九、農戶的金融素養

（一）正規金融機構的認識

農戶對正規金融機構的認識具有局限性，大多是對村里系列銀行存貸業務的了解，包括農信社、農業銀行、郵儲銀行、建設銀行、中原銀行等，對調研中村里金融機構了解情況的數據整理如表1-27和圖1-20所示。

根據表1-27和圖1-20中數據可以發現，農戶對農信社/農商行、郵儲銀行及中原銀行了解較多，近年來農信社在農村地區發展迅速，可以說是在農村地區占據著金融機構的壟斷地位，郵儲銀行因為其自身的安全性和費用低的特點，受到農戶的青睞，中原銀行廣泛被河南地區農戶所了解是因為中原銀行總行位于河南省鄭州市。2014年8月28日，河南省內各城市的商業銀行通過新設合并的方式組建成中原銀行，類似于安陽銀行、許昌銀行、三門峽銀行等本身在各市受眾廣泛，因此合并后的中原銀行就有著較深刻的群眾基礎，銀行在發展過程中下設大量營業部、分行和支行，同時發起設立了系列村鎮銀行，在河南省農村地區有一定的知名度。

（二）借貸主體的選擇

在借貸主體的選擇方面，前文已經對數據進行匯總分析，根據具體數據分布可以將借貸主體按照五個層次分析。費孝通（1985）提出，中國社會是以個人為中心，先按血緣基礎上的家族擴展，再按人際交往的遠近親疏繼續向外延伸的圈層結構，該結構可分為以下五層。

首先，位于圈層核心的第一順位是自己。這從不打算借貸的占比達到63.31%就可以看出，不打算借貸的原因眾多，包括收入低、不了解正規金融、貸款利息高、缺乏有效的抵押品等。從銀行本身來說，由于農業生產的特殊性、信息不對稱、貸款成本較高、利潤較低等原因，銀行缺乏提供貸款的動力。多方面因素共同作用導致農戶不借貸，依靠自己融資則位于融資圈層的核心地位。

其次，位于圈層第二層的是親戚，占比達到30.36%，是第一借貸主體。一般來說，如果依靠自身融資無法解決問題，就需要找自己的兄弟姐妹、舅子姨妹等血親和姻親。血親和姻親是社會網絡層中最為核心、最重要的部分，由于計劃生育執行的時間因素以及農村的血親姻親關系網絡，一般家庭都會有多個子女，一旦某個子女出現臨時性資金短缺，大家庭的成員一般會相互分擔。但隨著計劃生育政策的執行，這一圈層的融資能力變得越來越弱。

再次，位于圈層第三層的是正規金融機構，占比為3.20%，是第二借貸主體。因為調研的村莊在縣城附近，這種情況的出現大多因為農戶家里有教師、公務員等有編制的人員，可以從正規金融機構以信用貸的方式獲得貸款。另外，部分農戶家里有大棚、合作社等生產物資，可通過一定的抵押物或者擔保人進行貸款。

又次，位于融資圈層第四層的是聯系較緊密的朋友，占比為2.92%，是第三借貸主體。這一圈層包括日常人情往來較密切的朋友或者生意伙伴等。在農村，人情往來是重要的社會交往活動。個人一旦有資金借貸需求，交往密切的朋友會伸出援手。這一圈層的融資能力與個人性格、交往朋友的經濟狀況等因素有著密切關系。

最后，融資圈層的第五層是民間金融，比例僅有0.21%，是第四借貸主體。從我們調研的問卷來看，此處的民間金融主要是指當地的大戶、富戶的行善之舉或者高利貸。由于被調研村莊的特殊性，這種情況比較少見，或者是由于借貸的特殊性，農戶往往選擇對此情況進行隱瞞。

（三）金融知識的匱乏

金融知識反映的是人們掌握基本金融概念以及在使用和管理資金（資源）的時候能夠運用這些知識、技能有效配置金融資源以實現終生財務保障的能力。Lusardi（2008）研究發現，美國居民廣泛缺乏金融知識，特別是教育水平低、女性和少數民族群體。金融知識的缺乏與人民非理性的金融決策密切相關，表現為缺乏養老計劃或者不合理的養老計劃（Lusardi and Mitchell, 2007）、高成本的借貸（Lusardi and Tufano, 2009；Stango and Zinman, 2009）和正規金融市場的有限參與（Van Rooij et al.，2011）等。World Bank（2014）的調查顯示，78%的受訪者認為金融產品和服務知識的缺乏是家庭獲得金融賬戶的主要障礙。

