4．重慶市農村金融體系的情況

4.1 重慶市農村金融機構整體情況概述

我國涉農金融機構主要包括銀行業金融機構、民間金融機構及擔保、保險等第三方金融機構。《中國銀行業監督管理委員會年報》統計顯示：截至2018年年底，銀行業金融機構涉農貸款余額已經達到了15.1萬億元，相比年初增加了2.93萬億元，增長了24.1%，高于各項貸款增速6.2個百分點，而且涉農貸款余額占各項貸款余額的比重相比2017年年底提高了2.6個百分點，為“三農”問題提供了有效的金融支持。在金融機構鄉鎮網點設置上，據中國銀保監會統計，截至2018年年底，全國金融機構空白鄉鎮只有2 016個，完成了715個空白鄉鎮金融機構的覆蓋。但是我國農業保險和再保險體系發展長期低迷，風險保障水平很低，擔保體系的培育也相對緩慢。

重慶市農村金融體系基本上形成了以農村合作金融為主體，新型金融機構和郵政儲蓄銀行為生力軍，政策性金融和商業性金融為輔助，民間金融為補充的格局，在具體金融機構上包含了中國農業發展銀行、重慶市農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、中國農業銀行、資金互助社、小額貸款公司及民間借貸機構。數據顯示，截至2018年年末，重慶市各金融機構投放縣域地區的貸款為1 970.5億元，占全市總貸款余額的18.1%，其中，中國農業銀行、重慶市農村商業銀行和中國郵政儲蓄銀行共有鄉鎮網點2 746個，鄉鎮網點金融機構覆蓋率僅為30.5%，平均每個金融網點服務5.4個村，服務3 665戶農戶。可見，重慶市農村金融體系的構建與改革問題儼然成為當前普遍關注的熱點。

4.2 重慶市農村金融體系具體闡述

4.2.1 重慶市農村合作金融

合作金融是按合作制原則組建起來的一種金融組織形式，最早的合作制原則源于1895年成立的國際合作聯盟的羅虛戴爾原則，即自愿性原則、互助共濟原則、民主管理原則、非盈利性原則，1995年又被概括為包含自愿和開放原則、教育培訓和信息原則、合作社間合作原則及關心社區原則等在內的新的七項原則。信用合作組織在遵循以上合作制基本原則的基礎上形成了以入社的開放性和自愿性、民主管理、非歧視性、面向會員服務、主動承擔社會義務為特征的金融合作組織。我國的農村信用社起源雖然可以追溯到新中國成立初期，但是當時的信用社由于在歷史背景下并不符合合作社公認的原則，體制方面也遭到了扭曲，因此不是真正意義上的農村信用合作社。而我國決心改革信用社體制是在1984年，當時中央發布了中央一號文件，明確指出，“信用社要進行改革，真正辦成群眾性的合作金融組織”，并將信用社改革的領導指導權力下放給中國農業銀行，旨在恢復其“三性”合作社特性。1996年，國家又啟動了以“農村信用社與中國農業銀行脫離行政隸屬關系”為核心的新一輪農村信用社改革，強調要把農村信用社逐步改革為由農民自己入股、由各社員民主管理且主要為入股社員提供服務的合作性金融組織。2003年，國務院以《深化農村信用社改革試點方案》為開端，在全國農村信用社中掀起了新一輪大規模改革。此次改革充分考慮了我國的基本國情和地區差異，不再把恢復純粹的典型合作制模式作為改革的唯一目標，而是開始了對農村信用社的多種模式創新的探索，核心是產權制度改革和管理體制改革。在產權制度改革方面，根據地區現實情況和區域差異形成了以股份制、股份合作制、合作制為內容的產權改革；在管理體制上，強調政企分開、強調信用社的管理交由地方政府來負責，省級政府則通過省級聯社等管理機構對轄區內的信用社履行指導、協調等服務職能。

