1.4 金融機構(gòu)

金融機構(gòu)（Financial Institution）是在金融體系中具體執(zhí)行金融功能的機構(gòu)。常見的定義認為，金融機構(gòu)是指從事金融業(yè)的有關(guān)金融中介機構(gòu)，但這是不全面的，因為金融機構(gòu)既包括金融中介職能機構(gòu)，也包括監(jiān)管機構(gòu)。

通常來說，按照不同的標準，金融機構(gòu)可劃分為不同的類型。

1.4.1 按照地位和功能劃分

按照地位和功能可以將金融機構(gòu)分為以下四大類。

1．實施貨幣政策和履行監(jiān)管職能的金融機構(gòu)

這一類是實施貨幣政策和履行監(jiān)管職能的金融機構(gòu)，主要包括：

（1）中央銀行。中央銀行主要負責發(fā)行貨幣、實施貨幣政策和行使一部分監(jiān)管職能（一般是宏觀監(jiān)管）。

（2）監(jiān)管機構(gòu)。我國針對銀行業(yè)和保險業(yè)進行監(jiān)管的是中國銀行保險監(jiān)督管理委員會，簡稱銀保監(jiān)會；對證券行業(yè)進行監(jiān)管的是中國證券監(jiān)督管理委員會，簡稱證監(jiān)會。

（3）政策性金融調(diào)節(jié)機構(gòu)。這類機構(gòu)一般都與社會保障、行業(yè)調(diào)控有關(guān)。例如，全國社會保障基金，簡稱社保基金，主要是為了應對未來老齡化而儲備的戰(zhàn)略資金的運營和管理；此外，還有在銀保監(jiān)會下的中國保險保障基金有限責任公司，其主要是為了應對保險公司破產(chǎn)等風險設(shè)立的。

2．銀行

銀行包括政策性銀行、商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行，下面主要介紹前兩種。

（1）政策性銀行。政策性銀行是指由政府創(chuàng)立，以貫徹政府的經(jīng)濟政策為目標，在特定領(lǐng)域開展金融業(yè)務且不以營利為目的的專業(yè)性金融機構(gòu)。20世紀80年代末，我國金融體制改革確定了實行政策性金融與商業(yè)性金融相分離的方式，一方面組建政策性銀行，承擔嚴格界定的政策性業(yè)務；另一方面大力發(fā)展商業(yè)銀行的專業(yè)能力，提升金融服務質(zhì)量以滿足市場經(jīng)濟的需要。

政策性銀行一般不以營利為目的，為貫徹、配合政府社會經(jīng)濟政策或意圖而進行經(jīng)濟活動（如投資和放貸）；同時在特定的業(yè)務領(lǐng)域內(nèi)，政策性銀行還直接或間接地從事融資活動，充當政府發(fā)展經(jīng)濟、促進社會進步、進行宏觀經(jīng)濟管理的工具。

我國的三大政策性銀行分別是國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，它們分別為重大項目開發(fā)、進出口和農(nóng)業(yè)發(fā)展提供金融服務支持。

（2）商業(yè)銀行。商業(yè)銀行是老百姓接觸最多的金融機構(gòu)，雖然走進銀行實體網(wǎng)點的人越來越少，但我們?nèi)匀恍枰褂勉y行的App或網(wǎng)上銀行來完成許多金融業(yè)務。

商業(yè)銀行是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務，承擔信用中介的金融機構(gòu)。它的主要業(yè)務是吸收公眾存款、發(fā)放貸款及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行利潤的主要來源，但商業(yè)銀行也在發(fā)展新的中間業(yè)務，如承擔金融產(chǎn)品售賣賺取傭金、為高凈值客戶提供專屬投資服務等。

目前我國的政策性銀行和部分商業(yè)銀行，如表1-3所示。

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的影響下，出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)銀行，如騰訊旗下的微眾銀行、阿里巴巴旗下的網(wǎng)商銀行及新網(wǎng)銀行等。

3．非銀行金融機構(gòu)