與美國居民廣泛缺乏金融知識相比，中國也存在類似情況。根據中國人民銀行的《消費者金融素養調查分析報告（2019）》，消費者在金融知識的獲取方面，通常采取的行動是向金融機構員工咨詢、上網找資料。調查結果表明，62.03%的消費者通過向相關金融機構員工咨詢的方式獲取金融知識，54.08%的消費者通過上網找資料的方式獲取金融知識，26.10%的消費者通過求助家人朋友的方式獲取金融知識，16.22%的消費者通過求助個人財務顧問的方式獲取金融知識，11.77%的消費者通過向政府金融監管部門咨詢的方式獲取金融知識，2.83%的消費者不知如何尋求幫助，1.00%的消費者對此置之不理。《消費者金融素養調查分析報告（2019）》表明，消費者整體上對金融知識有一定的掌握，在銀行卡、儲蓄、用知識方面的正確率較高，均超過60%，在貸款、投資、保險等方面的知識水平有待提高，不同群體對各類金融知識的掌握程度存在較大的差異。當讓消費者對自身的金融知識水平作出主觀評價時，39.13%的消費者認為自己的金融知識水平“非常好”或“比較好”，認為自身金融知識水平“一般”“不太好”或“一點也不好”的消費者占比分別為40.69%、14.08%和6.10%。與2017年相比，消費者金融知識水平自我評價有所提升，認為自己“非常好”或“比較好”的比例增加了3.85個百分點，具體如表1-28所示。

根據《消費者金融素養調查分析報告（2019）》，城鎮消費者金融素養水平得分在65~70分，而農村消費者金融素養水平得分在60~65分，這表明農村居民的金融知識相對較為匱乏，張春海（2011）通過Logistic模型，以農戶的年齡、受教育程度、技術培訓情況和是否在外務工自身特征及農戶家庭人口數、家庭人均純收入的家庭特征等作為變量，對農戶正規金融需求進行實證分析，得出結論：農戶由于缺乏對正規金融機構貸款政策的了解，不懂正規金融機構的相關正式的貸款政策，與正規金融機構的金融交易僅停留在存款層面。易小蘭（2012）也發現，農戶對信貸政策的了解會促進其正規信貸需求和正規信貸獲得。吳雨、宋全云、尹志超（2016）利用中國家庭金融調查2013年的家庭微觀數據，發現農戶金融知識水平和受教育水平的提高顯著降低了農戶有正規信貸需求但未申請貸款的可能性，也顯著降低了農戶具有非正規信貸偏好的可能性。

農戶金融知識匱乏主要有以下幾方面原因：第一，農戶自身文化水平相對較低，制約了農戶廣泛獲取金融知識，在農村地區，大多農戶只有初中文化程度，無法理解銀行煩瑣的業務知識，對網上銀行信用卡、理財產品、外匯、債券等新興業務了解甚少，其獲取金融知識的途徑包括村委會普及、金融機構下鄉、親朋好友口口傳授等渠道；第二，農戶大多不了解金融機構的具體業務，對金融機構業務的認識僅僅停留在銀行存款業務、貸款業務方面，農戶有著較強的儲蓄意識，僅有少部分農戶有貸款意識，部分農戶有貸款意識卻不知如何辦理，僅在資金有缺口時才會考慮申請貸款，對消費信貸、小額信用貸款等新興貸款品種及惠農政策了解不多，對存貸款利率、計息標準、貸款逾期處罰規定等也不夠了解，在信用記錄維護方面，農戶普遍不具有較強的信用維護意識，這就容易導致其在貸款申請時被拒絕；第三，眾多農戶法律意識相對較為薄弱，在按期還款方面主動性較差，由于農業生產本身就有較強的不確定性，自然災害使農戶陷入經濟困境，就容易產生拖欠貸款的行為，部分農戶因個人生產經營不善造成虧本，無力償還貸款，甚至還有部分農戶只顧自身利益不愿還款，想方設法拖欠債務、逃避債務。

為了解決農戶金融知識匱乏的問題，各級政府、金融機構、農戶三方都應作出努力。金融機構應當承擔責任和使命，與政府做好溝通協調工作，將金融知識宣傳納入公益性文化事業，通過系列手段宣傳金融知識，包括農家書屋、廣播電視、新媒體等，尤其是在當下智能手機不斷普及的背景下，各金融部門也需要通過互聯網技術加大金融知識的宣傳力度，拓寬農戶獲取金融知識的渠道。另外，應加強誠信建設，通過全覆蓋信用信息網絡的構建加強農戶征信領域的聯系和信息共享，對誠實守信的農戶可以給予利率優惠和貸款優先；政府也應當予以農戶信貸扶持，對存在的失信記錄的農戶則應當給予警告，必要時可撤銷其種植養殖的財政補貼。綜上所述，各級政府應當積極參與到農村金融知識的普及中來，各金融機構也應當積極開展金融知識普及工作，引導農戶主動參與到金融知識學習中去，推動農村金融不斷向前發展。