信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的保障手段

制度手段

通過(guò)建立完備的制度體系，對(duì)信貸業(yè)務(wù)流程各崗位、各環(huán)節(jié)、各步驟進(jìn)行明確的規(guī)范，用嚴(yán)密的制度覆蓋信貸全流程，任何環(huán)節(jié)都不留管理真空，切實(shí)做到以制度優(yōu)化管理，以制度約束行為，以制度規(guī)范操作。

在信貸管理制度的執(zhí)行落地過(guò)程中，要從根本上改變粗放模式，將各項(xiàng)制度不斷完善并要求做新、做細(xì)、做精、做實(shí)與做鐵。

（一）制度要做新

做新，要求商業(yè)銀行不斷完善并創(chuàng)新信貸管理制度。國(guó)家信貸法律法規(guī)不斷完善，行業(yè)信貸政策不斷調(diào)整，經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)不斷變化。因此，商業(yè)銀行要每半年對(duì)現(xiàn)行信貸管理制度進(jìn)行一次梳理，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化，不斷創(chuàng)新信貸管理制度。要對(duì)各項(xiàng)信貸管理制度的執(zhí)行落實(shí)情況進(jìn)行認(rèn)真檢查總結(jié)，對(duì)基層行普遍存在執(zhí)行有難度、容易出現(xiàn)偏差的制度，要詳盡查找問(wèn)題產(chǎn)生的根本原因，及時(shí)進(jìn)行完善和修補(bǔ)，對(duì)明顯不適應(yīng)市場(chǎng)和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律的信貸管理制度，要及時(shí)廢止。

（二）制度要做細(xì)

做細(xì)，要求商業(yè)銀行進(jìn)一步細(xì)化信貸管理制度，將制度要求“一分為三”，有機(jī)分解為執(zhí)行前、中、后三個(gè)階段，將各階段工作要求細(xì)化為各層級(jí)、各部門、各崗位信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)定動(dòng)作。

（三）制度要做精

做精，要求商業(yè)銀行將信貸管理制度要求精煉成執(zhí)行要點(diǎn)、標(biāo)準(zhǔn)模板、示范片、經(jīng)驗(yàn)材料等，與對(duì)應(yīng)信貸管理制度文件同步下發(fā)，用以指導(dǎo)、規(guī)范下級(jí)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

（四）制度要做實(shí)

做實(shí)，要求商業(yè)銀行在信貸管理制度執(zhí)行的過(guò)程中，結(jié)合本銀行自身信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，及時(shí)總結(jié)、不斷完善、合理調(diào)整，確保信貸管理制度、文件落地，執(zhí)行到位不走樣。

（五）制度要做鐵

做鐵，要求商業(yè)銀行繼承發(fā)揚(yáng)銀行“三鐵”（鐵規(guī)章、鐵賬本、鐵算盤）聲譽(yù)，對(duì)信貸管理制度的一些重要條款做出硬性規(guī)定，制訂強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)與措施，設(shè)定高壓線，在制度面前，誰(shuí)也沒(méi)有特權(quán)，誰(shuí)違反制度誰(shuí)就會(huì)付出慘痛代價(jià)。

激勵(lì)手段

建立和完善信貸運(yùn)行的激勵(lì)約束機(jī)制，充分利用經(jīng)濟(jì)杠桿，增強(qiáng)員工合規(guī)操作的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力。商業(yè)銀行對(duì)信貸從業(yè)人員的激勵(lì)機(jī)制創(chuàng)新必須以業(yè)績(jī)論英雄，憑貢獻(xiàn)得報(bào)酬，按表現(xiàn)定去留，做到“三要”：要有槍，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新推出要到位；要有炮，工資獎(jiǎng)金與營(yíng)銷費(fèi)用匹配要到位；還要有把沖鋒號(hào)，亮劍精神弘揚(yáng)要到位。

必須嚴(yán)格信貸盡職問(wèn)責(zé)制度?！渡虡I(yè)銀行授信工作盡職指引》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)建立授信工作盡職問(wèn)責(zé)制，明確規(guī)定各個(gè)授信部門、崗位的職責(zé)，對(duì)違法、違規(guī)造成的授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并按規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處理。對(duì)具有以下情節(jié)的授信工作人員依法、依規(guī)追究責(zé)任：進(jìn)行虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大疏漏的；未對(duì)客戶資料進(jìn)行認(rèn)真和全面核實(shí)的；授信決策過(guò)程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟模晃窗凑找?guī)定時(shí)間和程序?qū)κ谛藕蛽?dān)保物進(jìn)行授信后檢查的；授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時(shí)，未及時(shí)實(shí)地調(diào)查的；未根據(jù)預(yù)警信號(hào)及時(shí)采取必要保全措施的；故意隱瞞真實(shí)情況的；不配合授信盡職調(diào)查人員工作或提供虛假信息的；其他。

（一）位子掛鉤（工作激勵(lì)）

與客戶經(jīng)理等信貸從業(yè)人員的職業(yè)崗位（飯碗）掛鉤，包括留崗、轉(zhuǎn)崗、停崗與除崗等工作激勵(lì)手段。

留崗。讓優(yōu)秀的、合格的客戶經(jīng)理等信貸從業(yè)人員持續(xù)安心做好信貸營(yíng)銷與管理工作。

調(diào)（轉(zhuǎn)）崗。銀行要對(duì)客戶經(jīng)理定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，對(duì)不合格、不稱職的客戶經(jīng)理等信貸從業(yè)人員及時(shí)調(diào)出信貸崗位，從事銀行其他崗位的工作。

停崗。對(duì)于因不盡職造成貸款不良的信貸責(zé)任人員實(shí)行停崗收貸。貸款收回后再恢復(fù)崗位或調(diào)整崗位。

除崗。對(duì)于違反勞動(dòng)合同規(guī)定的信貸責(zé)任人員，可解除、解聘勞動(dòng)合同。對(duì)違法犯罪的人員，則應(yīng)嚴(yán)格按照法規(guī)予以開(kāi)除處分。

（二）帽子掛鉤（職務(wù)激勵(lì)）

與客戶經(jīng)理等信貸從業(yè)人員的帽子（職務(wù)與職級(jí)）掛鉤，包括升職升級(jí)、降職、停職與解職等職務(wù)（職級(jí)）激勵(lì)手段。

升職升級(jí)。商業(yè)銀行應(yīng)建立員工雙升的制度通道，即升職、升級(jí)。銀行信貸從業(yè)人員是培養(yǎng)金融高管的搖籃。對(duì)懂營(yíng)銷、善管理、會(huì)帶隊(duì)的信貸從業(yè)人員可按照程序提拔為金融高管。商業(yè)銀行應(yīng)全面實(shí)行客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理等級(jí)管理制度。對(duì)符合條件的信貸從業(yè)人員可以升級(jí)為專家，享受相應(yīng)待遇。

停職。對(duì)于因不盡職管理造成貸款不良的經(jīng)營(yíng)管理崗的責(zé)任人員按規(guī)定給予停職處分。貸款收回后再恢復(fù)職務(wù)或調(diào)整職務(wù)。

降職。對(duì)于因不盡職管理造成貸款不良的經(jīng)營(yíng)管理崗的責(zé)任人員按規(guī)定給予降職處分。

解職。對(duì)于因不盡職管理造成貸款不良的經(jīng)營(yíng)管理崗的責(zé)任人員按規(guī)定給予解聘職務(wù)處分。

（三）票子掛鉤（薪酬激勵(lì)）

與客戶經(jīng)理等信貸從業(yè)人員的票子（工資獎(jiǎng)金與產(chǎn)品計(jì)價(jià)）掛鉤，包括加薪、減薪、限薪、停薪與罰薪等薪酬激勵(lì)手段。

