十、改善農村金融困境的政策建議

（一）加大農信社支農支持力度，著力農村金融供給側改革

增加鄉（鎮）和村級網點設置，以便于鄉（鎮）居民和農村居民辦理業務。同時，也可嘗試在經濟實力相對較好的農村或村落聚集中心設立辦事處，安排少量辦事員對農民存款和信貸業務進行辦理。農村信用社和農業銀行在保證自身基本盈利的前提下，應適當降低對農民貸款的條件限制。對于由自然災害等不可控因素導致虧損而無力償還貸款的農民，可減免一定額度的還款金額，并向國家申請財政補貼，以彌補因減免農民貸款而造成的經濟損失。

（二）有效利用國家扶持和發展政策，提高農民收入

無論是農戶信貸還是農業保險，最根本的問題都來源于農民收入。目前，農民整體收入依然處于偏低水平，需要運用多種手段推動農民增收。與此同時，也要注意農村當前存在的收入差距勢頭，堅持精準扶貧戰略，提高農民的福利水平。

（三）創新業務辦理渠道，大力發展普惠金融

針對農戶面臨的正規金融約束，除加大對農信社支農支持、提高農民收入外，相關部門還需要大力發展普惠金融。深入農戶、了解農戶的真實需求，合理設計產品，提供針對性的金融服務，為鄉村振興提供金融支持。隨著我國農村“互聯網+”建設進程的推進，網絡科技逐漸在農村普及，金融機構可以加大農村網絡金融建設力度，普及農村金融業務的網上辦理。

（四）普及農村金融知識，著力提升農民金融素養

地理位置偏僻、人口結構老齡化嚴重、村民文化水平普遍偏低是限制我國農村地區經濟發展的主要因素。農村群眾對金融知識的陌生，阻礙了其信貸需求的滿足和農業保險的選擇。因此，相關部門應該加大對農民金融知識的普及力度，糾正他們對正規金融服務的認知偏差，引導其積極、合理地使用正規金融服務。