此時應是財務最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負擔仍大，享受退休生活的同時，若有“收入第二春”，則理財更應采取“守勢”，以“保本”為目的，不從事高風險的投資，以免影響身體健康及正常生活。退休期有不可規避的“善后”特性，因此財產轉移的計劃應及早擬定，評估究竟采取贈與還是遺產繼承方式符合需要。

上述六個人生階段的理財目標并非人人可實踐，但人生理財計劃也決不能流于“紙上作業”，畢竟有目標才有動力。若是毫無計劃，只是憑一時之間的決定主宰理財生涯，則可能有“大起大落”的極端結果。財富是靠“積少成多”、“錢滾錢”地逐漸累積，平穩妥當的理財規劃應及早擬定，才有助于逐步實現“聚財”的目標，為人生奠定安全、有保障、高品質的基礎。

●理財要有新理念

一、健康即省錢

有道是“健康是福”身體健康不上醫院不吃藥，自然就能省下一大筆錢。如果不懂得愛惜身體而一味節省，什么都不舍得花，無疑步入一種“貪小失大”的誤區。何況，如今醫藥費偏高，一旦身體不適，上一次醫院少則幾十元，多則幾百元。若患上重病，可能會將多年積蓄一掃而光，嚴重的甚至有破產的危險。應該在健康上多作些投資，唯有健康才是最大的節約。

二、平安就是賺錢

人生在世，平平安安不僅是一種福氣，而且等于賺了錢。因此，理財當把安全放在重要位置上。從居家到出門，從大人到小孩，從用電到用火，從電器到照明，從騎車到走路……都應該做好安全防范工作。如自行車、熱水器、高壓鍋、電線等若出現老化、破損、陳舊、超期……就應該及時調換，不能為了省錢而將就。安全上不出問題，就等于抱了一個“金娃娃”。

三、心明不破財

現在市場上，騙人的把戲更是層出不窮，且往往打著各種誘人的幌子。要使自己不破財，就應該保持警惕。尤其是對那些類似“雙簧”的把戲，更應該去掉“貪便宜”的心理。“天上不會掉餡餅”，明白了這一點，就不會上當受騙。不破財也是最成功的理財。

四、發現等于發財

現在值錢的東西越來越多，諸如錢幣、字畫、古董、家具、古籍……一旦發現其身價，簡直是挖到了一堆金元寶。因此，在理財過程中還應該善于發現，一旦有所發現就會給你一個驚喜。

盡管不是每個家庭都有可發現之物，但“明珠”被埋沒的家庭恐怕也不會是少數。如上述這類值錢的東西在不少家庭都有一些。即使沒有古董，現代的東西，如分幣、像章、糧票、小人書……現在也開始值錢了。因此，在理財中，應該隨時翻翻家里的“老底”，理理角落那些不起眼甚至是積滿灰塵的東西，說不定就會有所發現，給你一個極大的驚喜呢！

●小測驗：看看自己是不是理財高手

回答下面15個問題，你就知道自己是否是理財高手了。

l．你是否對自己的消費支出作事先的規劃？a．不會； b有時候； c．經常.

