1.5　支付基礎名詞

“萬丈高樓平地起。”

——諺語

支付系統之間的處理機制猶如做菜流程，各個模塊服務猶如菜譜，而這些支付名詞的含義猶如菜性，細小而重要，知道了菜性才能知道如何做出不同的大餐，知道了支付名詞才能設計出各種各樣的支付系統。這些名詞是進入支付領域必知必會的，要認真理解其中的每一個。

T+1：T是交易（Trade）的意思。交易日通常都是工作日，因此T+1一般用于指工作日，比如股市T日交易，T+1資金交割。在支付里，需要確定結算是T+1日結算還是D+1日結算，如果是T+1日結算，一般星期五發生的交易，需要到下周一結算到賬。

D+1：D是日（Day）的意思。D+1指自然日，比如一個月30天，那么就是30個自然日。在支付里，如果是D+1日結算，一般星期五發生的交易，星期六會結算到賬。

全額結算（Gross Settlement）：對交易的已收資金進行全數結算、劃撥，不扣除費用。比如老王托老李幫忙賣東西，老李賣了100元，給了老王100元，這就是全額結算。至于老王要不要請老李吃飯，那是后話。

凈額結算（Net Settlement）：對交易的已收資金先扣除手續費再進行結算、劃撥；或者雙方互有買賣，先對各自應收應付資金進行抵扣再進行結算。比如老王托老李幫忙賣東西，事先約好辛苦費10元錢，老李賣了100元，扣除辛苦費，給了老王90元，這就是凈額結算。又或者老王賣給老李100元東西，老李賣給老王90元的東西，兩人算了算，互相沖抵，老李給老王10元錢就好了，這是第二種情況。

日切：日切兩個字拆開就是日子和切換，所以日切就是指上一個工作日結束的時間點。比如我們說日切時間是每天24點，一般不特別說明，下一工作日就是次日0點之后。交易的數據、給出的對賬單數據等是以0點至24點為一個統計日的，0點以后的交易對賬單就要到下一個工作日才會給出。0點比較好理解，舉個非0點的例子，日切時間是16點，比如14日15點的交易，15日會給出數據；14日17點的數據，因為過了當日的日切時間，就要到16日才會給出數據。就跟老王開店一樣，開的是個24小時營業的便利店，22點統計好當日流水，那么日切時間就是22點，23點的數據就要到次日再統計了。

頭寸：頭寸看起來很深奧，其實就是指款項的意思。頭寸的英文是Position，資產負債表的英文是Statement of Financial Position。“頭寸”這個詞并非直接從英文翻譯而來，而是個地地道道的“土特產”，關于其來歷，有一個說法是這樣的。

清末民初，中國的流通貨幣是銀圓，民間俗稱“袁大頭”（見圖1-11）。中國人收錢、攢錢、付錢，都喜歡10或5，所以一般以10個銀圓為一摞，包好收藏；又或者買東西時，摞好10個，以此作為參照，摞好其他的銀圓付錢。一寸是3.33厘米，10個袁大頭的高度大概為一寸，因此叫作頭寸。

圖1-11　袁大頭

頭寸松與頭寸緊：頭寸是款項的意思，也就是錢的意思。頭寸松也叫多頭寸，就是錢松、錢多的意思，代表資金的需求量小于閑置量。頭寸緊也叫缺頭寸，就是錢緊、錢少的意思，代表資金的需求量大于閑置量。二者就像我們平時常說的手頭松、手頭緊一樣，如圖1-12所示。

圖1-12　頭寸

軋頭寸：預測頭寸的寬松還是緊缺的行為叫作“軋頭寸”。就跟每天做生意一樣，需要收銀柜臺準備零錢，太多太少都不合適，需要根據以前的經驗推斷應該準備多少。

調撥頭寸：調撥款項。商業在于互通有無，錢上也是，多了的錢調到錢少的地方，畢竟軋頭寸只是估算而已。就像生活里買東西，柜臺沒零錢，會臨時向旁邊柜臺借一下。

軋差：互相抵消債權和債務后的凈金額，叫作軋差。就像老王和老李之間做生意，老王賣了老李6000元錢的貨，老李賣了老王5000元錢的貨，兩人一算，6000減去5000等于1000，老李直接給老王1000元就行。

借記：借記業務是收款行或者收款人主動向付款行或者付款人發起的扣款業務。“借”字是指資產的增加或者負債的減少，最常見的借記應用服務是借記卡，也就是儲蓄卡。平時我們用儲蓄卡時，不能透支，只要卡上有錢，就是資產，所以也將它叫作借記卡。比如你在銀行儲蓄，或者工資到賬，對于個人來說，銀行的資產多了，都是借記業務。

