二 2014年我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)體系的監(jiān)管環(huán)境

第三方支付為金融深化、服務(wù)客戶創(chuàng)造巨大便利的同時(shí)，也開始集中出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)。2014年以來，第三方支付行業(yè)不斷出現(xiàn)預(yù)授權(quán)套現(xiàn)、預(yù)授權(quán)沖正交易、跨境移機(jī)套現(xiàn)、POS機(jī)清算代理商跑路、各種套碼造假升級(jí)、商戶收不到結(jié)算資金等風(fēng)險(xiǎn)事件。監(jiān)管部門在前期制度規(guī)范的基礎(chǔ)上，也加大了行業(yè)整治規(guī)范的力度，監(jiān)管環(huán)境不斷趨嚴(yán)。

（一）叫停二維碼支付

由于二維碼具有易生成、易操作、使用廣泛的特點(diǎn)，因此其應(yīng)用普及十分迅速。但作為一種支付手段，二維碼交易支付主要存在易被復(fù)制、易被篡改、易被植入木馬等安全隱患，已經(jīng)成為病毒傳播的新渠道。其可以存儲(chǔ)信息的特點(diǎn)被黑客利用，在二維碼中植入惡意網(wǎng)址或帶有病毒的地址鏈接，并將其偽裝成優(yōu)惠券、打折券等，誘導(dǎo)用戶對(duì)含有病毒的二維碼進(jìn)行掃碼，從而達(dá)到盜取用戶隱私或?qū)κ謾C(jī)惡意扣費(fèi)的目的。雖然現(xiàn)有技術(shù)手段可以在一定程度上保障二維碼支付這一創(chuàng)新支付方式的安全，但作為普遍應(yīng)用的金融支付手段，其交易規(guī)則和安全標(biāo)準(zhǔn)還有待完善。因此，2014年3月，人民銀行下發(fā)緊急文件叫停條碼（二維碼）支付等面對(duì)面支付服務(wù)。人民銀行函件中指出，線下條碼（二維碼）的支付安全直接關(guān)系到客戶的資金安全與信息安全，作為一種突破傳統(tǒng)受理終端的支付模式，其驗(yàn)證方式的安全性還有待進(jìn)一步驗(yàn)證。此后，為了進(jìn)一步推動(dòng)二維碼支付的健康發(fā)展，監(jiān)管部門委托中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)牽頭，正在加快推動(dòng)二維碼相關(guān)規(guī)則的討論和制定。

（二）對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬消費(fèi)設(shè)限

2014年3月，人民銀行下發(fā)了《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》。該辦法限制了個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)金額，影響較大的規(guī)定主要有以下幾個(gè)方面。

圖2-14 《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》相關(guān)流程

如果該辦法正式實(shí)施，第三方支付在賬戶開立、資金來源、轉(zhuǎn)賬金額、資金管理、消費(fèi)金額等方面都將受到嚴(yán)格管理（見圖2-14），特別是消費(fèi)限額管理，對(duì)虛擬賬戶消費(fèi)將產(chǎn)生重大影響，因?yàn)槿绻^單筆5000元、累計(jì)1萬元的消費(fèi)限額，只能通過銀行賬戶進(jìn)行，第三方支付在大額消費(fèi)資金劃轉(zhuǎn)中將只能起到通道作用。受這一政策影響最大的將是支付寶、財(cái)付通等有賬戶體系的第三方支付機(jī)構(gòu)，對(duì)于其余不以賬戶體系業(yè)務(wù)為主的第三方支付機(jī)構(gòu)則影響不大。此外，個(gè)人賬戶資金來源限制為本人同名銀行借記賬戶的話，支付寶、財(cái)付通等機(jī)構(gòu)推出的各種轉(zhuǎn)賬功能將會(huì)嚴(yán)格受限。此后，監(jiān)管部門多次對(duì)相關(guān)草案進(jìn)行討論修改，其中的具體規(guī)則也根據(jù)各方意見不斷調(diào)整，截至2014年底仍然停留在商議階段。

（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理

2014年4月，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2014〕10號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。《通知》對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的影響主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面。

一是限制支付額度和用途。《通知》要求商業(yè)銀行“設(shè)立與客戶技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的支付限額，包括單筆支付限額和日累計(jì)支付限額”。同時(shí)，《通知》要求商業(yè)銀行構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)通道，制定安全邊界，防止第三方機(jī)構(gòu)越界訪問。這意味著第三方支付用途僅限于銀行允許的支付接口途徑，如繳納水、電、煤氣費(fèi)等，而不能擅自擴(kuò)大支付接口用途至購(gòu)物、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等方面。

二是增加“快捷支付”程序。《通知》要求商業(yè)銀行向客戶提供臨時(shí)調(diào)整支付限額的服務(wù)，要在“進(jìn)行身份驗(yàn)證和辨別后”，適當(dāng)調(diào)整支付限額。同時(shí)，對(duì)于預(yù)留手機(jī)號(hào)碼且設(shè)定短信通知的客戶，商業(yè)銀行要“在客戶進(jìn)行支付時(shí)，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)提供的手機(jī)號(hào)碼和銀行預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行檢驗(yàn)，通過后方可進(jìn)行支付”。這些都增加了快捷支付的操作流程，可能對(duì)第三方支付快速、便捷的支付體驗(yàn)造成一定影響。