農村合作金融在重慶市的具體表現為重慶農村商業銀行股份有限公司（簡稱重慶農商行），其前身就是重慶市農村信用社。2007年6月，重慶市正式被黨中央國務院批準成為全國統籌城鄉發展綜合配套改革試驗區。作為改革帶頭兵，重慶市農村信用合作社根據重慶市本身的經濟情況進行了以股份制改造為內容的產權制度改革，使得農村信用社這樣一個經過50多年發展的合作制金融機構于2008年6月改制成為一個適應現代市場化運作的、全國注冊資本金最大的農村商業銀行，并于2010年10月在香港交易所上市，成為第一家在香港上市的農商行，實現了從2003年改革以來從信用社到農商行再到上市銀行的三級跳。作為重慶市支農服務的中堅力量，重慶農村商業銀行始終遵守著改革之初許下的“改名不改姓，改制不改向”的十字承諾，支持重慶市“一圈兩翼”的發展戰略，支持縣域和農村經濟進行金融融資。在支農總體發展戰略上，為了促進農村產業化經營，2009年重慶農商行提出了“323”信貸支農金融服務工程，即從2009年開始，用3年時間，達到累計發放支農貸款200億元，支持農業產業化項目3 000個；之后又提出了“3221”信貸支農金融服務計劃，即從2010年起，用3年時間，達到累計投放支農信貸資金200億元，支持和帶動“兩翼”地區200萬農戶實現戶均增收1萬元。股份制改革以來，重慶農商行涉農貸款持續攀升，在支農貸款總量占比方面，重慶農商行一直位居重慶市銀行業的首位。2017年涉農貸款余額達到了600多億元，2018年涉農貸款余額更是達到了800多億元，其涉農貸款結構和質量也進一步得到優化，涉農不良貸款率相比年初下降了4.50個百分點，農戶貸款管理改革試點工作也取得了明顯成效。在機構網點布局方面，重慶農村商業銀行加快網點建設整合步伐，在保證“一鎮或鄉一點”的基礎上，力求促進機構網點布局能夠與金融需求和經濟流向相匹配。據統計，2018年，重慶農商行加強設立“三農”業務部，31個非主城區支行劃為“三農”支行，圓滿完成了9個區縣27個零網點鄉鎮服務覆蓋工作83.5%。2019年在繼續推進鄉鎮網點建設的同時，重慶農商行建立農村金融自助服務終端，并設立了全市首個農村便民金融自助服務點，讓農民享受足不出村的現代金融服務。在涉農貸款品種創新上，重慶農商行也從未停下腳步，先后推出了“致富之路”支農系列貸款、“精彩人生”消費系列貸款、“創業伙伴”經營系列貸款等支農貸款產品，啟動了對農村居民住房抵押貸款、農戶萬元增收擔保貸款、農產品鮮儲保證貸款、農用機械按揭貸款、地票質押貸款等多種信貸產品模式的嘗試，基本形成了從單個農戶到輻射農村各類市場參與主體，從3萬元單個農戶小額信貸到30萬元農村產業大戶信貸，從5萬元農戶聯保貸款到50萬元農村產業大戶聯保貸款，從信用貸款到各類擔保方式共同發展的局面，并通過對農村龍頭產業的信貸支持大力促進農民專業合作社的發展，改善合作社融資難的狀況。

4.2.2 重慶市農村政策金融

農村政策金融是指由政府支持的，不以市場機制為經營原則，意在貫徹、配合政府的經濟政策，直接或間接地幫助農業進行政策性融資活動，彌補一國財政、合作金融機構、商業性金融機構及民間金融機構在支持農業信貸上的缺口的一種金融組織形式。當前世界上絕大多數國家都建立了農業政策性金融機構，其是一國支農金融體系中被各界關注的一個特殊金融機構，比如法國的農業信貸銀行、美國的聯邦土地銀行、日本的農林漁業金融公庫、韓國的全國農業協同組合中央會及印度的國家農業和農村開發銀行等。雖然它們的成立方式各有不同，但是其運行目的及宗旨都是為了支持本國農村和農業的發展。

中國農業發展銀行是我國唯一的農業政策性金融機構，于1994年4月成立，并在同年6月正式接手原本由中國農業銀行承擔的農村政策性金融業務，同時具有政策性和金融性的雙重特性。農業發展銀行從經營業務范圍的變化來看，大致經歷了從綜合性業務階段到單一性業務階段再到更優質的綜合性業務階段的過程，涵蓋了包括糧棉油專項貸款業務等共六大類九個品種的業務經營范圍，是支持新農村建設旳重要力量。根據中國農業發展銀行2018年的年報， 2018年年末，農發行貸款余額達到了46 560.4億元，比上年增長了5 614.08億元。從貸款結構來看，全行糧棉油貸款余額達到了990.16億元，凈增719.70億元，仍然是農發行的主要政策性經營業務。農業農村基礎設施建設中長期貸款年末余額為2 625.5億元，凈增1 760.17億元，保持了較好的發展勢頭；對農村產業化龍頭企業、中小企業及農民專業合作社的貸款達到了141.34億元，成為解決農民專業合作社融資問題的重要金融機構。

