“421”家庭是指一對獨生子女結(jié)婚生育之后，家庭結(jié)構(gòu)的組成模式是四個父母長輩、一個小孩和他們二人。也就是說，這兩個年輕人要負(fù)擔(dān)起四位老人的養(yǎng)老重任和至少一個孩子的家庭壓力。這種家庭模式，是我國現(xiàn)階段最基本的家庭結(jié)構(gòu)。

據(jù)有關(guān)專家預(yù)測，未來十年，包括獨生子女與獨生子女、獨生子女與非獨生子女組成的“421”家庭的“獨生父母”在我國至少會達(dá)到上千萬，并將成為社會的主流群體。因此，我國的家庭結(jié)構(gòu)將會發(fā)生結(jié)構(gòu)性的根本變化，同時也帶來了許多問題。

1．養(yǎng)老壓力的問題

在“421”家庭中，那些“獨生父母”多是昔日家中的“小皇帝”和“小公主”，現(xiàn)在要擔(dān)負(fù)起家庭和社會的重任，這確是有些令人擔(dān)憂。

一方面是老齡化社會的快速到來，一方面是現(xiàn)代社會生活節(jié)奏的加快和工作壓力的增大，這些“獨生父母”們本來為了工作和家庭就疲于奔命了，還要承擔(dān)起家庭的重任。

“421”家庭引發(fā)的最主要的社會問題就是養(yǎng)老的壓力。在我國，家庭養(yǎng)老仍然是主要的養(yǎng)老形式，這來源于我國的特殊國情和傳統(tǒng)的“孝”文化。盡管老齡化和獨生子女婚配的“421”家庭結(jié)構(gòu)，給家庭養(yǎng)老帶來了沉重的壓力，但以家庭養(yǎng)老為主和社會養(yǎng)老為輔仍然是具有中國特色的，而且在很長時間內(nèi)仍然要維持這種形式。

有關(guān)專家指出，“421”家庭沒有傳統(tǒng)家庭結(jié)構(gòu)中兄弟姐妹的幫助，沒有足夠的回旋余地，脆弱的家庭結(jié)構(gòu)要承擔(dān)起養(yǎng)老的重任，那就顯得力不從心。

甚至有專家指出，隨著“80后”的父母逐步跨入60歲門檻，“80后”在成為房奴、車奴、孩奴的同時，很可能成為“養(yǎng)老奴”。在“421”的家庭結(jié)構(gòu)模式中，“80后”面臨的贍養(yǎng)老人壓力遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于“70后”和“60后”！

人們出于對醫(yī)療保險體系的擔(dān)憂，一般家庭都采取積極儲蓄和節(jié)省消費支出的方式進行生活，這是現(xiàn)在中年人的普遍心態(tài)和行為。那么，這樣導(dǎo)致的生活壓力就很大了，生活的顧慮也很多，也就談不上生活的幸福感了。

在“421”家庭中，傳統(tǒng)大家庭式的生活方式和養(yǎng)老方式已不再適用了，有相當(dāng)一部分子女無暇也無力很好地贍養(yǎng)老人，除了依靠社會養(yǎng)老保險外，積極進行理財，采取個人退休儲蓄與保險投資則是重要的措施。

對于“421”家庭來說，最重要的就是整合家庭資源，使全體成員團結(jié)協(xié)作。要給家庭里各位成員做好保障。對于沒有醫(yī)療保障或保障不完善的四位老者，要為他們購置基本的醫(yī)療保險和意外傷害保險等。最好能趕在保險公司規(guī)定的截止年齡之前辦好，而且越早越好；夫妻作為家庭財富的主要創(chuàng)造者，除了基本的社保外，還需要增加商業(yè)醫(yī)療保險、定期壽險、失業(yè)保險等；為小孩子購置以分紅為主、附帶保障功能的理財型保險，為將來的大額支出做好充分的準(zhǔn)備。