三是提高關(guān)聯(lián)賬戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。《通知》要求商業(yè)銀行對(duì)客戶的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，“在通過電子渠道驗(yàn)證和辨別客戶身份時(shí)，應(yīng)采用雙（多）因素驗(yàn)證方式對(duì)客戶身份進(jìn)行鑒別，對(duì)不具備認(rèn)證條件的客戶，其任何賬戶不得與第三方支付機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)聯(lián)系；對(duì)于賬戶與第三方支付機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的客戶，應(yīng)開通至少一種賬戶變動(dòng)即時(shí)通知技術(shù)方式，不具備即時(shí)通知條件的客戶，不得通過銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)建立一次簽約、多次支付的業(yè)務(wù)合作關(guān)系”。這對(duì)于當(dāng)下以跑馬圈地為主要任務(wù)的眾多第三方支付機(jī)構(gòu)而言，在提示其關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，也提高了其客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

四是共享客戶信息和交易信息。《通知》要求商業(yè)銀行“應(yīng)采取技術(shù)措施保障來自第三方支付機(jī)構(gòu)的傳輸數(shù)據(jù)（如客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等）和操作指令（如支付指令、身份驗(yàn)證指令等）的完整性、一致性及不可抵賴性”。這使銀行接收到的來自第三方支付機(jī)構(gòu)的信息中，除了交易金額外，還包括資金的流向、用途以及客戶信息等數(shù)據(jù)，第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶信息優(yōu)勢(shì)將被削弱。同時(shí)，《通知》規(guī)定商業(yè)銀行“應(yīng)明確要求第三方支付機(jī)構(gòu)不得在未經(jīng)授權(quán)的情況下屏蔽本銀行的支付界面與接口”，也即客戶通過第三方支付時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)必須給予客戶是通過第三方支付還是通過網(wǎng)銀進(jìn)行交易的選擇權(quán)。

（四）大力整頓違法違規(guī)行為

2014年3月，人民銀行下發(fā)《關(guān)于銀行卡預(yù)授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)事件的通報(bào)》。10家從事收單業(yè)務(wù)的第三方支付機(jī)構(gòu)存在“未落實(shí)特約商戶實(shí)名制管理、交易監(jiān)測(cè)不到位、風(fēng)險(xiǎn)事件處置不力”等問題。其中，匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通8家企業(yè)被要求“自2014年4月1日起在全國(guó)范圍內(nèi)停止線下收單接入新商戶”，銀聯(lián)商務(wù)和廣東嘉聯(lián)被要求自查整改。自查整改期限為半年，人民銀行將對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的自查整改情況進(jìn)行驗(yàn)收，驗(yàn)收合格后方可新增商戶接入。2014年9月，人民銀行再開罰單，要求4家第三方支付機(jī)構(gòu)在一年內(nèi)退出部分省市收單業(yè)務(wù)，其中匯付天下涉及15個(gè)省市，富友和易寶支付涉及7個(gè)省，隨行付涉及5個(gè)省2個(gè)市。

中國(guó)銀聯(lián)同樣開始對(duì)包括“套碼”在內(nèi)的違規(guī)行為開出罰單，進(jìn)行自律規(guī)范。目前，不同行業(yè)代碼的商戶對(duì)應(yīng)不同的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率，如餐飲類商戶的手續(xù)費(fèi)率為1.25%，百貨類商戶的手續(xù)費(fèi)率為0.78%。“套碼”是指第三方支付機(jī)構(gòu)在收單過程中，通過偽造大量虛假商戶、偽造商戶入網(wǎng)材料的方式，將高手續(xù)費(fèi)企業(yè)套用低手續(xù)費(fèi)企業(yè)的商戶類別代碼。2014年11月，中國(guó)銀聯(lián)發(fā)出《關(guān)于進(jìn)一步明確違規(guī)整改相關(guān)要求的通知》，要求成員機(jī)構(gòu)“準(zhǔn)確報(bào)備繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易遷移信息，年底前須完成所有遷移工作。逾期未報(bào)備或報(bào)備信息仍不完整、不真實(shí)、不規(guī)范的，視同違反承諾，將被取消整改期，對(duì)所有違規(guī)行為照常約束”。事實(shí)上，此前已有大量交易通過銀聯(lián)平臺(tái)轉(zhuǎn)接交易完成，截至2014年第三季度，其規(guī)模已達(dá)8426.7億元（見圖2-15）。隨著遷移工作的完成，銀行與第三方支付直連情況將得到進(jìn)一步規(guī)范，銀聯(lián)平臺(tái)在第三方支付市場(chǎng)規(guī)范化發(fā)展過程中的作用將得到進(jìn)一步體現(xiàn)。

圖2-15 互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)中國(guó)銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易規(guī)模

資料來源：艾瑞咨詢、課題組。