第二章 信用簡史

信用的起源

在貨幣經濟發展的過程中，信用也逐漸發展起來。

中國上古時代的舜是一個做生意的能手，他帶領部落的人以販鹽制鹽為生，曾留下了“南風之薰兮，可以解吾民之慍兮；南風之時兮，可以阜吾民之財兮”的詩句。意思是溫暖的南風吹來，能把鹽池的鹽粒生產出來，從而可以解決部落之民的生活之虞。文獻記載舜“頓丘買貴，于是販于頓丘；傳虛賣賤，于是債于傳虛”。頓丘（今河南浚縣）缺少某種東西（鹽），所以價格高，舜就把這種東西販運到頓丘來賣；傳虛（今山西運城境內）某種東西有余，所以價格低，就以賒購（債）方式收進。

值得注意的是，舜在交易中就已經使用了賒購、債務等商業信用。

在人類早期的經濟活動中，商品流通出現了矛盾——“一手交錢、一手交貨”的方式由于受到客觀條件的限制經常不容易實現。例如，一些商品生產者出售商品時，購買者可能因自己的商品尚未賣出而無錢購買。于是，賒銷即延期支付的方式應運而生。賒銷意味著賣方對買方未來付款承諾的信任，意味著商品的讓渡和價值實現發生時間上的分離。這樣，買賣雙方除了商品交換關系之外，又形成了一種債權債務關系，即信用關系。當賒銷到期、支付貨款時，貨幣不再發揮其流通手段的職能而只充當支付手段。這種支付是價值的單方面轉移。正是由于貨幣作為支付手段的職能，使得商品能夠在早已讓渡之后獨立地完成價值的實現，從而確保信用的兌現。整個過程實質上就是一種區別于實物交易和現金交易的交易形式，即信用交易。

后來，信用交易超出了商品買賣的范圍。作為支付手段的貨幣本身也加入了交易過程，出現了貨幣借貸活動。從此，貨幣的運動和信用關系聯結在一起，并由此形成了新的范疇——金融，現代金融業正是信用關系發展的產物。

在市場經濟發展初期，市場行為的主體大多以延期付款的形式相互提供信用，即商業信用；在市場經濟較發達時期，隨著現代銀行的出現和發展，銀行信用逐步取代了商業信用，成為現代經濟活動中最重要的信用形式。

總之，信用交易和信用制度是隨著商品貨幣經濟的不斷發展而建立起來的；進而，信用交易的產生和信用制度的建立促進了商品交換和金融工具的發展；最終，現代市場經濟發展成為建立在錯綜復雜的信用關系之上的信用經濟。