影響每個人的存款準備金率

小張是中關村一個IT男，畢業之后作為“北漂”在北京奮斗了七八年，現在手頭終于有了一筆錢，聽說國家最近有去庫存的意向，于是決定湊夠首付去買一棟房子，也算是在北京安家了。但到房地產公司一打聽才知道，自己要貸款買房還要多交一成首付，原因是國家上調了銀行存款準備金率，銀行放貸更謹慎了。

周師傅是北京市昌平區一家汽摩配件公司的老板，上個月因為債務到期的問題十分頭疼，如果是在以前，他可以毫不猶豫地去銀行貸款，但是當他急需向銀行貸款800萬元時，卻因為受到銀行存款準備金率一再上調的影響被拒絕了。為了回籠資金，周老板只得忍痛割愛，緊急出售兩年前投資的房產。

周師傅和小張的社會身份不同，但他們遭遇了同一個問題，存款準備金率上調。存款準備金是一個金融領域之外的人士很少能夠接觸到的詞匯，但因為它直接關系到銀行的信貸政策，所以可能影響到我們每個人的生活。

讀者應該知道，你能夠從銀行里貸款是因為銀行有錢可貸給你，那是不是銀行有多少錢就能貸給你多少呢？這個問題沒那么簡單。

如果你自己一個人貸款，那么無論是10萬元、100萬元、1000萬元還是1億元，銀行都沒有太大的負擔，但這個社會上有千千萬萬個你，這么多需要貸款的人加在一起，銀行就要面臨一定的風險了。銀行最大的風險有兩個：第一，錢都貸出去了，萬一存錢的人都來取錢怎么辦？第二，貸出去那么多錢，萬一有收不回來的怎么辦？

為了解決這些問題，銀行需要給自己買一個保險，但保險公司再大，也不可能比銀行更有錢，所以最大的保險還是銀行本身，那就是自己存一大筆錢不動，無論如何也不往外掏，以備不時之需。

但銀行畢竟是信貸機構，有錢給它賺很難讓它主動說“不”，這個時候怎么辦呢？只能由政府來掌控了。所以，政府要求銀行拿一大筆錢出來，放在中央銀行里面，因為政府是不會垮的，所以銀行有什么問題，政府都可以動用這筆錢來彌補，而這筆錢就是存款準備金。

央行歷次下調存款準備金率

講到這里，讀者應該明白了，所謂的存款準備金，就是政府找銀行要的“押金”，防止銀行“跑路”。

有了這筆“押金”，政府也就掌握了銀行的命門，可以對銀行進行調控。舉個例子，政府規定銀行存款準備金是存款總額的10%，假設銀行吸收了10億元儲蓄，那么存款準備金就是1個億，銀行還有9個億，如果銀行的信貸規模是8.5個億，那么實際上還有富余。但政府突然規定上調存款準備金到20%，那么銀行手里就只剩下8個億了，而信貸規模還是8.5個億，銀行就要縮減信貸規模，否則就只能吸收更多儲蓄。

自從房地產市場過熱之后，我國中央銀行已經連續數次上調存款準備金率，這種高頻率是此前很少見到的。正是因為受到的存貸比的考核壓力過大，近些年有不少的銀行紛紛展開攻勢加入到群雄逐鹿中原的“攬儲戰”之中。

當所有銀行都在為攬儲四處奔波的時候，某銀行信貸的業務經理就帶著無比疲倦的神情表示：“為了拉到存款，這些天我的兩條腿都快跑斷了，從來都沒有如此忙碌過，簡直就像是急于借錢還貸一樣。銀行還有為沒錢發愁的時候，說出去誰信啊！可事實確實如此。”

為了能夠拉到更多的存儲客戶，銀行方面的工作人員也是能打的電話都打了，以前是等著客戶上門，現在整天的工作基本上就是打電話和拜訪，求人存款都求到上門了。為了保證每月的全額薪水和年底獎金，幾乎所有銀行的業務經理都不得不發動身邊所有親戚、同學等一切可以發動的人到自己所在的銀行存款。

業務員忙著，銀行的老板也沒閑著，為了穩住大客戶，各大銀行紛紛推出送禮活動，所送的禮品也是絕不吝嗇，小客戶送油送米，大客戶送榨汁機、空氣加濕器、手機，甚至還有一些銀行直接送出金幣。

在這期間，就有這樣一個老板，他有一家私人企業，在一家銀行里一共存了100萬元，一年下來除了平時所能夠獲得的不小的一筆利息之外，最后甚至還能夠獲得6000元的返點，而這無疑就是銀行發給客戶的紅包了。

各大銀行之所以不惜一切代價參與到“儲蓄風暴”之中的最重要原因，是被國家上調存款準備金率這一舉措給逼上了“絕路”，那么政府為什么無緣無故地非要與各大銀行過不去，一再上調存款準備金率呢？

政府之所以如此痛下狠招當然也是有其道理的。政府通過調整存款準備金率，可以影響金融機構的信貸擴張能力，也就是說能夠以此控制市場上的貨幣供應量，就當前的經濟狀況而言就是抑制通貨膨脹。

當然，政府的這種行為雖然會對國家經濟起到一定的調控作用，但是當這項任務分到各大銀行的時候，對于各大銀行來說可就不是一件好事了。政府所要求上交的這一部分是風險準備金，不能夠用于發放貸款。

政府一再上調存款準備金率就意味著銀行能夠用于放貸的錢將會越來越少，而這對于我們的影響就是，貸款也會變得越來越難。