加薪。商業(yè)銀行應(yīng)全面建立客戶、產(chǎn)品計(jì)價(jià)制度。實(shí)行明碼實(shí)價(jià)，多勞多得，上不封頂，下不保底。鼓勵(lì)客戶經(jīng)理績(jī)效薪酬超過(guò)本銀行金融高管，充分調(diào)動(dòng)其信貸營(yíng)銷與管理的積極性。

減薪。對(duì)信貸營(yíng)銷業(yè)績(jī)不佳或形成貸款風(fēng)險(xiǎn)的員工，根據(jù)考核情況與制度規(guī)定減少薪酬。

限薪。對(duì)信貸營(yíng)銷業(yè)績(jī)不佳或形成貸款風(fēng)險(xiǎn)的，根據(jù)考核情況與制度規(guī)定限制薪酬。

停薪。對(duì)于因不盡職造成貸款不良的信貸責(zé)任人員實(shí)行停薪收貸。停薪收貸期間只發(fā)基本生活費(fèi)。

罰薪。個(gè)人貸款與小微貸款實(shí)行“五包責(zé)任制”，即包放、包管、包收、包利、包賠。但對(duì)以下兩種情況可不罰薪：一是屬于盡職免責(zé)制度規(guī)定的情況；二是貸款不良率在本銀行規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)容忍度以內(nèi)的。

商業(yè)銀行在客戶經(jīng)理等信貸從業(yè)人員薪酬管理上還應(yīng)注意以下問(wèn)題：

一是對(duì)接好員工計(jì)價(jià)與單位績(jī)效，產(chǎn)生互補(bǔ)效應(yīng)， 防止個(gè)人利益與單位利益發(fā)生沖突。將一定比例的產(chǎn)品計(jì)價(jià)收入切塊出來(lái)與單位崗位績(jī)效考核體系掛鉤，考核不達(dá)標(biāo)的不發(fā)放計(jì)價(jià)。

二是確定好各項(xiàng)產(chǎn)品計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，兼顧考慮數(shù)量與質(zhì)量、規(guī)模與創(chuàng)利，及時(shí)調(diào)整計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，避免部分產(chǎn)品計(jì)價(jià)過(guò)高發(fā)生擠出效應(yīng)。探索建立轉(zhuǎn)推介客戶計(jì)價(jià)分成長(zhǎng)期受益機(jī)制， 即在對(duì)轉(zhuǎn)推介客戶營(yíng)銷計(jì)價(jià)時(shí)，不僅要在第一次對(duì)轉(zhuǎn)推介人計(jì)價(jià)，還要在一段時(shí)期內(nèi)堅(jiān)持計(jì)價(jià)，激發(fā)柜員、大堂經(jīng)理轉(zhuǎn)推介客戶積極性。

三是解決好計(jì)價(jià)到人與計(jì)價(jià)分成問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品計(jì)價(jià)收入在前后臺(tái)間、在崗位間進(jìn)行合理分配，防止計(jì)價(jià)截留、分配不合理。

（四）面子掛鉤（精神激勵(lì)）

與客戶經(jīng)理等信貸從業(yè)人員的面子（榮譽(yù)、免責(zé)、績(jī)效輔導(dǎo)等）掛鉤，包括給面子、保面子、丟面子等精神激勵(lì)手段。

1.給面子

商業(yè)銀行應(yīng)全面建立員工榮譽(yù)制度。對(duì)信貸營(yíng)銷與管理業(yè)績(jī)突出的優(yōu)秀、杰出客戶經(jīng)理，應(yīng)予以公開(kāi)表彰，大力宣傳，弘揚(yáng)正氣，鼓勵(lì)信貸從業(yè)人員為商業(yè)銀行建功立業(yè)。

2.保面子

商業(yè)銀行應(yīng)建立信貸從業(yè)人員信貸管理責(zé)任免責(zé)制度、信貸風(fēng)險(xiǎn)容忍度管理制度與員工績(jī)效輔導(dǎo)制度，以保護(hù)與調(diào)動(dòng)其信貸營(yíng)銷與管理的積極性。

（1）建立信貸管理責(zé)任免責(zé)制度。《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》第五十二條規(guī)定，“對(duì)于嚴(yán)格按照授信業(yè)務(wù)流程及有關(guān)法規(guī)，在客戶調(diào)查和業(yè)務(wù)受理、授信分析與評(píng)價(jià)、授信決策與實(shí)施、授信后管理和問(wèn)題授信管理等環(huán)節(jié)都勤勉盡職地履行職責(zé)的授信工作人員，授信一旦出現(xiàn)問(wèn)題，可視情況免除相關(guān)責(zé)任?！币虼耍虡I(yè)銀行應(yīng)通過(guò)制度明確規(guī)定，對(duì)貸款過(guò)程中不良貸款責(zé)任追究實(shí)行“盡職免責(zé)，失職問(wèn)責(zé)”的原則。有下列情況之一的，可免于承擔(dān)責(zé)任：①有證據(jù)表明信貸從業(yè)人員已勤勉盡責(zé)，采取得力措施保全信貸資產(chǎn)，但因不可抗力（如政策因素、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等）形成信貸資產(chǎn)損失的；②借款人受重大自然災(zāi)害影響或意外事故造成損失且無(wú)法獲得補(bǔ)償，確實(shí)無(wú)力償還的部分或全部貸款，或者以保險(xiǎn)賠償和財(cái)產(chǎn)清償及擔(dān)保人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任后，仍未還清的；③借款人觸犯法律，受到制裁，所屬的財(cái)產(chǎn)不足以償還所欠貸款，又無(wú)法落實(shí)其他債務(wù)承擔(dān)者，貸款確實(shí)無(wú)法收回的；④借款人死亡或依照《民法總則》的規(guī)定宣告失蹤或死亡，無(wú)法確定債務(wù)繼承人，且其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，貸款仍未還清的；⑤法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

（2）建立信貸風(fēng)險(xiǎn)容忍度管理制度。風(fēng)險(xiǎn)容忍度也叫風(fēng)險(xiǎn)忍耐度，是指銀行為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)而準(zhǔn)備承受的風(fēng)險(xiǎn)水平，在風(fēng)險(xiǎn)偏好的基礎(chǔ)上設(shè)定的對(duì)相關(guān)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)過(guò)程中所出現(xiàn)差異的可容忍限度。信貸風(fēng)險(xiǎn)容忍度管理對(duì)象包括信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與個(gè)人。信貸風(fēng)險(xiǎn)容忍度管理指標(biāo)由商業(yè)銀行根據(jù)監(jiān)管要求與自身的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、管理水平、競(jìng)爭(zhēng)狀況等因素確定，并實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。對(duì)本銀行規(guī)定的信貸風(fēng)險(xiǎn)容忍度以內(nèi)的不良貸款，可以按照相關(guān)規(guī)定不追究相關(guān)機(jī)構(gòu)與相關(guān)人員的責(zé)任。

（3）建立員工績(jī)效輔導(dǎo)制度。所謂績(jī)效輔導(dǎo)是指銀行經(jīng)營(yíng)管理者與信貸從業(yè)人員討論有關(guān)工作進(jìn)展情況、潛在的障礙和問(wèn)題、解決問(wèn)題的辦法措施、員工取得的成績(jī)及存在的問(wèn)題、管理者如何幫助員工等管理的過(guò)程。它貫穿于績(jī)效管理的始終。包括目標(biāo)制訂輔導(dǎo)、績(jī)效實(shí)施輔導(dǎo)、績(jī)效反饋輔導(dǎo)、績(jī)效改進(jìn)輔導(dǎo)四階段模型。