中國農業發展銀行重慶市分行成立于1996年12月，迄今為止，下轄1個營業部、3個二級分行和32個支行，擁有員工千余名。總的來說，農發行重慶市分行的業務經營范圍和政策目的隨著我國經濟體制改革的變化而不斷調整，基本上遵循了我國農發行總行的規定范圍與總體特征，但是在很多細節上，結合重慶市的經濟特點和區域差異，在遵循重慶市“一體兩翼”的總體發展戰略基礎上，農發行重慶市分行表現出了自己的特點。農發行重慶市分行的支農特征可以追溯到2006年，農發行重慶市分行根據重慶市農村企業的特點申請成為全國開辦農業小企業貸款業務的三大試點行之一，正式獲準為各種不同類型所有制和組織形式的農業中小企業辦理貸款，并且進一步獲批為農業產業化龍頭企業辦理農業科技貸款，根據中小企業特質簡化了貸款審批程序，制定了貸款利率定價辦法，設立了針對收入、成本、利潤及績效的考核體系，帶動了重慶市農業中小企業及農民專業合作社的發展。2007年，農發行重慶市分行向武隆縣仙女山新區開發有限公司總共發放了農業綜合開發中長期貸款2.2億元，使得這座以前的窮山一躍成為觀光旅游的熱門景點，帶動了當地農村經濟發展和農民收入增加，成為農發行支持“三農”的成功案例。2008年，農發行重慶市分行與重慶市政府簽署了合作備忘錄，通過高達100億元的政策性金融信貸支持重慶市“森林重慶”的建設，以期改善農村生態環境，帶動林業產業化的龍頭企業與農民專業合作社的發展。2009年以來，農發行重慶分行根據重慶市政府的整體戰略，通過百億元的信貸計劃，支持重慶市政府的“兩翼”95%的農民實現萬元增收的工程。數據顯示，截至2018年年末，農發行重慶市分行不斷加大政策性金融支持力度，累計投放精準扶貧貸款100.11億元，精準扶貧貸款余額465.96億元，占全市金融機構精準扶貧貸款份額的43%，余額和占比穩居第一，起到了很好的支農表率作用。同時在2018年，農發行重慶市分行累計向全市18個貧困區縣投放各類貸款154.06億元；推動省級政策性金融扶貧實驗示范區建設，投放各類貸款110.27億元，超額完成2018年脫貧攻堅市級部門目標責任制考核任務；貧困區縣各項貸款平均利率4.8%，每年為貧困區縣節約融資成本10億元。因此，可以說農發行重慶市分行在解決“三農”問題方面，切實發揮了我國農業政策性金融機構的支農職能，推動了重慶市農業農村經濟的快速優質發展，成為解決農戶及農民專業合作社融資問題的重要力量。

4.2.3 重慶市農村商業金融

根據《中華人民共和國商業銀行法》，商業銀行是吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務的企業法人。我國的商業銀行大致有如下三類：大型國有商業銀行、大中型全國性股份制商業銀行及不斷涌現出的地方性的商業銀行。這些商業銀行形成了覆蓋全國各個區域及城鄉的較為完善的金融體系。作為商業金融體系的重要組成部分，我國的農村商業金融體系基本上形成了以中國農業銀行為主導，中國郵政儲蓄銀行為生力軍，各個全國性股份制商業銀行和外資銀行為補充的體系結構。其中，由于全國性股份制商業銀行涉農分支機構尚處于初步建立階段，重慶市尤為如此，因此，重慶市的農村商業金融機構主要包括中國農業銀行重慶分行和中國郵政儲蓄銀行重慶分行。

（1）中國農業銀行重慶分行涉農現狀。

中國農業銀行是新中國成立以來的第一家國有商業銀行，通過幾十年的發展，相繼經歷了國家專業銀行、國有獨資商業銀行及國有控股商業銀行幾個發展階段，于2004年首次上報農行股份制改革方案，并在2019年1月完成股份制改造，于2010年7月在上海證券交易所和香港聯合交易所掛牌上市，為我國四大國有銀行的股份制改造畫上了一個圓滿的句號。中國農業銀行的股份制改造，對盈利性的要求越來越重視，使其按照市場供需原則進行業務操作，從而削減了大量縣域分支機構，尤其是農村金融信貸的供給。雖然如此，相比另外三大國有銀行，中國農業銀行依然是進行“三農”服務的主力軍，成立了“三農”金融發展委員會，以面向“三農”、服務城鄉為宗旨，并通過金融創新彌補網點的大量縮減。數據顯示，截至2017年年末，中國農業銀行涉農貸款余額達3.08萬億元，比年初增加3 586億元。未來中國農業銀行將進一步服務好鄉村振興戰略，綠色金融、普惠金融將是農行資產配置的重點。

