2.4　傳統(tǒng)方法的問題和挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法隨著信貸業(yè)務(wù)發(fā)展至今，其有效性已經(jīng)被時(shí)間所驗(yàn)證，幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員和風(fēng)控人員很好地把控了貸款質(zhì)量。不過隨著近十年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的興起，越來越多的線下貸款業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)移到線上，各家的貸款產(chǎn)品都被放到一個(gè)公開透明的環(huán)境下進(jìn)行比較，借款人對于產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和體驗(yàn)要求也越來越高。面對更加互聯(lián)網(wǎng)化的金融大環(huán)境，傳統(tǒng)的風(fēng)控體系暴露出了如下一些問題。

（1）數(shù)據(jù)質(zhì)量差

在這個(gè)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的時(shí)代，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系面臨的最大問題是缺乏數(shù)據(jù)管理的能力。紙質(zhì)材料審核、電話回訪、線下盡調(diào)等方式搜集到的借款人的數(shù)據(jù)都較為有限，且數(shù)據(jù)的真實(shí)性和完整性都有待商榷。而傳統(tǒng)方法中最為依仗的評分卡模型，由于本身算法復(fù)雜度的限制，沒有辦法融合太高維的數(shù)據(jù)。在線下貸款業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)期，客戶的個(gè)人信息、收入證明、征信報(bào)告等已經(jīng)足以幫助風(fēng)控人員篩選出其中最優(yōu)質(zhì)的人群并開展業(yè)務(wù)。而當(dāng)這些傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍而逐步線上化時(shí)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)新增的借款人群體中很大一部分都沒有穩(wěn)定的收入或者是征信白戶，這就給傳統(tǒng)風(fēng)控人員的工作帶來了極大挑戰(zhàn)。

（2）人力成本高

傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理是個(gè)勞動(dòng)密集型崗位，需要大量的信審專員來進(jìn)行客戶信息驗(yàn)證和貸款核準(zhǔn)的工作，這大大加大了機(jī)構(gòu)的人力成本。隨著貸款產(chǎn)品的多樣性和復(fù)雜性，一味地?cái)U(kuò)張人工審核團(tuán)隊(duì)也變得極為不現(xiàn)實(shí)，一方面，市面上經(jīng)驗(yàn)豐富的信審專員有限，另一方面，這種大量囤積人力的商業(yè)模式，背后隱藏著極大的風(fēng)險(xiǎn)，很可能在業(yè)務(wù)發(fā)展不順的情況下造成大面積的機(jī)構(gòu)虧損和裁員事件，對于利益和品牌都是極大的損害。

（3）審批流程慢

與當(dāng)前線上貸款推崇的秒級到賬相比，傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)審批流程較慢，期間經(jīng)歷若干個(gè)審批流程和人員，通常需要一兩周的時(shí)間貸款資金才能打到借款人的賬戶中。對于金融機(jī)構(gòu)來說，這種漫長的等待勢必會(huì)讓產(chǎn)品的體驗(yàn)大打折扣，進(jìn)一步使客戶流向放款效率更高的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。

（4）迭代周期長

傳統(tǒng)風(fēng)控體系中所利用的專家規(guī)則和評分卡模型，都存在著迭代周期較長的問題。專家規(guī)則是業(yè)務(wù)專家在長期的工作經(jīng)驗(yàn)中總結(jié)出的規(guī)律，每一條規(guī)則的背后都需要若干的案例分析來支撐；而評分卡模型的變量分箱和變量篩選，需要風(fēng)控人員們對于每一個(gè)潛在變量逐一分析，找出其中最具有代表性的10～15個(gè)變量最終入模。由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)都具有變化快的特點(diǎn)，這些傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式存在一定的被動(dòng)性和滯后性，對于機(jī)構(gòu)來說是極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。