績(jī)效輔導(dǎo)有利于建立銀行經(jīng)營(yíng)管理者與信貸從業(yè)人員良好的工作關(guān)系。其根本目的就在于對(duì)員工實(shí)施績(jī)效計(jì)劃的過(guò)程進(jìn)行有效的管理，因?yàn)橹灰^(guò)程都在可控范圍之內(nèi)，結(jié)果就不會(huì)出太大的意外。其作用在于能夠前瞻性地發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并在問(wèn)題出現(xiàn)之前解決，還在于能把管理者與員工緊密聯(lián)系在一起，管理者與員工經(jīng)常性就存在和可能存在的問(wèn)題進(jìn)行討論，共同解決問(wèn)題，排除障礙，共同進(jìn)步、共同提高，實(shí)現(xiàn)提高績(jī)效的目的。

績(jī)效輔導(dǎo)的作用主要有六點(diǎn)：一是了解員工工作的進(jìn)展情況，以便于及時(shí)進(jìn)行協(xié)調(diào)調(diào)整；二是了解員工工作時(shí)碰到的障礙，以便發(fā)揮自己的作用，幫助員工解決困難，提高績(jī)效；三是可以通過(guò)溝通避免一些考核時(shí)意外的發(fā)生；四是掌握一些考核時(shí)必須用到的信息，使考核有目的性和說(shuō)服力；五是幫助員工協(xié)調(diào)工作，使之更加有信心地做好本職工作；六是提供員工需要的信息，讓員工及時(shí)了解自己的想法和工作以外的改變，以便管理者和員工步調(diào)一致。

3.丟面子

（1）建立信貸從業(yè)人員違規(guī)行為積分管理制度。員工違規(guī)行為積分管理，是指員工違反商業(yè)銀行規(guī)章制度，按照規(guī)定對(duì)員工違規(guī)行為進(jìn)行連續(xù)記錄，以量化反映員工行為狀況、建立員工違規(guī)行為積分檔案的管理方法。它有利于有效監(jiān)督信貸從業(yè)人員工作職責(zé)，確保各崗位遵章守紀(jì)、合規(guī)操作，認(rèn)真履職、恪盡職守。以一個(gè)公歷年度為一個(gè)積分周期。每個(gè)積分周期結(jié)束后，員工違規(guī)行為積分從零分起算，歷史積分記錄留存員工違規(guī)行為積分檔案。嚴(yán)格信貸從業(yè)人員違規(guī)行為積分檔案的運(yùn)用，將積分結(jié)果作為員工管理的重要依據(jù)：包括員工年終評(píng)先、干部選拔資格、紀(jì)律處分、調(diào)整崗位、經(jīng)濟(jì)處罰的重要依據(jù)。

（2）舉辦合規(guī)經(jīng)營(yíng)培訓(xùn)班。商業(yè)銀行每年可舉辦1～2次合規(guī)經(jīng)營(yíng)培訓(xùn)班。①培訓(xùn)對(duì)象：本行信貸違規(guī)人員。②培訓(xùn)費(fèi)用：培訓(xùn)費(fèi)、食宿費(fèi)與交通費(fèi)全部自理。③培訓(xùn)內(nèi)容：法律法規(guī)與本銀行信貸制度。④培訓(xùn)方式：違規(guī)人員現(xiàn)身說(shuō)法與本銀行領(lǐng)導(dǎo)、老師培訓(xùn)教育相結(jié)合。⑤培訓(xùn)管理：每個(gè)違規(guī)人員寫出書(shū)面違規(guī)檢查書(shū)，剖析本人違規(guī)原因及違規(guī)后果并上臺(tái)公開(kāi)宣講；每個(gè)違規(guī)人員簽訂合規(guī)經(jīng)營(yíng)承諾責(zé)任書(shū)并上臺(tái)公開(kāi)宣誓。

（3）建立通報(bào)批評(píng)制度。通報(bào)批評(píng)實(shí)際上是由“通報(bào)”與“批評(píng)”兩個(gè)概念復(fù)合而成的?！巴▓?bào)”是指商業(yè)銀行將有關(guān)情況以書(shū)面形式告知下級(jí)機(jī)構(gòu)或內(nèi)部職工。而“批評(píng)”是指對(duì)缺點(diǎn)和錯(cuò)誤所提出的意見(jiàn)，目的是希望對(duì)方吸取教訓(xùn)，引以為戒。信貸違規(guī)通報(bào)批評(píng)是指商業(yè)銀行將行為人，即信貸從業(yè)人員的有關(guān)缺點(diǎn)和錯(cuò)誤在一定范圍內(nèi)予以公布，希望行為人或其他人吸取教訓(xùn)、引以為戒的一種措施。

行政手段

以指令性規(guī)定對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)活動(dòng)做出剛性結(jié)束，通過(guò)授權(quán)性規(guī)范、禁止性規(guī)范與義務(wù)性規(guī)范等三大規(guī)范，明確可為與不可為的界限，確保信貸經(jīng)營(yíng)沿著正軌運(yùn)行，包括信貸準(zhǔn)入條件的規(guī)定、貸款限制性條件的要求、信貸指標(biāo)指令性計(jì)劃的下達(dá)、信貸停牌復(fù)牌制度等，充分發(fā)揮行政手段對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)威性、強(qiáng)制性、垂直性、封閉性的作用。

（一）加強(qiáng)貸款準(zhǔn)入管理

貸款準(zhǔn)入管理是商業(yè)銀行在信貸審批前，按照自身的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)定位，對(duì)有貸款需求的客戶和項(xiàng)目進(jìn)行初選、評(píng)估、立項(xiàng)等前期準(zhǔn)備工作。貸款準(zhǔn)入管理直接決定什么樣的客戶和項(xiàng)目能夠獲得銀行的信貸資源，既是信貸流程的起始環(huán)節(jié)，也是信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的第一道防線。貸款準(zhǔn)入管理的目標(biāo)是從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)不符合準(zhǔn)入條件的客戶，無(wú)論面臨多大的壓力，都要敢于說(shuō)“不”；對(duì)基本符合準(zhǔn)入條件的客戶要多方審視，慎之又慎；對(duì)符合準(zhǔn)入條件、各項(xiàng)指標(biāo)優(yōu)秀的客戶和項(xiàng)目，要盡可能優(yōu)先受理。在加強(qiáng)貸款準(zhǔn)入管理上，要重點(diǎn)強(qiáng)化行業(yè)、區(qū)域、客戶三個(gè)維度的準(zhǔn)入管理。

（二）設(shè)定貸款限制性條款

商業(yè)銀行在審批貸款時(shí)必須設(shè)置必要的限制性條款，以確保信貸資產(chǎn)安全。主要包括以下內(nèi)容：辦理貸款業(yè)務(wù)品種、額度、期限及保證金比例要求；貸款擔(dān)保方面的要求；對(duì)資產(chǎn)負(fù)債率等核心償債能力，流動(dòng)性、贏利性等財(cái)務(wù)指標(biāo)的要求；貸款支付金額、支付對(duì)象的要求；對(duì)外擔(dān)保的限制；資本出售的限制；資本性支出的限制；股東分紅的限制；兼并收購(gòu)的限制；償債優(yōu)先權(quán)的要求；還款來(lái)源的要求；配合貸后管理的要求；其他限制性條款。

（三）建立信貸停牌復(fù)牌管理制度

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)個(gè)人貸款與小微企業(yè)貸款建立信貸停牌復(fù)牌管理制度。

1.信貸業(yè)務(wù)停牌復(fù)牌管理制度的定義

是指在銀行授權(quán)經(jīng)營(yíng)管理的框架內(nèi)，監(jiān)管行對(duì)被監(jiān)控行（支行或網(wǎng)點(diǎn)）的全部或主要單項(xiàng)個(gè)人與小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，實(shí)施預(yù)警、停牌、整改、復(fù)牌的管理。