2．你會預留資金作為應急之用嗎? a．不會；b．有考慮；c．會。

3在朋友的眼中，你是怎樣的一個人？a．對錢沒有概念，花錢隨意；b．有時候會去揮霍一下；c．花錢謹慎，經常仔細盤算。

4.你現在知道自己的銀行戶頭存款數嗎?a.不知道；b．大約知道：C．知道。

5．你經常存款嗎？a．不經常：b．有時候；C．經常。

6．到了月底，你會發現：a．口袋空空，卻不知道錢花哪兒去了；b．有時候能從眾多花費中省出一部分累積存款；C．每月固定存一部分。

7．當你有借貸需要時，你會：a. 直接和自己的往來銀行洽談；b．向朋友征詢意見；c．比較各利率及循環期，選擇最佳渠道。

8．你知道目前積壓的信用卡賬款數嗎？a．不知道；b．大約知道；c．很清楚。

9．你的信用卡賬款：a．一直在累計欠款中；b.有時會出現循環利息，下月注意補上；c．通常會逐步增多。

10當你使用信用卡時，你會： a．購買價格較高產品,很少考慮卡上是否有錢;b.與現金購物比較,心情放松多了;c.與以現金購物一樣謹慎考慮。

11.你是否曾使用信用卡超過信用額度。a.常常如此；b.有時候；c.不曾有過。

12．當一件你十分喜歡的商品吸引你的目光時，你會：a．毫不猶豫買下來； b．心里考慮之后，但一定要買；c．仔細盤算，是否應該買下。

13．當你計劃購買價格較高的產品，如電視機、冰箱等，你是否貨比三家？a. 不會；b．有時候；c. 通常如此。

14．當你計劃一個假期時： a. 在最后賬單結算時，總超過自己的想象；b. 允許自己享受一下豪華假期；C．會事先計劃預算，在計劃內消費。

15．在度假時，你是否曾發生花費超過原定預算的情形？a．常常如此；b．有時如此；。不會。

統計上述問題答案，選a可得1分選 b可得 2分，選 C可得 3 分，計算你的總分。

測試結果：

若是得分在：15-25分說明你是一個采購狂，應盡快開始設計預算，以及聰明地選擇消費方式乃理財方式。

若得分在26-35分，悅明你做得還不錯，將自己的銀行存款保持在最佳調度平衡狀態，只是還未發現某些更高明的理財手段。建議你審視一下自己的理財規劃，并試試更大膽的決策。

若得分在36-45分，說明你 是一個十足的理財高手，善于掌握財務風險，并運用財務杠桿為自己創造財富。

■第6章 掌握家庭財務管理知識

●家庭理財步驟

理財，在企業層面，就是財務，在家庭層面，就是持家過日子或管家。似乎自古以來家庭理財都是女人的專職，但在現代社會，理財是每個人都必須學會的生存技能之一。理財決定著家庭的興衰，維系著一家老小的生活和幸福，尤其對于已成家的工薪階層來說，更是一門重要的必修課。

一屋不掃何以掃天下？一家之財理不好，何以建立驚天動地的功業？

理財說難亦難，說易亦易。以理貫之，則極易；以枝葉觀之，則繁難無窮。比如，子女的教育婚嫁、父母年邁多病及贍養、自己的生老病死，樣樣都離不開一個“財”字，如果缺乏統籌規劃，家庭雖不致于一時拮據，但若像下崗工人那樣突來人禍，則小康也必成赤貧。所以未雨綢繆是理財的核心思想。

信息時代，假設大家都懂得電腦和網絡的基礎應用，最好都能懂得EXCEL軟件的簡單使用。理財步驟是以家庭為單位的，個人也可以參照其原理來實施，如家庭中每個人都做一本個人賬，再匯成一本總賬。

一、家庭財產統計

家庭財產統計，主要是統計一些實物財產，如房產、家居、電器等，可以只統計數量，如果當初購買時的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的單證，建議永久保存。這一步主要是為了更好的管理家庭財產，一定要做到對自己的財產心中有數，以后方能“開源節流”。

二、家庭收入統計

收入包括每月的各種純現金收入，如薪資凈額、租金、其他收入等，只要是現金或銀行存款，都計算在內，并詳細分類。一切不能帶來現金或銀行存款的潛在收益都不能計算在內，而應該歸入“家庭財產統計”內。如未來的養老保險金，只有在實際領取時才列入收入。這雖然不太符合會計方法，但對于家庭來說，現金和銀行存款才是每月實際可用的錢。

三、家庭支出統計

這一步是理財的重中之重，也是最復雜的一步，為了讓理財變得輕松、簡單，建議使用EXCEL軟件來代勞。以下每大類都應細分，使得每分錢都知道流向了何處，每天記錄，每月匯總并與預算比較，多則為超支，少則為節約。節約的可依次遞延至下月，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預算。

