八、宅基地確權(quán)的金融意義

（一）農(nóng)戶已經(jīng)認(rèn)可宅基地證為資產(chǎn)

根據(jù)調(diào)研有效數(shù)據(jù)整理得到宅基地確權(quán)證擁有情況，如圖1-18和表1-25所示。

圖1-18　宅基地確權(quán)證擁有情況

表1-25　宅基地確權(quán)證擁有情況

根據(jù)表1-25和圖1-18中數(shù)據(jù)可發(fā)現(xiàn)，占比81.9%的農(nóng)戶擁有宅基地確權(quán)證，這表明超過八成的農(nóng)戶對宅基地證較為重視，宅基地確權(quán)證代表了農(nóng)戶對宅基地的擁有權(quán)，表明宅基地屬于農(nóng)戶的資產(chǎn)。超過八成的農(nóng)戶擁有宅基地確權(quán)證，也反映出農(nóng)戶對宅基地證有著足夠的認(rèn)識(shí)，明確宅基地證代表著農(nóng)戶的資產(chǎn)所有權(quán)。我國農(nóng)村宅基地確權(quán)登記工作是從2013年開始的，對農(nóng)戶有著重大意義，是對自家宅基地法律層面上使用權(quán)的確認(rèn)，能夠較好地解決各類爭議糾紛，也能在征收拆遷中更好地保障農(nóng)戶的權(quán)益。將以前的《農(nóng)村集體土地使用證》和《房屋產(chǎn)權(quán)證》合二為一，有了宅基地確權(quán)證，農(nóng)戶將擁有更多的權(quán)益，可以同城里房產(chǎn)一樣進(jìn)行抵押貸款，甚至可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓交易。

調(diào)查數(shù)據(jù)還表明，將近兩成的農(nóng)戶暫時(shí)未擁有宅基地確權(quán)證，可能的原因主要有以下五方面：第一，農(nóng)戶認(rèn)為房子和地由祖上傳下，不需要進(jìn)行確權(quán)，但實(shí)際上農(nóng)村土地為集體所有，祖上傳下來的土地也需按標(biāo)準(zhǔn)居住使用，不進(jìn)行確權(quán)工作，容易帶來較大的爭議和風(fēng)險(xiǎn)；第二，部分農(nóng)民認(rèn)為其所擁有的宅基地地處偏僻，不涉及拆遷，價(jià)值不高，確權(quán)與否沒有意義，但事實(shí)上，目前正在探索農(nóng)村宅基地三權(quán)分置，允許轉(zhuǎn)讓、出租和抵押貸款，可以有償退出，因此農(nóng)村宅基地價(jià)值不斷提升，農(nóng)戶這種不確權(quán)行為容易影響其自身權(quán)益；第三，部分農(nóng)戶認(rèn)為宅基地確權(quán)登記程序較為煩瑣，有時(shí)還需要托人找關(guān)系，然而農(nóng)戶普遍文化水平低，對系列流程了解甚少，部分農(nóng)戶外出打工常年在外，沒有時(shí)間和精力對宅基地進(jìn)行確權(quán)；第四，存在部分農(nóng)戶因?yàn)榧抑蟹课萦袪幾h，難以商定具體確權(quán)方式，包括名字的登記、宅基地的繼承等問題；第五，部分農(nóng)戶未取得宅基地確權(quán)證是因?yàn)檎孛娣e超標(biāo)，一家占有多處宅基地，其擔(dān)心如果開展了確權(quán)登記工作，會(huì)引致麻煩，但事實(shí)上一戶多宅只要是通過合法手段取得，也可以通過規(guī)范流程獲取宅基地確權(quán)證。

（二）農(nóng)戶尚無宅基地證資產(chǎn)證券化的金融素養(yǎng)

根據(jù)調(diào)研有效數(shù)據(jù)整理可得到宅基地確權(quán)證抵押情況，如表1-26和圖1-19所示。

表1-26　宅基地確權(quán)證抵押情況

圖1-19　宅基地確權(quán)證抵押情況

根據(jù)表1-26和圖1-19中數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)近98%的農(nóng)戶未抵押過宅基地確權(quán)證，僅有2.06%的農(nóng)戶對宅基地確權(quán)證進(jìn)行了抵押，而且絕大多數(shù)農(nóng)戶對宅基地確權(quán)證抵押問題并不了解，這主要是因?yàn)楫?dāng)前我國尚未建立完善的宅基地抵押通道和機(jī)制，宅基地證尚未進(jìn)入我國金融體系，因此絕大多數(shù)農(nóng)戶都不認(rèn)可宅基地證的資產(chǎn)證券化。但事實(shí)上，宅基地證的資產(chǎn)證券化對于大部分農(nóng)戶尤其是有資金借貸需求的農(nóng)戶，將發(fā)揮正面效用，前文從資金借貸渠道的分析已經(jīng)提及了農(nóng)戶資金借貸渠道狹窄的問題，那么宅基地確權(quán)證則為農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)借貸資金提供了強(qiáng)有力的依據(jù)。通過抵押宅基地確權(quán)證，農(nóng)戶可向金融機(jī)構(gòu)獲取抵押貸款，為系列生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)提供資金支持，這也是推動(dòng)農(nóng)村土地金融不斷發(fā)展的一大表現(xiàn)。林麗瓊（2005）、王選慶（2008）、鄒新陽（2009）、蔣滿霖（2010）、孟麗萍（2011）認(rèn)為，農(nóng)村土地金融能夠解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金的供給與需求之間的矛盾，制約我國農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營的因素正是農(nóng)村資金融通難、農(nóng)村的金融體系發(fā)展滯后，建立農(nóng)村土地金融制度便可以有效地解決農(nóng)村發(fā)展的“瓶頸”問題，對于引進(jìn)、增加農(nóng)村資金的長期投入，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營和農(nóng)村金融組織體系優(yōu)化，提高農(nóng)民生活水平有著無法代替的效用。針對現(xiàn)如今絕大部分農(nóng)戶不認(rèn)可抵押宅基地確權(quán)證的資產(chǎn)證券化問題，可以從以下三個(gè)方面改善：第一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)構(gòu)建良好的農(nóng)村土地金融制度，不斷拓展農(nóng)地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，負(fù)責(zé)好農(nóng)地使用權(quán)抵押貸款的發(fā)放與回收業(yè)務(wù)；第二，政府方面可以劃撥給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行相應(yīng)的資金，通過農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來引導(dǎo)農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展，發(fā)行長期和短期的土地抵押貸款業(yè)務(wù)和土地債券，同時(shí)將農(nóng)村信用社納入土地儲(chǔ)備制度，允許其從事土地轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，提供抵押貸款；第三，人民銀行在其中應(yīng)當(dāng)發(fā)揮良好的指導(dǎo)管理和監(jiān)督作用，協(xié)調(diào)農(nóng)村土地金融業(yè)務(wù)順利開展。