2.4　保障本金與安全的5點注意事項

不同的理財產品有著不同的特點，投資不同的理財產品時，如何保障資金的安全，所需要注意的地方也不盡相同。

2.4.1　儲蓄的注意事項

在眾多的理財產品中，保守類的儲蓄理財還是為不少人所推崇。但是在儲蓄的過程中，若是操作不當，有時也會讓自己的利益受損。為了防患于未然，我們還是看看儲蓄理財應該注意的方方面面吧！如下圖所示。

1.儲蓄要注意種類和期限

選擇儲蓄存款，不同的儲蓄品種會有其不同的特點，不同的存期也會獲得不同的利息。活期儲蓄存款適用于生活待用款項，靈活方便，適應性強；定期儲蓄存款適用于生活節余，存款時間越長，利率越高，計劃性較強；零存整取儲蓄存款適用于余款存儲，積累性較強。

在選擇存款種類、期限時應根據自己的消費水平，以及用款情況確定。此外，現在銀行儲蓄存款利率變動比較頻繁，每個人在選擇定期儲蓄存款時盡量考慮到利率變動的方向。

2.密碼忌選“特殊”數字

很多人設置存款密碼喜歡選用自己記憶最深的生日或者各種特殊日期作為密碼。殊不知，這樣雖然為自己使用提供了便利，但也給其他人破解打開了方便之門。比如密碼選擇生日數字，一旦銀行卡和身份證一起丟失，銀行卡內的錢款可能就會被人提空。因此，選擇密碼時一定要注重安全性，最好選擇與自己有著密切相連，而又不容易被他人知曉的數字組合。

3.大額現金分開存

很多人喜歡把到期日很接近的幾張定期儲蓄存單等一起到期后，拿到銀行進行轉存，讓自己擁有一張“大”存單，或是拿著大筆的現金，到銀行存款時只開一張存單。這樣做雖說便于保管，但從儲蓄理財的角度來看，非常不妥，很可能讓自己遭受利息損失的風險。

我國《儲蓄管理條例》（2011年1月8日版本）規定，定期存款若要提前支取，取出的這部分的資金，不管你存有多長時間，都只能按當日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計算利息（大額定期存款可剖開一次）。如果是一張大額存單，損失的利息可能就很可觀。

正確的做法是，假如有100000元進行存儲，可分四張存單，分別按金額大小排開，如40000元、30000元、20000元、10000元各一張。每次都按3個月循環起存，這樣即使遇急需用錢，也可以只支取最近的存款額度，不影響其他收益。

4.及時支取到期存款

《儲蓄管理條例》（2011年1月8日版本）規定，定期儲蓄存款到期不支取，逾期部分全部按當日掛牌公告的活期儲蓄利率計算利息。因此，個人存單要經常看看，一旦發現定期存單到期就盡快到銀行支取，以免損失利息。

現在，銀行也開展了定期存款到期后自動轉存的業務，選擇定期存款時，建議盡量選擇銀行的這種服務。

5.存單仔細保管

除了以上幾條外，對于存單也要仔細保管，放到安全的地方，防止潮濕、搬運造成的字跡模糊或丟失等現象，雖然現在可以提供掛失服務，但畢竟麻煩，而且不能及時支取導致利益受損。

2.4.2　保險類理財的注意事項

近年來，各大保險公司推出了多款新型的理財型保險產品，在擁有保障功能的同時，還具備投資功能。業內專家提醒，利用保險產品進行投資理財應注意事項如下圖所示。

1.購買保險要量力而行

資產評估是保險理財的第一步，主要是針對自己的可流動貨幣資產及擁有的各種金融產品進行統計分析，分析時，需要遵循資產的合理配置原則和穩健理財的原則。

專家提醒：銀行儲蓄產品在個人貨幣資產中應占據約30％的比例，股票、基金等風險產品約30％，投資類保險理財產品約30％，外匯、期貨和黃金現貨等極高風險產品約10％。消費者可以根據這種比例，大致確定投資類保險的購買額度。

2.選擇理想的公司

保險理財產品與一般理財產品不同，具有合同時間長、約束性強的特點，一般要等3～5年后才開始一次性或分期兌現保額和分紅收益，這種特點決定了投資者在購買時必須充分了解保險公司的資本實力和財務狀況。如果一家保險公司財務狀況不好，等保險合約到期時，這家公司都已經破產了，此時投資者的權益又如何保證？因此，投資者應時刻關注保險公司的資金運作能力，如果一家保險公司資金運作能力不強，投資收益有限，那么，其保險理財產品的收益也相應有限。