2.信貸業(yè)務(wù)停牌復(fù)牌管理制度的原則

（1）定期監(jiān)管。是指商業(yè)銀行管理行（包括一級(jí)支行）直接以二級(jí)支行（網(wǎng)點(diǎn)）為單位，對(duì)個(gè)人貸款與小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量變動(dòng)情況進(jìn)行定期（按月）監(jiān)控，對(duì)被監(jiān)控行的個(gè)人與小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批和業(yè)務(wù)受理權(quán)限實(shí)施信貸停牌復(fù)牌管理。

（2）分類管理。是指根據(jù)不同個(gè)人與小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征，制訂差異化的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)；根據(jù)不同機(jī)構(gòu)（網(wǎng)點(diǎn)）的資產(chǎn)質(zhì)量現(xiàn)狀，實(shí)施差異化管控手段；根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平的變動(dòng)情況，采取差異化的約束措施；督促個(gè)人貸款與小微貸款經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)（網(wǎng)點(diǎn)）加快提升風(fēng)控水平，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人與小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)總體風(fēng)控目標(biāo)。

（3）積極化解。是指通過(guò)停牌復(fù)牌制度，督促經(jīng)營(yíng)行主動(dòng)清收、及早處置貸款風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地防控不良貸款的發(fā)生與向下遷移，并通過(guò)深入查找原因，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)肅追究責(zé)任，完善制度流程，強(qiáng)化個(gè)人與小微企業(yè)貸款責(zé)任經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

3.信貸業(yè)務(wù)停牌復(fù)牌管理制度的標(biāo)準(zhǔn)與時(shí)段

風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)是指，全部或單項(xiàng)個(gè)人與小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)時(shí)段內(nèi)，可以容忍的新增貸款不良率的最高值。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)時(shí)段是指，商業(yè)銀行規(guī)定的個(gè)人與小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)放的起止時(shí)間。

4.信貸業(yè)務(wù)停牌復(fù)牌管理制度的核心內(nèi)容

（1）停牌。是被監(jiān)控行個(gè)人與小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品新增不良率超出風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)或發(fā)現(xiàn)需停牌重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的情況下，由監(jiān)管行對(duì)其個(gè)人貸款與小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)審批或業(yè)務(wù)受理實(shí)施限制，防止經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)擴(kuò)大的過(guò)程。停牌包括上收業(yè)務(wù)審批權(quán)限與停止業(yè)務(wù)受理權(quán)限兩類。上收業(yè)務(wù)審批權(quán)限是指，對(duì)被監(jiān)控行全部或單項(xiàng)個(gè)人與小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的審批進(jìn)行限制，審批權(quán)限上收一級(jí)審批機(jī)構(gòu)或有權(quán)審批人；停止業(yè)務(wù)受理權(quán)限是指，對(duì)被監(jiān)控行全部或單項(xiàng)個(gè)人與小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的受理進(jìn)行限制，暫停其受理該項(xiàng)業(yè)務(wù)，并同時(shí)上收其業(yè)務(wù)審批權(quán)。

（2）復(fù)牌。是被監(jiān)控行在停牌期間，通過(guò)有效整改，使得資產(chǎn)質(zhì)量達(dá)到復(fù)牌標(biāo)準(zhǔn)后，由監(jiān)管行恢復(fù)其業(yè)務(wù)審批或業(yè)務(wù)受理的過(guò)程。

技術(shù)手段

運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)分析工具和信息科技手段，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別和量化分析，防范和化解信貸操作風(fēng)險(xiǎn)。

（一）信貸管理系統(tǒng)技術(shù)

信貸管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理。通過(guò)對(duì)銀行信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)控制、授權(quán)控制、參數(shù)控制、客戶貸款審批流程控制、貸后跟蹤評(píng)價(jià)等功能實(shí)現(xiàn)了對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和約束，幫助銀行正確把握每筆貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，從而達(dá)到降低貸款風(fēng)險(xiǎn)、提高貸款質(zhì)量、增加信貸收益的目的，加強(qiáng)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)，可實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的密切聯(lián)系，保證信貸數(shù)據(jù)的及時(shí)與準(zhǔn)確。并按個(gè)人及企業(yè)征信系統(tǒng)的征集內(nèi)容和數(shù)據(jù)格式標(biāo)準(zhǔn)及信貸系統(tǒng)接口規(guī)范，提供征信數(shù)據(jù)上報(bào)接口。

1.信貸管理系統(tǒng)主要功能

信貸管理系統(tǒng)主要功能包括：客戶信息管理、信貸業(yè)務(wù)管理、授權(quán)管理、貸款分類、貸后管理、資信等級(jí)評(píng)定、綜合授信管理、風(fēng)險(xiǎn)分析預(yù)警、輔助操作、運(yùn)行維護(hù)、綜合統(tǒng)計(jì)查詢、業(yè)務(wù)主機(jī)連接、征信數(shù)據(jù)接口等。

2.銀行要高度重視信貸管理系統(tǒng)等科技系統(tǒng)的推廣和使用

（1）領(lǐng)導(dǎo)帶頭使用到位。銀行要對(duì)全轄信貸從業(yè)人員系統(tǒng)使用進(jìn)行專項(xiàng)培訓(xùn)，特別是定期對(duì)信貸管理人員進(jìn)行系統(tǒng)使用上機(jī)測(cè)試，同時(shí)按月對(duì)管理人員系統(tǒng)運(yùn)用情況進(jìn)行通報(bào)，對(duì)系統(tǒng)使用不佳的管理人員集中進(jìn)行輔導(dǎo)，確保會(huì)使用、善使用。

（2）“普及”培訓(xùn)到位。銀行要組建內(nèi)訓(xùn)師團(tuán)隊(duì)，或組建系統(tǒng)使用巡講團(tuán)隊(duì)，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)演示、上機(jī)操作、強(qiáng)化日常工作的“傳幫帶”等方式，切實(shí)加強(qiáng)系統(tǒng)深度運(yùn)用培訓(xùn)。

（3）強(qiáng)化督導(dǎo)到位。銀行要將系統(tǒng)使用情況納入執(zhí)行力考核。同時(shí)，在信貸檢查中做到必查系統(tǒng)使用情況，全面督導(dǎo)基層行使用系統(tǒng)。

（二）人工智能與大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)

人工智能，是研究、開(kāi)發(fā)用于模擬、延伸和擴(kuò)展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)的一門新的技術(shù)科學(xué)。人工智能是計(jì)算機(jī)科學(xué)的一個(gè)分支，它企圖了解智能的實(shí)質(zhì)，并生產(chǎn)出一種新的能以人類智能相似的方式做出反應(yīng)的智能機(jī)器，該領(lǐng)域的研究運(yùn)用包括機(jī)器人、語(yǔ)言識(shí)別、圖像識(shí)別、自然語(yǔ)言處理和專家系統(tǒng)等。人工智能從誕生以來(lái)，理論和技術(shù)日益成熟，應(yīng)用領(lǐng)域也不斷擴(kuò)大，可以設(shè)想，未來(lái)人工智能帶來(lái)的科技產(chǎn)品，將會(huì)是人類智慧的“容器”，也將對(duì)信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理起到革命性作用。

大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制，是指通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)構(gòu)建模型的方法對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)提示。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)據(jù)源更加多樣、獲取的路徑更加簡(jiǎn)便、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確度更有保障、對(duì)大量數(shù)據(jù)的處理和分析也顯得高效，數(shù)據(jù)的維度、延展面和精細(xì)度更能帶來(lái)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理分析要求。與原來(lái)通過(guò)人為方式對(duì)借款人進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)式風(fēng)控不同，通過(guò)采集大量借款人的各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行數(shù)據(jù)建模的大數(shù)據(jù)風(fēng)控更為科學(xué)有效。