非銀行金融機構(gòu)包括保險公司、城市信用合作社、證券公司（投資銀行）、財務公司、第三方理財公司等。

（1）保險公司。保險公司是指依《保險法》和《公司法》設(shè)立的公司法人。保險公司收取保費，將保費所得的原始資本用于投資債券、股票、貸款等資產(chǎn)，運用這些資產(chǎn)所得收入支付保單所約定的“因為保險標的發(fā)生損失而進行的保險賠償”。

保險公司通過上述業(yè)務，能夠在投資中獲得高額回報并以較低的保費向客戶提供適當?shù)谋ｋU服務，從而盈利。

保險公司按照投保標的可分為兩類：

● 人身保險業(yè)務：包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務。

● 財產(chǎn)保險業(yè)務：包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務。

（2）城市信用合作社。城市信用合作社是指為城市集體企業(yè)、個體工商戶以及城市居民服務的金融企業(yè)，是實行獨立核算、自主經(jīng)營、自負盈虧、民主管理的具有法人地位的獨立的經(jīng)濟實體。其主要設(shè)在大中城市，不得設(shè)立分支機構(gòu)，受中國人民銀行的領(lǐng)導、管理、協(xié)調(diào)與監(jiān)督。

它的主要業(yè)務包括辦理城市集體企業(yè)和個體工商戶及實行承包租賃的小型國有企業(yè)的存款、貸款、結(jié)算業(yè)務；辦理城市個人儲蓄存款業(yè)務；代理經(jīng)中國人民銀行批準的證券業(yè)務；代辦保險及其他代收代付業(yè)務；辦理經(jīng)中國人民銀行批準的其他金融業(yè)務。

當前許多城市的信用合作社已經(jīng)轉(zhuǎn)為農(nóng)商銀行，如北京農(nóng)商銀行、上海農(nóng)商銀行等，之后除了可以繼續(xù)原有業(yè)務，它們還可以將銀行作為平臺提供更多金融服務。

（3）證券公司。證券公司是專門從事有價證券買賣的法人企業(yè)，分為證券經(jīng)營公司和證券登記公司。狹義的證券公司是指證券經(jīng)營公司，是經(jīng)主管機關(guān)批準并到工商行政管理局領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后專門經(jīng)營證券業(yè)務的機構(gòu)，一般它具有證券交易所的會員資格，可以承銷發(fā)行、自營買賣或自營兼代理買賣證券。需要強調(diào)的是，一般普通投資人的證券投資都要通過證券公司（經(jīng)濟提供商）來進行。

不同國家的證券公司的稱謂也不同，普遍有以下幾種：

● 在美國，被稱為投資銀行（Investment Bank）或者證券經(jīng)紀商（Broker-Dealer）。

● 在英國，被稱為商人銀行（Merchant Bank）。

● 在歐洲（以德國為代表），由于一直沿用混業(yè)經(jīng)營制度，因此投資銀行僅是全能銀行（Universal Bank）的一個部門。

● 在東亞（以日本為代表），被稱為證券公司（Securities Company）。

4．外資、僑資、中外合資金融機構(gòu)

其主要包括在中國境內(nèi)開辦的外資、僑資、中外合資金融機構(gòu)，如表1-4所示。

1.4.2 按照金融機構(gòu)的管理地位劃分

按照金融機構(gòu)的管理地位，可劃分為金融監(jiān)管機構(gòu)和接受監(jiān)管的金融企業(yè)。

中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會等都是代表國家行使金融監(jiān)管權(quán)力的機構(gòu)，其他的所有銀行、證券公司和保險公司等金融企業(yè)都必須接受其監(jiān)督和管理。

1.4.3 按照是否能接收公眾存款劃分

按照是否能接收公眾存款，可劃分為存款性金融機構(gòu)和非存款性金融機構(gòu)。

存款性金融機構(gòu)主要通過存款形式向公眾舉債而獲得資金，如商業(yè)銀行、儲蓄貸款協(xié)會、合作儲蓄銀行和信用合作社等；而非存款性金融機構(gòu)則不得吸收公眾的儲蓄存款，如保險公司、信托金融機構(gòu)、政策性銀行及各類證券公司、財務公司等。