中國農業銀行重慶分行抓住了重慶直轄后經濟金融大力發展的機遇，在重慶成為全國統籌城鄉綜合配套改革試驗區的新形勢下，立足“三農”，不管是涉農貸款總量，還是金融產品與服務的創新，都走在了全國前列，也走出了自己的特色。為了支持“五個重慶”的建設，中國農業銀行重慶分行累計貸款175億元，用以對基礎設施建設及民生工程進行金融支持；為了支持重慶市推行的“兩翼”農戶萬元增收工程，中國農業銀行重慶分行三農產品研發中心研發了包括農民專業合作社流動資金貸款、花舟苗圃質押貸款及季節性收購貸款等在內的數十種符合重慶市農村具體情況的特色金融產品。為了緩解農民金融需求日益強烈與鄉鎮金融網點缺乏、農村金融機構不足的矛盾，中國農業銀行重慶市分行在2018年提出了“鄉鎮自助銀行流動服務組”的“流動服務自助銀行”金融渠道創新模式的構想，并于2018年年初在武隆縣仙女山鎮首次實施，使得更大鄉鎮區域內的農戶不僅能夠辦理類似在機上的自助現金存取款業務，還能辦理小額信貸申請、銀行卡掛失補辦等非現金業務，既解決了在鄉鎮開設營業網點成本高的困難，也能基本滿足農戶的金融需求；為了加大力度改善偏遠山區金融服務供給缺乏、農戶基本金融需求不易滿足的現狀，中國農業銀行重慶市分行于2010年在巫溪縣農村開始了新型金融服務終端——惠農通——的建設工作，依靠商務部的“萬村千鄉市場工程”科技平臺，使得偏遠山區的農民也能夠足不出村地辦理轉賬、查詢、存取款及刷卡消費等現代金融業務。中國農業銀行重慶分行已經安裝了多臺“惠農通”機器，覆蓋了全市行政村的92.5%，讓偏遠山區的農民也能夠享受現代金融的便捷。

（2）中國郵政儲蓄銀行重慶分行涉農現狀。

中國郵政儲蓄銀行的起源可以追溯至1986年，直到2004年中國銀監會才下發通知要求郵政儲蓄與郵政業務應該實行財務分開和分賬經營，由此中國郵政儲蓄銀行才成為一個真正獨立經營的商業銀行。通過幾年的籌劃，2007年3月，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司在原國家郵政局、中國郵政集團公司經營的郵政金融業務的基礎上成立了，其希望通過發揮郵政的網絡優勢來完善城鄉金融服務，為農戶提供多樣化的融資渠道。自成立以來，中國郵政儲蓄銀行在我國農村地區的金融業務和營業網點都得到了飛速發展，根據《中國銀行業監督管理委員會年報》的統計，截至2016年一季度末，中國郵政儲蓄銀行擁有營業網點超過4萬個，網點覆蓋中國全部城市和近99%的縣域地區。中國郵政儲蓄銀行“三農”金融服務水平得到明顯提高，服務覆蓋范圍顯著擴大，在改善農村金融環境及提高農村金融服務水平方面都發揮了重要的積極作用，儼然成為農村金融服務體系中最有潛力的生力軍。

中國郵政儲蓄銀行重慶分行于2007年12月成立，以服務“三農”、中小企業和城市社區為發展定位，依托其遍布城鄉的網點平臺，為重慶市城鄉統籌建設提供金融支持，開創了適合重慶市自身特色的金融支農道路。和各地郵政儲蓄銀行一樣，重慶市分行也積極開展小額貸款，為農民專業合作社及農民專業化中小企業提供方便及時的金融服務，助推“兩翼”農戶萬元增收工程，并積極進行金融產品及組織模式的創新。以2008年12月中國郵政儲蓄銀行重慶分行與巴南區政府簽署試點信用村戰略協議為開端，中國郵政儲蓄銀行重慶分行在全市啟動了綠色信用村、信用園區和信用商城建設工作，不僅使得農戶可以更加方便快捷地獲得小額信貸，也使農戶增強了信用意識，緩解借貸雙方信息不對稱的矛盾，成為中國郵政儲蓄銀行重慶分行的特色金融服務組織模式。截至2018年6月，全行轄1個直屬支行和39個區縣支行，共3 500多名員工，全市擁有郵政金融營業網點1 670個、自動存取款機（automated teller machine, ATM）744臺。全行資產規模、存款規模均突破1 000億元，城鄉居民開立的郵政儲蓄賬戶超過3 000萬戶，使用郵政綠卡的客戶達到1 100萬戶。中國郵政儲蓄銀行重慶分行還設置了特色的“好借好還”青年創業資金，為農戶和小微企業主提供更加方便專業的信貸服務。為了促進重慶市城鄉統籌發展戰略的實施，中國郵政儲蓄銀行重慶分行承諾在2019年，向其提供資金以支持“五個重慶”的建設、“兩江新區”的建設、中小企業金融服務及農民專業合作社的融資。