大數(shù)據(jù)可實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中觀測(cè)數(shù)據(jù)的深度和廣度的擴(kuò)充，有了足夠多的數(shù)據(jù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，如何構(gòu)建合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型，對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行量化處理是需要解決的另一關(guān)鍵問(wèn)題，而物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展為數(shù)據(jù)變量的推演和模型的構(gòu)建提供了平臺(tái)。云計(jì)算采用了一種資源共享的技術(shù)支持和管理方式，提供了更高效的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和處理能力，以低成本、靈活性和敏捷發(fā)布為主要特點(diǎn)。

人工智能與大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的主要方法包括：

1.依托物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程的再造和飛躍

傳統(tǒng)的銀行風(fēng)險(xiǎn)管控流程主要包括事前的客戶識(shí)別和客戶準(zhǔn)入，事中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，以及事后的風(fēng)險(xiǎn)讓渡和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)和風(fēng)險(xiǎn)緩釋、風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)和損失管理等。由于銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管涉及的流程較多，其涉及的部門、人員和地點(diǎn)也較廣，各環(huán)節(jié)信息的不對(duì)稱使得風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的效率低下。但借助互聯(lián)網(wǎng)，特別是物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，銀行能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管數(shù)據(jù)進(jìn)行全面掌握，并在必要時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)在銀行內(nèi)外進(jìn)行共享，有助于強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)處置、管理后評(píng)價(jià)等重要節(jié)點(diǎn)，打通風(fēng)險(xiǎn)管理的評(píng)價(jià)、預(yù)警和處理等流程，合理匹配事前、事中、事后資源，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的自由交流。依據(jù)物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行可以對(duì)信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理流程進(jìn)行變革，實(shí)現(xiàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)有效。

2.構(gòu)建多平臺(tái)信息采集平臺(tái)，升級(jí)客戶征信數(shù)據(jù)庫(kù)

征信是當(dāng)前銀行為防范信用風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)個(gè)人和企業(yè)客戶采取的信用基本情況的調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容主要包括企業(yè)和個(gè)人在金融活動(dòng)中的交易信息等，最后以信用等級(jí)的不同劃分不同個(gè)體的信用，信用等級(jí)越高，則可以享受越多的金融服務(wù)。和個(gè)人相比，企業(yè)級(jí)的相關(guān)信用數(shù)據(jù)收集更加有限，信用等級(jí)也更具波動(dòng)性?；ヂ?lián)網(wǎng)，特別是物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是一個(gè)開(kāi)放、共享的時(shí)代，若銀行能著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，積極與第三方數(shù)據(jù)提供方合作，構(gòu)建雙邊或多邊互助合作平臺(tái)，不僅可降低數(shù)據(jù)收集的成本，也可以讓風(fēng)險(xiǎn)管理的結(jié)果更具可信度。對(duì)于企業(yè)或個(gè)人的消費(fèi)行為、生活習(xí)慣和交易記錄等數(shù)據(jù)，不同數(shù)據(jù)收集平臺(tái)可以直接共享，相同的數(shù)據(jù)可以合并，不同的數(shù)據(jù)則可以融合和相互補(bǔ)充，這種跨地區(qū)、跨平臺(tái)和跨類型的數(shù)據(jù)收集形式可以全面提升征信數(shù)據(jù)庫(kù)的準(zhǔn)確度，為日后銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提供基礎(chǔ)。

3.建立內(nèi)外部信貸金融產(chǎn)品庫(kù)，加強(qiáng)相關(guān)信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管控

物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)背景下，銀行受到來(lái)自傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)，特別是現(xiàn)代物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的威脅也愈加強(qiáng)烈，銀行要應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，自身必須做出改變，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，不斷開(kāi)發(fā)滿足時(shí)代背景和客戶的金融產(chǎn)品。事實(shí)上，目前眾多銀行也推出過(guò)新的信貸金融產(chǎn)品，如資金流量貸、訂單貸、物流貸、社保貸、工資貸等。但這些產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)管理方面卻無(wú)法做到令人滿意。為了更好地利用物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，銀行需要從內(nèi)到外對(duì)信貸金融產(chǎn)品進(jìn)行“包裝”，建立銀行內(nèi)部統(tǒng)一的信貸金融產(chǎn)品庫(kù)和信貸產(chǎn)品目錄，還要對(duì)市場(chǎng)上其他銀行眾多相關(guān)信貸金融產(chǎn)品進(jìn)行比較分析，著重了解這些信貸金融產(chǎn)品的用戶構(gòu)成、客戶滿意度、收益率及產(chǎn)品自身存在的風(fēng)險(xiǎn)大小等，形成內(nèi)外信貸金融產(chǎn)品的對(duì)應(yīng)聯(lián)系，探索建立合理的風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)設(shè)計(jì)，為日后新推出信貸金融產(chǎn)品的準(zhǔn)入、推廣和實(shí)施等流程提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估依據(jù)。

4.采集宏觀與微觀經(jīng)濟(jì)變量，分析行業(yè)運(yùn)行態(tài)勢(shì)

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象除面對(duì)企業(yè)、個(gè)人和信貸金融產(chǎn)品外，還有不同行業(yè)的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展階段和自身特點(diǎn)決定了經(jīng)濟(jì)波動(dòng)對(duì)整個(gè)行業(yè)的影響有時(shí)遠(yuǎn)大于對(duì)企業(yè)和個(gè)人的影響，而且風(fēng)險(xiǎn)對(duì)行業(yè)的影響往往是不可控的。因此，對(duì)于行業(yè)發(fā)展的預(yù)判是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容之一，找到評(píng)估量化行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的方法是未來(lái)研究的重點(diǎn)。物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)背景下，銀行能更加便捷地找到不同行業(yè)之間數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性，通過(guò)模型的演算和數(shù)據(jù)分析找出各數(shù)據(jù)變動(dòng)間的因果關(guān)系及未來(lái)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。這些宏觀經(jīng)濟(jì)變量包括：行業(yè)生產(chǎn)總值、物價(jià)指數(shù)、勞動(dòng)力供需、產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力水平和行業(yè)經(jīng)濟(jì)政策等，微觀經(jīng)濟(jì)變量主要是企業(yè)的相關(guān)運(yùn)營(yíng)指標(biāo)，如產(chǎn)能、利潤(rùn)和投資額等；這些多樣化的數(shù)據(jù)都可以通過(guò)大數(shù)據(jù)獲得，利用相關(guān)指標(biāo)即可分析各行業(yè)的未來(lái)發(fā)展情況。

5.從內(nèi)部構(gòu)建主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管理模式，適應(yīng)物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，先進(jìn)的信息技術(shù)系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的必要條件，也是保障客戶信息安全的重要方面。近年來(lái)，很多銀行都建立了自己的電商平臺(tái)，也嘗試通過(guò)多種方式與物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展合作，積極趕上“互聯(lián)網(wǎng)+” “物聯(lián)網(wǎng)+”的熱潮。銀行自身也應(yīng)積極將信息技術(shù)系統(tǒng)的構(gòu)建和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相結(jié)合，積極培養(yǎng)熟知物聯(lián)網(wǎng)金融和風(fēng)險(xiǎn)管理模式的創(chuàng)新式人才，從基本的人才培養(yǎng)到信息系統(tǒng)建立再到風(fēng)險(xiǎn)管控，銀行應(yīng)以更加主動(dòng)的狀態(tài)，全面適應(yīng)物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（三）網(wǎng)格化管理技術(shù)