3.選擇合適的產品

投資理財保險主要有三類：具體為分紅險、萬能險和投連險。嚴格意義上講，分紅險和萬能險屬于理財類產品，投連險屬于投資類產品。

萬能險和投連險是指投保人投入的資金被分配至保障賬戶和投資賬戶。雖然這兩個險種的保障賬戶都不受投資表現影響，但由于萬能險承諾了保底收益，保險公司在資金運營中對投資渠道的配置必然更加注重“安全”。市場上由于投資范圍所限，分紅保險實際分紅收益不高，因此市場上客戶選擇該產品主要是以期繳為主，通過“強制儲蓄”以備未來所需，也有客戶為子女購買該產品，是為了合理規避未來可能開征的遺產稅。

4.切莫陷入誤區

現在的一些新型壽險不但有保障功能，還有投資功能，如投連險、分紅險和萬能險。有的年份，其收益率還不錯，在購買此類保險理財產品時，有的投資者往往陷入追逐高收益的誤區。

專家提醒：在購買保險理財產品時，首先不要簡單地將保險理財產品與其他銀行類理財產品進行比較，因為這些產品本身就不具備可比性；其次“不要把雞蛋都放在一個籃子里”，保險產品只是理財工具的一種，要學會將資產合理配置；最后，不要過于看重短期收益，保險理財產品大多為長期產品，其投資收益也是一個長期的變動過程，有高有低，與經濟發展整體環境和投資環境緊密相關。

5.看清保險責任和免除責任

保險責任是指保險人承擔的經濟損失補償或人身保險金給付的責任。即保險合同中約定由保險人承擔的危險范圍，在保險事故發生時所負的賠償責任，包括損害賠償、責任賠償、保險金給付、施救費用、救助費用、訴訟費用等。

保險責任免除與保險責任相對，又稱為“除外責任”，是指保險人依法或依據合同約定，不承擔保險金賠償或給付責任的風險范圍或種類，其目的在于適當限制保險人的責任范圍。每份保險合同都有“責任免除”的約定，如地震、爆炸等災害引起的損失，保險公司一般不承擔責任。一些特定的險種，更是對很多看似相關的責任予以除外，如車損險，聽起來似乎只要汽車受到損失，就可以賠償，事實上不是。汽車自燃時，保險公司就不賠償；玻璃破碎，保險公司也不賠償；汽車輪胎單獨爆裂時，保險公司不承擔輪胎損失費用，但如果汽車由于輪胎爆裂而導致碰撞事故，保險公司則給予理賠除輪胎損失費用之外的損失。因為像玻璃破碎這些事故，保險公司有專門的險種，所以車損險就不承擔這個功能了。

6.投保以死亡為給付條件的合同

投保以死亡為給付條件的合同需被保險人的同意，否則合同無效。

7.填寫投保單要明確保險受益人

《中華人民共和國保險法》（簡稱《保險法》）規定，在投保人被保險人與受益人不是同一人時，投保人指定受益人必須經被保險人同意；投保人變更受益人時，也必須經被保險人同意。

8.填寫投保單要如實告知

訂立保險合同時，保險人可以就保險標的或被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。如實告知義務主要包括兩類，第一類是“危險增加的通知義務”，比如投保人故意隱瞞病史；第二類是“出險通知義務”，比如車輛發生車禍了，要第一時間通知保險公司。

根據《保險法》規定，若未履行如實告知業務，主要有三種后果：第一，投保人故意隱瞞事實，未履行如實告知義務，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險公司決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同；第二，投保人故意不履行如實告知義務，保險公司不承擔賠付或者給付保險金的責任，且不退還保險費；第三，投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險公司不承擔賠付保險金的責任，但可以退還保險費。

9.親筆簽名十分重要

無論是投保單、健康聲明書，還是其他有關文件，認真填寫并親自簽名，不要隨意由他人代簽，以免今后出麻煩。

10.索要正式保費發票

交付保險費時，注意索要保險公司出具的統一發票并妥善保存。

11.注意保險合同生效時間

投保人交付第一期保險費，且保險公司簽發保單時，保險合同才開始生效。

12.妥善利用保險的猶豫期

“猶豫期”是指投保人在收到保險合同后10天內，如不同意保險合同內容，可將合同退還保險人并申請撤銷。在此期間，保險人同意投保人的申請，撤銷合同并退還已收全部保費。

這也就是說，如果在“猶豫期”內，投保人如果覺得保險買錯了，可以任意取消。

2.4.3　債券理財的注意事項

在債券理財時要注意的問題如下圖所示。

1.選擇適合自己的債券

債券有很多種類，按照發行主體分為國債、金融債、企業債、公司債和城投債等，為了簡便起見，一般把除了國債以外的其他債券統稱為“企業債”。國債的風險較低，企業債風險相對較高，投資者在投資債券時，需要根據自己的風險承受能力來做選擇。

