2.3　戰(zhàn)勝通貨膨脹等“財(cái)富殺手”

疾病、意外死亡與殘疾、名目繁多的稅費(fèi)、通貨膨脹與通貨緊縮、失業(yè)以及個(gè)人有限的收入能力等，這些統(tǒng)稱為“財(cái)富殺手”，如下圖所示。

所謂的“財(cái)富殺手”實(shí)際上都屬于風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)比較常用的方法有分散投資、指數(shù)化投資、購(gòu)買保險(xiǎn)、分階段進(jìn)入等方法。

2.3.1　疾病、意外死亡與殘疾

在財(cái)富積累過(guò)程中財(cái)富的第一個(gè)殺手應(yīng)該是疾病、意外死亡與殘疾以及生命過(guò)于延長(zhǎng)等所導(dǎo)致的財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)。如果沒(méi)有保險(xiǎn)保障，一個(gè)意外的疾病或者一次意外的災(zāi)難都可能會(huì)讓一個(gè)家庭陷入危機(jī)，河北省清苑縣農(nóng)民鄭艷良自行截肢的故事就是此種情形的真實(shí)寫照。

一般人都能理解早逝是一種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，但很多人難以理解生命過(guò)于延長(zhǎng)也是一種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)閴勖^(guò)長(zhǎng)，很可能導(dǎo)致原來(lái)籌備的退休金等不夠支付生活及醫(yī)療費(fèi)用的狀況出現(xiàn)。這是我們理財(cái)?shù)臅r(shí)候要注意的。

理財(cái)提醒：在沒(méi)有保險(xiǎn)的情況下，如果一個(gè)家庭的主要收入來(lái)源者身故、殘疾或者失去工作能力等情況，往往會(huì)使得家庭徹底地陷入災(zāi)難。因此，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，我們應(yīng)首先為家庭的主要收入來(lái)源者購(gòu)買足夠的保障。

另外，為了規(guī)避這個(gè)財(cái)富的第一殺手給自己帶來(lái)的危害，還應(yīng)該合理地配置保險(xiǎn)。根據(jù)不同的年齡階段、身體狀況和主要防范的風(fēng)險(xiǎn)配置而做不同的保障計(jì)劃。

2.3.2　名目繁多的稅費(fèi)

當(dāng)前有著各種各樣的稅費(fèi)，比如個(gè)人所得稅、紅利稅、印花稅、契稅、房產(chǎn)稅、車輛購(gòu)置稅、企業(yè)所得稅、營(yíng)業(yè)稅、增值稅、擇校費(fèi)、過(guò)路費(fèi)、停車費(fèi)等，這是我們作為公民的義務(wù)，但是，如果稅費(fèi)過(guò)重，這也必然會(huì)加重家庭和個(gè)人的生活負(fù)擔(dān)，從而導(dǎo)致生活質(zhì)量的下降。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，2013年，“國(guó)五條”細(xì)則規(guī)定，二手房個(gè)人所得稅從嚴(yán)按差額的20％征收。比如一套房產(chǎn)，交易價(jià)格為200萬(wàn)元，原來(lái)購(gòu)進(jìn)價(jià)格為100萬(wàn)元，差價(jià)為（200-100）萬(wàn)元，僅二手房個(gè)人所得稅就得繳20萬(wàn)元，不可謂不重（當(dāng)然，這個(gè)稅收項(xiàng)目并未得到嚴(yán)格執(zhí)行）。

隨著政府債務(wù)危機(jī)的加重，房產(chǎn)稅的征收或許不可避免，如果按照設(shè)想中的每年1.8％的稅率征收，對(duì)于大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，估計(jì)也將是一個(gè)較大的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

理財(cái)提醒：了解各種稅收政策，用合理合法的規(guī)劃規(guī)避一些稅費(fèi)也是理財(cái)規(guī)劃中必不可少的一部分。

2.3.3　通貨膨脹與通貨緊縮

從三十年前到今天，貨幣一直呈貶值趨勢(shì)，體會(huì)一下自己小時(shí)候的物價(jià)水平和目前的物價(jià)水平就能估計(jì)出貶值的幅度比例，貨幣的屬性和增發(fā)機(jī)制決定了長(zhǎng)期通貨膨脹的必然性，通貨膨脹是吞噬財(cái)富的又一個(gè)劊子手。

2005年，貨幣的超發(fā)和各種投資品的興盛，導(dǎo)致了房?jī)r(jià)突飛猛進(jìn)，即使在2007年國(guó)際金融危機(jī)的情況下。國(guó)內(nèi)在2008年的4萬(wàn)億元投資推動(dòng)下，房地產(chǎn)又開始了新一輪的猛漲，導(dǎo)致了人們的消費(fèi)持續(xù)走低。

