切實的財富。