1. 固定性支出

只要是每月固定不變的支出就詳細分類記錄，如房租或按揭貸款、各種固定金額的月租費、各種保險費支出等。種類可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用EXCEL記錄就非常簡單。

2. 必需性支出

水、電、氣、電話、手機、交通、汽油等每月不可省的支出。

3. 生活費支出

主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費，及牛奶、水果、零食等營養費。

4. 教育支出

自己和家人的學習類支出。

5. 疾病醫療支出

無論有無保險，都按當時支付的現金記錄，等保險費報銷后再計入到月的收入欄。

6. 其他各項支出

每個家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實就是流水賬，但一定要記住將這個流水賬記得詳細、清楚，讓每一分錢花得都明明白白，只要堅持做半年，必能養成“量入為出”的好習慣。使用EXCEL軟件來做這個工作，每天頂多只需幾分鐘，非常簡單方便。

四、制定生活支出預算

參考第一個月的支出明細表，來制定生活支出預算，建議盡可能地放寬一些支出，比如伙食費、營養費支出一定要多放寬些。理財的目的不是控制消費，不是為了吝嗇，而是要讓錢花得實在、花得明白、花得合理，所以在預算中可以單列一個“不確定性支出”，每月固定幾百元，用不完就遞延，用完了就向下月透支。目的是為了讓生活寬松，又不致于養成大手大腳的壞習慣。今天這個時代，就算你月薪100萬，如果你大手大腳，一天也能花光。所以不知掙錢苦，不知理財貴。

五、理財和投資賬戶分設

每月收入到賬時，立即將每月預算支出的現金單獨存放進一個活期儲蓄賬戶中，這個理財賬戶的資金絕不可以用來進行任何投資。

每月收入減去預算支出，即等于可以進行投資的資金。建議在作預算時，要盡可能地放寬，一些集中于某月支付的大額支出應提前數月列入預算中，如：6月份必須支付一筆數額較大的錢，則應在1月份就列入預算中，并從收入中提前扣除，存入理財賬戶，通常情況下不得用來進行任何投資，除非是短期定存或貨幣型基金。

經過慎重的考慮之后，剩下的資金才可以存入投資賬戶，投資賬戶可分為以下幾種：銀行定期存款賬戶、銀行國債賬戶、保險投資賬戶、證券投資賬戶等。銀行定存和銀行國債是目前工薪階層的主要投資渠道，這主要是因為大多數人對金融產品所知甚少，信息閉塞造成了無處可投資、無處敢投資。保險投資雖然非常重要，但一般的工薪階層也缺乏分辨能力。

證券，是個廣泛的概念，不能一提到證券，就只想到股票這個高風險的投資品種，從而將自己拒之于證券市場大門之外，要知道證券還包括債券和基金。

●婚后夫妻理財法則

財務問題成為糾纏許多人婚后生活的一個重大的問題。夫妻雙方都有保證雙方財務狀況的義務。學習理財相關知識，科學分配自己的財富，讓婚后的生活更愜意。對財務的合理規劃是婚姻走向成熟的第一步。

通常來講，由于價值觀和消費習慣上存在著差異，在生活中，每一對夫妻都會發現在“我的就是你的”和保持個人的私人空間之間會存在一些矛盾和磨擦。如果夫妻中的一個非常節約，而另一個卻大手大腳、揮金如土，那么，要做到“我的就是你的”就非常困難，相互間的矛盾也就可想而知了。要使你們的婚姻關系向前發展，使財務情況好轉，其他的事情也井井有條，那么小夫妻共同學習理財這門學問，就顯得非常必要了。

雖然有很多的新婚夫妻因為財務問題處理不善，鬧得吵吵嚷嚷、麻煩不斷；但也有的小倆口在面對這個問題時保持了必要的冷靜，經過磨合，掌握了一些很好的法則，從而使自己的婚后生活達到一種完美的和諧。這些法則包括下面幾個方面。