導(dǎo)致2008年CPI一季度同比上漲8.0％，當(dāng)時(shí)的國(guó)家統(tǒng)計(jì)局總經(jīng)濟(jì)師姚景源在北京表示，今年物價(jià)指數(shù)漲幅控制在4.8％比較困難，難度很大。

通貨膨脹造成的結(jié)果就是如果你的錢存在銀行或者家里保留，就會(huì)造成縮水，即年初的100元能買到的東西到年底可能就需要110元才能買到了。

而通貨緊縮則會(huì)造成經(jīng)濟(jì)凋零，如2015年下半年經(jīng)濟(jì)困難，造成大量工廠停工，CPI數(shù)據(jù)一直在1.3左右徘徊。這將嚴(yán)重打擊生產(chǎn)者的積極性，使生產(chǎn)者減少生產(chǎn)甚至停產(chǎn)，結(jié)果社會(huì)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)受到抑制。下圖所示為2015年度CPI走勢(shì)。

理財(cái)提醒：通過(guò)一些合理的規(guī)劃讓個(gè)人資產(chǎn)跑贏通貨膨脹，甚至獲得超越通貨膨脹的財(cái)富增值，是每個(gè)人都應(yīng)該追求的理財(cái)目標(biāo)。

2.3.4　失業(yè)

當(dāng)鐵飯碗逐漸離我們遠(yuǎn)去，失業(yè)就成為我們必須面臨的一個(gè)問(wèn)題。工資收入往往是一個(gè)家庭的最主要的穩(wěn)定的現(xiàn)金流來(lái)源，而一旦失業(yè)，就很容易使自己陷入財(cái)富危機(jī)之中。

通常應(yīng)對(duì)失業(yè)的辦法是對(duì)可能存在的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)做好充足的準(zhǔn)備，這也是職場(chǎng)規(guī)劃中的必要步驟。其中，最為主要的辦法是籌備失業(yè)準(zhǔn)備金，失業(yè)準(zhǔn)備金以儲(chǔ)備半年至一年生活費(fèi)為宜。

理財(cái)提醒：準(zhǔn)備失業(yè)準(zhǔn)備金的多少，還要綜合考慮。首先要看家庭收入來(lái)源，如果來(lái)源較為單一，例如僅有一人工作作為家庭收入支柱，或者是夫妻兩人同在一個(gè)單位或共同經(jīng)營(yíng)一個(gè)小店等情況，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力就較差。其次，要分析家庭收支后的資金節(jié)余數(shù)量，如果每月資金節(jié)余過(guò)低，應(yīng)嘗試多種途徑獲得其他收入。

另外，還要分析自己的再就業(yè)能力，例如在所處行業(yè)內(nèi)的業(yè)務(wù)能力，以及未來(lái)一段時(shí)間的經(jīng)濟(jì)環(huán)境形勢(shì)等，如果經(jīng)濟(jì)狀況不好，就業(yè)前景難預(yù)料，那么很可能就要在家多待一段時(shí)間，失業(yè)準(zhǔn)備金的儲(chǔ)備無(wú)形中也要加倍。

最后，還要看失業(yè)前所處的職位層次高低，一般來(lái)說(shuō)職位級(jí)別越高的人士，一旦面臨重新就業(yè)，其難度就越大。畢竟越高層的職位，社會(huì)整體需求量越小，工作更換頻率也越低。所以，高職位人士要儲(chǔ)備的準(zhǔn)備金數(shù)量也就要更大。

2.3.5　個(gè)人有限的收入能力

生活到底需要多少錢，我們一生能夠掙到多少錢。在當(dāng)前一個(gè)中等水平的城市里，一個(gè)家庭到底要多少錢才能度過(guò)安穩(wěn)的一生？

有人做過(guò)非常細(xì)致的計(jì)算（具體包括買房、購(gòu)車、結(jié)婚、養(yǎng)小孩、小孩教育、養(yǎng)老、生活支出等），大約需要400萬(wàn)元人民幣。如果按照一個(gè)人或家庭能夠有效的工作年限為33年來(lái)說(shuō)，需要每年稅后收入12萬(wàn)元左右。這個(gè)年收入對(duì)于很多普通家庭來(lái)說(shuō)，是有點(diǎn)可望而不可即的。有限的收入能力是實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累和實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的又一大障礙。

理財(cái)提醒：盡量通過(guò)合理利用有限的收入進(jìn)行必要的投資以及對(duì)職業(yè)生涯進(jìn)行合理的規(guī)劃來(lái)彌補(bǔ)收入水平的缺口。