網(wǎng)格化管理是政府部門進(jìn)行社區(qū)管理的一種新模式，就是按照一定的地理空間和人口分布，通過(guò)單元網(wǎng)格的劃分，實(shí)行分片包干、責(zé)任到人、設(shè)崗定責(zé)，實(shí)現(xiàn)力量下沉、無(wú)縫對(duì)接、服務(wù)到戶的一種社會(huì)治理新模式。第一，它將過(guò)去被動(dòng)應(yīng)對(duì)問(wèn)題的管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和解決問(wèn)題；第二，它使管理手段數(shù)字化，這主要體現(xiàn)在管理對(duì)象、過(guò)程和評(píng)價(jià)的數(shù)字化上，保證管理的敏捷、精確和高效；第三，它是科學(xué)封閉的管理機(jī)制，不僅具有一整套規(guī)范統(tǒng)一的管理標(biāo)準(zhǔn)和流程，而且發(fā)現(xiàn)、立案、派遣、結(jié)案四個(gè)步驟形成一個(gè)閉環(huán)，從而提升管理的能力和水平。

信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理也應(yīng)采用網(wǎng)格化管理責(zé)任模式。即按照信貸全流程管理制度界定的崗位職責(zé)和客戶分層管理要求，縱向明確管理行和經(jīng)營(yíng)行的管理責(zé)任和工作內(nèi)容，橫向明確各相關(guān)部門和崗位的管理責(zé)任與工作內(nèi)容，形成縱橫交織的網(wǎng)格，全面覆蓋各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)及相關(guān)崗位責(zé)任人，做到每個(gè)客戶有人管，每個(gè)動(dòng)作有人做，每個(gè)環(huán)節(jié)有人盯，每筆風(fēng)險(xiǎn)有人擔(dān)。人在網(wǎng)中走，檔在格中建，格格有管理，時(shí)時(shí)有監(jiān)控。

文化手段

任何制度的實(shí)現(xiàn)結(jié)果，關(guān)鍵在于人的執(zhí)行，在于人的文化。建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的理念文化、制度文化、執(zhí)行文化，有助于形成信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的強(qiáng)大理念傳導(dǎo)力、文化規(guī)范力和精神推動(dòng)力，形成真正的全員信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

（一）信貸經(jīng)營(yíng)文化

商業(yè)銀行應(yīng)培育安全、穩(wěn)健、價(jià)值、規(guī)范的信貸經(jīng)營(yíng)文化。

1.安全第一，是信貸文化的基石

工商企業(yè)的經(jīng)營(yíng)原則是效益性第一，而我國(guó)商業(yè)銀行法明確規(guī)定，“商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則”，安全性是商業(yè)銀行的首要原則。美國(guó)安全工程師海因里希的“安全金字塔”法則就說(shuō)明了，每有300次不安全行為就會(huì)有29次輕傷，1次重傷或死亡，比例為300∶29∶1，你是否愿做那1/300？必須實(shí)現(xiàn)從要我安全→我要安全→我懂安全→我會(huì)安全的飛躍，且須徹底清除“100-1=99”這種錯(cuò)誤的安全麻痹觀念，樹(shù)立“100-1≠99=0”的這樣一個(gè)實(shí)實(shí)在在的、責(zé)任重于泰山的信貸安全不等式。

2.穩(wěn)健至上，是信貸文化的靈魂

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信貸不可避免地會(huì)遇到風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施穩(wěn)健審慎原則，就能在風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際發(fā)生之前防范風(fēng)險(xiǎn)，并處置化解風(fēng)險(xiǎn)，這是保證信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)可持續(xù)健康運(yùn)行的前提條件。它有利于銀行做出正確的經(jīng)營(yíng)決策，有利于保護(hù)所有者和債權(quán)人的利益、提高銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3.價(jià)值為本，是信貸文化的根本

通過(guò)信貸資金的有效運(yùn)用，將銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)成本、信貸風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)聯(lián)系起來(lái)，讓收益有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行、客戶、社會(huì)共創(chuàng)價(jià)值，這既是商業(yè)銀行生存發(fā)展的基本前提，也是商業(yè)銀行必須履行的社會(huì)責(zé)任。

4.規(guī)范管理，是信貸文化的標(biāo)準(zhǔn)

目前，部分銀行特別是有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，仍然采用一個(gè)師傅一個(gè)法、以師代徒的信貸管理模式。因此，必須來(lái)一場(chǎng)信貸管理革命，全面推行規(guī)范化管理。制度就是師傅，制度就是規(guī)范，讓制度說(shuō)話，靠制度辦事，以制度管人。信貸全流程管理的每一個(gè)崗位、每一個(gè)活動(dòng)、 每一個(gè)客戶、每一份資產(chǎn)、每一個(gè)時(shí)刻、每一個(gè)流程，都必須處于制度管控之中。實(shí)現(xiàn)決策程序化、考核定量化、組織系統(tǒng)化、權(quán)責(zé)明晰化、獎(jiǎng)懲有據(jù)化、目標(biāo)計(jì)劃化、業(yè)務(wù)流程化、措施具體化、行為標(biāo)準(zhǔn)化、控制過(guò)程化。

（二）信貸合規(guī)文化

我的合規(guī)我負(fù)責(zé)，他人違規(guī)我有責(zé)，全行合規(guī)我盡責(zé)。

事不關(guān)己，高高掛起，是信貸從業(yè)人員在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作中的大忌。銀行信貸業(yè)務(wù)流程不是一個(gè)人能完成的，涉及銀行多個(gè)層級(jí)、多個(gè)部門、多個(gè)崗位、多個(gè)員工。每筆貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范、識(shí)別與處置必須依靠團(tuán)隊(duì)的力量才能做到。如果兩個(gè)客戶經(jīng)理對(duì)一個(gè)信貸客戶進(jìn)行雙人調(diào)查，B客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)A客戶經(jīng)理有違規(guī)調(diào)查行為，與客戶串通一氣對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造假而睜一只眼閉一只眼，那么這筆貸款產(chǎn)生不良，B客戶經(jīng)理也會(huì)被連帶追究責(zé)任。產(chǎn)生一筆不良貸款，銀行至少要追究5個(gè)人以上的違規(guī)責(zé)任，即客戶經(jīng)理2人，直接負(fù)責(zé)的網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人（部門負(fù)責(zé)人）1人，信貸審查人員1 人及獨(dú)立審批人1人。因此信貸違規(guī)是“六害”，即害自己、害同事、害客戶、害家人、害銀行、害社會(huì)。因此，必須強(qiáng)化合規(guī)文化建設(shè)，通過(guò)合規(guī)經(jīng)營(yíng)來(lái)保護(hù)自己、保護(hù)同事、保護(hù)客戶、保護(hù)家人、保護(hù)銀行、保護(hù)社會(huì)。

（三）信貸底線文化

銀行信貸從業(yè)人員必須嚴(yán)守法律、道德、制度、風(fēng)險(xiǎn)（即風(fēng)險(xiǎn)容忍度）、飯碗（即職務(wù)與職業(yè)）五條底線，無(wú)論任何人，無(wú)論在任何時(shí)間、任何地方，都不能用任何方式來(lái)突破。人的一生有三件事情是永遠(yuǎn)不能開(kāi)玩笑的：一是不能拿自己的身體開(kāi)玩笑。這幾天心情不好，不吃不喝，你餓死了，沒(méi)有任何人同情你，很難挽救！二是不能拿自己的家庭開(kāi)玩笑。與老婆（老公）吵架后說(shuō)，我與你離婚；與孩子鬧矛盾后說(shuō)，我與你斷絕父（母）子關(guān)系。家庭破壞了，很難修復(fù)！三是不能拿自己的飯碗開(kāi)玩笑。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)重失誤會(huì)直接被撤職、開(kāi)除、解聘，很難挽回！

