第二章 信用簡(jiǎn)史

信用的起源

在貨幣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，信用也逐漸發(fā)展起來(lái)。

中國(guó)上古時(shí)代的舜是一個(gè)做生意的能手，他帶領(lǐng)部落的人以販鹽制鹽為生，曾留下了“南風(fēng)之薰兮，可以解吾民之慍兮；南風(fēng)之時(shí)兮，可以阜吾民之財(cái)兮”的詩(shī)句。意思是溫暖的南風(fēng)吹來(lái)，能把鹽池的鹽粒生產(chǎn)出來(lái)，從而可以解決部落之民的生活之虞。文獻(xiàn)記載舜“頓丘買貴，于是販于頓丘；傳虛賣賤，于是債于傳虛”。頓丘（今河南浚縣）缺少某種東西（鹽），所以價(jià)格高，舜就把這種東西販運(yùn)到頓丘來(lái)賣；傳虛（今山西運(yùn)城境內(nèi)）某種東西有余，所以價(jià)格低，就以賒購(gòu)（債）方式收進(jìn)。

值得注意的是，舜在交易中就已經(jīng)使用了賒購(gòu)、債務(wù)等商業(yè)信用。

在人類早期的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，商品流通出現(xiàn)了矛盾——“一手交錢、一手交貨”的方式由于受到客觀條件的限制經(jīng)常不容易實(shí)現(xiàn)。例如，一些商品生產(chǎn)者出售商品時(shí)，購(gòu)買者可能因自己的商品尚未賣出而無(wú)錢購(gòu)買。于是，賒銷即延期支付的方式應(yīng)運(yùn)而生。賒銷意味著賣方對(duì)買方未來(lái)付款承諾的信任，意味著商品的讓渡和價(jià)值實(shí)現(xiàn)發(fā)生時(shí)間上的分離。這樣，買賣雙方除了商品交換關(guān)系之外，又形成了一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，即信用關(guān)系。當(dāng)賒銷到期、支付貨款時(shí)，貨幣不再發(fā)揮其流通手段的職能而只充當(dāng)支付手段。這種支付是價(jià)值的單方面轉(zhuǎn)移。正是由于貨幣作為支付手段的職能，使得商品能夠在早已讓渡之后獨(dú)立地完成價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，從而確保信用的兌現(xiàn)。整個(gè)過(guò)程實(shí)質(zhì)上就是一種區(qū)別于實(shí)物交易和現(xiàn)金交易的交易形式，即信用交易。

后來(lái)，信用交易超出了商品買賣的范圍。作為支付手段的貨幣本身也加入了交易過(guò)程，出現(xiàn)了貨幣借貸活動(dòng)。從此，貨幣的運(yùn)動(dòng)和信用關(guān)系聯(lián)結(jié)在一起，并由此形成了新的范疇——金融，現(xiàn)代金融業(yè)正是信用關(guān)系發(fā)展的產(chǎn)物。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，市場(chǎng)行為的主體大多以延期付款的形式相互提供信用，即商業(yè)信用；在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)時(shí)期，隨著現(xiàn)代銀行的出現(xiàn)和發(fā)展，銀行信用逐步取代了商業(yè)信用，成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中最重要的信用形式。

總之，信用交易和信用制度是隨著商品貨幣經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展而建立起來(lái)的；進(jìn)而，信用交易的產(chǎn)生和信用制度的建立促進(jìn)了商品交換和金融工具的發(fā)展；最終，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展成為建立在錯(cuò)綜復(fù)雜的信用關(guān)系之上的信用經(jīng)濟(jì)。