1.4.4 按照其他劃分

按照是否擔負國家政策性融資任務，可劃分為政策性金融機構(gòu)和非政策性金融機構(gòu)。

● 政策性金融機構(gòu)是指由政府投資創(chuàng)辦、按照政府意圖與計劃從事金融活動的機構(gòu)。

● 非政策性金融機構(gòu)則不承擔國家的政策性融資任務。

按照是否屬于銀行系統(tǒng)可劃分為銀行金融機構(gòu)和非銀行金融機構(gòu)。

按照出資的國別屬性，又可劃分為內(nèi)資金融機構(gòu)、外資金融機構(gòu)和合資金融機構(gòu)。

按照所屬的國家，還可劃分為本國金融機構(gòu)、外國金融機構(gòu)和國際金融機構(gòu)。

2010年5月25日，中國人民銀行發(fā)布了《金融機構(gòu)編碼規(guī)范》（以下簡稱《規(guī)范》），從宏觀層面上統(tǒng)一了中國金融機構(gòu)的分類標準，首次明確了中國金融機構(gòu)的涵蓋范圍，界定了各類金融機構(gòu)的具體組成，規(guī)范了金融機構(gòu)的統(tǒng)計編碼方式與方法。該《規(guī)范》對金融機構(gòu)的分類如表1-5所示。

在金融機構(gòu)進行的各項金融業(yè)務中，有許多地方可以逐漸被人工智能技術(shù)所取代，這就促使了許多金融科技公司的出現(xiàn)。

（1）2017年6月27日，螞蟻金服在北京召開“定損寶”發(fā)布會，宣布首次將深度學習圖像技術(shù)應用于車險定損的場景中。長期以來，車險定損（通過現(xiàn)場拍攝定損照片確定車輛損失，以作為保險公司理賠的依據(jù)）是車險理賠中最為重要的操作環(huán)節(jié)。以往傳統(tǒng)保險公司的車險處理流程一般為報案、現(xiàn)場查勘、提交理賠材料、審核、最終賠付，這讓用戶和保險公司都產(chǎn)生了時間和人力等成本。螞蟻金服的“定損寶”不僅能通過AI算法逐步替代定損環(huán)節(jié)中重復性的人工作業(yè)流程，還能降低車險定損環(huán)節(jié)中的人力及管理成本，并且希望在未來能通過深度學習技術(shù)解決用戶理賠時間較長的痛點，使用戶在車險理賠過程中可以在現(xiàn)場拍照上傳圖片，在幾秒內(nèi)就能得到準確的定損結(jié)論，并快速獲得理賠。

（2）2018年4月18日，中國建設(shè)銀行旗下的全資金融科技公司在上海揭牌，該公司全名為建信金融科技有限責任公司（簡稱建信金融科技）。據(jù)了解，作為國有銀行成立的首家銀行系金融科技公司，其注冊資本為16億元人民幣，由建銀國際（控股）有限公司通過旗下全資公司全資持股。

（3）2018年8月10日，人工智能獨角獸公司第四范式宣布與中國工商銀行簽約，它們合作的主要內(nèi)容是基于人工智能平臺“第四范式先知”，為中國工商銀行提供通用的AI基礎(chǔ)設(shè)施和標準化應用流程，幫助中國工商銀行自主構(gòu)建覆蓋營銷、反欺詐、審批、貸后管理、運營等全生命周期的AI業(yè)務場景應用。同時，第四范式正式推出“銀河計劃”，預計在未來3年投入上億元構(gòu)建金融賦能培訓體系。為銀行業(yè)和合作伙伴培養(yǎng)1000位“AI+金融”的專業(yè)人才，從而為銀行業(yè)各個業(yè)務場景的AI化轉(zhuǎn)型升級提供充足的人才儲備。

許多類似的新聞或案例都說明金融業(yè)正在和人工智能相融合。