（四）信貸盡職文化

信貸盡職文化是信貸從業(yè)人員的職業(yè)文化、制度文化的基本要求?！渡虡I(yè)銀行授信工作盡職指引》規(guī)定，授信工作盡職指商業(yè)銀行授信工作人員按照規(guī)定履行了最基本的盡職要求。授信工作盡職調(diào)查指商業(yè)銀行總行及分支機(jī)構(gòu)授信工作盡職調(diào)查人員對(duì)授信工作人員的盡職情況進(jìn)行獨(dú)立地驗(yàn)證、評(píng)價(jià)和報(bào)告。

信貸盡職文化的核心落腳點(diǎn)是個(gè)人責(zé)任思維，做到盡心盡力、盡職盡責(zé)、盡善盡美。通過(guò)信貸從業(yè)人員的自我負(fù)責(zé)，讓員工自己看到在信貸管理工作中什么樣的行為對(duì)自己是有終極好處的，從而根據(jù)銀行信貸價(jià)值觀調(diào)整自己的價(jià)值觀和行為方式。這就是責(zé)任選擇。思維方式和價(jià)值觀一旦確立，就可以打造一個(gè)責(zé)任環(huán)境，強(qiáng)化責(zé)任氛圍，盡職行為持續(xù)性也就可以得到保障。

模板手段

模板是將一個(gè)事物的結(jié)構(gòu)規(guī)律予以固定化、標(biāo)準(zhǔn)化的成果，它體現(xiàn)的是結(jié)構(gòu)形式的標(biāo)準(zhǔn)化。

（一）制訂模板

銀行應(yīng)全面制訂信貸全流程管理操作模板，要從崗位職責(zé)、管理流程、管理制度、管理標(biāo)準(zhǔn)、工具表單、文書(shū)方案、問(wèn)題對(duì)策七大維度出發(fā)，將信貸全流程管理的各個(gè)制度、各類客戶、各項(xiàng)產(chǎn)品、各個(gè)流程制作成標(biāo)準(zhǔn)化的操作模板，并印制成工作手冊(cè)，發(fā)放至管理行、支行、網(wǎng)點(diǎn)前中后臺(tái)信貸從業(yè)人員，確保人手一冊(cè)。

（二）學(xué)習(xí)模板

銀行必須要求各級(jí)行、各部門、各網(wǎng)點(diǎn)利用晨會(huì)、夕會(huì)、周會(huì)、業(yè)余時(shí)間，采取培訓(xùn)、考試、考核、經(jīng)驗(yàn)交流等方式督促全體信貸從業(yè)人員對(duì)上述模板進(jìn)行系統(tǒng)、重復(fù)地學(xué)習(xí)，內(nèi)化于心，外化于形，固化于制，確保固化成為本銀行信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理工作模式。

（三）運(yùn)用模板

要求金融高管、信貸管理人員、客戶經(jīng)理等信貸從業(yè)人員經(jīng)常使用模板進(jìn)行管理，并注意模板的正確使用方法，讓其充分發(fā)揮作用，提高實(shí)效。

（四）檢查督辦

要求銀行將模板的落地實(shí)施情況納入信貸合規(guī)、盡職監(jiān)督、巡診檢查等內(nèi)部信貸管理檢查范疇中，做到現(xiàn)場(chǎng)檢查、現(xiàn)場(chǎng)幫輔、現(xiàn)場(chǎng)整改，確保執(zhí)行到位不走樣。

培訓(xùn)手段

（一）培訓(xùn)對(duì)象全員化

在突出金融高管、信貸管理人員、客戶經(jīng)理培訓(xùn)的基礎(chǔ)上， 將信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)對(duì)象延伸至所有信貸從業(yè)人員，包括審計(jì)、法律事務(wù)、合規(guī)管理、營(yíng)運(yùn)主管等信貸管理相關(guān)人員。還要對(duì)信貸后備人員特別是新入行的大學(xué)生進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)，先培訓(xùn)后上崗。

（二）培訓(xùn)證書(shū)職業(yè)化

銀行應(yīng)全面推行信貸從業(yè)人員資格準(zhǔn)入管理，實(shí)行持證上崗。沒(méi)有取得信貸從業(yè)資格證書(shū)的人員，不得從事信貸管理工作。

（三）培訓(xùn)內(nèi)容實(shí)用化

針對(duì)經(jīng)營(yíng)管理層高管，突出經(jīng)營(yíng)理念、團(tuán)隊(duì)管理、制度建設(shè)、流程再造、信貸文化等管理類知識(shí)的培訓(xùn)；針對(duì)信貸營(yíng)銷與管理人員，突出制度執(zhí)行、操作模板、管理技能、管理標(biāo)準(zhǔn)、法規(guī)運(yùn)用、產(chǎn)品知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與處置等方面的培訓(xùn)。

（四）培訓(xùn)方式多元化

除了繼續(xù)做好現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)與案例教學(xué)外，銀行還要廣泛推行網(wǎng)絡(luò)、視頻、微課等在線方式的培訓(xùn)。同時(shí)，認(rèn)真開(kāi)展信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理示范巡講培訓(xùn)，即將轄內(nèi)信貸管理精英團(tuán)隊(duì)集中起來(lái)，組建一支信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理精英巡講團(tuán)，到轄內(nèi)管理行、支行、網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)身說(shuō)法傳授管理經(jīng)驗(yàn)、心得和方法。

（五）培訓(xùn)成果落地化

培訓(xùn)不落地（轉(zhuǎn)化），等于一場(chǎng)空。一定要注意培訓(xùn)成果的轉(zhuǎn)化落地，即轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力、競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，要將信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)成果轉(zhuǎn)化為工作業(yè)績(jī)、工作意見(jiàn)、管理制度、工作模板、培訓(xùn)資料與企業(yè)文化；對(duì)學(xué)員來(lái)說(shuō)，要將培訓(xùn)成果轉(zhuǎn)化為理念、技能、方法、模板、習(xí)慣與業(yè)績(jī)。還要明確規(guī)定轉(zhuǎn)化落地的時(shí)間節(jié)點(diǎn)：3月內(nèi)初變，初見(jiàn)成效；6月內(nèi)大變，大見(jiàn)成效；1年內(nèi)巨變，業(yè)績(jī)倍增；2年內(nèi)蛻變，脫胎換骨。

[巴老師講案例之五]

項(xiàng)目準(zhǔn)入違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)案例

一、案例簡(jiǎn)介

2016年12月18日某銀行向某股份有限公司發(fā)放固定資產(chǎn)貸款5000萬(wàn)元用于新建生產(chǎn)線項(xiàng)目。當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)，該項(xiàng)目并未取得國(guó)家有關(guān)部門建設(shè)用地和環(huán)境評(píng)估文件批復(fù)。

二、問(wèn)題思考

1.該項(xiàng)目貸款主體資格合法有效嗎？

2.該項(xiàng)目貸款存在哪些法律風(fēng)險(xiǎn)與后果？

3.你認(rèn)為銀行對(duì)貸款準(zhǔn)入應(yīng)該設(shè)立哪些門檻？

三、老師講評(píng)

1.該項(xiàng)目貸款主體資格合法有效問(wèn)題。借款人主體資格合法，但項(xiàng)目主體資格不合法。因此，此項(xiàng)目貸款主體資格不合法。