購買國債時，投資者可根據自己的財務狀況和投資偏好選擇憑證式國債或記賬式國債。憑證式國債收益明顯高于同期銀行定期存款利率，但流動性相對較差，需要至少持有半年后才能提前兌現，適于進行中長期投資；如果對投資資金變現程度要求較高，可以購買流動性較好的記賬式國債。記賬式國債相對憑證式國債流通性要好，但收益卻是浮動的，因此存在一定的投資風險。

2.擇機購買

如果預期未來將處于“降息通道”，此時購買憑證式國債不妨盡早出手。因為一般而言，隨著央行利息下調，隨后發行的憑證式國債利率較之此前發行的國債利率會有所下調，因此，購買憑證式國債的投資者早購買就可以盡早鎖定相對較高的利率和收益。

3.關注投資風險

在債券理財的過程中通常存在如下風險。

（1）利率風險

利率是影響債券價格的重要因素之一，當利率提高時，債券的價格就降低。另外，債券剩余期限越長，利率風險越大。

（2）流動性風險

流動性差的債券使得投資者在短期內無法以合理的價格賣掉債券，以致遭受損失或喪失新的投資機會。

（3）信用風險

信用風險是指發行債券的公司不能按時支付債券利息或償還本金，而給債券投資者帶來的損失。此種情形往往見于“企業債”，如2012年超日太陽經營惡化，其發行的債券“11超日債（112061）”就面臨違約的風險。國債一般不存在信用風險，因此，又被稱為“金邊債券”。

4.再投資風險

購買短期債券，而沒有購買長期債券，會有再投資風險。例如，長期債券利率為7％，短期債券利率5％，為減少利率風險而購買短期債券。但在短期債券到期收回現金時，如果此時利率降低到4％，就不容易找到高于4％的投資機會，還不如當期投資于長期債券，仍可以獲得7％的收益，歸根結底，再投資風險還是一個利率風險問題。

5.購買力風險

購買力風險是指由于通貨膨脹而使貨幣購買力下降的風險。通貨膨脹期間，投資者實際利率應該是票面利率扣除通貨膨脹率。若債券利率為10％，通貨膨脹率為8％，則購買此債券的實際收益率僅有2％（10％-8％），購買力風險是債券投資中最常出現的一種風險。

2.4.4　股票理財注意風險

要想投資股市，就得了解股市，同時投資股票時，必須注意風險，如下圖所示。

1.勿付出過高價格

對于投資而言，成本永遠是重要的一環。投資的回報與其說是決定于賣出價格，還不如說是決定于買入價格。我們最需要注意的，就是不要買進那些漲勢已經是強弩之末的股票。

下圖為中國銀行日K線圖，如果在2015年7月9日以5.96元左右購買該股票，截至2015年9月25日，價格僅僅3.8元左右，跌幅接近50％，短短兩個月時間損失慘重。

2.勿受他人左右

事實證明，根據所謂的專家的建議或媒體的宣傳選擇股票并不是一種成熟的策略。沖動購物的行為如果發生在超市當中，后果未必會多么嚴重，但是如果發生在股市當中，情況就大大不妙了。我們必須有獨立的判斷能力，知道哪些股票是物有所值的，哪些是鏡花水月，完全就是在炒作概念。

3.勿陷入炒作騙局

賭場上有句老話：坐下來之前應該先看看賭桌上都有些什么角色，如果這些人當中沒有傻瓜，那么傻瓜很可能就是你自己。在股票投資當中，情況也是如此，如果你覺得公告板、炒作郵件、投資通信，甚至電視和廣播里面的那些人不是“傻瓜”，自己就不要去充當“傻瓜”。

無論如何變身，典型的股票炒作騙局總是顯現出一些共同的特性：它總是建議你搶在別人了解玄機之前立即下手買進某支股票。如果你或者其他的上當者陷入了這樣的騙局，則你的購買需求就會推動股票價格上漲，使那些先于你下手的人獲得一定的利潤，而這些獲得利潤的家伙往往正是騙局的始作俑者，此時他們就會立即賣出，導致股價下跌，讓其他的后入場者來承擔損失。

4.勿將所有家當都押在股票上

炒股能給他們帶來一些寄托和樂趣。但是，把所有家當都放進股市，一旦虧損過大，輕則精神緊張，重則自尋短見，這就不足取了。2013年01月16日11時30分許，在沈陽市皇姑區崇山東路一座寫字樓，一位王姓投資者因為無法承受自己手中股票的大幅下跌，從該樓的證券營業部一躍跳下，不幸身亡。希望此類的悲劇不再上演。

提醒股民炒股時應注意以下事項：

（1）不要將自己所有積蓄投入股市，更不要借錢、抵押炒股；

（2）不要輕信一些“黑嘴”的薦股，不要輕易加入投資咨詢公司；

（3）注意保護好自己的交易密碼；

（5）建議關注一些穩健型股票，對股價一時的漲跌不要過分緊張。