會計科目里面，對于個人來說，會形成這樣一條會計記錄：

借，銀行存款；貸，現金。

貸記：貸記業務是付款行或者付款人主動向收款行或者收款人發起的付款業務。“貸”字是指資產的減少或者負債的增加，最常見的貸記應用服務是貸記卡，也就是信用卡。平時我們用信用卡時，額度減少，負債增加了，所以信用卡也被叫作貸記卡。比如你從銀行轉賬到別的銀行，或者從企業賬戶代付工資到各個員工賬戶，對于付款行來說，銀行的資產都減少了，都是貸記業務。

準貸記卡：一種中國特色的信用卡，字面意思可以理解為類信用卡、非標準信用卡，也具備透支的功能。剛引進信用卡業務時，考慮到國情，國家發行了這樣一款產品，目前它正在逐步退出歷史舞臺。普通貸記卡（也就是信用卡）至少有以下幾個特點：一是可以透支，二是透支有一定免息期，三是預存款無利息。而準貸記卡的特點為：存款有利息，透支大多數無免息。

圈存：圈起來、存進去，就是圈存。圈存是指從資產賬戶（如銀行卡）中把一定的資產（如現金）取出來（圈起來），存入指定的賬戶（存進去）。常用的有交通卡充值，比如從錢包中將200元錢取出來（圈起來）存入指定的交通卡里。

收單：提供商戶受理終端受理用戶各類支付工具并完成資金結算的服務，比如在線支付、二維碼掃碼、線下刷卡。常見的工具有POS機收單、二維碼掃碼槍等。

收單機構：提供收單服務的組織，可以是銀行也可以是第三方機構，收單機構需要獲得“銀行卡收單”牌照。《銀行卡收單業務管理辦法》對收單機構的解釋是：包括從事銀行卡收單業務的銀行業金融機構，獲得銀行卡收單業務許可、為實體特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結算服務的支付機構，以及獲得網絡支付業務許可、為網絡特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結算服務的支付機構。最早常稱為“收單行”，因為最早的參與組織一般是銀行，后來一些三方組織或者公司比如銀聯、杉德等也參與其中，大家逐漸稱之為“收單機構”。

拒絕交易（charge back）：持卡人收到賬單一定時間內，出于某種原因，向銀行申請拒付賬單上某筆交易的行為。

持卡人拒付時，銀行會通過收單方聯系商戶確認交易情況。如果同意，則款項會退回給持卡人；如果不同意，則會進入調單流程。

常見拒付的原因見表1-3。

表1-3　常見拒付原因

調單：“調”是調取，“單”是單據。調單是一種對爭議交易的處理方式，持卡人對自己的銀行卡交易有疑問，進行質疑或者否認交易，聯系發卡行，發卡行會對收單方發起調單，調取原始交易信息，包括卡信息、交易內容等，進而還原持卡人質疑交易的當時場景，并認定和劃分責任。

調單流程如圖1-13所示。

圖1-13　調單流程圖

掉單：受網絡、系統等不確定因素的影響，支付服務方未把支付結果信息返回給下單發起方。

沖正：一筆交易在終端已經置為成功標志，但是發送到主機的賬務交易包沒有得到響應，即終端交易超時。這時由于不確定該筆交易是否在主機端也成功完成，為了確保用戶的利益，終端重新向主機發送請求，請求取消該筆交易的流水。如果主機端已經交易成功，則回滾交易；否則不處理，然后將處理結果返回給終端。

補償機制：交易無結果，沒有明確返回響應時，通過查詢、沖正、退貨等措施明確交易結果，以及對明確結果的處理機制。

本代本：本行受理本行卡業務。比如從工商銀行轉賬到工商銀行，本行轉賬就是本代本。

本代他：本行受理他行卡業務。比如從工商銀行轉賬到農業銀行，跨行轉賬就是本代他。

IVR支付：IVR（Interactive Voice Response，互動式語音應答）支付是電話支付。在互聯網支付出現之前，很多人選擇電話支付，即根據提示輸入卡號、密碼信息，完成支付。

卡基支付：以卡片作為支付工具，通過各種媒介提供并驗證卡信息進行支付的行為。資產存儲在卡里，卡基的核心是卡號，媒介有POS機、閃付、電話支付、無磁無密等。

賬基支付：以賬戶作為支付工具提供并驗證賬戶信息進行支付的行為。資產存儲在賬戶里，賬基的核心是實名認證，賬戶可以有余額，可以綁定多張銀行卡，最常見的有微信、支付寶。