2.該項(xiàng)目貸款存在的法律風(fēng)險(xiǎn)與后果。關(guān)鍵問(wèn)題是合法性手續(xù)不齊全導(dǎo)致貸款違規(guī)。一是項(xiàng)目強(qiáng)停風(fēng)險(xiǎn)。土地與環(huán)保政策是國(guó)家設(shè)立的兩條高壓線。該項(xiàng)目并未取得國(guó)家有關(guān)部門建設(shè)用地和環(huán)境評(píng)估文件批復(fù)，極有可能面臨國(guó)家有關(guān)部門對(duì)其強(qiáng)令停止的風(fēng)險(xiǎn)。二是信貸損失風(fēng)險(xiǎn)。項(xiàng)目強(qiáng)停后，將無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)，貸款資金的還款來(lái)源將無(wú)保障。三是銀行被監(jiān)管處罰風(fēng)險(xiǎn)?！豆潭ㄙY產(chǎn)貸款管理暫行辦法》第三十八條、第三十九條，對(duì)于未按規(guī)定取得項(xiàng)目批準(zhǔn)文件、環(huán)保批準(zhǔn)文件、土地批準(zhǔn)文件、海域使用權(quán)審批、港口深水岸線審批及項(xiàng)目資本金不符合國(guó)家規(guī)定的項(xiàng)目授信的行為，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條采取監(jiān)管措施。責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開(kāi)辦新業(yè)務(wù)；限制分配紅利和其他收入；限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利；責(zé)令調(diào)整董事、高級(jí)管理人員或者限制其權(quán)利；停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。四是銀行高管與信貸從業(yè)人員職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。除了其他處分外，還有被開(kāi)除行籍（終身不能從事銀行業(yè)工作）的風(fēng)險(xiǎn)。依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條進(jìn)行處罰，包括：責(zé)令改正，并處二十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營(yíng)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款；取消直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。

3.銀行對(duì)貸款準(zhǔn)入應(yīng)該設(shè)立的門檻。銀行要從行業(yè)、區(qū)域、客戶三個(gè)維度設(shè)立貸款準(zhǔn)入門檻：

（1）行業(yè)準(zhǔn)入門檻。凡是國(guó)家政策鼓勵(lì)的，銀行可以擇優(yōu)貸款，國(guó)家政策反對(duì)的，銀行堅(jiān)決不能貸款。

（2）區(qū)域準(zhǔn)入門檻。區(qū)域準(zhǔn)入管理要堅(jiān)持“三條原則”。一是優(yōu)勢(shì)區(qū)域優(yōu)先發(fā)展原則。對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、市場(chǎng)體系完善、金融生態(tài)良好、信貸管理規(guī)范的區(qū)域要實(shí)行資源傾斜，擴(kuò)大權(quán)限，賦予更多的自主準(zhǔn)入權(quán)。二是一般區(qū)域有重點(diǎn)發(fā)展原則。對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融生態(tài)環(huán)境一般的區(qū)域，要重點(diǎn)發(fā)展具有當(dāng)?shù)靥厣蛢?yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)，并賦予其相應(yīng)領(lǐng)域的自主準(zhǔn)入權(quán)，力求把業(yè)務(wù)做精、做細(xì)、做好。三是限制區(qū)域限制發(fā)展原則。對(duì)金融生態(tài)環(huán)境不好的區(qū)域，要適度上收自主準(zhǔn)入權(quán)，重點(diǎn)發(fā)展輕資產(chǎn)、低資本、低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（3）客戶準(zhǔn)入門檻。公司客戶要設(shè)立行業(yè)政策、信用等級(jí)、企業(yè)制度、資產(chǎn)規(guī)模與財(cái)務(wù)管理等門檻；個(gè)人客戶要設(shè)立信用等級(jí)、家庭實(shí)力、還款能力等門檻。固定資產(chǎn)貸款與項(xiàng)目融資客戶要設(shè)立項(xiàng)目批準(zhǔn)文件、環(huán)保批準(zhǔn)文件、土地批準(zhǔn)文件及項(xiàng)目資本金符合國(guó)家規(guī)定等門檻。

[巴老師講案例之六]

收受客戶財(cái)物違法貸款風(fēng)險(xiǎn)案例

一、案例簡(jiǎn)介

2013年至2014年，何某在擔(dān)任某銀行支行行長(zhǎng)期間，利用職務(wù)便利，為他人謀取利益，于2013年5月非法收受某實(shí)業(yè)發(fā)展有限公司實(shí)際控制人熊某所送商品房一套（當(dāng)時(shí)市場(chǎng)價(jià)值110萬(wàn)元）；于2014年6月非法收受某房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司董事長(zhǎng)艾某的人民幣10萬(wàn)元。何某收受上述好處，疏于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，隨意發(fā)放貸款6700萬(wàn)元，形成不良貸款4100萬(wàn)元。法院審理認(rèn)為：被告人何某身為國(guó)家工作人員，利用職務(wù)便利，非法收受他人價(jià)值120萬(wàn)元的財(cái)物，為他人謀取利益，其行為構(gòu)成受賄罪，公訴機(jī)關(guān)指控被告人何某犯受賄罪成立。法院判決：被告人何某犯受賄罪，判處有期徒刑十年，并處沒(méi)收財(cái)產(chǎn)120萬(wàn)元。

二、問(wèn)題思考

1.分析銀行工作人員收受客戶財(cái)物、違法貸款會(huì)造成哪些嚴(yán)重后果？

2.銀行如何防控內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)？

三、老師講評(píng)

1.銀行工作人員收受客戶財(cái)物、違法貸款會(huì)造成的后果。一是銀行工作人員在授信過(guò)程中索取客戶財(cái)物或者非法收受客戶財(cái)物，為他人謀取利益的，或者違反國(guó)家規(guī)定，收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi)，歸個(gè)人所有的，將構(gòu)成受賄罪?！缎谭ā返谝话侔耸臈l規(guī)定，銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員在金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中索取他人財(cái)物或者非法收受他人財(cái)物，為他人謀取利益的，或者違反國(guó)家規(guī)定，收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi)，歸個(gè)人所有的，依照本法第一百六十三條的規(guī)定定罪處罰。國(guó)有金融機(jī)構(gòu)工作人員和國(guó)有金融機(jī)構(gòu)委派到非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)從事公務(wù)的人員有前款行為的，依照本法第三百八十五條、第三百八十六條的規(guī)定定罪處罰?！缎谭ā返谝话倭龡l規(guī)定，公司、企業(yè)的工作人員利用職務(wù)上的便利，索取他人財(cái)物或者非法收受他人財(cái)物，為他人謀取利益，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役；數(shù)額巨大的，處五年以上有期徒刑，可以并處沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。公司、企業(yè)的工作人員在經(jīng)濟(jì)往來(lái)中，違反國(guó)家規(guī)定，收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi)，歸個(gè)人所有的，依照前款的規(guī)定處罰。二是違法發(fā)放貸款行為，不僅破壞了正常信貸活動(dòng)應(yīng)有的規(guī)范，而且是對(duì)國(guó)家信貸管理制度的嚴(yán)重侵害，給國(guó)家和銀行造成重大損失。三是個(gè)別銀行工作人員因違反國(guó)家法律規(guī)定，受到法律制裁，也極易形成對(duì)商業(yè)銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，可能引發(fā)外界輿論及相關(guān)客戶的負(fù)面評(píng)價(jià)，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

2.銀行防控內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)的措施。（1）銀行應(yīng)建立健全內(nèi)控制度來(lái)防范違法犯罪行為的發(fā)生。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)信貸人員金融法律、行政法規(guī)的學(xué)習(xí)和教育，提高其依法辦貸的水準(zhǔn)，做到合法、合規(guī)辦貸。（2）銀行工作人員要廉潔自律，自覺(jué)遵守職業(yè)操守，堅(jiān)決拒絕收受客戶各種名義的回扣和賄賂，恪盡職守。（3）銀行要長(zhǎng)期堅(jiān)持反腐倡廉教育，建立長(zhǎng)效的履職監(jiān)督和案防機(jī)制。（4）銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善工作流程，以避免因銀行工作人員違反法律規(guī)定造成風(fēng)險(xiǎn)隱患，并給商業(yè)銀行帶來(lái)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。