2．子女教育的問題

在“421”家庭中，三代人呈現(xiàn)倒金字塔形態(tài)，一家人的愛幾乎都傾注在第三代“1”的身上。但由于“4”老人與“2”夫妻兩代人的看法和觀念存在著較大差異，生活方式也不同，因此，在“421”家庭中，子女教育的問題最容易產(chǎn)生分歧，從而影響對孩子的教育，甚至影響家庭的和睦。

所以孩子的教育，一定要找到正確的方法。在滿足孩子精神和物質(zhì)需求時要適當(dāng)，要有延遲。尤其是在物質(zhì)上，要讓他們知道東西來之不易，這樣才會珍惜。不合理的要求決不妥協(xié)，否則他們會抓住父母情感上的弱點，會要挾父母。但同時也不應(yīng)過于嚴(yán)厲甚至是專制地管教孩子，孩子有了缺點和錯誤，除了要嚴(yán)厲指出外，還要給予充分的理解和引導(dǎo)。

在“421”家庭中，家庭教育存在不一致的現(xiàn)象，那就是隔代教育的不一致。在這個時候，父母要有所選擇和保留，要以自己的教育觀為主和祖輩的教育觀為輔。因為祖輩的教育觀更適合過去那個年代的孩子，而且祖輩往往對孩子溺愛有加，不利于孩子形成獨立自主的性格。而在產(chǎn)生分歧時，家庭會議或飯桌上的討論不失為好的溝通方式。同時也可以讓孩子參與進來，這樣的家庭才更民主，也更有教育效果。

溫馨小提示

年輕的朋友，你是不是屬于“421”家庭呢？建議你可以采取“1+2+4”的模式來進行理財，就是建立一套以置業(yè)規(guī)劃為重中之重，以家庭保障和子女教育為兩大發(fā)展基礎(chǔ)，依托信用積累、職業(yè)追求、“一桶金”準(zhǔn)備、收支預(yù)算控制四大因素在內(nèi)的動態(tài)理財規(guī)劃體系。采取這些方式，你也會感覺到生活在“421”家庭中，也是十分幸福的！

首先，置業(yè)規(guī)劃要梯度消費、張弛有度。如果你已利用銀行按揭購房，特別是已負(fù)債購房，那就盡量延長貸款期限，選擇低利率的貸款方式，推遲提前還款，選擇梯度消費。并且購房先以孩子教育為首要因素，到中年時再考慮住宅升級。在將來現(xiàn)金流寬松的情況下，你再優(yōu)先歸還住房貸款，并在結(jié)清貸款后抵押申請綜合授信，必要的時候提高你的家庭財務(wù)杠桿。如果你尚在租房，那么一定要強迫自己做好儲蓄，并為買房做好準(zhǔn)備。

采取全面的、動態(tài)的家庭理財規(guī)劃是必不可少的。一是你日常要注重積累良好的信用。那么你在遇到突發(fā)資金需求時，無論是向親戚朋友借，還是找銀行借貸，良好的信用會助你一臂之力；二是你要有事業(yè)的追求。你要知道，兢兢業(yè)業(yè)工作是收入和財富的最大來源；三是你要為創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備“一桶金”。你可以用基金定投的方式準(zhǔn)備一份資金，這份資金的投資可以讓你創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老和應(yīng)急等；四是你要為整個家庭做好收支控制，并學(xué)會編制家庭資產(chǎn)負(fù)債表和收支表等。

在理財方面，你還要做好長遠(yuǎn)保障規(guī)劃。首先，你要建立家庭日常緊急備用金，一般是你家庭月度開支的3～6倍，這部分資金可以以貨幣市場基金的形式來儲存。另外，你可以到銀行申請辦理信用卡，以備不時之需；其次，你在理財上要做一個中長期規(guī)劃，特別是子女的教育規(guī)劃和你的養(yǎng)老規(guī)劃。子女教育規(guī)劃可以根據(jù)孩子教育經(jīng)費總量的需求，采取每月以定投方式來進行積累。