第2章　支付通道

2.1　楔子：老王的顧客與供貨商

老王有個雜貨店，起初只是經營食品、飲料、玩具，做的都是些大眾品牌。老王原本以為自己的商品挺全的，但經營一段時間后發現，他的商品并不能滿足所有客戶的需求。

下面是老王的小本本上記錄的幾個客戶問題。

·種類不滿足。有些客戶要買小家電甚至大家電，老王雜貨店里經營的品類只有食品、飲料、玩具，沒法滿足這些客戶的需求。

·品牌不滿足。有些客戶希望購買中萃方便面、白象方便面，老王的雜貨店里只有康師傅和統一，沒有其他牌子。

·型號不滿足。有些客戶要買康師傅鹵肉面，老王的雜貨店只有康師傅紅燒牛肉面，甚至老王的供應商李三都沒有這個口味的面，但是隔壁村的趙四有。

·產地不滿足。有的客戶想買國外的產品，甚至還點名要國外的某某產品，比如小老板的海苔。老王的店里都是本土貨，滿足不了這些需求。

隨著業務的發展，老王自己也有些新問題、新要求。

·付款能力的要求。老王有很多企業客戶，不管是老王和客戶之間，還是老王和供應商之間，一般都是后付月結。以前到了時間點，老王就得挨個給供應商打款，但現在商品種類越來越多，供應商越來越多，老王希望能夠給每個供應商發張卡，他往卡里充錢，到期了供應商自動扣錢就行，給自己減少點負擔。

·供應商服務標準的要求。隨著生意越做越大，老王對供應商的要求也越來越多。有時候要貨要得急，有時候要的貨量大，有時候要貨的賬期長，有時候要貨便宜，有時候甚至還要供應商承擔售后，對壞的、有問題的貨包碎包退，反正最好供應商供貨穩定、貨源充足、貨價便宜、送貨快、賬期長。

老王的故事其實類似于本章要講的支付通道的故事。我們看看將老王所遇到的問題與要求對應到支付中是怎么樣的。

（1）種類不滿足對應支付方式不滿足

支付方式有信用卡支付、借記卡支付、網銀支付、賬戶支付等，這些方式可以歸為兩類：卡基和賬基?？ɑ侵苯虞斎肟ㄌ枴⒂行诘瓤ㄒ剡M行支付的方式，比如信用卡支付、借記卡支付等?？ɑ侵Ц蹲畛醯男螒B，無論是早期線下刷卡還是網銀都屬于卡基。賬基是以賬戶為基礎的支付方式，一個賬戶可以綁定多張卡。微信支付、支付寶都屬于賬基。

如果一個商戶一直沿用原有的收銀臺或者POS機，只支持卡基，不支持微信支付、支付寶，那么他就會越來越落后，甚至極端情況下，他可能無法收款，生意難以開展，畢竟現在用現金支付的人已經成為小眾了。就跟老王一樣，早期賣食品、飲料可以，而現在客戶有更高的要求，他必須拓寬品類。

（2）品牌不滿足對應支付品牌不滿足

同一種支付方式可以有多個支付品牌，比如信用卡支付可以用中國工商銀行信用卡、中國農業銀行信用卡，第三方支付或賬戶支付有微信支付、支付寶、京東等各類錢包支付。

支付品牌從主流的到小眾的、從全國的到地方的都有，一個平臺豐富支付品牌的過程就是健壯自己的支付能力的過程。要先支持交易量大的銀行，比如全國十幾家股份制銀行，再支持交易量小的銀行，比如各地城商行；先接入第三方（如連連支付等），迅速支持盡可能多的支付品牌，再與各家銀行建立直連。這就和老王的雜貨店一樣：先做大家耳熟能詳的品牌，再根據自身情況做一些小眾品牌；先找比較大的批發商迅速補齊和豐富品類，再想辦法直接聯系廠家，降低進貨成本。

（3）型號不滿足對應卡BIN不滿足

每一張銀行卡都有一個卡號，每個卡號都含有發卡行標識代碼（Bank Identification Number，BIN），也就是我們俗稱的卡BIN，一般由6位數字組成。（2014年年底，國際標準組織將BIN由6位數字調整到8位數字。）比如某卡號前6位是621485，這就是卡BIN，是招商銀行借記卡的卡BIN。

