七、農(nóng)戶借貸的用途

（一）農(nóng)戶借貸的主要原因是治療疾病

對調(diào)研的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，總共得到借貸用途分類數(shù)據(jù)675份，具體情況如表1-16和圖1-16所示。

對表1-16和圖1-16中的數(shù)據(jù)分析可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶借貸用途包括治療疾病、結(jié)婚、建房/購房、孩子就學(xué)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資、非農(nóng)生產(chǎn)投資及日常生活開支，其中，占比37.63%的借貸用途為疾病治療，占比20.15%的借貸資金用于建房或購房，占比14.37%的借貸資金用于孩子就學(xué)，占比11.11%的借貸資金用于結(jié)婚。這表明農(nóng)戶借貸資金用途與自身的生活緊密聯(lián)系，因治療疾病開展的借貸行為較為普遍，這主要是因?yàn)殡S著農(nóng)村合作醫(yī)療的推進(jìn)，農(nóng)戶利用借貸資金治病后按醫(yī)療保險進(jìn)行比例報銷，最終所需付出的治病金額在可承受范圍內(nèi)，因此，農(nóng)戶愿意通過借貸的形式獲取暫時的可負(fù)擔(dān)的貸款進(jìn)行緊急治療，而后再根據(jù)報銷金額還貸?；橐鍪侨松笫?，涉及彩禮、房屋購買、汽車購買等事項(xiàng)，占比20.15%的借貸資金用于建房或購房。一方面，可能是因?yàn)殡S著城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，農(nóng)戶逐步開始向縣城或市區(qū)遷移，由此引致了購房需求，需要通過借貸資金滿足這一需求；另一方面，面臨結(jié)婚事項(xiàng)，農(nóng)戶需要建新房、購新車，由此也引發(fā)了建房借貸需求和結(jié)婚借貸需求。另外，為了保障孩子就學(xué)，又因高額學(xué)費(fèi)無力承擔(dān)，農(nóng)戶可能會通過資金借貸滿足孩子的就學(xué)需求，這一借貸資金需求也可以視為一種教育投資，如國家助學(xué)貸款、高校助學(xué)貸款等，這類貸款本身利率低，存在國家財(cái)政補(bǔ)貼，因此也在農(nóng)戶可承擔(dān)的還貸范圍內(nèi)；其他借貸用途包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資、非農(nóng)生產(chǎn)投資、日常生活開支等，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民生活水平不高，所開展的生產(chǎn)經(jīng)營活動不需要大量資金投資，因此只有少部分農(nóng)戶的借貸資金用于生產(chǎn)投資和生活開支。

（二）農(nóng)戶的借貸周期主要集中在2年

根據(jù)調(diào)研的數(shù)據(jù)對農(nóng)戶的借貸周期進(jìn)行整理，具體情況如表1-17和圖1-17所示。

根據(jù)表1-17和圖1-17中對農(nóng)戶借貸周期的分析，可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的借貸周期主要集中在兩年，選擇1年以內(nèi)借貸周期的比率為41.20%，選擇1~2年借貸周期的比率為25.35%，由此可以發(fā)現(xiàn)，在2年內(nèi)完成借貸占比總計(jì)為66.55%，這表明大量的農(nóng)戶選擇在2年內(nèi)完成借貸?？梢詮膬煞矫鎸@一借貸周期進(jìn)行分析，一方面，從借貸對象的角度，農(nóng)戶通常選擇周邊親戚朋友作為主要借貸對象，所開展的借貸往往是無息或低息借貸，為了親情和友情，農(nóng)戶需要盡快還上貸款，避免出現(xiàn)借貸紛爭，同時也是為了滿足“有借有還、再借不難”這一原則，盡快還貸是農(nóng)戶的普遍選擇，同時也是為了維護(hù)親友間的良好關(guān)系；另一方面，從借貸金額的角度考慮，農(nóng)戶的借貸金額普遍低于3萬元，借貸額度本身較低，考慮到農(nóng)戶的收入水平，無論是選擇外出務(wù)工還是選擇農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，農(nóng)戶大多都能在2年內(nèi)還上3萬元貸款。

（三）借貸的用途和期限的關(guān)聯(lián)分析

根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)，依次整理借貸的用途和期限得到表1-18。

從表1-18中可以看出，治療疾病借貸周期分布較為離散，這可能是因?yàn)椴煌牟∏樯婕暗尼t(yī)療費(fèi)用不同，那么農(nóng)戶資金需求也就不同，小手術(shù)涉及的醫(yī)療費(fèi)用相對較低，農(nóng)戶通過低額資金借貸完成疾病治療，便能在兩三年內(nèi)還上所欠金額，從占比超過70%的借貸周期在2年之內(nèi)也可以印證這一點(diǎn)；然而部分疾病治療周期長，所需治療費(fèi)用較高，如癌癥等，農(nóng)戶本身收入水平相對較低，盡管有農(nóng)村合作醫(yī)療作補(bǔ)充，但部分高達(dá)幾十萬的治療費(fèi)需要農(nóng)民花費(fèi)5~10年的時間去償還債務(wù)。