一、建立一個家庭基金

任何夫妻都應該意識到建立家庭就會有一些日常支出，例如每月的房租、水電、煤氣、保險單、食品雜貨帳單和任何與孩子們或寵物有關的開銷等，這些應該由公共的存款帳號支付。根據夫妻倆收入的多少，每個人都應該拿出一個公正的份額存入這個公共的帳戶。為了使這個公共基金良好運行，還必須有一些固定的安排，這樣夫妻倆就可能有規律的充實基金并合理使用它。你對這個共同的帳戶的敬意反映出你對自己婚姻關系的敬意。

二、監控家庭財政支出

買一個比如由微軟公司制作的財務管理軟件；它將使你們很容易就可以了解你們的錢的去向。通常，夫妻中的一人將作為家中的財務主管，掌管家里的開銷，因為她或他相對有更多的空余時間或更愿意承擔這項工作。但是，這并不意味著，另一個人對家里的財務狀況一無所知，也不能過問。理財專家黛博拉博士建議可以由一個人付帳單，而另一個人每月一次核對家庭的帳目，平衡家庭的收支，這樣做能使兩個人有在家里處于平等經濟地位的感覺。另外，那些有經驗的夫妻往往會每月能坐下來談一談，進行一次小結，商量一些消費的調整情況，比如消減額外開支或者制定省錢購買大件物品的計劃等。

三、保持獨立

現在是21世紀，獨立是游戲的規則。許多理財顧問同意所有個人都應該有屬于自己的私人帳戶，由個人獨立支配，我們可以把它看作成年人的需要。這種安排可以讓人們做他們自己想做的事，比如你可以每個星期打高爾夫球，他則可以擺弄他喜歡的工具。這是避免紛爭的最好辦法，在花你自己可以任意支配的收入時不會有仰人鼻息或受人牽制的感覺。然而，要注意的是，你仍應如實記錄你的消費情況，就像對其他的事情一樣，相互坦誠布公。你要把你的愛人看作是你的朋友，而不是敵人；要看作是想幫你的財政顧問，而不是想打你屁股的紀律檢查官。

四、進行人壽保險

每個人都應該進行人壽保險，這樣，一旦有一方發生不幸，另一方就可以有一些保障，至少在財政方面是如此。你可以投保一個易于理解的險種，并對保險計劃的詳細情況進行詳細了解。如果在與你的愛人結婚前，你已經進行了保險，要記著使你的愛人成為你的保險的受益人，因為這種指定勝過任何遺囑的效力。

五、建立退休基金

你將活很長很長的時間，但是也許你的配偶沒有與你同樣長的壽命。基于這個原因，你們倆應該有自己的退休計劃，可以通過個人退休帳戶或退休金計劃的形式，使你的配偶（或孩子）成為你的退休基金的受益人。

六、攢私房錢

許多理財專家建議女人尤其應該儲存一筆錢以便用它渡過你一生中最糟糕的時期。根據你的承受能力，你可以選擇告訴或者不告訴你的配偶這筆用于防身的資金；如果你告訴你的配偶，你應將它描述為使你感到安全的應急基金，而并不是在“壓榨你丈夫”的錢。

●協調夫妻雙方薪水的使用

對一般的小夫妻而言，理財的關鍵在于如何融合協調兩份薪水的使用，畢竟，雙職工的工薪家庭占我們這個社會的大多數。但是，倆份薪水也也意味著兩種不同價值觀、兩種資產與負債，要協調好它絕非易事，更不輕松。

所謂定位問題，一般來說，是要確定夫妻分擔家庭財務的比例。一般情況下，夫妻在家庭財務上的分擔包括以下三個類型。

一、平均分擔型

即夫妻雙方從自己收入中提出等額的錢存入聯合賬戶，以支付日常的生活支出及各項費用。剩下的收入則自行決定如何使用。

這種方式的優點：夫妻共同為家庭負擔生活支出后，還有完全供個人支配的部分；