對于招商銀行信用卡這樣的支付品牌，根據合作渠道、發卡組織、發卡種類等的不同會有不同的卡BIN，而一個支付通道往往會由于沒有處理權限或未及時更新等，不能覆蓋全部的卡BIN。

遇到上述問題，要么提示用戶不支持，要么通過找別的支付通道健壯自己的支付處理能力進行支持。就像老王的雜貨店一樣，客戶要康師傅鹵肉面，老王沒有，老王的供應商李三也沒有，這時老王可以告訴用戶自己沒有這種面，但為了做成生意，老王必須找隔壁村的趙四進這個口味的面。

（4）產地不滿足對應內外卡通道不滿足

同一家銀行發行的卡有內外卡之分，簡單來說，國內發行的卡叫作內卡，國外發行的卡，無論是國內銀行發行的還是國外銀行發行的，都叫作外卡。

要用國外卡在國內支付，或者用國內卡在國外支付，就需要國際支付通道進行收單，否則就可能無法支付。就像同樣是百事可樂，客戶要的是海外進口商品藍色網紅版，但老王給一瓶國內生產的黑色百事可樂，客戶肯定不要，這生意就沒法成交。

（5）支付能力的要求對應付款能力的要求

同一張卡有多種支付能力。支付能力既包括交易類型，比如同樣一張卡有消費、預授權、代扣、代付、鑒權等不同的交易能力，又包括產品特性，比如有的卡不需要CVV，不需要銀行發短信驗證碼，可以免密或免Token進行支付，有的則不能免密。此外，支付能力也包括交易幣種，對于同樣一張銀行卡，有人要用人民幣交易，有人要用美元交易，比如在中國用人民幣作為交易幣種，在美國旅游或“海淘”時用美元作為交易幣種，不同的人在不同時間、地點對交易幣種的要求不同。

對于同一張卡，不同的生活場景里我們會用到它的不同能力。各類實名制要認證或綁定銀行卡時，用的是鑒權能力；住酒店時先預付并凍結銀行卡金額，用的就是預授權或者扣款+退款能力；打完車平臺自動扣款，用的就是快捷支付能力；每年到時間了自動劃扣保險費用，用的就是代扣或快捷支付能力；公司每個月發放工資，用的就是銀行的批量代付能力；等等。

同一張卡在不同場景里應用不同支付能力，這樣的案例還有很多。就像老王開店要向供應商打款一樣，從主動支付到自動扣錢用的是同一張卡，但是用到的卡能力不一樣。

（6）支付通道能力的要求對應衡量供應商服務標準的要求

衡量一個支付通道處理能力的因素有很多，比如單單一家銀行就有各類借貸記卡、各類卡等級、各類交易類型，而且即使這些屬性都一樣，不同的支付通道對于它們的處理能力也是不一樣的。

比如額度方面，有的支持大額交易，可以到單筆10萬元、20萬元，有的只能到1萬元；限額方面，有的無論單筆、單日還是單月都不限額，有的就要限制單筆5000元、單日10000元；結算時效方面，有的是實時結算，有的要D+1（自然日第二天）結算，有的則要T+1（工作日第二天）結算；風險拒付率方面，有的對于客戶拒付風險交易認定是不賠償的，有的則是包賠的；費率方面，有的按筆收費，有的按百分比收費，有的是階梯收費，有的是固定費率；還有接入方式是專線還是公網等安全性問題。

以上內容就和老王做生意一樣，每家供應商都有自己的強項或者優勢。老王要考慮的是如何結合自身實際情況，充分利用供應商的特性，把這些作為衡量供應商質量的標準：額度的要求對應老王對供貨量的要求；結算時效的要求對應老王對賬期的要求；風險拒付率的要求對應老王對破損、變質商品包退包換的要求；費率的要求對應老王對供應商批發價的要求；專線還是公網對應老王有沒有供應商綠色通道。不同的通道特性在不同場景的最優標準是不一樣的，因此老王需要從不同維度考量不同的供應商，實現他的最優解。

老王與客戶、供應商的故事講完了，接下來我們說說支付通道的那些事。