如表1-19所示，從結(jié)婚借貸周期分布情況來看，大多借貸周期為2年，超過3/4的農(nóng)戶借貸周期在3年內(nèi)，這說明農(nóng)戶大多能在兩三年內(nèi)還上由結(jié)婚引致的借貸資金。通常來說，因結(jié)婚產(chǎn)生的借貸往往來自周邊親戚朋友，農(nóng)戶傾向于盡快償還借款，以維護(hù)良好的親友關(guān)系，因此借貸周期相對較短，而且由結(jié)婚所產(chǎn)生的借貸需求額度不高，在農(nóng)村通常是因?yàn)槟蟹叫枰冻錾先f元的彩禮，從而引致了借貸需求，在父母與子女的共同努力下，這筆資金往往能在兩三年內(nèi)得以償還。

根據(jù)表1-20，可以發(fā)現(xiàn)由建房或購房引致的借貸需求周期相對較長，其中占比13.56%的借貸周期為20年，占比6.78%的借貸周期為10年，可推測這類借貸周期的產(chǎn)生是因?yàn)檗r(nóng)戶從農(nóng)村遷移至縣城或市區(qū)，背負(fù)了10年期或是20年期的房貸；將近8成的借貸周期在5年以內(nèi)，自建房所需要的建房資金相對較低，大多數(shù)借貸資金來源來自親友互助，因此可推測農(nóng)戶所產(chǎn)生的5年內(nèi)的借貸周期主要用于建房。

根據(jù)表1-21，因孩子就學(xué)所產(chǎn)生的借貸需求周期分布較為分散，18.42%的借貸周期為半年，23.68%的借貸周期為1年，10.53%的借貸周期為2年，10.53%的借貸周期為3年，這可能是因?yàn)樘幱诓煌昙o(jì)的孩子就學(xué)需要的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)不同，處于高中年級的孩子所需的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)相對較低，處于大學(xué)、研究生等年級孩子所需要的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)相對較高，因此其借貸周期具有差異。低金額的借貸可能僅僅是因?yàn)檗r(nóng)戶生產(chǎn)周轉(zhuǎn)問題，往往能在1年內(nèi)還上，較高金額的借貸可能是因?yàn)檗r(nóng)戶在短期內(nèi)無法還上借貸資金，需要通過2~3年的財(cái)富積累方可還上借貸資金。

表1-22中數(shù)據(jù)顯示，由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所帶來的借貸周期主要分布為1年、2年和3年，可能的原因就是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)受農(nóng)業(yè)大小年的影響，農(nóng)產(chǎn)品增產(chǎn)導(dǎo)致農(nóng)戶無法按預(yù)期價格和數(shù)量售出農(nóng)產(chǎn)品，嚴(yán)重情況下農(nóng)戶甚至無法收回成本，自然因素也可能引發(fā)農(nóng)產(chǎn)品減產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品腐爛等問題，為了保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的繼續(xù)，農(nóng)戶就產(chǎn)生了短期的的借貸需求，為接下來的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動提供必要資金支持，這種由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大小年現(xiàn)象所造成的借貸周期變化說明，政府有必要鼓勵農(nóng)戶通過農(nóng)業(yè)保險的購買，減輕由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所帶來的損失。

根據(jù)表1-23中數(shù)據(jù)，由非農(nóng)生產(chǎn)投資所帶來的借貸周期分布差異性較大，超過九成的借貸投資周期低于3年，3年與10年間出現(xiàn)了借貸周期的斷層，這不符合常識，說明本次調(diào)研農(nóng)戶存在非農(nóng)生產(chǎn)投資的隱瞞情況，根據(jù)表1-23中的數(shù)據(jù)無法得出相應(yīng)的結(jié)論，但也從側(cè)面反映了農(nóng)村的非農(nóng)生產(chǎn)投資相對較少，未隱瞞的非農(nóng)生產(chǎn)投資借貸周期局限在3年內(nèi)，可推測農(nóng)戶所開展的非農(nóng)生產(chǎn)投資項(xiàng)目相對較小。

根據(jù)表1-24中數(shù)據(jù)，由日常生活開支所引致的借貸周期年限相對較短，80%的借貸周期在2年以內(nèi)，96.97%的借貸周期在3年以內(nèi)，因此可推測日常生活開支引致的借貸需求金額相對較低，農(nóng)戶大多預(yù)期可以在2年或3年內(nèi)還上借貸資金，最多不超過5年。