4.2.4 重慶市新型農村金融

農村金融的初步開放可以追溯到2005年，以中國人民銀行宣布的在山西、四川、陜西、貴州、內蒙古五省進行“只貸不存”的小額貸款試點工作為標志。為了緩解農村金融供給嚴重缺乏與農村金融需求日益旺盛的矛盾，2006年年底，我國銀監會出臺了相關文件，正式認可了包括村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社在內的新型農村金融機構在我國農村金融體系中的地位，并在四川、內蒙古、甘肅、青海、吉林和湖北六省進行試點工作。相比傳統的金融機構，新型農村金融機構與農村實際情況貼合得更加密切，服務方式更加靈活多變，創新信貸產品層出不窮，許多無法從傳統金融機構獲取貸款的農戶可以從新型農村金融機構獲得及時的貸款服務。根據《中國銀行業監督管理委員會2018年報》的統計，截至2018年年底，全國新型農村金融機構數量達到了4 588家，其中村鎮銀行為1 616家；股份制銀行、城商行數量不變，分別為12家、134家；農村合作銀行、農村信用社、農村資金互助社數量不同程度減少，較2017年分別減少3家、153家、3家；外資法人銀行增加2家，分別是國泰世華銀行（中國）有限公司和彰銀商業銀行有限公司。在存貸款規模上，截至2018年年末，新型農村金融機構人民幣各項貸款余額136.3萬億元，同比增長13.5%，增速比上年年末高0.8個百分點。同年12月末，本外幣存款余額182.52萬億元，同比增長7.8%；月末人民幣存款余額177.52萬億元，同比增長8.2%，增速比上月末高0.6個百分點，比上年同期低0.8個百分點。可見，新型農村金融機構，特別是村鎮銀行，儼然是緩解我國農村融資問題的中堅力量。

重慶市新型農村金融機構的出現相對較晚。2008年，重慶市首家資金互助組在巫溪縣塘坊鄉梓樹村成立，直到2008年9月，重慶市第一家村鎮銀行大足匯豐村鎮銀行股份有限公司才獲批設立，其也是重慶市首家外資村鎮銀行。2018年7月，重慶市金融機構本外幣存款36 659.69億元，其中境內存款36 613.41億元，境外存款46.28億元。境內存款中：住戶存款15 566.34億元，非金融企業存款11 235.12億元，廣義政府存款7 194.68億元，非銀行業金融機構貸款2 617.27億元。2018年7月，重慶市金融機構本外幣貸款30 973.97億元，其中，境內貸款30 942.95億元，境外貸款31.03億元。境內貸款中：住戶貸款10 904.46億元，非金融企業及機關團體貸款20 037.85億元，非銀行業金融機構貸款0.63億元。新型農村金融機構在重慶市還有非常大的發展空間和服務“三農”的潛力。

4.2.5 重慶市農村非正規金融

農村非正規金融一直以來都是我國農村融資非常重要的渠道，包括民間借貸、典當鋪、私人錢莊等組織模式，其中以農戶之間及農村經濟組織之間借貸為主要模式的民間借貸是非正規金融中最主要的融資方式。非正規金融具有靈活多變、貸款手續簡便等特點，能夠更加適合農村融資小額、急切、短期等需求，有效彌補了農村正規金融供給的不足。根據農業部農業經濟研究中心采集的農戶數據，從2009到2019年，全國農戶借款的幾種來源中，向私人借款占比81%，向銀行和農村信用社借款占比26%，其他渠道借款占比2%。由此可見民間非正規金融對于滿足農民資金需求的重要性。

重慶市的民間借貸雖然不如沿海地區活躍，但是一直以來都是農戶及合作社融資的重要渠道，在璧山、大足一帶尤為普遍，有著不可忽視和不可代替的地位。據不完全統計，重慶市農戶大約48%的資金都來自民間借貸活動。