1.4　支付架構

先有樹木，再有森林。

隨著支付業(yè)務的發(fā)展，需要處理的支付業(yè)務場景越來越多、交易量越來越大，逐漸衍生出各個支付模塊，從而有了越來越豐富、越來越健壯的支付系統(tǒng)及架構。系統(tǒng)里的模塊就像森林里的樹木一樣，樹木多了，種類多了，自然就形成了一個生態(tài)豐富的“支付”森林。

這一節(jié)，我們一起看看一個支付系統(tǒng)是如何從簡單到豐富地演進而來的。

在早期階段，支付用來承接商戶（包括內部和外部商戶）交易，組織報文，上送給銀行，進行交易，用來獲得中間收入。

起初最簡易的支付系統(tǒng)結構如圖1-9所示。后來接入業(yè)務越來越多，支付逐漸演進，支付系統(tǒng)也越來越健壯。

圖1-9　簡易支付系統(tǒng)結構

凡是用到支付的業(yè)務場景，我們稱之為“支付場景”，比如零售、用車、機票、酒店等。為了滿足各行各業(yè)的支付需求，為了符合行業(yè)特性，更多支付工具和支付產(chǎn)品被開發(fā)出來，用于收單業(yè)務。

支付工具是進行貨幣債券轉移的媒介。常見的支付工具有API、SDK、移動端、二維碼、電話語音支付（Interactive Voice Response，IVR）、POS（Point Of Sale）支付等。

支付產(chǎn)品是根據(jù)支付方向和一定特性所提供的服務。支付中常見的產(chǎn)品有代付產(chǎn)品、鑒權產(chǎn)品、主掃產(chǎn)品、被掃產(chǎn)品和收款產(chǎn)品。

支付系統(tǒng)開始有了更多的商戶、更多的調用請求，有了很多新要求需要思考與處理。比如接入問題，接入的時候要考慮接入安全，拒絕惡意或者未授權的調用，做好準入控制；流量大了，請求多了，要進行分流與隊列處理，以保證交易的高可用；逐漸就有了支付網(wǎng)關（網(wǎng)絡的關隘），支付網(wǎng)關就像門衛(wèi)一樣對前端調用后端服務進行驗證，進行流量控制、準入控制、安全控制等。

支付請求進來后，系統(tǒng)需要從支付成本、支付體驗、支付風險、支付成功率等維度以及災備處理方面進行綜合考慮，以保證實現(xiàn)交易處理的最優(yōu)解。比如，在接入多個支付通道后，要考慮該怎么分配流量請求，于是有了路由系統(tǒng)；當銀行、卡組織或者第三方支付愿意貼補營銷費用時，要考慮如何扣減和展示，于是有了營銷系統(tǒng)；當一筆訂單有多個商品或者多種支付方式時，要考慮對于組合訂單或者組合支付如何分賬，于是有了訂單系統(tǒng)、分賬系統(tǒng)；當用戶的一些支付要素已經(jīng)保存時，在保證安全的前提下，要考慮用戶再次支付時如何進行反顯或者省略輸入以避免用戶重復填寫，進而提升轉化率，于是有了常用卡系統(tǒng)。

考慮點與服務多了后，就有了統(tǒng)一的產(chǎn)品服務層。

商戶和通道多了后，要考慮如何高效、及時、準確地處理對賬問題。人力的增長趕不上業(yè)務的增長，系統(tǒng)從最初的手工拉取賬單變成系統(tǒng)自動生成系統(tǒng)，從每月對賬變成每日對賬，開始有了各種各樣的系統(tǒng)來處理賬單，比如計費系統(tǒng)、對賬系統(tǒng)、結算系統(tǒng)、會計系統(tǒng)、差錯處理系統(tǒng)、清分系統(tǒng)、對賬文件服務等。這些系統(tǒng)一起構成了清結算系統(tǒng)，于是有了清算核心層。

消息的推送與數(shù)據(jù)的統(tǒng)計和監(jiān)控需要依賴各類服務來實現(xiàn)，如短信服務、通知服務、數(shù)據(jù)監(jiān)控、數(shù)據(jù)統(tǒng)計，于是有了支撐服務。比如，為了方便一些業(yè)務查詢與問題處理，如商戶后臺、報表后臺、資金管理后臺、業(yè)務運營和客服查詢后臺，于是有了內部運營后臺；為了方便一些服務的基礎信息配置，如聯(lián)行號、地理信息、行業(yè)信息、支付品牌、支付方式等，于是有了基礎信息服務。

支付系統(tǒng)逐漸從簡單走向健壯，從一棵樹發(fā)展成整片森林，演進成如圖1-10所示的結構，其中涉及的主要模塊會在后續(xù)章節(jié)具體介紹。

圖1-10　支付架構